Что мешает страховщикам обеспечить надежную защиту небольшим фирмам

27.04.2006

В 2005 году на одно предприятие малого бизнеса в России пришлось 340 долларов страховой премии. Даже если предположить, что это премия только по имущественным видам страхования, окажется, что малый бизнес охвачен страхованием не более чем на 7%. Почему же предприятия не страхуют свои риски? Сегодня в России работают около 10 миллионов предприятий малого и среднего бизнеса. В ходе исследования, проведенного в 2005 году компанией Росгосстрах, обнаружилось, что лишь 20% из них страхуют свое имущество. Даже полисы автокаско есть только у четверти всех предприятий. А 22% руководителей бизнеса, участвовавших в опросе, заявили, что они не используют ни один вид страхования. Причины такого пренебрежения малого бизнеса к страхованию называют разные. Основная проблема — низкая страховая культура, говорит Евгений Ильченко, начальник отдела аквизиции ОСАО "Ингосстрах". Если в крупном и среднем бизнесе стереотипы о низкой эффективности страхования уже изменились, в малом бизнесе этот процесс идет значительно медленнее. В основном страхование воспринимается здесь как некий инструмент дополнительного отъема денег, так как зачастую является обязательным. Например, при кредитовании банк обязательно будет требовать страхования предмета залога, арендодатель — страхования гражданской ответственности. Помимо низкой страховой культуры, существует целый спектр объективных проблем, которые мешают малому бизнесу и страховщику договориться между собой. Основная проблема — это "полулегальный" образ жизни многих небольших компаний в России, утверждает Максим Элик, руководитель департамента корпоративных продаж Росгосстраха. Кроме того, малый бизнес для страховщика представляет собой более рискованный объект для страхования, чем крупные компании. У них чаще возникают проблемы с оформлением имущественных прав на различные объекты, движимые и недвижимые, с документацией в части требований к санитарному и противопожарному состоянию помещений и т.п. Поэтому страховщики всегда сравнительно холодно относились к этому бизнесу. В качестве еще одной проблемы Евгений Ильченко выделяет особенность ведения учета предприятием при использовании упрощенной системы налогообложения. Если предприятие ведет бухгалтерию на "общих основаниях", будь то небольшой магазин или крупный завод, процесс рассмотрения убытков прост, прозрачен и универсален, говорит страховщик. При упрощенной системе имеющаяся в наличии документация не позволяет определить ни страховой интерес, ни стоимость имущества. В результате процедура заключения страхового договора представляет собой долгий процесс, а стоимость полиса для небольшой фирмы может оказаться несоразмерна велика. Максим Элик отмечает: "Если для привлечения крупного клиента страховщики зачастую используют систему льгот, то тарифы для малого и среднего бизнеса несколько выше, чем для крупных компаний, на 10-15%. Поэтому клиент может отказаться от взноса уже практически на конечной стадии составления договора". Несмотря на все проблемы, страховщики считают, что дело не безнадежно. Да и круг их "малых" клиентов растет. "Наибольший интерес к страхованию проявляют предприятия торговли, сферы услуг, туризма, автосервисы, автосалоны, перевозочные предприятия по всей территории России, перечисляет Аркадий Харлампиев, руководитель отдела страхования имущества и ответственности страховой компании "Стандарт-Резерв". Предприятия малого бизнеса прежде всего заботятся о сохранении имущества: недвижимости, офисного имущества, производственного, торгового оборудования, товаров в обороте, т.е. тех материальных ценностей, потерю которых невозможно будет компенсировать за счет текущей деятельности. В свою очередь, страховщики начали разработку типового страхового продукта для малых предприятий. В рамках программы "Бизнес" Росгосстрах счел возможным отказаться от представления отдельных документов, обязательных ранее, рассказывает Максим Элик. Сокращены сроки выплат страхового возмещения, т.к. разработчики продукта тщательно проработали перечень необходимых документов и порядок их представления при урегулировании убытков. Есть удобный и понятный для "малышей" продукт у РОСНО, "Ренессанс-Страхование" предлагает комплексную программу "Стабильный бизнес", линейку полисов "Офис", "Магазин", "Ресторан" разработала для малых предприятий компания "РЕСО-Гарантия". Подобные продукты специалисты называют "коробочными", и страховая розница во всем мире работает именно с ними. Но мировая практика предполагает, что эту "коробочку" доставит предпринимателю агент, профессиональный и хорошо обученный. С такими агентами в России беда, поэтому многие страховые компании считают, что время продаж унифицированных продуктов для малого бизнеса еще не настало.

Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное