Финансовый рынок: начало делового сезона

Гарегин Тосунян обозначил основные вопросы, которые в настоящий момент пытается решить банковское сообщество. Он рассказал, что на съезде АРБ, прошедшем весной этого года, была утверждена программа «банкизации» страны. Ее главная задача – добиться того, чтобы все нововведения в законодательной и нормативно-правовой базе способствовали продвижению кредитных услуг в стране. На данный момент в России наблюдается дефицит таких продуктов. Не секрет, что многие жители страны не знают или не понимают, какие возможности открывает кредитование для повседневной жизни, для бизнеса и т. д. Изменение ситуации – задача не только банковского сообщества. В первую очередь необходимость этого должны понимать государственные деятели. Президент АРБ утверждает, что развитие кредитных услуг комплексно меняет ментальность общества. А значит, кредитование имеет не только экономическое значение, но и социальное. Кредит – не просто услуга, это свобода выбора бизнеса, образования, материальных благ и т. д.

Г-н Тосунян отметил, что АРБ удалось обратить внимание президента на то, что проблемы банков затрагивают вопросы национальной безопасности всей страны. И в ноябре этого года готовится Государственный совет по проблемам банковской тематики, социально-экономического развития регионов и роли кредитных организаций в этом процессе.

Важные тенденции

Президент Ассоциации российских банков обратил внимание на то, что за последнее время величина процентных ставок по кредитам изменилась – снизилась по рублевым займам и повысилась по долларовым. Безусловно, это способствует развитию кредитного рынка.

По мнению г-на Тосуняна, не следует расценивать действия банков в отношении кредитных ставок как одноразовую акцию. Процесс снижения ставок по рублевым кредитам начался достаточно давно. Это следствие укрепления отечественной валюты по отношению к иностранным денежным знакам. Банкам стало выгодно работать по более высоким ставкам в долларовом эквиваленте и снижать планку в рублевом.

Докладчик напомнил, что в 90-е годы можно было наблюдать обратную ситуацию. Тогда гиперинфляция способствовала тому, что банки предлагали очень высокие ставки по кредитам и депозитам в рублях и более низкие в иностранной валюте. Теперь рубль – стабильная валюта. Поэтому, несмотря на 10-процентную инфляцию, банкам стало выгодно привлекать средства и размещать вклады на депозитах в отечественной валюте.

Однако, считает Гарегин Тосунян, в этом направлении можно достичь еще больших результатов, если сократить количество затратных механизмов, которые возлагают на банки регулирующие ведомства. Ведь именно эти издержки составляют значительную часть процентной ставки по кредитам.

Кредит в рублях или в валюте?

В ходе пресс-конференции докладчик ответил на вопросы представителей прессы. В частности, он пояснил, что клиент самостоятельно выбирает, какой вид кредита ему более выгоден. Так, он может взять у банка заем в рублях под более низкий процент, а платежи осуществлять в долларах США. В этом случае клиент сможет конвертировать средства самостоятельно и все риски валютообменного курса принять на себя. Если же он считает, что ему будет выгоднее взять кредит в долларах – по более высокой ставке, – то риски от обмена валюты клиент перекладывает на банк. Таким образом, банки не диктуют условия кредитования, и у заемщика всегда есть альтернатива. Только путем подсчетов он сможет определить оптимальный вариант займа.

Журналисты поинтересовались у президента АРБ, все ли банки придерживаются такой кредитной политики – ставки по рублевым операциям снижают, а по валютным повышают. Докладчик ответил, что если банк адекватно оценивает текущую ситуацию на финансовом рынке, то он будет поступать именно так. Ведь неустойчивая валюта всегда кредитуется по более высокой ставке. В то же время банк не может «загнуть» процентную ставку по долларовым кредитам или не выдавать их вообще. Поскольку этим непременно воспользуется конкурентный банк и переманит к себе его клиентов. Финансовый рынок выравнивает ставки и диктует условия кредитным организациям. Какая ставка в текущей экономической ситуации будет выгодна банку, такую он и предложит.

Доступ к кредитным историям контролерам не светит

Еще один вопрос в настоящее время волнует общественность: смогут ли налоговые инспекторы получить полный доступ к базам данных кредитных историй? Президент АРБ негативно отозвался о таких намерениях контролеров. Если вся информация о заемщиках будет попадать в руки инспекторов, это будет тормозить развитие кредитного дела и препятствовать полноценному финансовому обороту страны. Таким образом, процент «теневых» операций начнет увеличиваться, и немалая часть денег «выпадет» из официального финансового оборота. К тому же не так давно в России были созданы и начали свою работу бюро кредитных историй (БКИ). Теперь, если у заемщика есть положительная кредитная история, ему не придется заново обосновывать и доказывать свою порядочность в каждом банке.

Однако люди только начинают привыкать к этим институтам. В настоящее время общество готово раскрывать информацию о том, какие кредиты были взяты и как они были возращены. Но такая информация должна быть предназначена лишь для банков. Люди не хотят, чтобы эти данные стали достоянием общественности. Если контролеры получат доступ к кредитным историям, то часть клиентов просто уйдет на полулегальный рынок и перестанет доверять БКИ.

На сегодняшний день намерения контролеров завладеть полной информацией о кредитных историях плательщиков не обоснованы юридически. Пока это лишь желание налоговых инспекторов.

Гарегин Тосунян высказал общую позицию банковского сообщества: «Мы предоставим контролерам только ту информацию, которую они имеют право запросить согласно Налоговому кодексу. Для этого инспекторам придется составить запрос и указать, почему их интересует информация о платежах конкретного человека».

Банки не разорятся на кредитах

Гарегин Тосунян опроверг слухи о том, что невозврат потребительских кредитов может спровоцировать банковский кризис. Он заметил, что тему прогнозирования ситуации не рынке можно обсуждать долго. Проблема невозврата действительно существует из-за низкого уровня финансовой грамотности нашего общества. Нередко потребитель в магазине приобретает понравившуюся вещь в кредит и не думает о том, как в будущем будет за нее расплачиваться. Когда приходит пора возвращать деньги, оказывается, что заработная плата не позволяет сделать это своевременно. Можно с уверенностью сказать, что в следующий раз человек подумает и посчитает, прежде чем взять кредит.

Однако нельзя утверждать, что объем невозвращенных кредитов может вызвать банковский кризис. У каждого банка существует своя методика организации возврата средств. Кредитные организации просчитывают собственные риски. Из-за того, что страхование кредитов у нас не развито, банки вынуждены закладывать возможные проценты невозврата в кредитную ставку. Например, с учетом того, что из десяти заемщиков один может оказаться недобросовестным, банк перекладывает эту ответственность на оставшихся девятерых человек. Именно поэтому ставка оказывается чуть выше, чем предполагалось. Если бы институт кредитных историй работал не полгода, а десятилетия, эта проблема сейчас так остро не стояла бы. Все это существенно влияет на уровень процентных ставок по кредитам.

Если будут развиваться институты страхования кредитов, снижаться инфляция, увеличиваться оборот капитала и соответственно уменьшаться затраты банков, то ставки по кредитам будут падать. Говорить о признаках кризиса нет смысла хотя бы потому, что удельный вес потребительского кредитования, включая ипотеку, очень мал. В объеме всех активов банка он составляет менее 15 процентов. Серьезные проблемы невозврата могут возникнуть лишь у отдельно взятого банка. И даже в этом случае он, скорее всего, выйдет из создавшегося положения за счет своих резервов и достаточной прочности остальных кредитов. По мнению г-на Тосуняна, все вышесказанное – не повод утверждать, что грядет очередной банковский кризис.

Недобросовестность отдельных банков

Президент АРБ в ходе пресс-конференции также коснулся проблемы непорядочного поведения некоторых кредитных организаций. Так, отдельные банки пользуются неосведомленностью заемщиков, например обещают одну ставку по кредиту, а при подписании договора повышают ее за счет дополнительных услуг (ведение ссудного счета и т. д.). Президент АРБ признал, что проблема недобросовестности некоторых кредитных организаций действительно существует. Она касается всего банковского сообщества, поскольку такое поведение бросает тень на репутацию добросовестных представителей АРБ. Ведь большинство кредитных организаций ведут работу с клиентами на долгосрочной основе. И придерживаются такой политики – лучше чуть потерять в марже, но сохранить клиента на долгое время. А недобросовестные кредитные организации стремятся снять максимальную маржу единовременно. И потерянного клиента впоследствии им уже вернуть не удастся.

Такое поведение банков вполне законно, но совершенно непорядочно. К тому же кредитные организации, которые честно объясняют клиенту, сколько ему придется заплатить и что заложено в процентную ставку по займу, находятся в невыгодном положении. Нарушаются конкурентные условия финансового рынка. Гарегин Тосунян отметил, что АРБ вместе с антимонопольным комитетом активно борется с такими представителями банковского сообщества.

Иностранные филиалы – скрытая угроза

Также г-н Тосунян прокомментировал вопрос представителя прессы о том, что филиалы зарубежных банков не были допущены на отечественный рынок. Многие ошибочно полагают, что иностранные филиалы помогут поднять уровень развития отечественной банковской системы до международного и обеспечить здоровую конкуренцию на нашем рынке. По мнению президента АРБ, наивно полагать, что филиалы зарубежных банков «придут» в Россию и станут предлагать дешевые кредиты. Достаточно вспомнить ситуацию на рынке 1998 года, когда иностранный капитал «ворвался» на отечественный финансовый рынок и зарубежные банки активно принялись снимать максимальную маржу, пользуясь неадекватными условиями отечественного рынка. Эта показательная ситуация не позволяет сомневаться в том, что таким же образом они поступят и сейчас. Поэтому банковскую систему России необходимо развивать и укреплять собственными силами, считает г-н Тосунян. Что касается конкуренции среди кредитных организаций, то она есть. Рынок выравнивает отношения и заставляет банки переоценивать свою политику в соответствии с текущей экономической ситуацией.

Ольга Сизова, эксперт «Консультанта»