Банки продают образование в рассрочку

Число бюджетных мест в отечественных вузах медленно, но верно идет на убыль. За учебу все чаще приходится платить, причем отдавать копеечку требуется иногда и за бесплатное образование. Чего только стоят подготовительные курсы, услуги репетиторов и отнюдь не дешевая учебная литература! Часто осилить эти затраты бухгалтеры не в силах. И это перечислены лишь расходы студентов на бюджетных местах. Что уж говорить о платном образовании.

Даже не беря в расчет учебу на дневных факультетах, рассмотрим цены на вечернем и заочном отделениях. В престижном вузе они начинаются с 1,5 тысячи долларов за семестр. В других институтах стоимость обучения конечно ниже, но и место в рейтинге вузов у них отнюдь не первое.

Бухгалтеров, предпочитающих низкую цену образования его качеству, хочется предостеречь. «Корочка» еще не все. Главное, чтобы она котировалась у работодателей. Если материальное положение на данный момент не позволяет выбрать университет себе по вкусу, лучше подождать до следующего года, попутно откладывая заработанную нелегким бухгалтерским трудом копеечку. Правда, не все умеют копить, но не махать же из-за этого рукой на карьерные перспективы. Альтернатива урезанию себя во всем — кредит на образование.

Образовательный кредит в нашей стране сравнительно молодое явление. Первый кредит на обучение банки выдали лишь шесть лет назад. Отметим основные особенности подобного процесса.

Часть банков дает кредит на образование в любом вузе Москвы и Подмосковья. Это может быть первое или второе высшее образование, МВА, аспирантура или курсы повышения квалификации. Однако некоторые банки предоставляют деньги лишь на первое высшее образование. Да и специализированный кредит на учебный курс в школе МВА выдает только ограниченное число банков.

Еще один критерий отбора — само учебное учреждение. Например, банк может отказать в предоставлении образовательного кредита, если выбранный вуз не имеет государственной аккредитации. У некоторых банков заключены договоры с определенными вузами. В среднем их число колеблется от пяти до десяти. Естественно, это самые привилегированные российские академии и университеты. Впрочем, представительства западных банков сотрудничают и с иностранными бизнес-школами. Хотя в принципе подход кредиторов индивидуален к каждому обратившемуся клиенту. Так что дерзайте, бухгалтеры, тем более что весь Запад уже давно живет в кредит.

Но, несмотря на продвинутых иностранцев, у россиян другой менталитет. Кредит на образование для многих наших соотечественников — что-то недосягаемое. Еще бы, ведь это значит на несколько лет влезть в несусветные долги и взвалить на себя такую обузу. Чтобы успокоить неуверенных в своих возможностях бухгалтеров, рассмотрим примерные сроки, размеры и процентные ставки образовательного кредитования (см. таблицу «Формула кредита»).

В банк не с пустыми руками

За кредитом лучше приходить подготовленным, то есть иметь на руках все необходимые документы для получения кредита. Естественно, документы в разные банки надо предоставлять тоже различные, но рассмотрим основной пакет бумажек, требуемый от заемщика. Среди них справки о поступлении в вуз, заявление на получение кредита и документы об официальной зарплате поручителей (это либо справка на официальном бланке банка, либо справка 2-НДФЛ). В последней должен быть указан доход заемщика или поручителя за последние шесть месяцев со всеми удержаниями из зарплаты. Собирать документы лучше заранее, но учтите, что они действительны лишь в течение 15 календарных дней. В некоторых банках могут еще попросить застраховать жизнь заемщика.

Получить кредит вправе любой гражданин, прописанный в Москве или Московской области. Поручители тоже должны иметь постоянную регистрацию в Первопрестольной. Возраст заемщика колеблется от 14 до 23 лет на момент взятия кредита и от 55 до 75 на момент его погашения. То есть кредит можно взять даже на несовершеннолетнего ребенка, который после учебы будет сам его оплачивать.

После предоставления всех необходимых документов кредитная организация их рассматривает. На это уходит примерно от трех дней до трех недель. Затем, если вынесено положительное решение, вас вместе с поручителями пригласят в банк, где заключат кредитный договор. Это гражданско-правовой договор, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик должен возвратить полученные средства и уплатить проценты.

Если кредит уже выделен, в банке можно договориться, как вы хотите его получать. Например, сразу на руки всю сумму, частями как посеместровую оплату или хранить деньги на расчетном счете.

Отсрочка рассрочки

Безусловное достоинство образовательного кредита — долгосрочность. Несмотря на то что программы всех банков разные, отсрочка как минимум на пару лет присутствует везде. Образовательный кредит предусматривает выплату только процентов во время льготного срока — периода обучения. Расплата наступает лишь после получения диплома. Тогда надо будет отдавать банку непосредственно сумму кредита и проценты по ней. Но некоторые банки предлагают программы, согласно которым во время льготного срока не надо платить даже проценты.

В других банках процентная ставка зависит от успеваемости студента. Например, за семестр, оконченный без троек, банк снижает ставку на 1 процент, а за семестр, оконченный на «от-лично», ставка становится меньше на 2 процента. При этом студенту могут предоставить отсрочку по возврату долгов, если его призовут в армию, в случае болезни, академического отпуска или отпуска по уходу за ребенком.

Кстати, некоторые деньги можно даже вернуть. Например, оформить социальный налоговый вычет. Буквально на днях его размер увеличили до 50 тысяч рублей в год.

Если подытожить, то кредит — это реальная помощь для тех, кто не может самостоятельно оплатить свое обучение сейчас, но надеется сделать это в будущем. Тем более это актуально в свете грядущего Закона «Об образовательных кредитах». Согласно ему, количество бюджетных мест сократится до 170 в расчете на 100 тысяч россиян.

За вас заплатит государство

Законопроект «Об образовательных кредитах» был разработан два года назад депутатами Госдумы, Ассоциацией российских банков и Высшей школой экономики. В сентябре прошлого года его внесли на рассмотрение в Госдуму.

Документ указывает порядок и условия предоставления и возврата подобных кредитов, права и обязанности сторон. Размер кредита определяют договором в расчете на один учебный год на одного заемщика. Он не может превышать величину, которую установит правительство. Оно же станет назначать и верхний потолок максимальной процентной ставки.

Кстати, в марте этого года законодателей поторопил Владимир Путин. Президент дал распоряжение правительству разработать и принять положение о проведении эксперимента по выдаче образовательных кредитов до 1 сентября этого года. Согласно эксперименту, получить основной образовательный кредит, гарантом по которому выступит государство, смогут обучающиеся платно студенты государственных вузов, поступавшие на бюджетные места, но недобравшие баллов. Кроме того, студенты из малообеспеченных семей и иногородние.

Государство гарантирует поручителю частичное обеспечение выданных банком кредитов в размере 10 процентов от общей суммы. В случае трудоустройства выпускника вуза по заявке госорганов власти обязуются погасить основной долг за счет бюджета. Но только при условии отработки выпускником не менее трех лет на благо родины в соответствии с полученной квалификацией.

Эксперимент предусматривает выдачу образовательных кредитов студентам государственных вузов очной и очно-заочной форм, обучающимся впервые по программам высшего профессионального образования «Бакалавр», «Специалист» и «Магистр», на все учебные годы. Кредиты будут предоставлять на сумму до 25 тысяч долларов в рублевом эквиваленте при ставке не более 10 процентов годовых в валюте с отсрочкой выплат на весь

период обучения и три месяца. Их дают выпускникам для того, чтобы за это время они смогли найти работу. Залог и поручители для получения такого кредита не нужны. Срок возврата — от четырех до девяти лет в зависимости от продолжительности образования.

Если по каким-либо причинам выпускник не сможет взять на себя обслуживание кредита, риски на себя берет государство. Возможно, законопроект будет принят уже осенью, а средства на гарантии по образовательным кредитам правительство заложит уже в бюджет 2007 года.

Кстати, социальный кредит на образование будет состоять из двух частей. Основная — до 25 тысяч долларов — на обучение и сопутствующая — до 5 тысяч долларов — на проживание и питание.

Банки, которые будут давать подобные кредиты под эгидой государства, еще не определены. В законопроекте сказано, что среди банков проведут конкурс, который и определит не более пяти победителей. Приоритет власти отдадут тем, чья процентная ставка по кредиту окажется ниже.

ФИРМА ПЛАТИТ

Бухгалтер Марина Коростылева учиться очень хотела, но денег все как-то не хватало. В банке сразу дали от ворот поворот, поскольку прописана она была в Тульской области, а в Москве жила у родственников. Погоревав пару дней, Марина решила обратиться за помощью напрямую к генеральному директору. И не прогадала. Руководитель пошел навстречу бухгалтеру, выдав беспроцентную ссуду. Теперь каждый месяц студентка отдает из зарплаты фиксированную сумму и спокойно учится.

НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ

Помощник бухгалтера Антон Добронравов тоже хотел учиться, однако на одном желании далеко не уедешь. Образовательный кредит взять не получилось, поскольку в банке требовали документ об оплате 30 процентов стоимости обучения, а денег не было даже на 10. Терять год тоже не хотелось, поэтому Антон пошел другим путем. Он просто взял потребительский кредит на три года. Теперь каждый месяц студент перечисляет банку сумму платежа и проценты и не боится, что финансирование прекратится, если он завалит сессию.

Кредиты в цифрах

Срок кредита	От 1,5 до 11 лет
Размер кредита	От 150 тысяч рублей до 25 тысяч долларов
Годовая процентная ставка	16—20% в рублях и 10—17% в валюте
Процент от размера оплаты за учебу	70, 90, 100%
Комиссия	0,8% от суммы кредита ежемесячно, 2% единовременно за открытие счета

Елена Березина