Переговоры с банком в эпидемию: пандемия непонимания

30.04.2020 распечатать

Государство предусмотрело кредитные каникулы для граждан и бизнеса. Но в этот перечень попали далеко не все заемщики. Если банки и идут навстречу своим корпоративным клиентам, то сразу требуют дополнительного обеспечения. А крупные игроки на этом рынке не слишком охотно соглашаются на послабления для граждан, наоборот, лишний раз напоминают о том, что любая просрочка негативно скажется на репутации клиента. Зато есть примеры позитивной клиентоориентированности от небольших частных банков.

По «антивирусному законодательству» право на «кредитные каникулы» дали двум категориям:

  • гражданам, включая индивидуальных предпринимателей, если их доход упал более чем на 30%. Но суммы займов ограничены законодательством. Так, ипотечный не должен превышать 4,5 млн руб. для москвичей, 3 млн руб. – для петербуржцев и жителей Дальнего Востока, а порог в 2 млн руб. – для остальных регионов;

  • малому и среднему бизнесу из «наиболее пострадавших отраслей». Отсрочку можно получить, если направить SMS в банк. Проверка обосновывающих документов может проводиться постфактум.

Еще одна мера поддержки – беспроцентные кредиты малому бизнесу на выплату зарплат своим сотрудникам. Банки уже выдали таких займов на 4 млрд рублей по более чем 1800 заявкам. На настоящий момент соглашения об участии в программе финансирования под 0% власти подписали с 17 банками. В частности, со Сбербанком, Россельхозбанком, Промсвязьбанком, ВТБ, «Ак-Барсом», «Кузнецким», Альфа-Банком, Совкомбанком, банком «Открытие» и другими.

Как воспользоваться кредитными каникулами

Читать далее…

Вместе с тем Борис Титов, уполномоченный по защите прав предпринимателей, заявил, что в 83 % случаев банки отказывают в выдаче кредита под 0 % на выплату зарплаты сотрудникам. Об этом говорят данные «контрольной закупки», в которой участвовали 158 бизнесменов из 29 российских регионов.

Навстречу охотнее идут небольшие банки

Остальные заемщики по закону не могут рассчитывать на какие-то льготы в этих вопросах. Вместе с тем по корпоративным кредитам банки готовы идти на компромиссы с заемщиками. Но кредитные организации требуют дополнительного обеспечения по долгам клиентов.

Для крупного бизнеса реструктуризация банковского финансирования – стандартная процедура, которая не изменилась в эпидемию: банк и заемщик стараются согласовать максимально взаимовыгодные условия. А малому и среднему бизнесу, которому по закону не полагаются льготы, придется тяжело.

Обратите внимание

В сложившейся ситуации меньше всего «повезло» кредитным долгам. Статья 401 ГК РФ - «Основания ответственности за нарушение обязательств» прямо исключает нехватку денег и нарушение обязанностей контрагентами из ряда форс-мажорных обстоятельств. То есть нельзя перестать платить банку, если потерял работу и нет средств на перечисление очередного платежа.

Многие банки все же идут на уступки своим должникам. Но едва ли наберется значительное число тех, кто решился дать процентные каникулы или серьезную скидку по процентам. Кредитные организации преимущественно пока ограничиваются предоставлением заемщикам отсрочки уплаты процентов. Вместе с тем заметна тенденция на более мягкие переговоры банкиров с теми должниками, которые вообще отказываются обслуживать свои кредиты. Совсем недавно на такое мало кто мог рассчитывать.

Не стоит надеяться на благосклонность и со стороны системных банков. Они мало идут навстречу клиентам в части выплаты по кредитам: напротив, многие из них своими настойчивыми предупреждениями «напоминают» клиентам о необходимости вносить платежи по графику и обращают внимание, как важно не испортить кредитную историю и репутацию.

Негативные и позитивные примеры из практики

Попытки клиентов добиться кредитных каникул нередко заканчиваются неудачно. Типичный пример жалобы от клиента «Альфа-Банка»: женщина 16 апреля подала заявку на кредитные каникулы через чат-бот организации, но ответа не получила. На следующий день повторила вопрос, но ей сообщили, что сначала нужно по графику внести платеж до 20 апреля, поскольку необходимо подать заявление за два рабочих дня до даты выплаты. При этом сообщение от 16 апреля банк потерял. Как объяснили, это произошло из-за технического сбоя.

Актуально

Ситуацию могли бы изменить реальные, а не декларируемые меры господдержки, когда банки были бы уполномоченными агентами для трансфера бизнесу государственных, а не собственных средств. Необходимо реальное государственное финансирование бизнеса, особенно в отраслях, наиболее пострадавших от коронавируса: транспорт, гостиничный бизнес, ретейл, общепит, легкая промышленность, металлургия.

А вот менее крупные кредитные организации проявляют бóльшую клиентоориентированность. Первым банком, кто начал принимать обращения от клиентов, попавших в трудную ситуацию, стал Абсолют Банк. Еще в конце марта эта кредитная организация отчиталась, что предоставила первым 44 обратившимся клиентам кредитные каникулы. Отсрочки им даются без начисления процентов и штрафов на три месяца. Список документов, которые надо предоставить, предельно прост: больничный, приказ о переводе в неоплачиваемый отпуск либо другие документы, подтверждающие временную потерю доходов.

Более 50 % компаний и ИП не смогли получить господдержку

58 % опрошенных предпринимателей, которым отказали в беспроцентном кредите для зарплаты сотрудникам, не смогли его получить из-за того, что компании не попали в список отраслей, наиболее пострадавших от COVID-19. Таковы данные опроса, проведенного Торгово-промышленной палатой (ТПП).

В числе других причин отказа бизнесменам – отсутствие зарплатного проекта в банке (43 %), заблокированные счета (11 %), выбор между беспроцентной ссудой и кредитными каникулами (27 %). 24 % респондентов заявили, что банк не уточнил причину отказа в выдаче беспроцентного кредита.

ТПП проводила опрос с 20 по 27 апреля. В нем участвовали 21 600 предпринимателей из 83 регионов, из общего числа респондентов отказ в банке получили 9 %. Ещё 62 % бизнесменов сказали, что не обращались в банк за беспроцентным кредитом и не собираются этого делать. Ещё часть респондентов сообщила, что не получила кредиты из-за неготовности банков их выдавать.

Простой сложный кредит

Читать далее…

У предпринимателей также спросили, обращались ли они за кредитными каникулами по ранее взятым кредитам. 4% опрошенных смогли их получить, 39 % сказали, что каникулы им не нужны, 16 % заявили, что планируют обратиться в банк в ближайшее время. Для трети бизнесменов кредитные каникулы оказались недоступны, поскольку их компании не вошли в перечень пострадавших отраслей. 8 % обратились в банк, но им отказали.

Рассказывая о положении дел в компаниях, более половины опрошенных сообщили, что их бизнес стоит уже несколько недель. У трети респондентов положение ухудшается, поскольку они не могут рассчитывать на меры господдержки. За прошедшую неделю 26 % бизнесменов перевели своих работников на удалённый режим, 21 % - отправили часть сотрудников в отпуск за свой счёт, 14 % - снизили зарплаты и отменили премии, 11 % - уволили часть сотрудников, 10 % - избавились от вспомогательного персонала. 8 % предпринимателей пообещали уволить всех сотрудников.

Больше половины опрошенных бизнесменов заявили, что не понимают, как пользоваться существующими мерам господдержки. Около трети респондентов сочли, что этих мер недостаточно.

Справочно

82 % предпринимателей заявили о необходимости объявить все отрасли пострадавшими от коронавирусной инфекции и дать им доступ к господдержке. 71 % бизнесменов выступили за отмену всех налоговых и неналоговых платежей для малых и средних предприятий в 2020 году. 68 % опрошенных хотят гранты или невозвратные субсидии в размере 30 % от оборота компаний в 2019 году.В числе других предложений бизнеса – ввести режим ЧС, установить арендные каникулы, отменить налог на имущество и землю в 2020 году, предоставить беспроцентные кредиты на пополнение оборотного капитала и развитие деятельности.

Куда жаловаться, если меры господдержки не работают

Читать далее…

Будьте всегда в курсе последних изменений в бухучёте и налогооблажении!
Подпишитесь на Наши новости в Яндекс Дзен!

Подписаться

Выбор читателей

Бухгалтерия.ru
Подпишитесь на наши рассылки, чтобы первыми быть в курсе всего нового из мира бухучета, получать эксклюзивные издания и полезные подарки.

Loading...