Страховщики попали в немилость

По новой редакции Закона «Об организации страхового дела», вступившей в силу 17 января 2004 года, c 1 июля этого года изменился минимальный размер уставных
капиталов страховщиков. Компании, занимающиеся страхованием имущества, должны были увеличить его до 10 миллионов рублей. Фирмы, страхующие жизнь, – до 20 миллионов рублей. «Перестраховщики» – до 40 миллионов. Как видим, увеличить капитал сумели далеко не все.

Однако у разбитого корыта остались не только страховщики. Проблемы начались у фирм, которые страховали в опальных компаниях имущество, профессиональную ответственность, финансовые риски, здоровье сотрудников. А также минимизировали налоги с помощью страховых схем.

Кого прикрыли?

После предварительного анализа страхового рынка Федеральная служба страхового надзора (ФССН) определила, что многие компании не соответствуют новым порядкам. Около 500 из них тут же стали кандидатами на вылет. Эта цифра составляет треть от общего числа компаний, которые работают на страховом рынке России.

Большинство кандидатов на закрытие – небольшие компании, практически неизвестные в широких кругах. В первом списке те, кто даже не пытался исполнить закон, во втором – кто не успел вовремя оформить увеличение уставного капитала. Не исключено и то, что они с самого начала не были нацелены на страховую деятельность, а занимались преимущественно финансовыми схемами для узкого круга клиентов. Например, оптимизацией налогообложения, переводом денег за рубеж и другими не относящимися к страхованию операциями.

Отголоски прошлого?

Несколько лет назад в России отмечали бурный рост страхового рынка. Он был вызван растущей популярностью минимизации зарплатных налогов с использованием так называемых страховых схем. Однако чиновники раскусили страховщиков, поэтому компании, сохраняя остатки своей репутации, были вынуждены прекратить работу со схемами.

Но некоторые сделали это только официально. Компании не хотели терять основной источник дохода и поэтому продолжали оказывать услуги по оптимизации налогов. Правда, теперь они делали это очень осторожно. Чтобы не подставить себя, страховщики пооткрывали множество маленьких, никому не известных фирмочек и договоры на оказание липовых страховых услуг заключали уже не от своего имени, а от имени нового страховщика. Получается, что немалая часть страховых компаний изначально возникла вовсе не для оказания страховых услуг, а в качестве так называемых помоек.

Примечательно и то, что в списке компаний, которые лишили лицензий, практически нет крупных страховщиков. Само собой, уж они-то позаботились об увеличении своих уставных капиталов. А вот увеличивать сумму капитала в «помойках» никто и не собирался. Это попросту оказалось невыгодно: требования к размеру капитала существенно возросли, а вот прибыль, получаемая от использования схем, осталась на прежнем уровне. Поэтому крупным компаниям было проще отдать такие фирмочки на растерзание работникам страхового надзора.

Что говорит Росстрахнадзор

Специалисты ФССН считают, что ничего сверхъестественного не произошло. Впервые о чистке в рядах страховых компаний заговорили еще весной этого года. Они полагают, что это вовсе никакая не акция, а планомерное выполнение требований закона.

На самом деле выполнение компаниями формальных условий по минимальной величине капитала еще не означает, что этот капитал должным образом сформирован, а не состоит, к примеру, из ничем не обеспеченных векселей. Кстати, на банковском рынке уже позаботились о решении этой проблемы. Банки с надутым, неправдоподобным капиталом будут испытывать определенные трудности при приеме в систему страхования вкладов.

Ничего страшного не видят в этой акции и крупные страховые компании. По мнению ведущих специалистов, это закономерный процесс, призванный повысить качество страхования, увеличить конкурентоспособность, защитить интересы клиентов. К тому же требования, предъявляемые к компаниям, вполне выполнимы.

Мнение юриста

Арина Коноплянина, ведущий юрист страховой компании «Призма»:

– По закону в случае отзыва лицензии компания может либо прекратить заниматься страхованием, либо самоликвидироваться. В последнем случае виновные в этом акционеры и руководители в течение двух лет не могут обращаться за новой лицензией.

Для компаний единственно возможным выходом из сложившейся ситуации является прекращение страховой деятельности. Затем, когда они будут в состоянии ее возобновить, нужно будет увеличить уставный капитал и вновь обратиться за лицензией. Самые большие трудности возникнут у тех страховщиков, которые имеют акционерную структуру капитала, а таких – 630. Дополнительная эмиссия акций требует времени. Более того, страховой регулятор узнает об увеличении капитала не раньше чем через несколько месяцев, поскольку информация сначала поступает в Федеральную службу по финансовым рынкам.

Что касается клиентов всех страховых организаций, то им можно посоветовать только одно: пока есть возможность, нужно срочно расторгнуть договоры и получить хоть часть своих денег. В крайнем случае можно обратиться в суд.

Что же делать?

Действительно, основные проблемы в связи с отзывом лицензий возникли именно у фирм, которые пользовались услугами опальных страховщиков. Ведь организации заплатили им солидные страховые взносы. Тем более что в последнее время стало модно страховать все: начиная со здоровья собственных сотрудников и заканчивая финансовыми рисками. Возникает сразу несколько вопросов. На что могут рассчитывать застрахованные фирмы при наступлении страхового случая? Будут ли лечить их сотрудников, здоровье которых застраховано?

Эти вопросы мы решили задать непосредственному участнику событий – Федеральной службе страхового надзора. Прокомментировать ситуацию на страховом рынке, а также дать практические советы согласилась Галина Голушко, заместитель начальника управления предварительного контроля:

– Вообще говоря, эта ситуация не выходит за рамки действующего законодательства. В новой редакции Закона «Об организации страхового дела», уже вступившего в силу в начале года, все четко прописано. Фирма – клиент страховой компании, у которой была отозвана лицензия, должна действовать в соответствии с Гражданским кодексом.

Организация, сотрудники которой были застрахованы в ликвидированных компаниях, мо-жет пойти двумя путями. Прежде всего потребовать, чтобы страхователь возместил убытки. Причем это можно сделать, предъявив претензии к страхователю и решив вопрос с руководителями полюбовно. В противном случае сделать то же самое, то есть предъявлять претензии, придется через суд. Либо компания может дать согласие на передачу своего пакета документов другой страховой компании, которая и будет нести перед ней обязательства при наступлении страхового случая.

Что касается добровольного медицинского страхования, здесь действуют точно такие же правила, как и с остальными видами страхования в подобных ситуациях. ФССН держит все под контролем. Думаю, все будет улажено. В любом случае мы придем на помощь и, повторяю, проконтролируем компании, чтобы они действовали в рамках законодательства.

мнение эксперта

Произошло то, что давным-давно ожидали

Сотрудник одной из ведущих страховых компаний – «Ренессанс страхование» согласился прокомментировать ситуацию, возникшую на страховом рынке:

– На самом деле все просто до безобразия. Произошло то, что давным-давно ожидали. О подобном развитии событий страховщики были предупреждены уже несколько месяцев назад. Все, кто хотел остаться на страховом рынке, сделали то, что от них требовалось в рамках нового закона: увеличили уставный капитал. Большинство фирм из «черного списка» – ничего не значащие компании, «мелкота».

Предположим, у крупных страховых организаций есть филиалы, которых лишили лицензии. Это означает только одно – они были бесперспективные. В них никто и не собирался «вкачивать» деньги. Это просто не имело никакого смысла.

Большая часть из этих компаний были созданы для узкого круга клиентов, для своих. Их учредителями даже могли быть физические лица. Они были открыты только для того, чтобы реализовывать конкретные зарплатные и другие схемы минимизации налогов. Реальным страховым бизнесом они не занимались. Их просто использовали в качестве «помоек».

В итоге оказалось, что такие компании просто стали никому не нужны. Они не обладали достаточным профессионализмом, мастерством, поэтому и покупать их никто не стал.

Не стоит думать, что все так плохо. Это – «полумертвые» компании. Прибыли они не приносили, поэтому не было особого смысла увеличивать их уставный капитал. Просто произошел совершенно нормальный, оздоровительный процесс. Поэтому резонанса на страховом рынке эти события не вызвали.

У крупных игроков страхового бизнеса определенно нет никакого волнения. Информация о «зачистке» прошла еще в прошлом году. Для того чтобы привести свои дела в порядок, у страховщиков было как минимум полгода-год. Достаточно времени для того, чтобы найти инвесторов или продать себя под крыло крупной компании.

Перечень страховщиков, у которых отозвана лицензия

1. «Абик»
2. «Аваль»
3. «Авиатраст»
4. «Авиационная СК»
5. «Аккорд-Гарант»
6. «Аксио-Ра»
7. «Алвалюс»
8. «Алтайская СТК»
9. «Альянс 2000»
10. «Альянс»
11. «Альянс-Нижний Новгород»
12. «Асик»
13. «АСК-ВАЗ»
14. «Аско Скэл»
15. «Аско»
16. «Аско-Вятка ЛТД»
17. «Аско-Диос-Мед»
18. «Аскон»
19. «Аско-Юг»
20. «Асмек»
21. «Астраваз»
22. «Астровас»
23. «Байкалит»
24. «Башинвест»
25. «Белозерье»
26. «Берег»
27. «Велга»
28. «Веста»
29. «Виком»
30. «Волга-Полис»
31. «Восток-Ре»
32. «ВСЭМ»
33. «Второе страховое общество»
34. «Ганзамед»
35. «Гарант»
36. «Гарантия» (Москва)
37. «Гарантия» (Владимир)
38. «Гарос»
39. «Глосса»
40. «Губернское страховое общество»
41. «Дельта-10»
42. «Дорожник»
43. «Европолис»
44. «Жигули»
45. «Жизнь» (Томск)
46. «Жизнь» (Тюмень)
47. «Забайкальское ЖАСО»
48. «Защита»
49. «Золотое Кольцо»
50. «Идель-Полис»
51. «Инвест-Резерв»
52. «Ингосстрах-Алтай»
53. «Индустрия страхования»
54. «Инрикос»
55. «Институт современного страхования»
56. «Интермед»
57. «Истоки»
58. «Камела»
59. «Каменный пояс»
60. «Капитал-XXI век»
61. «Карелингосстрах»
62. «Кредо»
63. «Кросна»
64. «Лидер-С»
65. «Лимассол»
66. «Марийская национальная СК»
67. «Мегаполис Резерв»
68. «Мегаполис-Холдинг»
69. «Мединвест»
70. «Мед-Прогресс»
71. «Медстрах» (Каменск-Уральский)
72. «Медстрах» (Ульяновск)
73. «Метрополия»
74. «Мира-Гарант»
75. «Наста-Автопром»
76. «НСК»
77. «Носта»
78. «Ностра»
79. «Обеспечение»
80. «Омская страховая компания»
81. «Орел-АСКО»
82. «Оренбургская губернская СК»
83. «Орская»
84. «Ост-Вест Гарантия»
85. «Паритет»
86. «Первая международная промышленная СК»
87. «Первая титульная страховая компания
88. «Первое общество страхования профессиональной деятельности»
89. «Пермь-АСКО»
90. «Полис кооперации»
91. «Полис-Центр»
92. «Полярный Урал»
93. «Прииртышье»
94. «Принципал»
95. «Промышленная страховая компания»
96. «Промышленно-Страховая Политика»
97. «Профзащита»
98. «ПСК-Мед»
99. «Резервтраст-Гарантия»
100. «Росстрах-ХЭРСЭУ»
101. «Русская корона»
102. «Русь Гарант»
103. «САДР»
104. «Саламандра»
105. «Сахалинское страховое общество»
106. «Саяны»
107. «Север»
108. «Северная бассейновая страховая компания»
109. «Северо-Западная промышленная страховая компания»
110. «Сибирский Спас-Л»
111. «Сибирская страховая компания»
112. «Сибирское страховое сообщество»
113. «Сибирь»
114. «Сибур»
115. «Система»
116. «СИФ»
117. «СК ВТИ Интер-Гарант»
118. «СК Галатея»
119. «СК Ковчег»
120. «Скиф»
121. «Содействие»
122. «СО Новокузнецкий страховой дом»
123. «Социнвест»
124. «Союз-Гарант»
125. «СПСК»
126. «Стабильная страховая компания»
127. «Стававто»
128. «СТАСО»
129. «Стерлитамак-АСКО»
130. «Страховой дом «Петергофф»
131. «Страховой стандарт»
132. «ТВК»
133. «Техинцесс»
134. «Титульная земельная страховая компания»
135. «Товарищ»
136. «Тула-Поддержка»
137. «Урал»
138. «Уральское страховое общество»
139. «Усолье-Аско»
140. «Факел»
141. «Феникс»
142. «Фермер Черноземья»
143. «ФТК-Полис»
144. «Центрополис»
145. «Чаринг-Кросс»
146. «Шельф»
147. «Эдельвейс»
148. «Эликсир»
149. «Эльф»
150. «Энерго АМЭКС»
151. «Энергострахсервис»

Ирина ГАВРИКОВА