Национальные особенности долговой поруки

Цена кредитного бума

Пару лет назад Дмитрий Медведев, тогда еще первый вице-премьер, активно агитировал граждан за то, чтобы они «научились жить» в кредит. В основном речь тогда шла об ипотеке.

Казалось бы, такое пожелание вполне логично, учитывая тот факт, что многие россияне не в состоянии позволить себе крупные покупки, ограничиваясь заработной платой. Именно поэтому ипотечное кредитование было включено в перечень национальных программ, предложенных Правительством.

То ли призыв чиновников возымел действие, то ли сами россияне осознали преимущества займов, но в последние годы наша страна переживала настоящий бум кредитования. Брать в кредит стало не только выгодно, но и модно. Взаймы покупалось все, что угодно: от кухонных плит и телевизоров до квартир с коттеджами.

Во многом этому способствовало то, что в своей кредитной политике российские банки проявляли определенную лояльность, в большинстве случаев почти не обращая внимания, к примеру, на кредитную историю клиента. Однако такой подход спровоцировал немало случаев мошенничества. Чаще подобные ситуации имели место быть в глубинке.

Так, летом 2008 г. в Ростове произошел случай, который можно считать вполне типичным примером кредитного мошенничества. Некий индивидуальный предприниматель по имени Василий Игнатов решил приобрести пруды в поселке вблизи Ростова. Он намеревался арендовать их у местного колхоза, но так как необходимых средств у него не хватало, господин Игнатов решил взять кредит в одном из ростовских банков. В качестве поручителей бизнесмен пригласил двух родственников, которые на тот момент не подозревали, чем вся эта история для них обернется.

Все начиналось как нельзя лучше. И господин Игнатов вовремя платил по счетам, и на прудах жизнь кипела, да и родственники были довольны, что смогли помочь близкому человеку начать свое дело.

Однако через два месяца предприниматель вдруг пропал. Сначала даже его друзья и соратники испугались, предполагая самые худшие варианты, но вскоре стало ясно, что причина исчезновения банальна. Оказалось, что Василий Игнатов был склонен «жить на широкую ногу» и выданные банком 300 тыс. руб. уже истратил. Но не на развитие рыбоводства в прудах, как это изначально предполагалось, а на ночные кутежи и гулянки.

Оставшись без средств, господин Игнатов не стал дожидаться последствий своего разгульного поведения и поспешил ретироваться. Платить по счетам было нечем, а ввязываться в тяжбу с кредитором он не рискнул, зная, что в провинции дело до судебных инстанций не доходит. Обычно местные банкиры предпочитают разбираться по понятиям. Именно поэтому большинство должников чаще всего предпочитают пуститься в бега, нежели судиться с тем или иным финансовым учреждением. Исключением не стал и господин Игнатов.

Естественно, под удар попали родственники нерадивого бизнесмена. Сначала им угрожали расправой, затем обещали пожизненно гонять по судам. В итоге банк все-таки решил бороться за свои деньги цивилизованными методами. Через судебные инстанции финансовое учреждение обязало поручителей расплатиться по кредиту из собственных средств.

– Это был серьезный удар по бюджету моей семьи, — рассказывает Дмитрий Игнатов, один из родственников господина Игнатова. — Сам я работаю преподавателем в школе, и зарплата у меня, естественно, маленькая. А учитывая тот факт, что у нас никто больше в семье не работает, то приходится экономить даже на туалетной бумаге.

Привлечь к ответственности Василия Игнатова так и не удалось. Его до сих пор так и не нашли. Кстати, это был не первый подобный случай в жизненной эпопее бизнесмена. Как позже стало известно, у господина Игнатова уже не раз возникали трудности с возвращением заемных средств.

Некогда он уже приобрел в кредит автомобиль, однако погасить задолженность не смог. Банк пытался отнять у Игнатова его квартиру в счет долга, но в последний момент бизнесмен вернул деньги, перезаняв их в другом кредитном учреждении. В ситуации с прудами речь шла о значительно большей сумме, поэтому предприниматель даже не стал пытаться решить проблему.

По мнению экспертов, от подобных проблем раньше не был застрахован ни один банк. Дело в том, что кредитные истории клиентов обычно не разглашаются. Такая информация — достояние конкретного кредитора. Как утверждает руководитель кредитного направления автосалона «Элекс-полюс» Надежда Майорова, из-за этого практически невозможно заранее узнать, является ли клиент платежеспособным.

– Сведения о должниках являются закрытой информацией, — говорит госпожа Майорова. — Банки имеют специальные отделы, которые изучают кредитные линии и активно работают с неплательщиками. Однако если клиент стал неплатежеспособным в силу серьезных житейских обстоятельств и сообщил об этом кредитору, то последний может пойти навстречу и реструктуризировать долг. Кстати, банкиры, как правило, с пониманием относятся к бедственному положению клиента, если тот не вводит их при этом в заблуждение.

Семь раз отмерь...

Все вышеуказанные проблемы обнажились во многом из-за мирового финансового спада. В условиях кризиса доверия («кредит», кстати, в переводе с латинского означает «доверие») банки ужесточают свою кредитную политику. Такими путями они стараются обезопасить себя от неплатежеспособных клиентов. Однако эксперты уверены, что сегодня защищать необходимо в первую очередь должников-«физиков».

Поэтому эксперты советуют рядовым клиентам заранее оценить свои возможности, а также тщательно изучить ситуацию на рынке кредитования. Желательно подать сразу несколько заявок в разные учреждения, чтобы потом выбрать лучшие договорные условия. Надо помнить, что у каждого банка существует, как правило, несколько кредитных программ.

Кроме того, можно воспользоваться услугами такого специалиста, как кредитный менеджер. Таких экспертов проще всего найти через агентство недвижимости.

Схема работы кредитных менеджеров проста, а услуги не слишком дороги. Как правило, на выбор клиентов предлагается несколько банков. Но многое будет зависеть от конкретной ситуации. Например, при ипотеке, если доход клиента не подтвержден справками с места работы, ему могут предложить максимум 1-2 кредитных линий. В остальных случаях возможен более широкий выбор. Одобрение на получение кредита можно получить за 1-7 дней, что зависит от банка и от того, каким образом клиент подтвердил доходы. Если он предоставит с места работы справку по форме 2-НДФЛ, то согласие на кредитование можно получить за один день. Если доходы заявлены в устной форме, то этот процесс затягивается на неделю. Если банк отказывает в кредитовании, можно обратиться в другое финансовое учреждение.

Не забывайте о страховании! В рамках ипотечного кредита оно предусмотрено банками изначально. Но если даже об этом не позаботилась кредитная организация, клиент должен быть начеку. У незастрахованного заемщика при невозможности расплатиться могут возникнуть серьезные последствия. При самом неблагоприятном раскладе можно даже лишиться жилья.

Ссудив клиенту деньги, банк должен быть уверен, что со временем они вернутся, даже если что-то случится с заемщиком или с его квартирой. При ипотечном кредитовании, к примеру, страхуются три риска: потеря права собственности на квартиру (юридическая чистота), физическая утрата самой квартиры (от пожара, наводнения и т. д.), утрата трудоспособности заемщиком или его смерть. В среднем сумма страховки варьируется в пределах 0,8-1,5% от стоимости квартиры. Процентная ставка зависит от возраста и здоровья клиента. Если сумма кредита больше 100 тыс. долларов, то заемщик обязан пройти медицинское обследование и сдать необходимые анализы. Если ипотека выдается с учетом совокупного дохода мужа и жены, застрахованы должны быть оба супруга. При этом здоровье одного из них будет страховаться на 100%, а другого — на 50%.

Все эти меры вполне эффективны, и они могут существенно обезопасить российских заемщиков от непредвиденных осложнений. Проблема заключается в том, что наши граждане зачастую не желают тратить ни времени, ни средств на принятие необходимых мер предосторожности.

За и против

Вообще отношение людей к кредиту в стране сейчас меняется. Если раньше его рассматривали скорее как панацею от нищеты, то теперь как некую обузу, от которой потом не так-то просто избавиться.

– Добровольно надевать на шею хомут? Ни в коем случае! — пишет на одном из форумов некий «Nubarron». — Кабала на долгие годы вряд ли лучше сомнительных выгод и риска стать должником на всю жизнь; кредиты сроком больше 30-40 лет я вообще не комментирую. Если нет ни крупных денег, ни машины, а последняя нужна позарез, можно найти дешевую неплохую иномарку; квартиру можно арендовать, а потом выкупить. «Случись пожар, по рынку пробеги хорек — придет конец всем сдачам!» — при неудаче (увольнении, пожаре, аварии) можно остаться должником без каких-либо выгод для себя, а то и вообще попасть под пулю бандитского банка. Если так уж нужны деньги, можно взять в долг у родственников. Жить по-западному, конечно, не запретишь, но Россия — страна настолько не западная, что эта идея — неосуществимая и красивая мечта.

Так уж получается, что многие наши граждане относятся к системе кредитования как к чему-то вредоносному, искусственно привнесенному в Россию извне. Это, как отмечают аналитики, довольно серьезная проблема. Ведь кредит — это не более чем экономический механизм. А его зачастую воспринимают как средство бесцеремонного ограбления простых людей. Особенно это касается ипотеки.

– В российских условиях ипотека — это фикция. Она подходит лишь для богатых стран, где большинство населения имеет стабильные и высокие зарплаты. В условиях российского непомерного, прямо-таки средневекового расслоения по доходам богатые могут купить себе жилье, просто достав деньги из кошелька, а 95% населения абсолютно не способны накопить первоначальный взнос и ежемесячно платить от 1,5 тыс. долларов, — считает Андрей Макаров, сотрудник одной из московских фирм. — Для подавляющего большинства совокупный месячный доход в разы, а то и на порядок меньше ежемесячных платежей. Кроме того, ипотеку предполагается выплачивать в течение 20 лет, но в условиях российской нестабильности это нереально. А нестабильность обусловлена все тем же колоссальным расслоением — сегодня заемщик получает 3 тыс. долларов, а завтра его выкинут за ворота и он будет вынужден выживать на 8 тыс. руб. в месяц и не сможет выплачивать долг. В результате банк отберет у него квартиру, возвратив сумму гораздо меньше той, что заемщиком уже выплачена.

Кризис и ужесточение кредитной политики многими банками сегодня ставят под серьезный вопрос развитие российской системы кредитования. Но оптимистично настроенные специалисты продолжают верить, что это временное явление. Кредит, отмечают они, есть «...жизненно необходимая услуга при капитализме».

Вячеслав Таймазов