Скрытые проценты по кредиту (журнал "Расчет")

Казалось бы, государство защитило заемщиков и обязало банки вести бизнес честно, и клиенты поверили в то, что никаких «тайных» платежей не осталось. Однако в действительности в арсенале финансовых структур имеется еще масса возможностей нажиться. По сути, запрет коснулся только одного дополнительного сбора – тарифа за открытие и ведение счета.

В апреле этого года на проблемы банковского кредитования обратил внимание Владимир Путин, будучи еще премьер-министром. Выступая на расширенной коллегии Минфина, он поручил усилить контроль за ставками по ссудам и разобраться со скрытыми комиссиями.

Минфин получил дополнительные полномочия по регулированию финансовых рынков и начал ежеквартально проводить мониторинг ставок по кредитам В результате увеличивать необоснованно проценты по займам стало сложнее. Для того чтобы получить положенную выгоду, теперь банкам приходится изобретательно и незаметно включать дополнительные платежи в ссудный договор или устанавливать их за пределами этого документа.

Сейчас обсуждается возможность освободить заемщика от «привязки» к одному банку. Предлагается дать клиентам право переходить в другую кредитную организацию с более выгодными ставками и правилами погашения ссуды. Сегодня получатели средств вынуждены соглашаться на любые условия финансовой структуры, если договор с ней уже подписан.

Самое большое количество злоупотреблений замечено у региональных небольших банков, которые пытаются заработать лишние деньги за счет неграмотности заемщиков и отсутствия контроля. Эти категории кредитных организаций должны оказаться в центре внимания Минфина в первую очередь. Однако пока контролеры не навели порядок в финансовой сфере, заботиться о соблюдении правил выдачи ссуд придется самим клиентам.

Комиссионные сборы

Еще до получения кредитных денег с клиента могут взять платеж за рассмотрение заявки. Обычно такие сборы практикуются в тех случаях, когда сотрудникам финансовой структуры требуется провести сложную работу по предварительной обработке документов.

Следующий разовый сбор – за выдачу кредита. Обычно эту сумму предлагают сразу удержать из выданных средств. С одной стороны клиенту не приходится изымать деньги из собственного кармана, но с другой – за счет этого взноса реальная процентная ставка становится выше по сравнению с номинальной.

Кроме того, банкам удается обойти и запрет Роспотребнадзора на взимание комиссии за открытие и обслуживание счета. Кредитные организации просто придумывают новые наименования таким платежам.

Но самые неожиданные для заемщиков поборы спрятаны не в договоре с клиентом, а в правилах самой финансовой организации. Компаниям следует остерегаться фраз в тексте контракта, наподобие «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». В этом случае кредитная структура имеет право менять платежи по своему усмотрению и даже не уведомлять об этом получателей средств. Считается достаточным вывесить информацию об изменениях в офисе банка или на сайте. Поэтому, если фирма решила взять ссуду, юристу организации следует изучить не только текст договора, но и общие правила работы банка.

Среди сборов, которые едины для всех клиентов финансовой структуры, может оказаться тариф за прием или пересчет наличных при внесении ежемесячного платежа в кассу, а также зачисление средств на ссудный счет. Кроме этого, практикуется информирование клиентов о необходимости перечислить деньги, при этом заемщиков зачастую не уведомляют о том, что эта услуга платная. И компания уже не сможет отказаться от рассылки напоминаний, ведь она включена в разряд обязательных.

Страховка по кредиту

В некоторых случаях кредитные организации действительно держат слово и не берут дополнительных платежей. Как же им удается выдерживать конкуренцию с другими финансовыми структурами и не уходить в убыток? Чаще всего займы на таких условиях подразумевают обязательное наличие страховки. Ее оформляют на залоговое имущество или недвижимость, технику, оборудование и машины, приобретаемые на ссудные деньги.

Взнос страховой компании, по сути, становится все той же комиссией банку, но только взимаемой в рамках закона. Какова выгода кредитной организации от того, что сохранность имущества заемщика обеспечена полисом? Финансовые структуры очень внимательно подходят к выбору партнеров, так как напрямую заинтересованы в том, чтобы страховка покрыла затраты по кредиту, в случае непредвиденных обстоятельств. Именно поэтому банки самостоятельно выбирают те компании, в которых следует получать полис, и предлагают заемщикам выбрать фирму из предложенного списка.

Главным условием сотрудничества между банком и страховой компанией является то, что финансовая организация постоянно поставляет клиентов для своего партнера и за это получает некое вознаграждение.

Опасность для получателя кредита при таком взаимодействии таится в том, что банк и страховая компания удобным для себя образом делят платеж клиента, но при этом не заинтересованы в обеспечении гарантий. То есть, когда происходит пожар в здании, авария с машиной, порча оборудования, компания, выдавшая полис, отказывается возмещать убыток и перечислять деньги банку. Фирме приходится выплачивать кредит из своих средств.

Штрафы по кредиту

Помимо вышеупомянутых сборов у банков есть еще, чем «удивить» своего клиента. В стремлении обезопасить себя на все случаи жизни, финансовые структуры, в большинстве своем, включают в кредитный договор условия о различных штрафных санкциях за просрочку платежа, о праве потребовать полного досрочного погашения ссуды или о возможности в одностороннем порядке увеличить процентную ставку. Сказать, что подобное поведение банков незаконно, было бы не правильно. Все зависит от конкретной ситуации – получателя средств по договору – это может быть физическое или юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель.

В период прошедшего кризиса финансовые структуры массово решили воспользоваться ранее не применявшимися пунктами договоров о повышении процентных ставок. Между тем, еще в 1999 году Конституционный суд РФ в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П разъяснил, что в соответствии со статьей 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом. В абзаце 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» тоже говорится о запрете на изменение ставок по кредитам.

Руководствуясь этими документами, можно сделать вывод, что в договор с физическим лицом нельзя включать пункты об одностороннем увеличении процентов. А вот юридическим лицам и ИП повезло меньше. Однако в случае с бизнесменами банки обязаны прописать в тексте контракта не только пункт и возможном увеличении платежей, но и при каких обстоятельствах кредитная организации может воспользоваться своим правом. Повышение ставки без объяснения причин будет являться незаконным.

Также нарушением является условие договора, в котором говорится, что в случае несогласия заемщика на увеличение банком в одностороннем порядке процентов, финансовая организация имеет право настаивать на полном досрочном погашении ссуды. Пунктом 2 статьи 811 ГК предусмотрено право заимодавца потребовать деньги обратно, только если клиент нарушил сроки платежей.

Многие получатели кредитов больше всего боятся просрочить очередной взнос. Ведь у всех на слуху истории и том, как банки накручивают огромные штрафы за несвоевременное перечисление средств. В случае с неустойкой за просрочку следует помнить несколько правил. Проценты на проценты не начисляются (статья 395 ГК, пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1 июля 1996 года). То есть штраф рассчитывается исходя из основной суммы ежемесячного платежа, который не был вовремя представлен в банк. Причем, штрафная санкция может быть применена только одна: по закону или по договору. Кредитные организации часто злоупотребляют неосведомленностью клиентов и применяют сразу две неустойки. Еще один нюанс: по сложившейся практике, суды не присуждают санкции в сумме большей, чем размер нарушенного обязательства. Поэтому если вам сообщили, что год назад вы не доплатили по кредиту 100 рублей, а теперь должны уплатить 10000, знайте, что у банка нет реальной возможности взыскать с вас такую сумму и он лишь надеется на добровольное исполнение требования.

В скором времени кредитным организациям придется отказаться от скрытых платежей и непомерных штрафов. С одной стороны, государство пытается навести порядок в этой области и улучшить условия кредитования в стране. С другой – сами заемщики проявляют повышенную судебную активность, особенно компании, которые имеют возможность нанять грамотных юристов, подать иск и отстоять свои интересы. Все больше фирм не спешит перечислять назначенные банками штрафы, не выяснив причины возникновения долгов. Даже если кредитор накрутил заоблачные суммы за просрочку, арбитры легко снимут их, и обяжут финансовую организацию работать в рамках законодательства.