Возмещение убытков: как страховые компании уходят от ответственности

Рынок страхования в России находится в стадии формирования. Действительность такова, что в целом услугами страховых компаний, обязующихся возместить клиенту убытки в случае порчи или потери имущества, пользуется весьма небольшой процент хозяйствующих субъектов. И это вполне объяснимо, поскольку даже известная компания, имеющая неплохую репутацию, может отказаться от исполнения своих обязательств перед клиентом. Неважен и статус компании, заключившей договор страхования. Чем выше сумма ущерба, тем старательнее страховщики уклоняются от ответственности. Как заставить их выполнить договорные обязательства, рассказал начальник юридического отдела компании «Страховые споры» Евгений Власов.

Как затянем!

Лозунг многих страховых организаций на сегодняшний день – «зачем платить сегодня, если можно это сделать завтра?» Представители страхового бизнеса стараются максимально затянуть сроки возмещения убытков. На то имеются определенные причины. Пока деньги страховой организации лежат в банке, на них накапливаются проценты, и терять эти средства, естественно, невыгодно. Дополнительная прибыль настолько велика, что с лихвой покрывает как судебные издержки, так и установленную законом финансовую ответственность за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ). Вот почему страховые компании используют все возможные способы, чтобы оттянуть момент выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Метод работы таких организаций – не отказ, а стремление максимально отодвинуть срок возмещения ущерба. В случае давления со стороны пострадавшей фирмы всегда можно найти «законное обоснование», почему задерживается выплата за понесенный ущерб; а если компания не особо старается истребовать со страховщиков положенные средства, то можно затянуть процесс принятия решения о выплате страхового возмещения до истечения срока исковой давности, после чего защита нарушенных прав в судебном порядке будет уже невозможна.

Не там ищете

Самым важным документом при оформлении услуг страхования, конечно же, является договор. Однако в нем, как правило, не содержатся все условия страхования. Действующее законодательство (ст. 943 ГК РФ) позволяет определить условия, на которых заключается договор страхования, в отдельной книжечке под названием «Правила страхования». Клиент страховой компании при заключении договора расписывается, что ознакомлен с содержанием внушительного томика. На практике же мало кто открывает его, и уж тем более трудно найти любознательного руководителя, который прочел бы содержание правил страхования от корки до корки.

Что может быть опасного в этой безобидной брошюре? Помимо раскрытия содержания каждого из застрахованных рисков, правила страхования содержат условия об исключениях из страхового покрытия, о перечне документов, необходимых для признания события страховым случаем, о сроках выплаты, основаниях для отказа в выплате страхового возмещения. Сотрудникам страховых организаций развязывает руки то, что в законодательстве не установлен срок возмещения ущерба пострадавшей стороне. Каждая страховая организация устанавливает его самостоятельно и указывает в договоре или правилах страхования. Поэтому обращать внимание требуется не на то, что содержится в правилах данной компании, а на то, что в них отсутствует. Чаще всего раздел, где сказано о сроках выплаты компенсаций, содержит один (а больше и не надо) «пробел» в цепочке возврата денег.

«Не так уж редко в условиях договора встречается уловка, которая позволяет уйти от быстрой выплаты компенсаций пострадавшим организациям, – комментирует Евгений Власов. – В правилах указано, что с наступлением страхового случая компания должна в течение определенного срока подать в страховую организацию заявление о событии, после чего заниматься сбором установленных правилами документов. После представления полного перечня документов, необходимого для признания события страховым случаем, страховщик составляет страховой акт и производит в определенный срок выплату. Но при этом в «Правилах страхования» не указывается, сколько дней составляется страховой акт. Этот нюанс в «Правилах» пропущен. Поэтому акт могут составлять месяц или даже дольше. Мой совет: пункт 2 статьи 314 Гражданского кодекса гласит, что в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Поэтому следует отправить в страховую компанию претензию со ссылкой на эту статью кодекса и просьбой выплатить страховое возмещение в течение семи дней».

Череда запросов

У компании, которая застраховала имущество, может быть полный порядок в документах и соблюдены условия договора. Но все это вовсе не гарантирует, что завтра ей выплатят деньги. Такую политику страховые компании ввели после кризиса: мелкие убытки, до 50–60 тысяч рублей, выплачиваются без задержек; если же ущерб весомый – стараются тянуть время с помощью запросов «недостающих» документов, и на то у них есть законное право. В правилах, которые выдаются вместе с договором, обычно значится, что исходя из вида наступившего события сотрудники страховой организации могут запросить дополнительные документы, перечень которых является открытым. В большинстве случаев выполнить все требования страховой организации практически невозможно. Другими словами, специалисты страховой компании действуют по собственному усмотрению, порой перегибая палку.

«Последний раз у нас рассматривался случай, когда застраховано было здание, его отделка и товар в обороте. В результате пожара все это было уничтожено, при этом ситуация осложнялась тем, что в огне сгорели и документы на застрахованное имущество, которые в то же время уже представлялись страховщику при страховании. Наши специалисты подключились на том этапе, когда страховщик дошел до того, что начал запрашивать фотографии товара до пожара и акт комисии о том, что все документы уничтожены, а также акт о том, что восстановить их не представляется возможным. Понятно, что единственной их целью было затягивание времени. В такой ситуации ждать выплаты можно достаточно долго, вплоть до истечения срока исковой давности. Поэтому единственно верный выход – обращение в суд», – отмечает Евгений Власов.

А потом проверим

Бывает и так, что страховые компании находят основания для отказа в выплате компенсации, мотивируя тем, что фирма, заключившая договор, при его подписании не сообщила обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Не секрет, что агенты при оформлении документов заботятся преимущественно о получении вознаграждения и их не беспокоят последствия, которые будут у страхователя при наступлении страхового случая из-за не оформленного должным образом договора. Если речь идет о здании, страховой агент может приписать пункт о наличии охранной и пожарной сигнализации, которых на самом деле нет, или указать, что здание кирпичное, а не деревянное (каким оно является на самом деле). Но компания, которая берет на себя ответственность за возмещение убытков в случае, к примеру, пожара, обязательно вернется к проверке указанных сведений при наступлении страхового события.

«Пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса предусматривает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе, которым выступает заявление на страхование.

При наступлении страхового случая в первую очередь проверяются эти документы, потому что согласно все той же статье 944 ГК, если застрахованная организация указала заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового риска и размера убытков, договор можно признать недействительным, вследствие чего не производить возмещение ущерба», – поясняет Евгений Власов.

Тот факт, что страхователь сообщил при заключении договора ложные сведения, выявляется страховыми организациями по-разному – от направления запросов в различные организации и «разведдействий» собственной службы безопасности до выявления несоответствий при осмотре имущества после события, которое страхователь обязан предоставить для оценки суммы причиненного ущерба.

При наступлении страхового случая обращение потерпевшей стороны в компанию, которая должна возместить ущерб, – это, как правило, первая реакция. Однако юристы советуют не торопить события, а тщательно к ним подготовиться.

«Подать документы необходимо в установленные законом сроки», гласит статья 961 Гражданского кодекса. Они определены в правилах страхования. Однако не представленное вовремя заявление о событии не снимает со страховой компании обязанность выплатить компенсацию, потому что, исходя из положений той же статьи, страховщик вправе отказать по этому основанию только в том случае, если сможет доказать, что отсутствие у него информации о случившемся могло сказаться на обязанности произвести возмещение ущерба. Время, которое было выиграно, можно использовать на изучение документов и даже устранение нарушений, которые страховая организация может использовать как основание для отказа», – советует Евгений Власов.

Если компании, на которых лежит обязанность возместить убытки, возвращаются к оценке рисков уже после наступления страхового случая, то и фирмы, заключившие договор, не гнушаются тем, чтобы устранить те или иные недоработки еще до того, как извещать о случившемся своего страховщика.

Находятся у страховщиков и другие инструменты, используемые с целью уклонения от выплат. «В нашей практике был случай, когда компания, которая должна была возместить убытки за сгоревший на складе товар, заявила, что такой внушительный объем продукции не мог находиться в этом помещении. Было сделано экспертное заключение с указанием площади здания. Но мы быстро обнаружили грубую ошибку в расчетах, произведенных «независимым» экспертом, который действовал по направлению страховщика, и доказали тем самым свою правоту в суде», – рассказывает Евгений Власов.

В отношениях между страховыми компаниями и страхователями можно усмотреть благодатную почву для мошенничества. Фирмы заключают договоры, указывая в них имущество, которое заведомо подвержено риску. Или же имущество страхуется на сумму, которая превышает цену данной собственности, и ее страхование – способ получить деньги после заранее спланированного происшествия. Формально исходя из пункта 1 статьи 951 ГК РФ, можно сделать вывод, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, однако уже после заключения договора оспорить страховую стоимость очень сложно.

Махинаций на страховом рынке немало, но все они основаны на том, что в погоне за выгодой страховые агенты заключают договоры, не оценивая риски, а рассчитывая на то, что страховой случай никогда не наступит.

Цена со скидкой

Даже если страховая компания готова выплатить клиенту полагающиеся деньги, возместив ущерб, сумма возмещения, тем не менее, может сильно отличатся от той, на которую рассчитывала фирма, заключившая договор. Эта уловка ни для кого не секрет, подобных споров достаточно среди владельцев полисов ОСАГО и КАСКО; не являются исключением и компании, которые заключают соглашения для обеспечения сохранности недвижимости, партий товара на складах или грузов в пути.

«Как бывший сотрудник страховой компании, могу сказать, что цены, которые устанавливает «независимый» оценщик, составляющий заключение о стоимости восстановления имущества по договору со страховой организацией, в большинстве случаев занижены. Когда этот обман касается небольшой суммы, спорить из-за нее никто не будет, но если оценщик начисляет вместо 200 тысяч рублей только 100 тысяч, – получается существенная разница», – утверждает Евгений Власов. Разрешать такой спор придется в судебном порядке путем назначения третьей – судебной экспертизы. Процедура ее проведения долгая и весьма затратная. Но именно она позволяет выяснить реальный ущерб.

Отложенные решения

Большая часть споров со страховыми компаниями решается исключительно в суде. Причина тому – отсутствие в действующем законодательстве рычагов, с помощью которых можно ускорить выплату страховщиками полагающихся компенсаций. Однако и служители Фемиды потратят около полугода на урегулирование конфликта, и зачастую причиной такой волокиты становится не сложность обстоятельств дела, а то, что страховые компании используют все законные механизмы, чтобы максимально затянуть процесс. «При подаче иска в арбитражный суд в течение месяца назначается предварительное заседание; если ни одна из сторон не заявила о своих возражениях, то уже через месяц может быть вынесено судебное решение. Но, как правило, страховщики через канцелярию арбитражного суда пишут заявление, что имеющиеся у них замечания они озвучат в ходе основного судебного заседания, и что они возражают против перехода из стадии предварительного слушания в судебное, затягивая таким образом рассмотрение дела еще как минимум на месяц. После этого выносится решение, которое должно вступить в силу в течение 30 дней.

На исходе этого срока страховщик подает апелляционную жалобу, в которой содержится заведомое нарушение требований АПК РФ для подачи жалоб. Исходя из требований закона, судом дается время на устранение недостатков. После устранения недостатков жалоба назначается к рассмотрению. В итоге судебное разбирательство до получения на руки исполнительного документа длится 5-6 месяцев», – делится «секретами правовой кухни» Евгений Власов. Но даже при таком затяжном принятии решения суд является самой эффективной мерой воздействия на страховую компанию.

Однако не стоит надеяться, что только наличие иска будет воспринято страховщиком как угроза и станет стимулом для выплаты денег. Он не упустит возможности и здесь потянуть время. Рассчитывать на возмещение ущерба можно лишь после вступления решения суда в законную силу.