СМС-код не подтверждает согласие на кредит – ВС РФ

Верховный суд защитил клиентку банка, которая стала жертвой телефонных мошенников. Коллегия по гражданским делам указала, что банкам нельзя по одному СМС выдавать кредит и сразу же переводить деньги на неизвестный счет (дело № 5-КГ22-121-К2).

Обстоятельства спора

Елизавета Е. была клиенткой банка и пользовалась его электронными сервисами. В марте 2020-го ей позвонили мошенники. Они убедили ее, что нужно сообщить им пару СМС-кодов, которые пришли от банка на латинице. Она согласилась. Так злоумышленники онлайн оформили на нее кредит на 205 904 руб. под 18,9% годовых. Затем деньги перевели на неизвестный счет в другом банке.

Женщина написала заявление в полицию, и там возбудили дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК о краже. В банк она сообщила, что не заключала кредитный договор и не получала денег. Ее претензию проигнорировали, и женщина пошла в суд. Истец просила признать недействительным кредитный договор и хотела, чтобы ей выплатили 20 000 руб. компенсации морального вреда. Она утверждала, что не заключала сделку.

Решения нижестоящих судов

Но три инстанции отказали в иске. Суды обратили внимание, что стороны должны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. В договоре указано, что за его сохранность отвечает клиент банка. Женщина же нарушила это условие, потому что по телефону передала код третьим лицам. Суды исходили из того, что при заключении договора были использованы данные истца и вводился корректный код подтверждения — аналог подписи клиента банка. Кроме того, она получила кредитные деньги на свой счет. В итоге суды не нашли оснований признать сделку недействительной.

Позиция ВС РФ

ВС направил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию. Коллегия отметила, что для заключения договора потребительского кредита надо последовательно:

• банку — сформировать общие условия сделки и разместить информацию о них;

• согласовать индивидуальные условия договора;

• письменно составить договор, ознакомить с ним потребителя;

• подписать обеим сторонам;

• перечислить деньги заемщику от кредитора.

В этой же ситуации потребитель всего лишь ввел четырехзначный код. Тем самым клиент заключил договор и перевел деньги на неустановленный счет в другой банк. Более того, СМС была на латинице, а это нарушает требования закона, что информацию потребителю должны предоставлять на русском языке.

Коллегия акцентировала внимание: суды не исследовали, как стороны согласовали индивидуальные условия, подавала ли женщина заявление на кредит, кто запросил перевод денег на счет в другой банк и чей он. Еще они не установили, как потребителя ознакомили с договором. Судам надо было определить, кому на самом деле зачислили деньги — Елизавете Е. или кому-то другому, так как кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, передает портал Право.ru.

Следите за нашими новостями  Telegram, «ВКонтакте» 

Мгновенный доступ к бухгалтерским новостям в Telegram-канале Бухгалтерия.ru