Отказали в кредите? Вы просто не вписались в формулу!

Отказали в кредите? Вы просто не вписались в формулу!

10.04.2009

Удивительное время настало для российского потребителя! Утром он может зайти в магазин бытовой техники без гроша в кармане, с одним только паспортом, а к вечеру или, в крайнем случае, на следующий день у него на кухне будет стоять микроволновка и холодильник, в ванной — стиральная машина, а в гостиной — домашний кинотеатр.

Да что там бытовая техника! Можно доковылять до автосалона, скрипя больными суставами, а домой поехать на новенькой — не очень дорогой, но новенькой — собственной автомашине. И сказка эта стала былью благодаря потребительскому кредитованию.

– Чем могу быть полезен? — вежливо встречает покупателя менеджер салона, — Какую модель выбрали, интересуют ли Вас ее параметры?

– Да вот эта вроде понравилась, — мнется потенциальный приобретатель, глаза которого разгорелись при виде столь многообразного ассортимента. — А скорее волнует, чем интересует, в основном один параметр — финансовый.

– Нет проблем! — менеджер указывает на разместившихся в уголке торгового зала банковских сотрудников, приветливых, аккуратных, одетых по форме — черный низ, белый верх, красный галстук. — Они Вам ссудят любую сумму.

Потенциальный заемщик заполняет анкету и начинается скоринг.

Он и меня посчитал!

Слово «scoring» переводится с английского как «подсчет очков» и буквально означает применение балльной оценки при принятии того или иного решения. Для банков — это метод оценки рисков и управления ими на основе прогноза.

Первые скоринговые карты появились в 40-е годы ХХ века в США. Баллы тогда выставлялись на основе не более десяти характеристик или параметров благосостояния клиента. С того времени данная система претерпела существенные изменения. Были разработаны соответствующие математические методы и специальные аналитические инструменты, позволяющие оперировать сотнями характеристик. Подавляющее большинство западных банков активно использует данный инструментарий анализа. Более того, новая методика приживается и в российских банках.

Указанная методология позволяет решать множество разнообразных задач, которые подразделяются на нескольких видов. Вот один из примеров классификации:

  • Application scoring (скоринг заявителя) — оценка вероятности того, что новый клиент не выплатит кредит;
  • Behavioral scoring (поведенческий скоринг) — расчет уровня риска существующих должников на основе имеющихся данных о поведении предыдущих заемщиков;
  • Collection scoring (скоринг для работы с просроченной задолженностью) —выявление того, когда и какие именно меры должны быть приняты в отношении неплательщиков;
  • Fraud scoring (скоринг против мошенников) — оценка вероятности того, что новый клиент не является мошенником;
  • Response scoring (скоринг отклика) — оценка реакции потребителя на направление ему предложения.

Кредит за час? Ничего сложного!

Скоринг заявителя является наиболее распространенной и востребованной в России процедурой. В основном он применяется в экспресс-кредитовании, когда ответ дается в течение часа, и здесь этот метод является единственным способом оценки кредитоспособности заемщика (если его нет в «черном списке» мошенников). Иногда скоринг используется для автокредитов и даже для ипотеки, но здесь применяется более мощный инструментарий. В частности, на основе единой схемы сортируются кредитные заявки по группам в зависимости от необходимого подтверждения анкетной информации и проверки заемщика.

После проверки анкетных данных на достоверность их закладывают в компьютерную программу. Последняя в соответствии с определенными формулами автоматически производит процедуру разделения потенциальных клиентов на «плохих», которым не может быть выдан кредит, и «хороших», которым заем может быть выдан. Система определяет также индивидуальные параметры кредитной сделки для конкретного лица (лимит, процент, срок, график погашения кредита).

А где проще?

У каждого банка свои критерии классификации заемщиков, и попытка корреспондента сделать сравнительный анализ не увенчалась успехом — информация закрыта под грифом коммерческой тайны. Для одних приоритетом является наличие собственной недвижимости и личного автотранспорта, другие отдают предпочтение стажу работы претендента на одном месте, третьи — его специальности или должности. При этом у одного и того же банка оценка критерия может зависеть от принадлежности заявителя к определенному сектору экономики, а также от уровня социально-экономического развития регионов, в которых имеются отделения кредитного учреждения, или в которых оно планирует их открыть.

Возрастной порог заемщика индивидуален. Молодость — синоним неустойчивости финансового положения, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент. Некоторые банки с подозрением относятся к молодым незамужним девушкам — они, не обремененные семьей и детьми, еще не выработали в себе должное чувство ответственности. Однако семейные женщины не считаются рискованными клиентами. По статистике, при выплате кредитов они проявляют даже большую добросовестность, чем мужчины. В зависимости от суммы займа и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. Для заемщика, намеренного получить деньги на покупку дорогой машины, наличие детей, живущих самостоятельно, является большим плюсом. Но если речь идет о покупке дешевого автомобиля, оценка меняется на противоположную.

Важным преимуществом для клиента будут установившиеся с банком долгосрочные кредитные отношения. По мнению большинства представителей банков, заем на полгода можно давать почти всем — человек будет платить. Самая большая доля дефолтов приходится на кредиты, срок которых укладывается в диапазоне от 12 до 18 месяцев.

Не всегда высокий доход играет на руку потенциальному заемщику. Скоринговая система может одинаково «отказать» людям, как с низкой зарплатой, так и с высокой. Например, однажды некий российский банк не стал выдавать кредит молодому человеку, получающему в месяц 2,5 тыс. долларов, но попросившему у финансовой организации взаймы всего 1 тыс. По словам представителя банка, желание получить кредит на ползарплаты говорит о низкой платежной дисциплине клиента. Такой человек неразумно тратит деньги, и вероятность того, что он с легкостью забудет про свой долг или будет нерегулярно выплачивать проценты, достаточно велика.

К отказу в кредите может привести попытка клиента скрыть некоторые факты своей биографии, предоставить в банк неполную информацию о себе либо умолчать о совершенных правонарушениях. Еще одна возможная причина — наличие займов в других кредитных учреждениях, о чем заемщики обычно стараются не сообщать. Банковские службы безопасности периодически обмениваются между собой информацией, поэтому скрывать наличие других долгов не рекомендуется — все равно узнают. А в скором времени получить любую информацию о клиенте банкам помогут и кредитные бюро.

Дисциплинированному и платежеспособному заемщику не следует обижаться на банкиров за отказ в выдаче кредита. Его «посчитала» и «оценила» программа, она же и выдала вердикт. Участие человека здесь сведено к минимуму.

Доверяй, но проверяй

Статистический метод оценки кредитоспособности не дает абсолютной уверенности в принятом решении и не является стопроцентной гарантией благонадежности клиента. Однако он пригоден для того, чтобы оперативно составить статистически обоснованное предварительное заключение. На его основе можно рекомендовать более детальную проверку заемщика, определить персональную процентную ставку, лимитировать сумму кредита и т. д.

Сегодня в распоряжении российских банков слишком мало инструментов, которые они могут легально использовать для принудительного возврата долгов. Порой им не хватает времени даже отсортировать «плохие» кредиты от «хороших». Тем самым создается устойчивая тенденция накопления долгов в условиях кредитного бума. Стабильнее всего люди платят по ипотечным кредитам — дефолты по ним не превышают одного процента. По автокредитованию это уже порядка 3%. Наиболее рискованны для банков кредитные карты и экспресс-кредитование. Они дают 5-6% и 10-15% дефолтов соответственно.

Геннадий Бульдин

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное