Карты в руки

Удобство без купюр

Выгоды безналичной выплаты заработной платы для предприятия очевидны. Вам больше не нужно получать наличные на зарплату, беспокоиться о сохранности денег и платить за услуги инкассации. Высвобождается время кассовых работников, которое раньше уходило на выдачу зарплаты нескольким десяткам, а то и сотням сотрудников. Вы навсегда избавляетесь от необходимости депонировать неполученную зарплату и сдавать остатки в банк.

Кассирам предприятий, имеющих структурные подразделения в других частях города, больше не придется ездить по разным местам. Если служащие компании по роду деятельности работают вне офиса, им не надо для получения зарплаты специально приезжать туда в определенный день.

Отпадает и необходимость оформлять большое количество расходных ордеров, которые приходилось выписывать вместо зарплатной ведомости (чтобы обеспечить конфиденциальность сведений о размере заработной платы каждого сотрудника).

Если компания проводит расчеты с банком по системе «Клиент-Банк», то все операции, связанные с выплатой зарплаты, бухгалтер может производить, вообще не выходя из кабинета.

Плата за удовольствие

Итак, вы надумали реализовать на своем предприятии зарплатный проект. Для начала необходимо выбрать банк с наиболее оптимальными условиями обслуживания.

Первое, что вас интересует, – сколько придется заплатить за услуги банка. Обычно размер комиссии составляет от 0,3 до 1 процента от фонда оплаты труда. По словам Ирины Гараниной, начальника отдела развития пластикового бизнеса ОАО «СОБИНБАНК», комиссию за перечисление зарплаты банки взимают дифференцированно с каждого предприятия. Ее размер зависит от таких показателей, как ФОТ, количество карт, которые будет необходимо выпустить для сотрудников, продолжительность обслуживания в банке.

Для компаний с небольшим фондом оплаты труда банк может установить более высокий процент комиссии. Однако с таким решением можно попробовать поспорить. Например, мотивируя это тем, что свой маленький ФОТ вы перечисляете небольшому количеству сотрудников, а это несколько снижает операционные издержки банка. Если же банк не согласится на уступки, можете утешить себя тем, что комиссия за снятие налички на выплату зарплаты, как правило, еще больше.

Иногда банки предлагают фирмам чрезвычайно привлекательные условия обслуживания. Однако это может оказаться рекламной акцией, ограниченной по сроку действия. Об этом нам рассказала главный бухгалтер фирмы, разрабатывающей программное обеспечение. «Наш банк предложил нам зарплатный проект с удивительными тарифами. Комиссия с предприятия – 0 процентов, комиссия за снятие средств в банкоматах – 0 процентов, выпуск карт – бесплатно. Пытаясь понять, в чем подвох, обратилась в банк за разъяснениями. Мне объяснили, что банку выгодно поступать так по своим причинам. Дело в том, что платежные системы (Visa и MasterCard) устанавливают своим членам план по выпуску расчетных карт. Поэтому, используя зарплатные проекты, банк наращивает эмиссию карт, а не рассматривает их как источник прибыли по операциям с пластиком. Это объяснение меня удовлетворило.

Однако через год, когда и бухгалтерия, и сотрудники уже привыкли к “карточной” зарплате, банк внес изменения в тарифы и стал брать за перечисление зарплаты сотрудникам 0,5 процента от суммы ФОТ. И сделать с этим ничего было нельзя – пункт об одностороннем изменении банком тарифов прописан в нашем договоре».

И еще один существенный момент. Выбирая банк, нужно позаботиться о том, чтобы у него была сеть удобно расположенных банкоматов. Ведь снять деньги без комиссии сотрудники смогут только в них. Конечно, лучше всего, если банк предложит установить банкомат на территории вашего предприятия. Однако, как показывает практика, банки соглашаются на это только ради крупных клиентов. Как пояснила Ирина Гаранина, решение об установке банкомата на территории клиента банки принимают «исходя из экономической целесообразности обеих сторон». А под «экономической целесообразностью» банкиры чаще всего понимают «достаточный» фонд заработной платы и численность сотрудников.

Пластическая операция

Технология организации зарплатного проекта проста. Первым делом с выбранным банком надо заключить договор. В нем будет подробно расписана вся процедура документооборота, предоставляемые предприятию услуги, а также права и обязанности.

В банке вам дадут бланки заявления на выпуск расчетной карты, которые должны заполнить сотрудники. Обратите внимание: банкиры обычно не против того, чтобы сотрудники имели возможность выбрать любую карту из тех, которые эмитирует банк. Однако если оплату годового обслуживания карт фирма берет на себя, то ей такой «разнобой» невыгоден. В этом случае руководству удобнее выбрать единый, наиболее экономичный вариант пластикой карты для всех сотрудников. Больше всего распространены Visa Electron и Maestro, их обслуживание обойдется около пяти долларов в год. Для руководителей предприятия банки предлагают более престижные Visa Gold или MasterCard Gold. За их выпуск банк денег не возьмет. Но обслуживание этих карт по тарифам банка обойдется гораздо дороже, чем «электронных» или «классических».

Заполненные анкеты возвращаете в банк вместе со списком сотрудников, которые будут получать зарплату на карту. Через 7–10 дней получаете готовые карты и ПИН-конверты. Затем под расписку выдаете карты сотрудникам на руки, а полученные от них расписки отдаете в банк. Вот и все, ваша фирма – участник зарплатного проекта. И можно сэкономить на кассире.

Теперь в день выплаты заработной платы бухгалтеру нужно будет только перечислять банку деньги со своего расчетного счета. К платежному поручению на перечисление средств прилагается зарплатная ведомость на бумажном или электронном носителе, в зависимости от условий договора. А все, что касается распределения и зачисления денег на счет каждого сотрудника, – уже работа банка.

Все остальное текущее сотрудничество с банком сводится к минимуму. Вам нужно будет лишь предоставлять заявления на выдачу карт от новых сотрудников, сообщать об уволившихся владельцах карт, а также по окончании срока действия карт централизованно собирать их и передавать в банк для замены на новые.

Счастливы обладающие

Теперь разберемся, удобна ли «пластиковая» зарплата сотрудникам фирм. Преимущества карт налицо. Чтобы получить «заработанное честным трудом», не надо стоять в очереди в бухгалтерию. И что не менее важно – риск потери «электронных» денег гораздо меньше, чем обычных наличных.

Кроме того, с помощью карт можно расплачиваться в магазине. А некоторые услуги можно оплатить непосредственно через банкомат. «Через АТМ нашего банка можно оплачивать услуги сотовой связи, кабельного телевидения, коммунальные услуги, – поясняет Ирина Гаранина. – Информация об услугах, которые можно оплатить, есть на мониторе банкомата».

И еще один существенный плюс: владельцы карт становятся полноправными клиентами банков и получают весь перечень услуг по «карточным» операциям. Держателям карт может быть предоставлен овердрафт или кредитный лимит. Причем к «зарплатным» клиентам банки относятся более лояльно, чем к обычным. Ведь кредитные карты зачастую выдаются под поручительство фирмы.

Обратите внимание: овердрафт лучше оформить сразу на всех сотрудников. Эта услуга может оказаться полезной, даже если сотрудник не собирается регулярно «влезать в долги». «Однажды я снял всю зарплату в банкомате “чужого” банка, – рассказывает Евгений, логист крупной транспортной компании, – с меня списали комиссию а размере 2,5 процента. А так как денег на карте больше не было, счет ушел в минус. Но узнал я об этом только в следующем месяце, когда увидел, что зарплату перечислили меньше, чем обычно. Хорошо еще, что наша фирма открыла нам карточки с овердрафтом. Иначе мне бы пришлось заплатить гораздо больше процентов. Ставка по неразрешенному овердрафту в нашем банке составляет 36 процентов».

Банковские карты предусматривают возможность конвертации (то есть с них можно снять деньги в валюте). А услуги телефонного или интернет-банкинга позволяют клиентам самостоятельно открывать или закрывать счета, переводить деньги в депозит или между счетами: например, перевести средства с текущего счета на ссудный (для погашения задолженности по кредиту). Только попросите правила пользования этим «чудом современных технологий» и доведите их до сведения сотрудников. Иначе эта услуга останется невостребованной – большинство клиентов просто не знают, как и в каких случаях ей можно пользоваться.

Подключив услугу sms-информирования, владелец карты сможет узнавать обо всех прошедших по его карте операциях из сообщений, приходящих на мобильный телефон. Например, о том, что на счет зачислена зарплата.

Некоторые банки предоставляют различные бонусы в виде возможности кредитования на льготных условиях (без поручителей), участия в различных дисконтных программах или возможности оформить льготную медицинскую страховку.

Кто остался недоволен

Несмотря на все плюсы «пластиковой» зарплаты, некоторые сотрудники все-таки недовольны этим способом получения денег. Причин недовольства несколько. Например, Ирина, менеджер одной инвестиционной компании, жалуется: «Нам стали перечислять зарплату на банковскую карточку. Только вот банкомат поставить забыли. И теперь, чтобы снять зарплату, за которой раньше надо было постоять в очереди в бухгалтерию всего-то минут двадцать, мне приходится ехать в центр города. Именно там расположен ближайший банкомат нашего банка».

Кроме того, многие сотрудники не используют карту по своему прямому назначению, то есть для расчетов. «Расплачиваться картой в магазинах я как-то не привыкла, – говорит Ирина. – В день зарплаты я сразу же все деньги снимаю, мне так спокойнее. Сколько раз слышала: то какие-нибудь хакеры деньги с карточки украдут, то при оплате покупки банк два раза одну и ту же сумму списывает, а то и вообще разорится – попробуй потом получи свои деньги».

Карты не сдаются

Если сотрудник увольняется, то в большинстве случаев ему необязательно закрывать свой карточный счет. Ирина Гаранина поясняет: «Бывший сотрудник может предоставить в банк заявление о переключении его карты на другой тариф и продолжать пользоваться ею, оставаясь клиентом банка».

Ситуация усложняется, если у работника был открыт кредит по карте под поручительство фирмы. В этом случае с момента увольнения он сможет расплачиваться только в пределах остатка денег на карте. Оформлять себе разрешение на овердрафт он должен будет уже сам – на общих основаниях. Поэтому бухгалтерии предприятия необходимо контролировать, чтобы у уволившихся сотрудников не оставалось задолженности по «карточному» кредиту или овердрафта. Иначе, если сотрудник не погасит долг вовремя, банк в безакцептном порядке спишет деньги со счета фирмы.

АктиVISAция расчетов

Банковские аналитики считают, что уровень развития расчетов по пластиковым картам в России гораздо ниже, чем в западных странах. Держатели «зарплатных» карт в основном используют их раз в месяц, для снятия наличных денег. Банкам это невыгодно. Некоторые, как дополнительный стимул для клиентов, используют начисление процентов на остаток средств по карточному счету (в среднем 3,5–4,5% по рублевым счетам). Ирина Гаранина считает, что для активизации использования карт как средства платежа в торгово-платежной сети необходимо популяризировать их: устраивать промо-акции, розыгрыши с вручением призов, реализовывать дисконтные и лоялити-программы с начислением бонус-очков и с поощрительными подарками. Однако заместитель председателя правления одного из московских банков считает, что развитию «карточного» бизнеса в России мешает налоговый климат и недостаточно развитая технологическая инфраструктура по приему и обслуживанию карт. Ведь налоговикам будет гораздо проще контролировать доходы граждан и расходы фирм на зарплату, а значит, и правильность уплаты «зарплатных» налогов при безналичных расчетах. И рассчитаться картой можно далеко не везде. Многие торговые точки не хотят показывать свою выручку (выгоднее взять оплату налом и не пробить чек). Да и прибыль магазинов и других предприятий сферы обслуживания порой не позволяет выплачивать банку комиссионные по операциям.

Елена РАКОВА