Страхование ответственности обезопасит бизнес от ошибок

14.12.2007 распечатать

От грамотных действий бухгалтеров, аудиторов, юристов зачастую зависит благополучие предприятия. Впрочем, даже самый квалифицированный специалист не застрахован от ошибки. Сгладить финансовые последствия от неверного решения поможет страхование профессиональной ответственности.

Добровольно и по требованию

Защитить сотрудников организации от возможных претензий, возникших по их вине при выполнении служебных обязанностей, позволяет страхование профессиональной ответственности. Убытки могут возникнуть по причине невнимательности или ошибок сотрудников компании.

Взгляды специалистов на страхование своей профессиональной ответственности различны. Например, по мнению главного бухгалтера компании «Русская Медиагруппа» Галины Арутюновой, высококлассные работники не нуждаются в подстраховке:

— Мы до сих пор даже не задумывались о необходимости подобного вида страхования. Просто у нас работают квалифицированные сотрудники, и мы им доверяем в полной мере.

Тем не менее многие бухгалтеры уверены, что страхование профессиональной ответственности нужно обязательно. Так, например, считает главный бухгалтер компании «Мади-Мотор» Елена Шарышева:

— Подобный вид страхования целесообразен хотя бы по той причине, что у компании, ее клиентов, да и самих сотрудников есть уверенность в материальном возмещении на случай возможных ошибок.

Поэтому современный руководитель всё чаще прибегает к такому способу защиты своего бизнеса от убытков, как страхование ответственности, говорит специалист страховой компании «РЕСО — Гарантия» Анна Кочеткова:

— Наиболее зрелый подход в этом вопросе проявляют аудиторы, большое число которых наряду с выполнением требований законодательства существенно расширяют базу своих застрахованных рисков и стремятся к реальному покрытию ущерба при определении страховой суммы.

Условно виды страхования профессиональной ответственности можно разделить на две категории: обязательное (предусмотренное действующим законодательством) и добровольное.

Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено для следующих категорий специалистов: таможенные брокеры, аудиторы при проведении обязательного аудита, нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, адвокаты, туроператоры. Наиболее востребована данная услуга среди аудиторов, оценщиков, нотариусов, арбитражных управляющих.

Потребность в добровольном страховании профессиональной ответственности может быть вызвана различными причинами. Наиболее распространенная ситуация — желание организации, достигшей определенного уровня, сформировать свой имидж на рынке. Кроме того, некоторые фирмы при осуществлении своей профессиональной деятельности хотят обеспечить защиту своих клиентов и уберечь себя от возможных убытков. Страхование рисков крайне востребовано среди юристов, аудиторов и бухгалтеров, а также строителей, архитекторов, риелторов, охранников, врачей и других категорий специалистов.

Следует отметить, что возмещение ущерба при страховании рисков распространяется исключительно на юридическую ответственность специалистов. Таким образом, возмещение не распространяется на моральный ущерб, нанесенный в результате действий работников.

Застрахован — значит защищен

Работник обязан возместить работодателю причиненный ему прямой действительный ущерб (ст. 238 ТК). Под ним понимается реальное уменьшение или ухудшение состояния наличного имущества работодателя. К такому имуществу относится также собственность третьих лиц, находящаяся у работодателя, если последний несет ответственность за его сохранность. Помимо этого под прямым действительным ущербом понимается необходимость фирмы произвести выплаты на приобретение, восстановление имущества либо на возмещение ущерба, причиненного клиентам компании со стороны работника. Таким образом, все претензии, которые возникают у работодателя к застрахованному сотруднику, можно считать неправомерными.

Если у фирмы, застраховавшей ответственность коллектива, не возникло прямого действительного ущерба после выплаты потерпевшей стороне страхового возмещения, сотрудник не будет обязан производить выплаты работодателю.

От чего защититься?

Страхование профессиональной ответственности предусматривает следующие случаи, от которых можно защитить организацию:

вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;
вред, причиненный имуществу третьих лиц;
вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении страхового случая, называется лимитом ответственности. Он определяется соглашением между фирмой и страховой компанией при добровольном страховании или требованиями законодательства — при обязательном. При заключении договора страхования согласовывается максимальный размер возмещения по одному страховому случаю, а также — в отношении всех страховых случаев, которые наступят в течение действия договора страхования (страховая сумма). Договором страхования могут быть установлены лимиты ответственности в отношении причинения вреда:

жизни и здоровью одного лица;
жизни и здоровью нескольких лиц;
имуществу любого числа лиц.

Цена полиса зависит от многих факторов, говорит руководитель проекта Центра страхования ответственности «РОСНО» Дмитрий Чугунов:

— К ним можно отнести, например, показатели профессиональной деятельности.

К примеру, количество клиентов, число и объем совершаемых операций, опыт и квалификация работников, обороты деятельности компании. Кроме того, на конечную сумму страховки влияют прежние претензии и убытки, страховая сумма, лимиты, франшизы и многое другое.

Средняя сумма годовых страховых тарифов — от 0,3 до 2 процентов от суммы страхования. Договоры страхования ответственности заключаются на суммы от 100 тысяч рублей до 500 миллионов рублей.

Страховое возмещение

При наступлении страхового случая или предпосылок к нему фирма обязана в течение 3 дней сообщить об этом в страховую компанию. В зависимости от ситуации страховщики запрашивают документы, которые необходимы для расследования. Подтверждением наступления страхового случая может стать информация из милиции, а также претензия от потерпевшей стороны.

Помимо этого нужно представить документы, подтверждающие размеры убытков, которые понес клиент по вине страхователя. Чтобы убедиться в достоверности указанных сведений, страховщики могут направить к клиенту своих специалистов или воспользоваться услугами сторонних экспертов.

Страховые компании не всегда возмещают убытки, говорит специалист компании «АльфаСтрахование» Денис Зенка. По его словам, отказ страховой компании выплатить возмещение может произойти по нескольким причинам:

— Если компания не выполнила свои обязательства по договору страхования. Например, не уплатила страховой взнос, скрыла информацию или сообщила заведомо ложные сведения об объекте страхования, а также многое другое.

— Если произошедшее событие попадает в перечень исключений из страхового покрытия. Например, когда фирма осуществляет деятельность без соответствующей лицензии (допустим, ее действие закончилось в течение срока действия договора страхования).

Илья Воронцов

Юридические тонкости

Необходимо знать, на какие аспекты и условия обращать внимание при заключении договора страхования и по каким законам он должен быть составлен. По словам адвоката Эдуарда Панова, лицу, заключающему договор страхования, необходимо обратить внимание на наличие всех существенных условий договора:

— Существенными являются следующие условия: о предмете договора; названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (ст. 942 ГК):

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.