Как воруют деньги с банковских карт

Появившись в лихие 90-е, сегодня пластиковые карты прочно вошли в нашу жизнь наравне с компьютерами и мобильными. Сейчас многие предприятия чуть ли не в обязательном порядке переводят своих сотрудников на карточную систему. Объясняется это уменьшением контакта с деньгами. Но, к сожалению, если у предприятий есть возможность контролировать финансы, то найти управу на «карточных» аферистов пока не получается. У них по-прежнему развязаны руки. «Картовладелец» может сколько угодно утешать себя мыслью, что жертвой аферистов может стать кто угодно, но только не он, но это не более чем самовнушение. Зачастую опасность приходит с самой неожиданной стороны.

Ночной сюрприз

Не уберегся от встречи с жуликами, причем не выходя из дома, и сотрудник «Мосбуха» Леонид Никулин.

Дело было в выходной. Суббота. Ночь. Телефон. СМС. Леонид получил сообщение, что с зарплатной карты были списаны 1010 рублей. Причем данное известие пришло 5 раз подряд, в результате чего общая сумма списания составила 5050 рублей (при заключении договора банк подключил услугу оповещения: сведения о перемещении средств с зарплатной карты приходили в виде СМС на мобильник). Списания были произведены мошенниками через Интернет. Проводником операций оказался сотовый оператор Леонида – «Мобильные ТелеСистемы» (МТС).

Девять кругов ада

Молодой человек, почесав затылок и прокрутив в голове последние покупки, такой суммы явно не припоминал. Тем более расплачиваться он предпочитал наличными средствами.

Дождавшись утра, он спешно собрался и отправился в ближайшее отделение своего банка, дабы проверить баланс и убедиться, что это не розыгрыш и не страшный сон. К сожалению, опасения подтвердились – все происходило наяву. Выслушав историю без особого удивления, сотрудники банка предложили ему написать заявление об отмене трансакции на сумму 1010 рублей. Точнее, целых 5 заявлений – на каждую сумму списания.

Но, не успев прийти в себя от одной потери, Леонид тут же был ошарашен известием о том, что рассматривать данное заявление банк планирует от 45 до 180 дней. Согласитесь, сумма хоть и не огромная, но ждать полгода, пока вам вернут кровно заработанные, как-то безрадостно.

Единственная деталь, которую удалось выведать Леониду, – это то, что сумма, оказывается, фактически была не списана, а блокирована компанией «МТС». Дабы не терять драгоценное время, он решил связаться с представителями сотового оператора, который и принес ему ужасную весть.

Первое обращение в МТС оказалось неудачным: специалист финансовой службы, внимательно выслушав Леонида, пообещал перезвонить, но, видимо, забыл. Вторая попытка добиться правды принесла некоторые плоды. Леонид написал электронное обращение директору по связям с общественностью МТС. На следующий день на почту пришло письмо от представителя компании Елены Кохановской, которая пообещала разобраться в ситуации.

Через день она подтвердила, что данные трансакции были действительно совершены с сайта www.pay.mts.ru. Но информацию о проведении платежа компания предоставить не может, ссылаясь на закрытость данных. Посоветовали написать заявление в полицию, которая подаст запрос в МТС, и только после этого сверхсекретная информация будет раскрыта.

Парадокс: как списывать деньги с личного счета без ведома хозяина, так это нормально и остается безнаказанным. А вот чтобы вернуть кровно заработанную наличность, человек должен побегать, обивая пороги различных ведомств.

А ведь ст. 854 Гражданского кодекса РФ гласит, что списание денежных средств со счета проводится банком на основании распоряжения клиента. Без его указания банк вправе списать средства, находящихся на счете, только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Мы обратились с вопросом по данному делу к юристу Владиславу Когтеву. По его мнению, банк обязан вернуть деньги в том случае, если трансакции были совершены не владельцем, а посторонним лицом. Срок рассмотрения заявления обычно составляет 30 дней.

И все же, лишь пройдя все инстанции, написав массу заявлений, вы, возможно, докажете свою правоту.

Оказать помощь и поддержку нашему сотруднику обещал финансовый омбудсмен Павел Медведев. Он попросил выслать все данные на почту [email protected] сайта Ассоциации российских банков www.arb.ru и копии документов, для того чтобы детально разобраться в деле и выработать механизм воздействия на банкиров.

Больше «пластика» – больше аферистов

Владислав Когтев отметил, что хищения денежных средств с зарплатных карт происходят повсеместно: «Например, похожая ситуация была и у Сбербанка. Денежные средства списывались без ведома владельцев карт. В данной проблеме разобрались достаточно быстро, так как, по не подтвержденным данным, в этом была вина самого банка. Средства на карты были возвращены в течение недели».

То, что махинации с пластиковыми картами происходят ежедневно, подтверждает и статистика.

Только за первое полугодие 2011 года сотрудники МВД зафиксировали 2227 преступлений на рынке пластиковых карт. По сравнению с аналогичным периодом 2010 года количество преступлений выросло на 36%. Таким образом, общий ущерб вследствие изготовления и сбыта поддельных кредитных и расчетных пластиковых карт в этом году оценивается в 2,368 млрд рублей против 1,396 млрд рублей предыдущего года.

Несмотря на все эти убытки объявить «войну с наличностью» предлагал президент Сбербанка Герман Греф. По его мнению, резкое сокращение объема наличности в стране позволило бы снизить масштабы теневой экономики, которая в России составляет около 40%. Возможно, у Грефа есть свои причины на совершение такого серьезного шага. Но пока вопрос остается открытым.

На сегодня в России уже выпущено более 157,7 млн платежных карт. Число банков, выпускающих и обслуживающих электронные карты, выросло почти в 10 раз.

По количеству «пластиковых» операций лидируют Москва и Московская область (23,2% общероссийской эмиссии) – более 700 млн операций за 2010 год.

В будущем количество карт будет только расти. С 1 января 2012 года начинается внедрение универсальной электронной карты (УЭК) россиянина. Вплоть до 1 января 2014 года карты будут выдаваться по заявлениям граждан, а вот уже после этой даты карты станут вручать в обязательном порядке.

Деньги лучше держать при себе

Все больше людей переходят на безналичную оплату услуг:ЖКХ, телефона, Интернета, покупку авиа- и железнодорожных билетов. Так как суммы безналичных платежей становятся все больше и больше, не сокращаются и случаи мошенничества.

И все же количество операций по снятию наличности с банковской карты в 4 раза превышает количество торговых операций, совершаемых непосредственно с помощью этой карты (1291,5 руб. против 5656,0 руб.).

Россияне по-прежнему предпочитают пользоваться наличными. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), подавляющее большинство владельцев пластиковых карт (92%) – обладатели зарплатных карт, открытых по инициативе работодателей. Людей, оформивших по собственной инициативе дебетовые пластиковые карты, – лишь 8%.

Одной из основных причин нежелания граждан оплачивать товары карточками является ограниченное количество магазинов и учреждений, где принимаются эти самые карточки. На это указывает треть тех лиц, кто имеет банковскую карту, но не пользуется ею для оплаты товаров и услуг. Другая важная причина – расходы труднее контролировать, если оплачивать покупки при помощи банковской карты.

Голь на выдумки хитра

Так что же делать: кругом одни аферисты, а деньги с карточки снимать все равно придется. Все просто: необходимо знать о приемах, которыми пользуются аферисты, и быть всегда на стороже. Способов изъятия денег с чужой карточки предостаточно, но некоторым которым мошенники отдают предпочтение.

1. Скимминг (от англ. skimming – поверхностное ознакомление с чем-либо) – самый распространенный из них. При этом используется специальный прибор – скиммер. Устанавливается он в картридер банкомата (от англ. card reader – устройство для чтения карт памяти) и практически незаметен. Аппарат копирует информацию с магнитной полосы карт и создает на основе полученных данных их дубликаты.

Кроме него задействуется целый комплекс скимминговых устройств (накладок), в том числе и маленькая видеокамера, которая устанавливается на банкомате и направляется на его клавиатуру.

2. Фишинг (англ. phishing, искаженное fishing – рыбалка) процветает благодаря доверчивости и невнимательности. Преступники могут установить в картридер крючки, щупы или тонкую эластичную пленку. Когда карточка клиента застревает в банкомате, он полагает, что аппарат неисправен, и уходит, рассчитывая ее вернуть через пару дней. Однако воры не дремлют и тут же после вашего ухода достают вашу карту. Узнать пин-код им не составит особого труда: они его просто подсмотрели либо сняли на заранее установленную миниатюрную видеокамеру.

К фишингу относятся и письма, которые приходят в ваш электронный ящик, а также звонки якобы операторов из банка, которые просят вас подтвердить номер и пин-код карты. Никогда этого не делайте. Как только вы пройде по ссылке или сообщите данные карты, деньги немедленно окажутся в руках аферистов. К сожалению, что-либо исправить будет поздно.

3. Кардинг (англ. carding – прочесывание). В этом случае от вас мало что зависит. Преступники могут вскрыть серверы интернет-магазинов и взять реквизиты платежных карт. Поэтому, расплачиваясь за покупки по Интернету, старайтесь сперва проверить сайт, которому вы собираетесь доверить данные своей карты.

4. Шимминг (англ. shimming – тонкая прокладка) – более сложный вариант скимминга. На сегодня считается самым продвинутым способом мошенничества. Шиммеры, в отличие от скиммеров, незаметны: тонкая гибкая плата толщиной около 1 мм вставляется через щель картридера и считывает данные введенных карт, позволяя похитить номер карты и ее пин-код. Правда, эксперты успокаивают, что до России такой вид мошенничества пока не дошел, так как это довольно дорого и трудноосуществимо.

Что касается оборудования, которым пользуются преступники, то в арсенал входят: эмбоссер – устройство для нанесения номера на лицевой стороне карты, энкодер – устройство для считывания и записи информации на карту, скимминговое оборудование для получения сведений о держателях банковских карт. Также в ходу устройства для изготовления пластиковых заготовок и ламинирования карт, голограммы различных платежных систем и электронные носители, на которых хранится программное обеспечение для работы с картами и информация о владельцах карт.

Простые правила защиты

Обезопасить свои сбережения от посягательств воришек помогут самые простые меры.

Старайтесь снимать деньги в проверенных банкоматах, находящихся под видеонаблюдением. Лучше обналичивать средства в охраняемых местах, например офисах банков или крупных торговых центрах. Лучше делать это в дневное время. Обращайте внимание на внешний вид банкомата. При возникновении каких-либо подозрений отправляйтесь к другому банкомату. Знайте, что скимминговые накладки сможет углядеть очень внимательный человек.

Следующее табу – никому и ни под каким предлогом не сообщайте цифровой пароль вашей пластиковой карты. Если вам позвонили якобы из банка и попросили продиктовать номер карты или пин-код, чтобы исправить возникшие неполадки, то стоит насторожиться. Сперва перезвоните по номеру, указанному на карте, и проконсультируйтесь со специалистами вашего банка.

Касается это и заполнения адресованных в банк документов, где должен фигурировать номер банковского счета. Не следует указывать все цифры вашего счета, достаточно написать четыре последние. Иначе лишней информацией смогут воспользоваться мошенники в своих целях.

Набирая код карты, следует прикрывать клавиатуру рукой. Прием, может, и простой, но действенный. Во всяком случае, посторонним не удастся увидеть набранные цифры.

Если вы вставили карту в картридер и банкомат отказывается вам ее отдавать, то необходимо немедленно заблокировать свой «пластик». Как рассказал менеджер столичного банка Денис Югай, для этого следует обратиться в ближайшее отделение вашего банка либо связаться со специалистами по телефону. «Для блокировки карты вас попросят назвать кодовое слово. Если вы его забыли, то можно продиктовать ваши паспортные данные», – сообщил он. По его словам, карту можно не блокировать лишь в том случае, когда на ней нет средств и вы не боитесь, что ваши данные будут сосканированы. «Блокировка карты, конечно, мера неудобная и скорее вынужденная, ведь ее владелец в течение двух недель будет лишен права доступа к своим деньгам», – заявил Югай.

Такой же позиции придерживаются и в Сбербанке. В центре поддержки клиентов нам объяснили: действие банковской карты необходимо прекратить, чтобы избежать финансовых потерь.

Сохранить деньги в целостности помогут и следующие советы. Покупать товары через Интернет нужно с большой осторожностью. Лучше, если эти сервисы будут проверенными – посмотрите рейтинг на аукционе, отзывы других покупателей.

Расплачиваясь карточкой где-нибудь в кафе, всегда смотрите на содержимое чека. Если же вы обнаружили ошибку, обязательно порвите первый чек и попросите новый, иначе с банковского счета могут списать двойную сумму.

Что касается такого вида мошенничества, как шимминг, то здесь поможет только чипованная карта. Она имеет более высокий уровень сопротивления считывающим устройствам. Подделка чиповой карты сложна и экономически невыгодна злоумышленнику.

И напоследок советуем подключить услугу смс-оповещений о состоянии вашего счета. Многие банки предоставляют данную услугу бесплатно. Так вы, во всяком случае, всегда будете в курсе совершенных операций и состояния вашего баланса.

Банкомат мечты

В обозримом будущем Сбербанк России планирует представить на суд пользователей чудо-технику – наполовину банкомат, наполовину RoboCop. Передовые технологии распознавания и анализа голоса были разработаны Центром речевых технологий (ЦРТ) – российской компанией, среди клиентов которой ФСБ, МВД и десятки других правоохранительных организаций по всему миру.

В функции банкомата будущего войдут: сканирование паспорта, запись отпечатков пальцев и распознание лиц с помощью 3D-сканирования. В отличие от стандартного автомата машина будет иметь возможность совершать различные банковские операции, для чего обычно требуются служащие, в том числе сможет работать с заявлениями по выдаче кредитов и кредитных карт.

Пока что банкоматы будущего тестируются разработчиками. По заявлению Сбербанка, они будут со временем установлены в отделениях банка и торговых центрах по всей России и станут первыми в мире машинами, способными распознавать мошеннические операции с помощью широкого спектра высокотехнологичных приборов.

P.S.

Надеемся, что неприятная история, в которую попал наш сотрудник, благодаря вмешательству финомбудсмена Павла Медведева разрешится благополучно и в кратчайшие сроки. Читайте продолжение в следующем номере «Мосбуха».

Екатерина Петрова