Какие документы для проверки могут запросить из банка?

По просьбе журнала «Расчет» Анна Рыбакова, менеджер группы банковских операций Acsour, рассказала, какие документы может запросить банк, в какой срок их нужно представить и что будет, если проигнорировать требование кредитной структуры.

Банковскую деятельность регулирует огромное количество законов и подзаконных актов. В том числе Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Руководствуясь Законом № 115-ФЗ, банки часто запрашивают у компаний настолько обширную информацию об их деятельности, что возникают подозрения в правомерности подобных требований.

Согласно закону и Положению, кредитные организации действительно имеют право произвести идентификацию клиента и проверять любые сделки, которые покажутся им подозрительными. Но о чем конкретно говорится в данных нормативных документах?

Открытый перечень

В Законе № 115-ФЗ уточняется, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также при обновлении информации о бизнесе банк вправе требовать представления следующих бумаг:

• документов, удостоверяющих личность;

• учредительных документов;

• документов о государственной регистрации юридического лица или ИП;

• иных бумаг, необходимых для исполнения требований законодательства.

Естественно, банки вправе запросить бумаги по текущим финансовым операциям. Среди таких, например, документы по сделке: договор, закупочный акт, счет и любые другие бумаги, которые обосновывают получение или перевод денег. А также документы, подтверждающие оказание услуги или поставку товара. Например, чек, квитанция, накладная или любые другие документальные доказательства, разъясняющие, за что была произведена оплата.

Также может быть запрошена информация, содержащая личные данные третьих лиц. Ведь по закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган) и его выгодоприобретателя. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца.

Бенефициарный владелец

Если это физические лица (а бенефициарный владелец – это только физическое лицо) и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные. А пункт 14 статьи 7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность организаций предоставлять всю информацию, необходимую для исполнения кредитными организациями требований законодательства.

В Положении ЦБ РФ от 15 октября 2015 года № 499-П конкретизируются полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов. Так, например, банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации.

Право на решение

Кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует для определения финансового положения клиента. Банк может истребовать сведения о деловой репутации и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Пункт 2.9 Положения № 499-П разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Получается, что на сегодняшний день право банков на запросы документации и информации практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательно это закреплено, так же как и нет точного списка документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации. 

Открытость перечня объясняется очень просто: ведь невозможно определить заранее полный список документов, которые могут понадобиться, чтобы понять, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. 

Кредитная обязанность

Стоит отметить, что соблюдение законодательства – это не прихоть, а обязанность банков. Если представители финансовой организации не будут действовать в рамках закона, то на них могут быть наложены штрафные санкции. Ответственность банков установлена статьей 15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

По данной статье штрафы достигают одного миллиона рублей, а деятельность банка и вовсе может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия.

Поэтому не стоит спорить, пытаясь договориться о лучших условиях или сократить список запрошенных документов – в первую очередь банк защищает собственные интересы и репутацию.

Предельные сроки

Срок подготовки информации и документов составляет до семи рабочих дней с даты запроса. Если уложиться в установленные временные рамки по подготовке информации не получается, заранее сообщите в банк о причинах задержки и сроках, когда документы будут готовы.

Если причину задержки сочтут объективной, сроки могут продлить. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все больше различной информации и все чаще, разумнее будет не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

А если отказать

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции.

Если банк отказал два раза и более, он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который распространяется ЦБ РФ, и велика вероятность того, что такой компании не удастся открыть счет в другой кредитной организации.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что затрудняет работу, особенно когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет бумажную платежку, кредитная организация имеет право отказать в проведении операции.

Получается, что бизнес вынужден исполнять требования банков о представлении документов и информации и делать это в полном объеме и точно в срок.