Трясите банк – пусть платит!

Предыстория

Столичная компания заключила с коммерческим банком договор банковского счета. Через несколько месяцев со счета фирмы была списана крупная денежная сумма и переведена в другой банк на счет общества с ограниченной ответственностью. Это сразу обнаружили сотрудники компании и предъявили банку претензию на том основании, что никто не давал распоряжения на перевод денег.

Однако специалисты кредитного учреждения в ответ на претензию показали компании платежное поручение с подписью бухгалтера и печатью фирмы. Сотрудники фирмы продолжали утверждать, что никакого поручения не составляли. Длительная переписка не дала никакого результата. В итоге в поисках правды фирме пришлось обратиться в арбитраж. Компания подала иск о взыскании необоснованно списанной денежной суммы.

Раз инстанция, два инстанция

Суд первой инстанции установил, что оттиск печати на платежном поручении не соответствует экспериментальным оттискам печати. К тому же банк признал, что списание допустили из-за внутренней ошибки. Правда, арбитраж лишь частично удовлетворил требования компании: судьи обязали банк вернуть фирме только сам долг, то есть те деньги, которые были необоснованно списаны. Однако компания просила возвратить еще и неустойку, как это предусмотрено статьей 856 Гражданского кодекса. Банк, естественно, отказывал фирме в этом требовании, поскольку неустойка не предусмотрена договором.

В то же время банк не может отказывать в выплате процентов по такому основанию. «Если банк не соблюдает свои обязанности по договору банковского счета, – комментирует юрисконсульт “Центра по содействию бизнесу” Светлана Макеева, – а также в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств либо об их выдаче, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренными статьями 395 и 856 Гражданского кодекса. Проценты начисляют исходя из существующей учетной ставки рефинансирования на день исполнения обязательства. При расчете суммы штрафных санкций важно помнить, что банковский год составляет 360 дней.

Если неустойка не предусмотрена договором банковского счета, это не значит, что ее нельзя взыскать. Так, согласно пункту 20 постановления Пленума Верховного Суда и Пленума Высшего Арбитражного Суда от 8 октября 1998 г. № 13/14 “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами” (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), неустойка, предусмотренная статьей 856 Гражданского кодекса, является законной и может быть применена к банку, обслуживающему клиента. Иначе говоря, неустойка может быть взыскана независимо от того, предусмотрена она договором банковского счета или нет».

Несмотря на очевидное несоответствие положениям закона, суд первой инстанции не пошел навстречу фирме. Поэтому компания обратилась с кассационной жалобой в арбитраж Московского округа. Эта инстанция отменила предыдущее решение суда. По ее мнению, фирма действительно имеет право получить неустойку. Поэтому требования истца были удовлетворены в полном объеме. Фирма получила не только то, что списал со счета банк, но и неустойку, которая составила почти половину от списанной суммы (постановление ФАС Московского округа от 16 марта 2004 г. № КГ-А40/1489-04).

Проблемный банк

Подобное решение суда чуть ли не уникальное. Поскольку, как мы уже говорили, фирмы не очень охотно спорят с банками, полагая, что банк всегда прав. В свою очередь банки предпочитают «замять» спор до суда, чтобы не портить собственную репутацию.

Сложившуюся ситуацию нам прокомментировал независимый юрисконсульт Дмитрий Сенин: «На практике довольно часто приходится сталкиваться с нарушением банками своих обязательств. А также с тем, что эти кредитные организации не соблюдают законодательство. Права и обязанности между клиентом и банком регулирует договор банковского счета. При заключении договора потенциальный клиент банка должен пройти определенную процедуру: в обмен на представленный комплект учредительных документов заполнить заявление на открытие счета и подписать договор, который в большинстве случаев представляет собой несколько страниц мелкого текста со стандартным содержанием и прилагаемые расценки на услуги. Внести изменения в такой договор клиент, как правило, не может, поскольку любой банк является организацией, которая может позволить себе не учитывать пожелания клиента.

Однако если банк необоснованно списал средства со счета, то фирма должна отстаивать свои права и требовать неустойку независимо от того, предусмотрено это договором или нет. Во-первых, необходимо получить заверенную выписку со счета из банка. Только на основании этого документа можно сделать выводы, что банк произвел транзакцию самостоятельно. Затем необходимо направить письменную претензию в банк. Текст может быть любым. Главное, чтобы было понятно, в чем суть проблемы. Обычно все решается миром, но бывают случаи, когда банк отрицает свою вину и не идет навстречу фирме. Тогда уже нужно обращаться в суд».

Голос банка

У каждой медали, как известно, две стороны. И для того чтобы получить полную картину, мы обратились в банки, чтобы они сами немного рассказали о том, какие претензии чаще всего предъявляют клиенты. Специалист отдела по работе с клиентами Объединенного кредитного банка Светлана Амельяненко: «Мы стараемся не ссориться с нашими клиентами. Но, к сожалению, так получается не всегда. Судов, правда, у нас ни с кем не было, но сложные клиенты бывают довольно часто. Честно говоря, чаще всего сложные клиенты – это именно бухгалтеры. Особенно если дело касается налоговых платежей. Например, бывают случаи, когда платежное поручение на уплату налогов приходит в последний день в 19.55, а оплату мы производим в 20.00. Мы просто вынуждены перечислять деньги на следующий день. Правда, пока нам удавалось решить все конфликты мирным путем. Один раз мы пошли на уплату пеней за клиента».

Николай Ключников, представитель Московского банка инвестиций и развития, также поделился с нашим корреспондентом случаем из практики: «Мы обслуживаем не так много коммерческих организаций. Поэтому и претензий было немного. Правда, один раз наш банк судился с клиентом. Тогда был сбой компьютерной программы, и по ошибке деньги списали со счета не той фирмы. Компания обратилась к нам с претензией. Когда мы разобрались в проблеме – деньги сразу вернули. На все ушло около недели. Естественно, мы пытались разрулить ситуацию мирным путем, но клиент все равно обратился в суд. Правда, суд принял решение в нашу пользу, и никаких процентов мы не платили».

Константин АРТЕМЬЕВ