Какие документы для проверки могут запросить из банка?

28.05.2021 распечатать

Банки имеют право запрашивать документы у компании для проверки источников получения прибыли. Соответствующим правом кредитные организации наделяет законодательство.

По просьбе журнала «Расчет» Анна Рыбакова, менеджер группы банковских операций Acsour, рассказала, какие документы может запросить банк, в какой срок их нужно представить и что будет, если проигнорировать требование кредитной структуры.

Банковскую деятельность регулирует огромное количество законов и подзаконных актов. В том числе Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Подпишитесь на журнал «Расчёт» или «Расчёт. Премиум» на 2-е полугодие 2021 года! Скачать счет на подписку

Руководствуясь Законом № 115-ФЗ, банки часто запрашивают у компаний настолько обширную информацию об их деятельности, что возникают подозрения в правомерности подобных требований.

Согласно закону и Положению, кредитные организации действительно имеют право произвести идентификацию клиента и проверять любые сделки, которые покажутся им подозрительными. Но о чем конкретно говорится в данных нормативных документах?

Открытый перечень

В Законе № 115-ФЗ уточняется, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также при обновлении информации о бизнесе банк вправе требовать представления следующих бумаг:

  • документов, удостоверяющих личность;

  • учредительных документов;

  • документов о государственной регистрации юридического лица или ИП;

  • иных бумаг, необходимых для исполнения требований законодательства.

Естественно, банки вправе запросить бумаги по текущим финансовым операциям. Среди таких, например, документы по сделке: договор, закупочный акт, счет и любые другие бумаги, которые обосновывают получение или перевод денег. А также документы, подтверждающие оказание услуги или поставку товара. Например, чек, квитанция, накладная или любые другие документальные доказательства, разъясняющие, за что была произведена оплата.

Если компания платит налоги и зарплату в другом банке, кредитная организация вправе запросить налоговую декларацию за последний период и подтверждение уплаты налогов. 

Также может быть запрошена информация, содержащая личные данные третьих лиц. Ведь по закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган) и его выгодоприобретателя. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца.

Бенефициарный владелец

Если это физические лица (а бенефициарный владелец – это только физическое лицо) и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные. А пункт 14 статьи 7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность организаций предоставлять всю информацию, необходимую для исполнения кредитными организациями требований законодательства.

В Положении ЦБ РФ от 15 октября 2015 года № 499-П конкретизируются полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов. Так, например, банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации.

Право на решение

Кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует для определения финансового положения клиента. Банк может истребовать сведения о деловой репутации и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Пункт 2.9 Положения № 499-П разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Получается, что на сегодняшний день право банков на запросы документации и информации практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательно это закреплено, так же как и нет точного списка документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации. 

Поскольку законодательного перечня запрашиваемых документов нет, банки самостоятельно решают и прописывают у себя в правилах внутреннего контроля, как проверять клиента и какие документы считать «необходимыми для исполнения требований законодательства».

Открытость перечня объясняется очень просто: ведь невозможно определить заранее полный список документов, которые могут понадобиться, чтобы понять, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. 

Кредитная обязанность

Стоит отметить, что соблюдение законодательства – это не прихоть, а обязанность банков. Если представители финансовой организации не будут действовать в рамках закона, то на них могут быть наложены штрафные санкции. Ответственность банков установлена статьей 15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

По данной статье штрафы достигают одного миллиона рублей, а деятельность банка и вовсе может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия.

Банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты.  Направление клиентам писем о предоставлении информации – обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов и требований Центробанка.

Поэтому не стоит спорить, пытаясь договориться о лучших условиях или сократить список запрошенных документов – в первую очередь банк защищает собственные интересы и репутацию.

Предельные сроки

Срок подготовки информации и документов составляет до семи рабочих дней с даты запроса. Если уложиться в установленные временные рамки по подготовке информации не получается, заранее сообщите в банк о причинах задержки и сроках, когда документы будут готовы.

Если причину задержки сочтут объективной, сроки могут продлить. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все больше различной информации и все чаще, разумнее будет не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

А если отказать

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции.

Если банк отказал два раза и более, он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который распространяется ЦБ РФ, и велика вероятность того, что такой компании не удастся открыть счет в другой кредитной организации.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что затрудняет работу, особенно когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет бумажную платежку, кредитная организация имеет право отказать в проведении операции.

Получается, что бизнес вынужден исполнять требования банков о представлении документов и информации и делать это в полном объеме и точно в срок.

Выбор читателей

Бухгалтерия.ru
Подпишитесь на наши рассылки, чтобы первыми быть в курсе всего нового из мира бухучета, получать эксклюзивные издания и полезные подарки.

Даю согласие на обработку моих персональных данных


Loading...