Как защитить банки от недобросовестных заемщиков

Необходимо создать такую правовую базу, которая обеспечивала бы неотвратимое наказание недобросовестных заемщиков и соответствующее покрытие убытков кредитора. Об этом заявил президент Ассоциации региональных банков России (Ассоциации «Россия») Александр Мурычев, выступая на заседании консультативного совета ассоциации. В этот совещательный орган входят руководители крупнейших банков страны. В качестве первоочередных и неотложных шагов, по мнению ассоциации, следует решить несколько задач. Во-первых, необходимо наполнить реальным содержанием институт залога (ипотеки) как способ обеспечения обязательств заемщиков, отметил А.Мурычев. В настоящее время этот институт фактически не работает, хотя достаточно детально прописан в Гражданском кодексе РФ и в Законе «О залоге (ипотеке)». Дело в том, что содержащиеся в кодексе императивные нормы в отношении залога (ипотеки) фактически дезавуированы иными законодательными актами, их нормы и положения позволяют недобросовестным заемщикам либо вообще не исполнять обязательств по кредитному договору, либо бесконечно затягивать их исполнение. Затратив массу усилий и средств, отдельные кредитные организации через значительное время иногда добиваются удовлетворения своих претензий к заемщику, но зачастую примеры говорят об обратном. Такое положение объясняется тем, что действующие в настоящее время Арбитражно-процессуальный и Гражданский процессуальный кодексы, Федеральные законы «О государственной пошлине» и «О несостоятельности (банкротстве)» и ряд других законодательных актов так или иначе стоят на защите интересов заемщиков без какого-либо учета интересов кредиторов. Для исправления этой крайне негативной ситуации необходима серьезная системная корректировка всех законодательных актов, оказывающих отрицательное влияние на эффективную реализацию института залога (ипотеки) как способа обеспечения обязательств заемщиков, отметил А. Мурычев. При этом имеет смысл решить вопрос о создании и запуске эффективного механизма внесудебного взыскания по судебным залогам. Во-вторых, необходимо откорректировать законодательство так, чтобы все процедуры доказательства самого факта задолженности по обязательствам заемщика и взыскания этой задолженности занимали не более 5-6 месяцев. В-третьих, необходимо добиться принятия предложения Ассоциации «Россия» о выделении из общей конкурсной массы при банкротстве заемщика конкурсной массы, состоящей из имущества, являющегося предметом залога (ипотеки), а также предложений по ускорению решения всех процедурных вопросов, связанных с реализацией конкурсной массы, состоящей из имущества, являющегося предметом залога (ипотеки). Также А.Мурычев призвал использовать зарубежный опыт защиты добросовестных кредиторов и грамотно перенести его на отечественное правовое поле. Надо добиться при этом понимания обществом того факта, что кредитные организации, как правило, кредитуют не за счет своих средств, а за счет кредиторов банков. Ущемляя права кредитных организаций по своевременному возврату долгов с недобросовестных заемщиков, общество создает реальные предпосылки для ущемления прав вкладчиков на своевременный возврат их вкладов, подчеркнул А. Мурычев. Он уверен, что нужно наладить постоянный мониторинг всех поступающих в Государственную думу законопроектов с целью своевременного принятия мер по недопущению принятия законопроектов, так или иначе «размывающих» защиту добросовестных кредитных учреждений от недобросовестных заемщиков. На заседании рассматривался проект федерального закона «О внесении изменений в статьи 340, 821 и 859 Гражданского кодекса РФ в части защиты прав кредитора», разработанный специалистами Ассоциации «Россия» по предложениям банков – членов Ассоциации.