Черные списки банков: спасение есть?

20.02.2018 распечатать

Начиная с прошлого лета коммерсанты жалуются на несправедливый отказ банков в проведении операций и занесение компаний в черный список. Особенность так называемого черного списка в том, что власти не предусмотрели механизма выбытия организации, единожды попавшей в него. В конце прошлого года решение, кажется, было найдено. Александра Тюрина, старший юрист юридической фирмы «Гин и партнеры», изучила предложения банкиров и законодателей.

Так называемые «черные списки» были введены в соответствии с Положением Банка России от 20 июля 2016 года № 550-П. В банки направляется информация о лицах и компаниях, которым другие кредитные организации отказали в открытии счета или в проведении операции, посчитав ее подозрительной и нарушающей требования Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Получая черные списки, банки должны использовать эту информацию для оценки уровня риска при взаимоотношениях с клиентами. Указанный механизм заработал с июня 2017 года.

Читайте также «Блокировка счетов: «сбежать» из черного списка стало проще?»

10 причин

Спустя месяц Центробанк выпустил Методические рекомендации ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21 июля 2017 года, где указал банкам, какие операции считать подозрительными, и обозначил критерии так называемых неблагонадежных клиентов. Выявление этих критериев является основанием для передачи информации в отношении компании, совершающей подозрительные операции, а это, в свою очередь, в конечном счете может привести к отказу в обслуживании, а также внесению в черный список. Что это за критерии:

  • наличные составляют более 30 процентов от недельного оборота;
  • деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета;
  • деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
  • у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет;
  • фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
  • по счету осуществляется уплата НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
  • остатки средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;
  • основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленной деятельности при открытии/ведении счета;
  • отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания;
  • со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие).

На что еще обращают внимание банки при оценке клиента и его операций?

Существуют и другие, назовем их негласными, требования банков, которые необходимо соблюдать, чтобы избежать статуса подозрительного клиента и внесения в черный список ЦБ РФ. Показатель минимальной налоговой нагрузки – от 0,9 до 1,5 процентов (предусмотрен Методическими рекомендациями Банка России 13 апреля 2016 г. № 10-МР). Соответствие сумм на счете и в декларации (предусмотрено пунктом 2.7 Приложения 2 к положению Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П). Уплата НДФЛ и контроль суммы налога (предусмотрено Методическими рекомендациями Банка России от 13 апреля 2016 г. № 10-МР).

Чтобы избежать включения в черный список, рекомендуется не проводить операции, которые могут быть квалифицированы банком как подозрительные. Кроме того, нужно отслеживать соблюдение указанных выше критериев и стремиться им соответствовать. По запросу банка необходимо предоставлять документы и сведения, объясняющие экономический смысл проводимых операций. В случае предоставления полного пакета бумаг и подтверждения законности целей операции банк не откажет в ее проведении или в принятии клиента на обслуживание.

Что делать, если вы в черном списке?

В самом Положении № 550-П отсутствуют какие-либо указания или рекомендации, что клиентам из черного списка надо автоматически отказывать в обслуживании. Более того, в Информационном письме от 15 июня 2017 года № ИН-014-12/29 ЦБ РФ указывал, что само по себе наличие информации о конкретном клиенте в черном списке не является самостоятельным основанием для принятия кредитной организацией решения об отказе в открытии счета или проведении операции. Из чего следует, что наличие компании в черном списке еще не является для нее приговором.

Однако на практике ситуация обернулась прямо противоположным образом. Банки отказываются работать с клиентами, попавшими в черный список, считая их проблемными, так как они требуют усиленного и постоянного контроля, недостаточное обеспечение которого чревато отзывом у банка лицензии. В такой ситуации риск потерять лицензию несопоставим с потерей клиента. В связи с этим компаниям, которым банк закрыл счет и внес их в черный список, зачастую не удается открыть счет больше ни в одном банке.

Но бизнес нашел выход – создать новую организацию или перерегистрировать компанию на ИП, что влечет за собой дополнительные финансовые затраты. Отмечу, что данный способ не всегда эффективен, поскольку банк сможет соотнести участников/руководителей предыдущего и действующего юридического лица/ИП и при выявлении совпадений опять отказать в обслуживании.

Выйти из черного списка: какое есть решение?

Ранее какого-либо механизма выбытия из черного списка не существовало, более того, банк не обязан был предоставлять клиенту информацию о причинах принятия решения об отказе в обслуживании.

Описанная выше ситуация привела к волне массовых отказов в открытии счетов и осуществлении обслуживания клиентов и, как следствие, жалоб со стороны предпринимателей на действия банков в ЦБ РФ.

В связи с этим Банк России выпустил Методические рекомендации от 10 ноября 2017 года № 29-МР, в которых кредитным структурам было предоставлено право аннулировать направленные в Росфинмониторинг сведения о компаниях, которые попали в список из-за технических ошибок и отказов по основаниям, не связанным с наличием риска легализации (отмывания) доходов. Соответствующий механизм был прописан в указанных рекомендациях.

Кроме этого Центральный Банк РФ указал, что кредитным организациям необходимо взвешенно использовать информацию об отказах и не допускать принятия решений по причинам, не связанным с риском отмывания доходов. Банкам рекомендовано определить подразделение или сотрудника, уполномоченных рассматривать жалобы на отказы в получении услуг, и принимать по таким случаям взвешенные решения.

При этом понятно, что сами по себе эти рекомендации не могли кардинально изменить ситуацию с массовыми отказами в обслуживании – требовалось принятие мер на законодательном уровне.

27 декабря 2017 года был принят закон № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», который внес изменения в Закон № 115-ФЗ в части механизма исключения из черного списка, а также обжалования решений банка об отказе в обслуживании, который будет заключаться в следующем.

Что изменилось?

По новым правилам банк информирует клиента не только о факте отказа от проведения операции или заключения договора банковского счета, но и о причинах такого отказа.

Теперь клиент вправе представить в банк документы и (или) сведения об отсутствии оснований для такого отказа. Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и сведения и не позднее 10 рабочих дней со дня их представления направить компании уведомление об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе, либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных фирмой.

Если по итогам рассмотрения представленных клиентом бумаг банком все-таки будет принято решение об отказе в обслуживании, то физическое или юридическое лицо сможет обжаловать его в межведомственную комиссию при ЦБ РФ, создание которой предусмотрено изменениями в Закон № 115-ФЗ.

Обратите внимание

Теперь клиент вправе представить в банк документы и (или) сведения об отсутствии оснований для такого отказа. Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и сведения и не позднее 10 рабочих дней со дня их представления дать коммерсантам ответ.

Требования к заявлению, состав межведомственной комиссии, порядок и сроки рассмотрения заявлений и документов, представленных коммерсантами, а также правила принятия решения по результатам такого рассмотрения устанавливаются Центральным Банком РФ по согласованию с уполномоченным органом. При этом срок рассмотрения по общему правилу не будет превышать 20 рабочих дней со дня обращения заявителя.

Банки обязаны представлять в межведомственную комиссию мотивированное обоснование принятого решения об отказе от проведения операции или от отказе в заключении договора банковского счета. Решение межведомственной комиссии является обязательным для исполнения банком.

Если по итогам рассмотрения жалобы межведомственной комиссией при Центральном банке РФ решение будет принято в пользу клиента, то после получения его банком последний обязан направить в уполномоченный орган информацию об отзыве ранее направленного сообщения об отказе в обслуживании.

Если физическое или юридическое лицо после принятия решения в свою пользу снова обратится в банк, то он не вправе отказать заявителю в проведении операции или в заключении договора банковского счета.

На чью сторону встает суд?

До принятия указанных изменений в Закон № 115-ФЗ решение банка об отказе в осуществлении операций по счету либо об открытии счета можно было обжаловать в суд в общем порядке. При этом зачастую арбитры вставали на сторону клиента при отсутствии у банка достаточных доказательств подозрительности операций или деятельности организации (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 27 октября 2017 г. № Ф05-15086/2017 по делу № А40-202834/16). В целом принятые изменения в Закон № 115-ФЗ направлены на создание открытого и четко урегулированного механизма досудебного обжалования решения банка об отказе в обслуживании. Надеемся, что он сможет ускорить рассмотрение поданных жалоб и оперативно решать вопрос, не прибегая к судебной процедуре.

Однако, с моей точки зрения, если на этапе досудебного обжалования принято негативное решение по итогам рассмотрения жалобы клиента, то компания по-прежнему сможет рассчитывать на обращение в суд и принятие положительного решения в свою пользу, если у нее есть надежные доказательства отсутствия нарушений положений Закона № 115-ФЗ.

Читайте также «Блокировка «подозрительных» счетов дошла до суда»

Выбор читателей

Составьте правильно и проверьте свой РСВ за 9 месяцев вместе с бератором.
Регистрируйтесь бесплатно.