Как получить кредит от банка (инструкция)

Средним и малым предприятиям надо обращаться в структуру, в которой они уже обслуживаются. Причина проста — это банк, в котором у вас уже идут расчеты, вас там знают, имеют представление о вашей деятельности.

Также я порекомендовала бы взять несколько альтернативных предложе­ний для сравнения условий. Как выбрать один банк из нескольких?

Мои рекомендации следующие: обратите внимание на доступную инфор­мацию на сайте Центрального банка РФ. Можно взять, во-первых, банк из первой десятки, во-вторых – из сотни, в-третьих – один из топ-200.

Чем крупнее банк, тем больше там бюрократии, но ресурсы у него дешев­ле. И, понятное дело, чем он меньше, тем мобильнее, но ставка по кредиту будет больше. Чтобы понять, какой все-таки выбрать, стоит еще провести мониторинг рекламных предложений в Интернете.

Нужен ли посредник?

Возможно, что у меня взгляд уже несколько замыленный, но мое мнение как банкира таково: сторонние специалисты или консультанты не нужны для этого. Зачем? Ведь вся работа сводится к общению между банком и кли­ентом – клиенту надо просто рассказать о своем бизнесе и представить документы, которые уже ведутся в его бухгалтерии.

Чем качественнее отработает финансист или бухгал­тер, тем быстрее банк сможет принять решение. Посред­ник здесь совсем ни к чему. Не нужно бояться банка, ведь он не спрашивает ничего заумного, он не лезет в экономическую теорию, а просто изучает деятель­ность клиента.

Не бойтесь банка

В любом банке обязательно есть консультант. Он может называться по-разному: эксперт, менеджер, сотрудник клиентского или какого-то еще подразделения. Абсо­лютно не страшно зайти в банк, попросить такого специалиста заняться вами и сказать ему, что вам нужен кредит.

Вам нужно только сформулировать свой запрос — не просто «мне нужен кредит, я пока еще не знаю, на что, и не знаю, в каком размере». Ни один банк вам на это не ответит поло­жительно.

Вы должны четко понимать, на какие цели берете кредит, какой для вас желателен срок и, соответственно, на какую ставку рассчитываете. А также как вы планируете его возвращать.

Вот как раз тут, на этом этапе, на мой взгляд, помощь специалистов может понадобиться. Те, кто постоянно кредитуется, на оформлении кредитов уже собаку съели, готовят документы почти автомати­чески – как отчетность, так информацию в банк.

Но если на предприятии нет четко отработанного механизма, если первый раз берется кредит, я бы поре­комендовала обратиться к специалистам, которые умеют грамотно составлять бизнес-планы или техни­ко-экономическое обоснование кредита.

Банк не ломбард

До октября прошлого года можно было четко говорить о среднем предложении по рынку. Сейчас это практи­чески невозможно. Однако если говорить о среднем бизнесе, то сегодня рублевые ставки варьируются на уровне 12–15% годовых.

Все зависит от того самого пресловутого спроса и предложения, от финансовой ликвидности в банках. Сейчас с учетом того, что есть некий дефицит ликвидно­сти, ставки автоматически растут.

Нельзя быть уверенным в положительном ответе банка. Многие воспринимают банк как ломбард. Услов­но говоря, пошел, что-то заложил, и тебе дали деньги.

Вот есть у меня бизнес, даже залог имеется, например, недвижимость, я пришел в банк – и мне дадут кредит.

Все это не так, банк – это не ломбард. Он анализиру­ет ваш бизнес и, если исходя из этого анализа делает вывод, что бизнес действительно живой, будет разви­ваться и за счет текущей деятельности обеспечивается возможность погашения кредита, дает положительное решение.

Более того, в результате анализа он может дать реко­мендации клиенту относительно того, что плохо, а что хорошо в его бизнесе.

Нарисуем — будем жить

Если подстраивать бизнес-план под кредит, пользы никакой не будет. Совсем не означает, что банк возьмет на веру такой отчет о внешних потоках.

Важно ведь самому предприятию, самому владельцу бизнеса понимать, что он хочет получить от этого кон­кретного бизнес-проекта, на реализацию которого он занимает деньги.

В первую очередь, бизнес-план нужен ему самому. И вот тогда он будет говорить с банком на одном языке.

Тогда банк сможет его еще и поправить, сказать, что где-то издержки можно сократить или принять какие-либо еще меры, внести свои корректирующие предло­жения в бизнес-план.

Специально не нужно готовить ничего. Бизнес-план должен существовать для бизнеса предприятия, а сов­сем не для того, чтобы понравиться или не понравить­ся банку.

Есть также отчетность, которая сдается, например, в налоговую инспекцию, и внутренняя бухгалтерская отчетность.

Зачем нужен бизнес-план

На мой взгляд, ошибка малого и среднего бизнеса в том, что они не уделяют должного внимания расче­там. Бизнес-план для них – это что-то, более связанное с крупным бизнесом.

Но ведь бизнес-план – это прогноз развития компа­нии, т.к. каждый бизнесмен прекрасно себе представ­ляет, как он будет развиваться, какую получать при­быль в ближайшем и отдаленном будущем.

Все равно каждый просчитывает это. Но как раз биз­нес-план – более современная форма этого расчета, который есть в голове у бизнесмена. И это позволяет самому предпринимателю перейти на другой, более качественный уровень при планировании и учете микро- и макроэкономических факторов.

Надо понимать, что банку не может не понравиться бизнес-план, ему может не понравиться бизнес. Мы оцениваем текущий бизнес и понимаем, насколько он готов к кредиту.

Кредит может возвращаться из тех доходов, которые сегодня получает предприятие за счет выручки. И если банк, проанализировав его деятельность, посчитает, что организация не потянет кредит, ей будет отказано.

При этом неважно, что организация собирается про­изводить, покупать, продавать или оказывать услуги. Бизнес-план в этой части не играет решающей роли. Здесь первичен анализ текущей деятельности компании.

Потом уже качественный бизнес-план и понимание того, что предприятие знает, что оно хочет в итоге полу­чить от того проекта, на который берет деньги.

Особенности бизнеса

Сегодня отраслевая направленность предприятия не важна. Мы кредитуем все отрасли, кроме нелегальных. А вот внутри банка должна быть некая специализация — в зависимости от величины кредитной организации, величины кредитного портфеля и, конечно, количества клиентов.

Потому что каждая отрасль имеет свою специфику. Например, бизнес недропользователя и медиабизнес абсолютно разные, и неподготовленному специалисту очень трудно вникнуть в особенности каждого из них.

А ведь надо понимать и суть, и детали, и отличие учета. А как иначе понять, можно ли давать им кредит? Чем обес­печить возврат этого кредита? Как на рынке поведет себя продукт этого бизнеса? Если у вас специфичный бизнес,

то хороший вариант – обратиться к своим коллегам на этом рынке, чтобы понимать, что такой-то банк уже с таким бизнесом работал и в нем разбирается.

Например, в рыболовстве очень сильна специфика: квоты, участки, сезонность промысла – далеко не каж­дый банк может этим заниматься. Я в свое время год вникала в эту сферу, чтобы понять, можно или нельзя этот бизнес кредитовать.

Ваши документы

Кроме бизнес-плана, в банк представляются докумен­ты, список которых занимает две страницы. Бухгалтер­ская отчетность на четыре последние отчетные даты, справки из налоговых органов, расшифровка дебитор­ской задолженности, список всех покупателей и поставщиков продукции, расшифровка основных средств…

У каждого банка свой список, но на 90% он совпадает со списком любого другого банка, потому что наша деятельность регламентирует­ся нормативными документами Цен­трального банка РФ.

Плюс ко всему, чтобы провести анализ хозяйственной деятельности предприятия, также нужны документы. Но там тоже ничего изобретать не надо - все основано на теории, которой нас учат в институте.

Приводить этот список нет, на мой взгляд, смысла. Как правило, он пугает бухгалтеров, когда они его видят впервые.

Но то, что он большой, совсем не значит, что трудновы­полнимый, поскольку включает в себя документы, кото­рые в организации так или иначе уже существуют - отчет­ность сдается, расшифровки ведутся в бухгалтерском учете. В том или ином виде существуют списки поставщи­ков и покупателей, этот учет на предприятии тоже есть.

Надо просто вытащить документы из баз и перепра­вить в банк. Нужно только список этот запросить, тогда станет в принципе понятно, какие документы необхо­димы. Тогда страх пройдет, ведь будет ясна логика.

In bank we trust

Банк должен поверить в проект, который он кредитует. Поэтому мы не устаем повторять, что нам важен биз­нес-план не с точки зрения формального подхода, а чтобы предприниматель действительно понимал, для чего он это делает.

Тогда мы вместе с ним будем идти к реализации этого проекта. Чем качественнее руководитель компа­нии будет его защищать, тем больше мы проникаемся верой, что люди знают все детали этого бизнеса.

Предоставленные бумаги дают нам понимание, насколько качественно ведется финансовый учет. Чем быстрее к нам поступают документы, тем мы быстрее делаем для себя вывод, качественно ли поставлен бизнес. Это первейший залог успеха взаимодействия с банком.

Сколько стоит ваш кредит

Чем более открыто клиент рассказывает о своем бизне­се, тем быстрее банк ответит «да» и более привлекательными будут условия кредитования. А выгодные условия зависят от многих факторов.

Затратная часть определяет стоимость любого кре­дита. А она зависит от качества ведения бизнеса. Там много показателей: чем меньше банк создает резервов на возможные потери по ссудам, тем, соответственно, будет ниже ставка по кредиту.

Чем качественнее обеспечен этот кредит (недвижи­мость, поручительство собственников), тем меньше закладывается рисков, и ставка по кредиту опять же снижается.

У большинства компаний, которые уже имеют кре­дитную историю, процесс получения кредита отлажен четко.

Татьяна Чеконова, эксперт журнала "Консультант"