Как будет работать национальная платежная система

Между майскими праздниками президент России Владимир Путин подписал закон о создании в России национальной системы платежных карт. На самом деле документ – это поправки в принятый еще в 2011 году закон «О национальной платежной системе». Впрочем, последние изменения, по мнению экспертов, являются весьма существенными. Кроме очевидного – создания самой системы платежных карт, игроков рынка беспокоит требование разместить всю технологическую инфраструктуру на территории России или внести солидный обеспечительный взнос. Теперь обо всем по порядку.

Согласно закону

Согласно закону, в России появляется новый подвид платежных систем – «национально значимые». Критериев всего два – установление контроля за деятельностью оператора со стороны государства и соответствие используемых операторами информационных технологий требованиям, которые установит Банк России. Почему платежным операторам так важно попасть в категорию национально значимых? Дело тут не в статусе или престиже, а в обеспечительном взносе, который вводится уже другим положением закона.

Изначальной, «политической» целью поправок была защита россиян от ситуации, подобной той, что произошла в конце марта с попавшим под санкции США банком «Россия». Тогда системы Visa и MasterCard перестали проводить операции клиентов этой кредитной организации. Вскоре депутаты нижней палаты парламента придумали способ защитить россиян от подобных блокировок в будущем. По новому закону всем платежным операторам придется вносить на специальный счет в Банке России обеспечительный взнос, причем немаленький – сумма всех переводов на территории Российской Федерации за два календарных дня. Единственное исключение – те самые платежные системы, которые признают национально значимыми.

Из этих средств, в случае приостановления оказания услуг оператором в одностороннем порядке, Банк России взыскивает штраф – до 10 процентов обеспечительного взноса за каждый день остановки обслуживания. То есть, фактически, государство «берет в заложники» приличную сумму и держит ее как гарантию того, что клиентам российских банков не заблокируют возможность пользоваться их картами из-за потенциальных санкций. Позиция довольно патриотичная. «Мы полагаем, что, с учетом того, что они занимают у нас доминирующее положение на рынке, они должны отвечать деньгами, если они не исполняют российское законодательство, – заявила «Расчету» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. – Они оперируют на нашей территории, нашими гражданами, нашими картами, поэтому должны обеспечительные меры для бесперебойности исполнять».

Однако, по словам экспертов, такой взнос может создать немало проблем операторам платежных систем. «Взнос пропорциональный, но, конечно, это существенное отвлечение денег из оборота, пояснила «Расчету» исполнительный директор Ассоциации «Национальный платежный совет» Мария Михайлова. – В этом вопросе должна была бы быть большая гибкость, можно было бы обеспечивать [соблюдение законодательства, – прим. ред.] другими инструментами».

Именно поэтому две крупнейшие платежные системы, работающие в России, – Visa и MasterCard – встретили новый закон без особого энтузиазма. В пресс-службе MasterCard нашему изданию заявили, что «некоторые его [закона, – прим. ред.] положения могут не только создать серьезные сложности для нашей работы в России, но и повредить российскому рынку электронных платежей в долгосрочной перспективе». Представители Visa высказались в СМИ еще определеннее: «Мы озабочены рядом положений поправок, утвержденных Государственной Думой, в особенности, требованием, которое обязывает международные платежные системы размещать в Центральном банке значительные суммы страховых депозитов. По нашим предварительным оценкам, размер этого депозита в несколько раз превышает годовой доход Visa в России».

И операторы, и эксперты боятся, что поправки остановят развитие рынка безналичных платежей, которое власти наоборот «подстегивают» последние несколько лет. «В ближайшей перспективе принятые поправки могут иметь непредсказуемые последствия для банков, торгово-сервисных предприятий и потребителей платежных услуг, – говорит г-жа Михайлова. – Существует опасность падения доли безналичного оборота и возврата к наличным денежным средствам».

Говорить, какие конкретно системы получат статус национально значимых и будут избавлены от взноса, эксперты пока не готовы. «Банк России должен критерии разработать, после этого применить их ко всем операторам платежных систем, которые уже сегодня зарегистрированы, и определить, кто является национально значимой системой. Мы сегодня не знаем, каким будет требование банка России, поэтому никаких оценок я пока дать не могу», – заявила Мария Михайлова. Сейчас в реестре операторов платежных систем 29 организаций, однако доля платежной системы Visa на российском рынке достигает 60 процентов MasterCard – до 35 процентов. И обе они, далеко не факт, что попадут под критерии Банка России.

Национальная карта

Создать альтернативу картам двух гигантов мирового платежного рынка – вторая задача нового закона. По задумке авторов документа, в России в скором времени должны появиться собственные, национальные платежные карты, которые уж точно обеспечат россиянам бесперебойность и доступность услуг по переводу денежных средств. Депутаты даже логотип новой карты утвердили – графическое обозначение рубля, утвержденное не так давно Центробанком. Однако, фактически, сейчас НСПК – это кот в мешке. Как будет выглядеть система, и какие конкретно электронные средства платежа появятся под этим «брендом», эксперты пока сказать не могут.

В законе сказано, что стратегию развития, правила и тарифную политику системы будет определять ее оператор, которого, впрочем, только предстоит создать. Жестких сроков тут нет, но законодательное решение принято, а, значит, рано или поздно карточки со знаком рубля в России все-таки появятся. Что это будет означать для бизнеса? Единственная перемена – продавцов закон обязывает обеспечить возможность оплаты товаров и услуг прием национальных платежных инструментов. В общем, придется поработать с терминалами для безналичных платежей, но ничего критичного.

И все-таки в успех проекта эксперты не верят. «Рентабельная суверенная платежная система в России невозможна, считает генеральный директор АЦ «Проектный офис» Алексей Юртаев. – Она станет убыточной. Рынок безналичных платежей отличается возрастающей отдачей от масштаба. Больше плательщиков – дешевле их обслуживание. А, судя по итогам голосования в Генассамблее ООН, максимальное проникновение платежной системы ограничится 10 странами (включая, Зимбабве). Конечно, в интересах национальной безопасности ПС будет создана. На нее принудительно переключат бюджетные платежи».

В Госдуме опасения экспертов считают безосновательными. «Количество пользователей будет достаточным, у нас все наши торговые сети будут обязаны иметь терминалы для использования таких карт, – заявила «Расчету» г-жа Бурыкина. – С учетом того, что много преференций для развития этого продукта мы дадим, я думаю, что пользователей будет более чем достаточно». Предположение о принудительном переводе на национальную платежную карт бюджетников Наталья Бурыкина не подтвердила, но и не опровергла: «Если пользователь захочет иметь такое электронное средство платежа, и если пользователь – бюджетник, ему в первую очередь обязаны будут выдать такую карту».

Международный вопрос

Но даже если перевести на НСПК всех бюджетников в стране, платежей по картам со знаком рубля от этого больше не станет. «Мы получим два рынка – экспресс-платежей по картам с международными ПС и, сами знаете, каких платежей российской ПС, – считает г-н Юртаев. – Можете ли вы представить, что наши карты станут принимать европейские банки? Или что наша ПС будет работать бесперебойно?» Но и тут депутаты полны оптимизма: «Если нужно, чтобы российские граждане были активными покупателями, я думаю, что любые системы захотят сотрудничать и иметь российских покупателей своими клиентами», – считает г-жа Бурыкина. Хотя, конечно, гораздо легче себе представить, что россияне перед заграничными поездками будут перекладывать деньги на привычные международные карты, так же, как сейчас покупают перед отъездом иностранную валюту, привыкнув, что в нашей стране далеко не везде и не за все можно заплатить банковской картой.

Российские депутаты ссылаются на международный опыт: «В Европе и во многих других странах местные карты активно поддерживаются и продвигаются», – говорит г-жа Бурыкина. Действительно, эффективных платежных систем кроме Visa и Mastercard хватает. Но каждый такой случай нужно рассматривать отдельно. Например, японская Japan Credit Bureau вышла на международный рынок только через 20 лет после своего рождения, а сейчас работает в сотрудничестве с American Express – держатели карт JCB могут расплачиваться ими в у партнеров AmEx в нескольких странах, например Мексике, Индии и Австралии. Другая система, которую часто приводят в пример в России, – китайская China UnionPay – выигрывает за счет массового распространения. В настоящее время эмитировано уже более трех миллиардов карт этой платежной системы, она принимается более чем в ста странах мира. Но не стоит забывать, Россия, с ее 140-миллионным населением, обеспечить такое распространение своей карте в ближайшее время не сможет.

И, наконец, пример, который, возможно, лучше всего поможет представить себе будущее российской национальной платежной карты – система Белоруссии «Белкарт». Сейчас держателями этих карточек являются чуть более 5 миллионов человек. Чтобы выйти на международный уровень в марте этого года, белорусам пришлось эмитировать кобрендинговую карточку БЕЛКАРТ-Maestro. Будут ли готовы международные операторы на такое сотрудничество с российской НСПК, после того, как им создадут проблемы на российском рынке, – большой вопрос.

Федеральный масштаб

Но кроме НСПК в России есть, по крайней мере, в теории, кому занять рынок платежных систем в статусе «национально значимая». Критерии Банк России пока не опубликовал, у нас есть целый ряд операторов, чьи системы, вполне вероятно, под них попадут. Уже существует «Золотая Корона», которая объединяет более 500 банков в России и странах СНГ, а также работает в сотрудничестве с MasterCard и UnionPay, так что проблем с платежами за пределами России у ее пользователей нет. В пресс-службе «Золотой Короны» «Расчету» заявили, что все технологии системы – российские, процессинговый центр также находится в нашей стране. Однако, на статус, собственно, национальной платежной системы «Корона» не претендует: «Мы готовы предложить свои технологии, но мы не имеем амбиций стать национальной платежной системой. Мы готовы предложить наработки и огромный двадцатилетний опыт для создания НПС в России», – отметили в пресс-службе.

Кроме того, сейчас в России развивается система «ПРО100» оператора ОАО «Универсальная электронная карта». Основным достоинством этих карт создатели называют независимость от состояния международных отношений. Однако «ПРО100» нельзя использовать за рубежом, что несущественно для пользователей, которые оформили карту для доступа к электронным государственным услугам, однако будет важным фактором для держателей национальных платежных карт.

В интернете ходят слухи, что проблему использования российских карт за рубежом может решить сотрудничество с китайской UnionPay, однако Наталья Бурыкина не подтвердила эту информацию нашему изданию.

На сегодняшний день, закон оставляет больше вопросов, чем ответов. Самый актуальный для держателей карт и бизнеса – какие платежные системы получат статус национально значимых, а кому придется вносить огромный обеспечительный взнос для работы в России. Ведь от этого будут зависеть и тарифы на обслуживание, и перспективы развития иностранных платежных систем на нашем рынке. Ну а национальная карта – это проект, который, по мнению экспертов, еще не скоро воплотится в жизнь. Так что вряд ли в ближайшее время мы сможем положить в кошелек «пластик» с рублевым логотипом.

Владислава Яворская, для журнала «Расчет»

Если у Вас есть вопрос - задайте его здесь >>

Читайте также по теме:

Кого затронут изменения закона о национальной платежной системе

Дыхание нового кризиса: какие еще проблемы могут свалится на бизнес-сообщество?

Безналичная система расчетов в России