Революция в открытии банковского счета. Отказать стало сложнее
27.02.2024 распечататьБывают ситуации, когда человеку срочно надо выпустить банковскую карту, но у него на руках нет паспорта. Например, он его меняет или потерял. Чтобы банк смог его идентифицировать, клиент может предоставить другой удостоверяющий личность документ. При этом финорганизации часто отказывают в таких случаях. В одном из споров, дошедших до Верховного суда, банк не устроила заверенная копия загранпаспорта для открытия счета.
Возможно, решение ВС по этому делу подтолкнет банки менять внутренние правила.
Индийский вояж
Россиянин Андрей М., находясь в Индии, захотел оформить карту UnionPay в крупном российском банке. Выпуск карты стоил 5000 руб., а мужчина уже был клиентом банка. Он выдал своему представителю в Росии Матвею П. доверенность на право открытия счета. Тот пришел в банк с заявлением и приложил копию загранпаспорта доверителя. Документ заверил атташе генконсульства России в Мумбаи, а банку заплатили за выдачу карты.
«Паспорт-то – не тот!»
Кредитная организация отказалась открывать счет, поскольку Андрей М.не представил российский паспорт. Клиент счел такой вывод банка незаконным и подал в суд. Истец просил обязать ответчика заключить договор банковского счета на основании загранника и выдать карту, а также взыскать 10 000 руб. компенсации морального вреда.
Банк возражал: он настаивал, что кредитная организация не могла открыть счет, поскольку представлена лишь копия загранпаспорта.
Обратите внимание
Сотрудники же банка действовали, руководствуясь внутренними правилами, а в соответствии с ними нельзя открывать счета по данным загранпаспорта.
Тем не менее первая инстанция удовлетворила иск. Суд заключил, что, отказавшись идентифицировать Андрея М.по заверенной копии, ответчик нарушил права истца как потребителя финуслуг.
Апелляция отменила это решение и отказала заявителю: по правилам банка заключение договора на открытие счета не относится к операциям, которые можно делать на основе загранпаспорта.
В них также не предусмотрено, что с его помощью можно устанавливать личность клиента.
Обратите внимание
Основной документ, по которому можно идентифицировать лицо, — паспорт гражданина РФ. Так как по представленным истцом документам банк не мог определить, кто к нему обратился, права Андрея М. не нарушены, решили судьи. Кассация поддержала выводы апелляции.
Не путать идентификацию и установление личности!
Верховный суд не согласился с нижестоящими инстанциями и направил дело на новое рассмотрение в апелляцию (дело № 45-КГ23-22-К7).
Коллегия по гражданским делам подчеркнула, что российский паспорт — не единственный документ, удостоверяющий личность. Помимо него, в зависимости от ситуации, это могут быть также загранпаспорт, диппаспорт, служебный паспорт, удостоверение личности военнослужащего, военный билет солдата, матроса, сержанта, старшины, прапорщика и мичмана, персональная электронная карта, справка взамен военного билета, временное удостоверение личности гражданина.
Обратите внимание
По закону банки должны идентифицировать клиента до приема на обслуживание. Эту процедуру надо отличать от процесса установления личности. Цель первой — подтвердить, что лицо, обратившееся за конкретной услугой, именно тот, кто может требовать ее оказать. Во втором же случае выявляется, что лицо действует под своим именем, разъяснил ВС.
В этом деле банк указывал, что не может идентифицировать истца по заверенной копии загранпаспорта.
Обратите внимание
Судам надо было разобраться, с помощью каких документов можно было установить личность клиента, подчеркнула коллегия. Они этого не сделали.
Кроме того, требовалось установить, может ли банк достоверно идентифицировать клиента по предоставленным Андреем М. бумагам.
Также стороны не оспаривали, что истец уже пользовался услугами ответчика, заметил ВС.
Даже с загранником можно идентифицировать клиента
Суды должны были установить закон, который запрещает банкам проводить идентификацию на основе загранпаспорта, отметила коллегия. Этого тоже не сделали.
Обратите внимание
Еще ВС обратил внимание на положение Центробанка. В нем указано, что удостоверить личность гражданина РФ можно, в частности, с помощью загранпаспорта.
«Представление лицом заграничного паспорта при обращении в банк для открытия счета или совершения иных банковских операций не означает безусловную невозможность для банка идентифицировать клиента», — заключила коллегия.
Помимо этого, судам следовало понять, на каком основании Андрею М. отказались выдавать карту: из-за того, нельзя установить его личность, или потому, что его нельзя идентифицировать, отметил ВС.
Обратите внимание
Также суды сослались на внутренние правила банка. При этом они не проверили, соответствует ли документ закону.
Мнения юристов
Юристы, опрошенные Право.ru отмечают: это определение ВС имеет большое значение в современных условиях. Многие российские граждане живут и работают за границей. Они не могут лично посетить отделения российских банков, а филиалов в странах пребывания нет.
Обратите внимание
Кроме того, проблема использования загранпаспорта для проведения различных финансовых операций часто актуальна для тех, кто меняет общегражданский паспорт.
В условиях цифровизации общества ВС делает логичный шаг к тому, чтобы паспорт РФ в материальном виде перестал быть единственным достоверным источником информации о личности гражданина и отразил реальную возможность получения банками достоверных и официальных сведений о личности гражданина из иных источников.
P.S. Вопрос о праве банков обслуживать россиян по загранпаспорту уже обсуждали в 2015 году, но право в законодательстве так и не закрепили. ВС обратил внимание на активную роль банков: поскольку они обязаны идентифицировать клиента, им надо самостоятельно собирать информацию из различных источников, которые определены правилами внутреннего контроля для противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. Нынешнее определение будет «пилотным» в признании права на банковские операции клиента-физлица при предъявлении загранпаспорта. К тому же положительный опыт идентификации личности по загранпаспорту есть в сфере нотариата. Согласно подп. 4 п. 10 приказа Минюста, информацию о заявителе нотариус получает из документов, удостоверяющих личность. В их число входит загранпаспорт. Кстати, стоит вспомнить и позицию ВС из определения 2019 года по делу № 23-КГ19-1.Там коллегия тоже сослалась на положение ЦБ, где указано, что удостоверить личность гражданина РФ можно с помощью загранпаспорта.
