Как не попасть под блокировку

28.09.2018

Еще в начале этого года коммерсанты жаловались на безосновательные блокировки счетов банками. Что изменилось в практике «заморозки» корпоративных средств за последние месяцы, рассказал Армен Даниелян, старший партнер, директор по стратегическому развитию АКГ «Деловой профиль».

«Черный список» компаний ЦБ РФ формирует совместно с Росфинмониторингом. Задача госструктур – противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. В список попадают организации, индивидуальные предприниматели и физические лица, совершающие, по мнению регулятора, «подозрительные» финансовые операции.

При выявлении таких транзакций банки вправе отказать клиенту в зачислении средств или в их переводе с требованием предоставить разъяснения, подтверждающие легальность сделки. Клиентам, уже попавшим в «черный список», банк вправе также отказать в обслуживании и расторгнуть действующие с ними договоры.

Получение от клиента требуемых документов и разъяснений, подтверждающих легальный характер финансовых операций, позволяет на уровне обслуживающего банка разрешить возникшую проблему. Поэтому, чтобы избежать подобной ситуации, клиент должен заранее проконсультироваться с банком на тот случай, если он планирует совершить нетипичную операцию, которую кредитная структура могла бы посчитать подозрительной.

Например, предприятие, получающее выручку от реализации бытовых услуг, вдруг получает деньги за продажу стройматериалов. Такая операция, являясь нетипичной, может быть отнесена банком в разряд «подозрительных», поэтому фирма должна заранее предупредить финансовую структуру о такой сделке. Для физического лица, намеренного получить на свой счет крупную сумму за проданный автомобиль, также будет нелишним заранее оповестить банк о совершающейся сделке, чтобы средства, полученные от покупателя, не были заморожены.

Что делает ЦБ?

Еще в начале 2000-х годов регулятор разработал и передал банкам основные признаки «подозрительных» операций, которые были закреплены Положением ЦБ № 375-П в марте 2012 года и используются банками в работе с клиентами по сей день. Перечень признаков дополняется и корректируется регулятором совместно с Росфинмониторингом.

В соответствии с Положением ЦБ № 639-П Банк России доводит до банков и других кредитных и некредитных финансовых организаций информацию о случаях отказа в совершении банковских операций, отказа от заключения договора в открытии счета или расторжения такого контракта, а также об устранении оснований для указанных отказов или расторжения договора. То есть Банк России сообщает участникам финансового рынка актуальную информацию о включении организации в «черный список» и об исключении ее из него.

Задача регулятора понятна: противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. С 1 июня 2018 года был расширен перечень операций, подпадающих под ограничения, в него включены также финансирование торговлей оружием и наркотиками. С 23 июля 2018 года вступил в силу новый Закон № 90-ФЗ, который также обязывает Банк России и Росфинмониторинг противодействовать распространению оружия массового поражения. Очевидно, что Центробанк не может и не будет обязывать кредитные структуры выявлять торговцев оружием или террористов. Однако Росфинмониторинг и ЦБ по поручению органов МВД будут включать лиц, подозреваемых в преступной деятельности, в «черные списки», о которых будут в дальнейшем информироваться банки.

Практика показывает, что три четверти операций, приостанавливаемых банками, составляют сделки по «обналичке», к которой нередко прибегают предприниматели, стремящиеся уйти от налогов и выплачивающие заработную плату по серым схемам.

Поэтому основной эффект, которого пытается достичь ЦБ, контролируя зачисления и переводы, заключается в попытках вывести российский бизнес из тени, сделав финансовые операции максимально прозрачными.

Позиция банков

Нужно отметить, что сами банки не пытаются противостоять политике ЦБ по ограничению «подозрительных» операций клиентов, так как это может грозить серьезными санкциями. И если еще года три-четыре назад регулятор обнаруживал схемы «обналички», в которых были задействованы сами банки, то ужесточение надзора в последнее время привело к тому, что банки не рискуют связываться с подобными операциями. Как результат, размеры «обналички» сократились в разы.

Другое дело, когда банки, опасаясь жестких санкций со стороны регулятора, перестраховываются и ограничивают финансовые операции вполне благонадежных клиентов. Например, известны случаи, когда банки прекращали обслуживание физических лиц, выводящих средства через обменники электронных денег.

Хотя самим банкам и невыгодно отслеживать подозрительные операции и блокировать счета клиентов, уйти от этого они не могут. Затраты, которые несут финансовые структуры, весьма существенны. Прежде всего это расходы по автоматизации контроля за подозрительными транзакциями физических лиц и предпринимателей, работающих через системы удаленного доступа к счетам. Вторая группа расходов связана с увеличением нагрузки на персонал банка, который занимается выяснением таких операций. Третья группа расходов связана с необходимостью взаимодействия с Банком России и Росфинмониторингом по реабилитации попавших в «черные списки» клиентов.

Обратите внимание

Три четверти операций, приостанавливаемых банками, составляют сделки по «обналичке», к которой нередко прибегают предприниматели, стремящиеся уйти от налогов и выплачивающие заработную плату по серым схемам.

Но есть еще и косвенные потери, например, утрата доверия к банку со стороны клиентов, безосновательно включенных в число «подозрительных».

Все перечисленные издержки пока достаточно высоки в связи с тем, что система контроля за финансовыми транзакциями еще находится в стадии формирования. Остается надеяться, что дальнейшее развитие инструментов контроля позволит существенно сократить блокирование операций благонадежных компаний и снизит репутационные и финансовые потери банков.

Страшный список

Еще полгода назад попадание клиентов в «черный» список было довольно страшным событием для бизнеса, когда операции или даже банковские счета, казалось бы, благонадежных клиентов вдруг оказывались заблокированными и предприниматели затрачивали несколько месяцев на устранение проблем с денежными переводами, для чего иногда приходилось обращаться в суд.

Введение двухуровневой системы реабилитации организаций, попавших в «черные» списки, позволило упростить и ускорить процесс разблокировки безосновательно приостановленных операций. Теперь на устранение проблем требуется от двух недель до месяца, что уже лучше, чем было, но далеко от идеала, так как, попав в «черный список», предприниматель может оказаться без возможности получения банковского обслуживания. За время, потраченное на реабилитацию, могут разрушиться налаженные связи с поставщиками и покупателями, что может привести к огромным потерям в бизнесе.

Читайте также «Малый бизнес: банковские вклады будут застрахованы»

Эффективность системы

В случае приостановки операции по счету клиент должен предоставить в банк сведения, подтверждающие легальность осуществляемой операции (договоры, счета-фактуры и прочие документы и разъяснения, которые могут подтвердить реальный характер сделки). Банк, рассмотрев предоставленные бумаги, может самостоятельно принять решение о разблокировании замороженных средств. При отсутствии возможности решить вопрос на уровне обслуживающего банка клиент обращается с жалобой в ЦБ, которую рассмотрят в течение двух недель. При этом банк будет извещен об исключении клиента из «черного списка», если регулятор не согласится с его действиями.

В противном случае клиент, средства которого были заморожены, вправе обратиться в суд. Хотя практика показывает, что число компаний, обращающихся к арбитрам, незначительно. Вопросы об исключении из «черного списка» чаще всего решаются коммерсантами самостоятельно на уровне банка или регулятора.

Что же касается количества блокировок, то наибольшее число «заморозок» пришлось на первое полугодие прошлого года, когда система только начала функционировать. Столкнувшись с большим числом жалоб со стороны благонадежных клиентов, которые попали в число «подозрительных», Банк России ввел двухуровневую систему их реабилитации, а также определил более четкие критерии, когда операция должна считаться подозрительной.

Принятые меры позволили существенно сократить блокировки счетов клиентов, но не обеспечили безусловную защиту благонадежных клиентов от случайного попадания в «черный список». Поэтому основной задачей, которая стоит перед регулятором сегодня, является формирование прозрачного и общедоступного перечня признаков, делающих транзакцию подозрительной, чтобы клиенты могли заранее обсудить с банком особенности проведения операций, которые могут быть сочтены таковыми.

Несомненно, ужесточение контроля отпугнуло многих предпринимателей от «обналички» через банки и другие финансовые организации. Схемы снятия денег стали рискованнее и сложнее. Но число желающих на этом заработать не уменьшилось, а увеличение рисков привело к удорожанию подобных схем. Поэтому об обеспечении полной прозрачности российского бизнеса пока говорить не приходится. Наверное, это требует комплексного подхода со стороны других институтов, не только Центробанка. И здесь, по моему мнению, поможет только постепенная и полная цифровизация экономики, которая не оставит возможности работать дальше в тени. Однако предпринимаемые меры по ограничению подозрительных операций являются еще одним шагом к постепенному выводу российской экономики из тени.

Журнал «Расчет»

Правдивый журнал о работе бухгалтера сегодня. В издании не публикуются теории или нормы законов, все тексты – реальный опыт бухгалтеров, директоров, юристов и кадровых работников. интересную статью «для себя» в каждом номере найдет любой сотрудник компании.

Заказать журнал

Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное