Закрывшийся банк «задолжал» фирме. А фирма… осталась должна банку. Ищем выход
23.06.2023 распечататьПо статистике ЦБ, сейчас несколько сотен кредитных организаций находятся в стадии ликвидации. В таких ситуациях вернуть средства со счетов их клиентам-юрлицам будет сложно. При этом предприниматели обязаны расплатиться по кредитам, которые брали в закрывшихся банках. Отказ чреват неприятными последствиями.
Сейчас в стадии ликвидации находятся 337 отечественных кредитных организаций, показывает статистика ЦБ.
Банки в России закрываются тремя способами: принудительно через отзыв лицензии, добровольно и из-за банкротства.
Для принудительного закрытия кредитной организации есть много причин, их перечень указан в ст. 20 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Одно из наиболее распространенных оснований — невыполнение требований закона.
Отозвать лицензию могут и у банков с неэффективной бизнес-моделью.
Самостоятельно финорганизации закрываются из-за проблем с качеством клиентской базы, рентабельностью продуктовой линейки, низким потенциалом кредитования и общей динамикой бизнеса.
В 2022 году из-за специальной военной операции на Украине из РФ по собственному желанию стали уходить зарубежные кредитные организации, например немецкий Deutsche Bank.
Больше по теме
ЦБ пересмотрел список значимых банков. Кого исключили?
Валютный платеж «завис» в банке-посреднике. Из-за санкций. Как «вызволять»?
Что делать бизнесу, если банк закрылся
Вне зависимости от причин закрытие банка ощутимо отражается на бизнесе, который с ним сотрудничал. Замедляется или ограничивается доступ к деньгам компании, хранящимся на счетах банка. Это может повлиять на текущую деятельность, выплату зарплат, оплату поставок.
Больше всего рискуют фирмы, которые держали в такой кредитной организации основные средства.
Если банк обанкротился, есть риск, что платежи, которые компания провела незадолго до своего краха, будут оспаривать. А в такой ситуации все активы финорганизации — уже не деньги клиента, а конкурсная масса.
Обратите внимание
В случае закрытия или информации о приближении этого события нужно, о чем догадается даже младенец, в первую очередь открыть счет в другом банке. Сообщить бизнес-партнерам новые реквизиты. Предупредить налоговую службу о возможных задержках в уплате налогов. Объяснить сотрудникам, что зарплата, возможно, задержится.
Получить страховку или стать потерпевшим
Ответ на вопрос, удастся ли компании вернуть свои деньги, зависит от того, был застрахован вклад или нет. Если вклад застрахован в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), то получится вернуть 100% суммы, но не больше 1,4 млн руб.
Остальную часть можно включить в реестр требований кредиторов.
По закону АСВ страхует вклады малых предприятий, товариществ собственников недвижимости, потребительских кооперативов (ст. 5.1 ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках РФ»). Страхование происходит автоматически, когда организация делает депозит в банк, состоящий в реестре АСВ.
Если компания оформила добровольную страховку в сторонней фирме, то вернется та сумма и на тех условиях, которые указаны в договоре.
Обратите внимание
Если страховки нет, то надо включать требования в реестр кредиторов. Информацию о том, как и когда это можно сделать, публикуют Центробанк и АСВ. Но реальный шанс возврата денег в этом случае очень мал. Для крупного бизнеса банкротство банка практически всегда означает полную потерю денег, отмечают юристы, опрошенные Право.ru. Кстати, они же предлагают еще один вариант вернуть средства — стать потерпевшим в уголовном деле против руководства закрывшегося банка.
Часто параллельно с процедурой несостоятельности кредитных организаций возбуждают уголовку. Так, в 2021 году по делу об особо крупном мошенничестве арестовали экс-руководителей банка «средних размеров». Они одобряли заключение кредитных договоров с лицами, заведомо неспособными выплатить долг, что помешало удовлетворить требования кредиторов в полном объеме.
Если руководителей кредитных организаций признают виновными по уголовному делу, то к ним можно подать гражданский иск. Менеджеры будут нести ответственность солидарно личным имуществом, что повышает шансы компании вернуть деньги.
Нужно ли выплачивать кредит, взятый в закрывшемся банке?
Да. Долги могут быть проданы с торгов или переданы по договору цессии другим компаниям. Реквизиты для платежей опубликует АСВ на своем сайте, данные можно взять и у конкурсного управляющего кредитной организации.
Обратите внимание
Получается интересная ситуация. С одной стороны, у клиента есть требования к банку (например, вернуть вклад), а с другой — финорганизация может требовать с компании деньги (например, выплаты по кредиту). Логично было бы допустить взаимозачет этих требований (ст. 410 ГК), считают эксперты. Но закон это запрещает, поэтому процедуры взыскания денег проходят параллельно.
Если долг не платить добровольно, его взыщут принудительно. Причем к основной сумме добавят неустойку. В таком случае у компании как минимум испортится кредитная история, а в худшем варианте арестуют имущество и инициируют дело о банкротстве.
Руководителю фирмы, которая уклоняется от выплаты кредита, грозит уголовное преследование по ст. 177 УК («Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»). Могут лишить свободы на два года.
Обратите внимание
Если банкротство банка привело к тому, что денег на выплату кредита нет, можно заключить мировое соглашение с временным управляющим банка. Тогда устанавливается период рассрочки и по договоренности «прощаются» штрафные санкции.
Эксперты приводят пример из практики. После отзыва лицензии у банка компания-клиент перестала платить по кредиту. Финорганизацию признали банкротом, открыли конкурсное производство.
Кредитор решил взыскать 90 млн руб. основной суммы и 70 млн руб. неустойки через суд. Тяжбы длились полтора года, но в итоге стороны договорились о мирном урегулировании.
Компания предоставила дополнительное обеспечение и погасила задолженность в течение года.
Банк простил неустойку.
Как обезопасить себя
Лучше не держать все яйца в одной корзине, а открыть счета в нескольких кредитных организациях, по ним распределить деньги компании.
Раньше при выборе банка можно было ориентироваться на финансовые рейтинги, но с февраля 2022 года по решению ЦБ финорганизации не обязаны публиковать бухгалтерскую отчетность. Поэтому следует обратить внимание на список системно значимых кредитных организаций.
Успейте получить подарки при подписке на электронный журнал!
Подпишитесь на «Практическую бухгалтерию» со скидкой 25%. Вас ждут подарки: 3 месяца доступа к журналу + 3 месяца доступа к «Алгоритмам для бухгалтера» + доступ к сайту Buhgod.ru.
Важно изучить сайт кредитной организации, доступные отчеты и информацию о работе, посмотреть на процентные ставки по вкладам. Если они очень высокие, то есть повод для размышлений, говорит Фомина: «Возможно, столь привлекательными процентами банк пытается срочно привлечь деньги, чтобы разрешить финансовые сложности».
Обратите внимание
При этом после открытия счета и подписания договора важно внимательно следить за работой банка. Юристы рекомендуют регулярно выяснять, не вступает ли финорганизация в судебные разбирательства. Спор с налоговой из-за неуплаты обязательных платежей может быть тревожным знаком.
Еще для профилактики крупные компании страхуют свои вклады в страховых организациях. Но риск банкротства банка есть всегда. Поэтому рекомендуется составить план действий на случай закрытия финорганизации: включите в него процедуры для возврата денег, перевода средств в другие банки и сценарии по выплате долгов.
