История рождения и смерти чековой книжки

18.07.2014

В русский язык слово «чек» пришло из английского (cheque), а в язык Шекспира оно, в свою очередь, в XVII веке попало из французского. Однако первыми, кто начал использовать прототип ценной бумаги, содержащей поручительство на выплату прописанной в документе суммы, были вовсе не европейцы. Лидия Полухина нашла первый в истории выписанный чек.

Идея использования в качестве платежного средства некоего документа, заверенного распорядителем средств, возникла очень давно, что вполне объяснимо: операция предполагает, что держателю денег нет необходимости перевозить с собой большие суммы монет или слитков золота. Первыми прототипами чеков могли служить простые письма, подписанные распорядителем. Система работала примерно таким образом: составлялось два документа, один из них направлялся управляющему деньгами, другой – предполагаемому получателю с указанием: «Выдать подателю настоящего письма такую-то сумму». Это было удобно, если, например, распорядитель находился в длительном путешествии.

Первые упоминания о таких платежных средствах, являвшихся, по сути, разновидностью векселя, относятся к VI–IV векам до н.э., ко временам древнего персидского государства Державы Ахеменидов. В древнеперсидском языке название этого распоряжения уже звучало как chek. Прототипы документов, называвшиеся adesha, вовсю использовалась и в Империи Маурьев – государстве, существовавшем на территории Индии в IV–II веках до н.э. Считается, что в I веке до н.э. римляне также прибегали к использованию таких документов. В древнеарабских государствах обращение чеков известно с IX века, со времен Багдадского Халифата.


Первыми прототипами чеков могли служить простые письма, подписанные распорядителем.


Казалось бы, мы доподлинно знаем, где и когда появились чеки. Тем не менее, если говорить о том, что это платежное средство является банковским продуктом, то родоначальником документов становится Европа, поскольку именно там сформировалась банковская система. В XIII веке чеки появились сначала в Венеции, а оттуда уже распространились на другие европейские государства.

Наибольшее развитие прототипы современных чеков получили в XVI веке в Европе, особенно в Республике Соединенных Провинций Нидерландов, образовавшейся в результате победы в войне за независимость от Испании. Тогда там началось бурное развитие торгово-экономических отношений, предусматривающее обращение крупных денежных сумм. Чтобы не перевозить с собой огромные тюки с наличностью, торговцы все чаще предпочитали оставлять свои капиталы на хранение у счетоводов, под определенный процент. А поскольку торговля в Нидерландах развивалась все активнее, «в борьбе за клиента» между счетоводами начала разворачиваться конкуренция. В привлечении новых клиентов, многие предлагали не только брать на хранение деньги, но и предоставляли другие услуги. Одной из них как раз и стало выполнение поручительств распорядителя средств по выплате просителю суммы, указанной в специальном письменном распоряжении.

За кружкой эля

Как наиболее динамично развивающаяся, наряду с Голландией, держава XVII века, Великобритания была одной из первых, кто перенял эту удобную во всех отношениях идею расчета. И несмотря на то, что для обозначения нового платежного средства было заимствовано французское слово cheque, развитие системы началось именно на Британских островах.

Изначально чек представлял из себя написанный от руки листок бумаги. Оригинал одного из первых его вариантов сохранился до сих пор. Он был выписан 16 февраля 1659 года в Лондоне владельцем банковской конторы «Моррис и Клейтон» на сумму 10 фунтов стерлингов. А в 1717 году Банк Англии инициировал пробный выпуск первых чеков, отпечатанных в типографии. А поскольку мошенники никогда не дремлют, во избежание распространения фальшивок уже первые чеки печатались на специальной бумаге, подделать которую по тем временам считалось сложным. По мере увеличения числа выпускаемых документов, увеличился и поток их обмена между банками, который до 1770 года происходил в неформальной форме. Клерки, в прямом смысле слова, сбивались с ног, перевозя чеки для балансовых расчетов из одного банка в другой, пока, согласно легенде, двое из них однажды случайно не узнали друг друга среди любителей перевести дух за кружечкой пивка в лондонской таверне «Five Bells». В процессе распития пинты-другой английского эля коллегам пришла в голову мысль: встречаться здесь ежедневно, для обмена чеками, разумеется. В скором времени уже все банковские клерки, имевшие дело с чеками, стали встречаться в «Five Bells», где для этих целей был арендован отдельный зал. Так была заложена практика ежедневного чекового клиринга. Первая же расчетно-клиринговая палата была создана в Лондоне только в XIX веке.


В России, где система чеков в свое время фактически не прижилась, электронные чеки, напротив, приобретают все большую популярность, особенно среди тех, кто пользуется виртуальными кошельками...


В 1811 году Коммерческий банк Шотландии стал первой кредитной организацией, которая персонализировала чеки своих клиентов, разместив их имена на формулярах чеков. А в 1830 году Банк Англии выпустил первые чековые книжки по 50, 100 и 200 связанных или сброшюрованных бланков. Чековые формуляры по-прежнему изготавливались на специальной бумаге, схожей с денежной, и так же, как и банкноты, имели различные способы защиты от подделок, как то: печати, водяные знаки, голограммы и т.п.

В 1931 году международным сообществом была предпринята попытка сделать возможным хождение чеков между государствами. Ряд европейских и южно-американских стран, а также Япония подписали Женевскую Конвенцию по унификации национальных законодательств в отношении чеков. Однако США и Великобритания (равно, как и все входившие в Содружество наций территории) в ней участия не приняли. А поскольку львиная доля чеков находилась в обращении именно в этих государствах, международное обращение чеков так и не получило должного развития. Впрочем, страны Еврозоны в 1969 году договорились о выпуске так называемых еврочеков, которые выписывались и принимались к оплате в любой из стран-участниц ЕС, как правило, в местной валюте (в 2002 году система еврочеков была вновь заменена системой национальных чеков).

В 1959 году в США был утвержден стандарт MICR (магнитных чернил для распознавания символов) для использования на чеках. С его помощью стало возможным автоматизировать процесс клиринга, после чего эмиссия чеков выросла в разы. К концу XX столетия чеки стали самым популярным безналичным платежным средством в мире. Ежегодно в обработку поступало несколько миллиардов штук. Пик выписывания чеков пришелся на 1980-90-е годы, после чего их хождение пошло на спад, что главным образом связано с наступлением эры применения электронных денег.

Век новых технологий

В последнее время цифровая наличность приобретает все больший вес в мировой финансовой системе. С начала 1990-х годов большинство стран стало принимать законы о переводе бумажных чеков в электронные, которые выписываются, соответственно, на «цифровые» деньги. Электронный чек представляет собой предоплаченную пластиковую карту с балансом на счету. С той лишь разницей, что при обналичивании средств клиент получает не наличные, а электронные деньги. Цифровые чеки, несомненно, имеют ряд преимуществ перед бумажными. Например, по сравнению с классическим инкассо – процедурой обналичивания по чеку, которая в среднем длится один месяц (главным образом, из-за передачи денег из одного банка в другой), система электронных чеков позволяет получить средства значительно быстрее. И хотя в некоторых странах все еще продолжают использовать и бумажные чеки, с 2010 года все больше государств заявляют о намерении в ближайшем будущем окончательно отказаться от использования бумажных распоряжений в качестве платежного средства. В России, где система чеков в свое время фактически не прижилась, электронные чеки, напротив, приобретают все большую популярность, особенно среди тех, кто пользуется виртуальными кошельками.


Лидия Полухина, для журнала «Расчет»


Помогайте вашему бизнесу развиваться

Бесценный опыт решения актуальных задач, ответы на сложные вопросы, специально отобранная свежая информация в прессе для бухгалтеров и управленцев. Выберите из нашего каталога >>



Если у Вас есть вопрос - задайте его здесь >>


Читайте также по теме:

Сколько денег нужно россиянину для счастья?

История трудовой книжки

История копилки: от кубышки до свиньи


Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное

Комментарии (0)


    Оставить комментарий


    Введите код с картинки:

    CAPTCHA