История с кредитными историями

«Наша компания занимается изготовлением и продажей микросхем для среднего и малого бизнеса. На рынке работаем уже около девяти лет. В начале этого года директор решил провести модернизацию и расширить производство. Для этих целей понадобился кредит. Раньше мы тоже брали в долг у банка и знакомы с оформлением документов. Но на этот раз нас ожидал сюрприз. Менеджер банка, в который мы обратились, предложил оформить согласие на передачу информации в бюро кредитных историй (БКИ). При этом он мягко, но довольно убедительно намекнул, что если получит отказ, то деньги нам не дадут. Делать было нечего, руководитель написал заявление, а мне пришлось заполнить справку о кредитной истории».

От редакции

В банке вам скорее всего предложат заполнить такую форму справки для выяснения кредитной истории:

Банк (организация)-кредитор
Вид займа, кредита
№ кредитного договора, займа, дата
Сумма займа, в тыс. (валюта кредита)
Остаток займа, в тыс. по состоянию на___2006 г.
Дата получения кредита, займа
Дата погашения по договору
Дата погашения по факту
Обеспечение по займу

«Придя в офис, я решила разобраться, что такое кредитная история, имеет ли банк право требовать ее с компании и кто в дальнейшем будет пользоваться сведениями о нас. Для начала решила ознакомиться с Законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ “О кредитных историях” (далее – Закон). Как оказалось, банки вправе отсылать информацию в бюро только при наличии документально подтвержденного согласия клиента (п. 4 ст. 5 Закона)».

От редакции

Если банкиры передадут информацию в бюро кредитных историй, не имея соответствующего разрешения заемщика, их действия будут расцениваться как разглашение банковской тайны. Клиент вправе требовать возмещения убытков, которые были причинены распространением информации о нем (п. 3 ст. 857 ГК РФ). Кроме того, работники банка несут уголовную ответственность за разглашение информации о заемщике (п. 2 ст. 183 УК РФ).

«Потом я выяснила, что полученные от фирмы сведения проверяются в Министерстве внутренних дел, налоговой инспекции, внебюджетных фондах. И только после этого формируется сама кредитная история организации. Она содержит информацию о фирме, о том, какие кредиты, у кого и когда компания брала, погашены они или нет. Также в истории содержатся сведения о тех людях и организациях, которые ее запрашивали».

От редакции

Кредитная история состоит из следующих частей (п. 5 ст. 4 Закона):

• титульной (указываются наименование фирмы, ее местонахождение, ИНН, ЕГРН и т. д.);
• основной (в ней записаны сумма обязательств компании, срок исполнения, дата и сумма фактического исполнения);
• дополнительной или, как ее еще называют, закрытой (здесь указан источник кредитования, а также лица, которые воспользовались соответствующей информацией из истории).

«После того как БКИ получат информацию от банков, они должны передать сведения о ведущихся историях (титульную часть) в Центральный каталог кредитных историй. Обратившись в это учреждение, компания узнает, в каком бюро хранится ее история. В БКИ фирма может узнать о том, кто запрашивал ее историю. Один раз в год бюро предоставляют такую информацию бесплатно (п. 2 ст. 8 Закона). Меня порадовал такой момент: если после изучения истории я или руководитель будем не согласны с тем, что написано в ней, мы можем подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений».

От редакции

Пользователями кредитных историй будут сами банки, а также другие фирмы и индивидуальные предприниматели, которые получат согласие заемщика. Оно действует один месяц со дня оформления (п. 10 ст. 6 Закона). Причем заемщик в любой момент может узнать, кто именно интересовался сведениями о нем. Для этого БКИ обязаны сохранять информацию обо всех запросах на предоставление информации. Отметим, что за разглашение сведений бюро несет административную ответственность (ст. 5.53 КоАП РФ).

«Как я поняла, по замыслу законодателей схема работы с бюро должна осуществляться следующим образом. Обращаясь за кредитом, клиент дает письменное согласие на получение банком отчета из БКИ. Запросив историю в бюро, изучив ее, банкиры принимают решение о выдаче кредита (или отказе в нем) конкретной фирме. Понятно, что это снизит документооборот и срок такой процедуры. Кроме того, предполагается снижение ставок по кредиту. Это связано с тем, что наличие истории снижает риски банка, а значит, и ставка будет ниже. К тому же сейчас кредитные учреждения должны разрабатывать свои программы и методики по определению платежеспособности компании. Предполагается, что БКИ помогут отслеживать клиентов, взявших, но не погасивших кредиты. Значит, затраты банка на оценку кредитоспособности снижаются.

Но это мечты законотворцев. Меня же как бухгалтера беспокоит такой момент: на кого лягут затраты, связанные с функционированием бюро. Предполагаю, что на фирмы. Банки скорее всего введут значительную комиссию за рассмотрение заявки о выдаче кредита. На это руководители различных БКИ говорят, что для конкретной фирмы сумма будет невелика, поскольку расходы распределяются между большим числом клиентов банка. Но на самом деле услуги бюро достаточно дороги. Ведь банкам нужно установить программное обеспечение, оплачивать абонентскую плату за услуги БКИ, да и сам запрос кредитной истории не бесплатный. Следовательно, для нас стоимость кредита повышается. И не факт, что он компенсируется снижением процентной ставки, которое, к слову сказать, тоже вызывает большие сомнения, поскольку банкиры говорят о подобных льготах очень и очень расплывчато и не спешат их вводить.

А как быть с утечкой информации? Ведь появление БКИ влечет за собой создание еще одного института, хранящего информацию о фирмах. И, естественно, повышается вероятность передачи информации мошенникам. Хотя энтузиасты кредитного дела и уверяют, что у бюро есть лицензии по защите сведений и что они приложат все силы для сохранения неприкосновенности информации, я сильно сомневаюсь в том, что в продаже не появится диск с “засекреченными” сведениями об организациях».

От редакции

Компаниям все же следует передавать информацию в бюро кредитных историй хотя бы потому, что в скором времени без истории получение кредита станет невозможным. Ведь практически все руководители банков утверждают, что без нее даже не будут рассматривать заявки. Кроме того, возможно, процентные ставки и не снизятся, но процедура получения займов (кредитов) должна упроститься. Как уже говорилось, банк, прибегнув к услугам «исторических» бюро, сможет достаточно оперативно проверить обратившегося к нему клиента и в короткий срок принять решение. Кроме всего прочего, зарубежный опыт (например, Швеции, Великобритании и Соединенных Штатов Америки) показывает, что создание кредитных историй и бюро на протяжении многих лет оказывало положительное влияние на отношения банков и их клиентов.