Скрытые проценты по кредиту (журнал "Расчет")

25.10.2012

В 2009 году Высший арбитражный суд РФ поставил точку в давнем споре между Роспотребнадзором и банковским сообществом: Постановлением Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17 ноября 2009 года взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов было признано незаконным. Далее последовало требование к финансовым организациям убрать все скрытые платежи из договоров, а также указывать в рекламе реальную процентную ставку.

Казалось бы, государство защитило заемщиков и обязало банки вести бизнес честно, и клиенты поверили в то, что никаких «тайных» платежей не осталось. Однако в действительности в арсенале финансовых структур имеется еще масса возможностей нажиться. По сути, запрет коснулся только одного дополнительного сбора – тарифа за открытие и ведение счета.

В апреле этого года на проблемы банковского кредитования обратил внимание Владимир Путин, будучи еще премьер-министром. Выступая на расширенной коллегии Минфина, он поручил усилить контроль за ставками по ссудам и разобраться со скрытыми комиссиями.

Минфин получил дополнительные полномочия по регулированию финансовых рынков и начал ежеквартально проводить мониторинг ставок по кредитам В результате увеличивать необоснованно проценты по займам стало сложнее. Для того чтобы получить положенную выгоду, теперь банкам приходится изобретательно и незаметно включать дополнительные платежи в ссудный договор или устанавливать их за пределами этого документа.

Сейчас обсуждается возможность освободить заемщика от «привязки» к одному банку. Предлагается дать клиентам право переходить в другую кредитную организацию с более выгодными ставками и правилами погашения ссуды. Сегодня получатели средств вынуждены соглашаться на любые условия финансовой структуры, если договор с ней уже подписан.

Сегодня появляется все больше помощников, которые готовы взяться за оспаривание начисленных штрафов. Часто они указывают, что их услуги являются бесплатными. На деле же такие консультанты работают за процент от «спасенной» суммы.

Самое большое количество злоупотреблений замечено у региональных небольших банков, которые пытаются заработать лишние деньги за счет неграмотности заемщиков и отсутствия контроля. Эти категории кредитных организаций должны оказаться в центре внимания Минфина в первую очередь. Однако пока контролеры не навели порядок в финансовой сфере, заботиться о соблюдении правил выдачи ссуд придется самим клиентам.

Комиссионные сборы

Еще до получения кредитных денег с клиента могут взять платеж за рассмотрение заявки. Обычно такие сборы практикуются в тех случаях, когда сотрудникам финансовой структуры требуется провести сложную работу по предварительной обработке документов.

Следующий разовый сбор – за выдачу кредита. Обычно эту сумму предлагают сразу удержать из выданных средств. С одной стороны клиенту не приходится изымать деньги из собственного кармана, но с другой – за счет этого взноса реальная процентная ставка становится выше по сравнению с номинальной.

Кроме того, банкам удается обойти и запрет Роспотребнадзора на взимание комиссии за открытие и обслуживание счета. Кредитные организации просто придумывают новые наименования таким платежам.

Но самые неожиданные для заемщиков поборы спрятаны не в договоре с клиентом, а в правилах самой финансовой организации. Компаниям следует остерегаться фраз в тексте контракта, наподобие «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». В этом случае кредитная структура имеет право менять платежи по своему усмотрению и даже не уведомлять об этом получателей средств. Считается достаточным вывесить информацию об изменениях в офисе банка или на сайте. Поэтому, если фирма решила взять ссуду, юристу организации следует изучить не только текст договора, но и общие правила работы банка.

Эксперты отмечают, что невозможно запретить комиссии и удерживать ставки по кредитам в рамках определенного Минфином коридора. Банки должны рассчитывать проценты в зависимости от прибыли, которую необходимо получить, чтобы не работать в убыток.

Среди сборов, которые едины для всех клиентов финансовой структуры, может оказаться тариф за прием или пересчет наличных при внесении ежемесячного платежа в кассу, а также зачисление средств на ссудный счет. Кроме этого, практикуется информирование клиентов о необходимости перечислить деньги, при этом заемщиков зачастую не уведомляют о том, что эта услуга платная. И компания уже не сможет отказаться от рассылки напоминаний, ведь она включена в разряд обязательных.

Страховка по кредиту

В некоторых случаях кредитные организации действительно держат слово и не берут дополнительных платежей. Как же им удается выдерживать конкуренцию с другими финансовыми структурами и не уходить в убыток? Чаще всего займы на таких условиях подразумевают обязательное наличие страховки. Ее оформляют на залоговое имущество или недвижимость, технику, оборудование и машины, приобретаемые на ссудные деньги.

Взнос страховой компании, по сути, становится все той же комиссией банку, но только взимаемой в рамках закона. Какова выгода кредитной организации от того, что сохранность имущества заемщика обеспечена полисом? Финансовые структуры очень внимательно подходят к выбору партнеров, так как напрямую заинтересованы в том, чтобы страховка покрыла затраты по кредиту, в случае непредвиденных обстоятельств. Именно поэтому банки самостоятельно выбирают те компании, в которых следует получать полис, и предлагают заемщикам выбрать фирму из предложенного списка.

Главным условием сотрудничества между банком и страховой компанией является то, что финансовая организация постоянно поставляет клиентов для своего партнера и за это получает некое вознаграждение.

В некоторых случаях кредитные организации не берут с клиентов дополнительных платежей, только оговоренный процент. Как же им удается выдерживать конкуренцию с другими финансовыми структурами? Чаще всего займы с такими условиями подразумевают обязательное оформление страховки.

Опасность для получателя кредита при таком взаимодействии таится в том, что банк и страховая компания удобным для себя образом делят платеж клиента, но при этом не заинтересованы в обеспечении гарантий. То есть, когда происходит пожар в здании, авария с машиной, порча оборудования, компания, выдавшая полис, отказывается возмещать убыток и перечислять деньги банку. Фирме приходится выплачивать кредит из своих средств.

Штрафы по кредиту

Помимо вышеупомянутых сборов у банков есть еще, чем «удивить» своего клиента. В стремлении обезопасить себя на все случаи жизни, финансовые структуры, в большинстве своем, включают в кредитный договор условия о различных штрафных санкциях за просрочку платежа, о праве потребовать полного досрочного погашения ссуды или о возможности в одностороннем порядке увеличить процентную ставку. Сказать, что подобное поведение банков незаконно, было бы не правильно. Все зависит от конкретной ситуации – получателя средств по договору – это может быть физическое или юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель.

В период прошедшего кризиса финансовые структуры массово решили воспользоваться ранее не применявшимися пунктами договоров о повышении процентных ставок. Между тем, еще в 1999 году Конституционный суд РФ в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П разъяснил, что в соответствии со статьей 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом. В абзаце 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» тоже говорится о запрете на изменение ставок по кредитам.

Руководствуясь этими документами, можно сделать вывод, что в договор с физическим лицом нельзя включать пункты об одностороннем увеличении процентов. А вот юридическим лицам и ИП повезло меньше. Однако в случае с бизнесменами банки обязаны прописать в тексте контракта не только пункт и возможном увеличении платежей, но и при каких обстоятельствах кредитная организации может воспользоваться своим правом. Повышение ставки без объяснения причин будет являться незаконным.

Суд с Роспотребнадзором поставил крест на взимании платежей за открытие и обслуживание счета. Но у банков и без этого достаточно сборов, с помощью которых можно увеличить собственный доход от выдачи кредитов.

Также нарушением является условие договора, в котором говорится, что в случае несогласия заемщика на увеличение банком в одностороннем порядке процентов, финансовая организация имеет право настаивать на полном досрочном погашении ссуды. Пунктом 2 статьи 811 ГК предусмотрено право заимодавца потребовать деньги обратно, только если клиент нарушил сроки платежей.

Многие получатели кредитов больше всего боятся просрочить очередной взнос. Ведь у всех на слуху истории и том, как банки накручивают огромные штрафы за несвоевременное перечисление средств. В случае с неустойкой за просрочку следует помнить несколько правил. Проценты на проценты не начисляются (статья 395 ГК, пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1 июля 1996 года). То есть штраф рассчитывается исходя из основной суммы ежемесячного платежа, который не был вовремя представлен в банк. Причем, штрафная санкция может быть применена только одна: по закону или по договору. Кредитные организации часто злоупотребляют неосведомленностью клиентов и применяют сразу две неустойки. Еще один нюанс: по сложившейся практике, суды не присуждают санкции в сумме большей, чем размер нарушенного обязательства. Поэтому если вам сообщили, что год назад вы не доплатили по кредиту 100 рублей, а теперь должны уплатить 10000, знайте, что у банка нет реальной возможности взыскать с вас такую сумму и он лишь надеется на добровольное исполнение требования.

В скором времени кредитным организациям придется отказаться от скрытых платежей и непомерных штрафов. С одной стороны, государство пытается навести порядок в этой области и улучшить условия кредитования в стране. С другой – сами заемщики проявляют повышенную судебную активность, особенно компании, которые имеют возможность нанять грамотных юристов, подать иск и отстоять свои интересы. Все больше фирм не спешит перечислять назначенные банками штрафы, не выяснив причины возникновения долгов. Даже если кредитор накрутил заоблачные суммы за просрочку, арбитры легко снимут их, и обяжут финансовую организацию работать в рамках законодательства.

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное