Финансовая микроподдержка

Кредитный дефицит

Открывший заседание спикер Совета Федерации Сергей Миронов в начале своего выступления не преминул сослаться на слова президента страны Владимира Путина о том, что доля населения России, не имеющего доступа к банковским услугам, составляет сегодня более сорока процентов. Что касается малого и микробизнеса, то по различным оценкам всего лишь пятнадцать-двадцать процентов предприятий могут взять необходимый для ведения дела кредит. «Это совершенно неприемлемые цифры, — заметил Миронов. — В США доля населения, не охваченного банковскими услугами, составляет порядка десяти процентов, а в Евросоюзе — около восемнадцати».

Осветив удручающие статистические показатели, глава палаты сенаторов перешел к рассуждениям о настоящем и светлом будущем отечественной микрофинансовой отрасли. Миронов, в частности, подчеркнул, что она развивается очень быстрыми темпами: растет число специализированных небанковских кредитных учреждений, ряд мероприятий реализует Минэкономразвития в рамках федеральной программы поддержки малого бизнеса, правительство разрабатывает ряд законопроектов, направленных на создание благоприятных условий для деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Выступавшего особенно порадовало то, что появляется все больше примеров сотрудничества МФО с банками в деле кредитного обеспечения малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Хотя свою речь Сергей Миронов закончил все же на грустной ноте, заявив, что ситуация в целом не может быть оценена как удовлетворительная.

Парадоксы настоящего

Приблизительно такой же точки зрения придерживается один из самых известных сторонников данного типа кредитования — директор Российского микрофинансового центра (РМЦ) Михаил Мамута. Он справедливо отметил, что обеспечение доступа к финансовым ресурсам — это вовсе не благо для малого бизнеса, а его жизненная потребность. «Однако парадокс заключается в том, что деньги не может получить как раз та группа предпринимателей, которой они нужны в наибольшей степени. В первую очередь я говорю о людях, желающих начать собственное дело», — заявил Мамута. Докладчик не стал перекладывать на банки всю ответственность за недоступность кредитов, поскольку и так понятно, что нельзя открыть филиал в населенном пункте, где люди неспособны обеспечить его рентабельность. Выходит, что надо искать альтернативные пути решения проблемы, дальше развивать небанковскую структуру микрофинансирования. «Чтобы сегодня создать кредитный кооператив, необходимо участие как минимум пятнадцати человек. Такое количество людей есть практически в любом селе», — привел пример директор РМЦ.

Надежды будущего

Для полноценного ведения бизнеса малым предприятиям в небольших населенных пунктах нужны не только наличные деньги, но и другие инструменты, которые пока могут предоставить только банки. Значит, их сотрудничество с представителями небанковского финансового сектора будет следующим шагом на пути развития микрофинансирования. «К примеру, банк может заключить договор с МФО, по которому делегирует ей право на предоставление услуг от своего имени, в том числе ведение расчетов, открытие счетов и так далее», — рассказал Мамута.

Вполне возможно, по его мнению, задействовать и отделения «Почты России», которые расположены в большинстве населенных пунктов. В России есть перспективы и у технологий мобильного и интернет-банкинга, позволяющего управлять своим счетом, проводить операции и платежи при помощи средств мобильного доступа. Вместе с тем в законодательной базе пока отсутствуют основные определения и термины этой модели финансирования, да и саму ее еще надо адаптировать к нормам закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, заявил Мамута.

Банковский подход

Также о внесении изменений в законодательство, но с точки зрения банков, говорил на Совете заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков. «В настоящее время банки крайне неохотно кредитуют малые фирмы, — отметил он. — Дело в том, что кредиторы, даже если предприниматель внесет требуемый залог, в случае банкротства организации вынуждены будут обращаться за удовлетворением своих требований в суд, тратить там деньги и время». Упростить ситуацию поможет законопроект, предусматривающий внесудебный порядок взыскания предмета залога. Аксаков также считает, что положительно скажутся и поправки, позволяющие выделять банковский залог из общей конкурсной массы. Сейчас же кредитная организация стоит в очереди на удовлетворение своих требований наравне с остальными кредиторами.

Законный путь

Не исключено, что правительство согласится с точкой зрения заместителя председателя комитета Госдумы. Однако, как следовало из доклада директора Департамента финансовой политики Минфина Алексея Саватюгина, для его ведомства сейчас главным является разработка и продвижение по коридорам власти давно ожидаемого законопроекта «О микрофинансовых организациях». Именно этот документ, по мнению чиновников, должен облегчить доступ предпринимателей к столь необходимым для них финансовым ресурсам. Проект, в частности, предусматривает создание микрофинансовых организаций как на федеральном, так и на муниципальном уровне, основные задачи которых связанны с кредитованием малого бизнеса и начинающих предпринимателей, привлечением средств как от своих учредителей, так и от других юридических лиц. По словам Саватюгина, в министерстве рассчитывают, что Госдума рассмотрит законопроект уже во время ближайшей осенней сессии.

На рассмотрение правительства Минфин планирует в скором времени внести и поправки в закон о кредитно-потребительских кооперативах граждан. Алексей Саватюгин сообщил, что он, в частности, обяжет микрофинансовые организации страховать сбережения вкладчиков, а также должен урегулировать процедуру возврата займов в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Подводя итоги прошедшей встречи, Сергей Миронов счел нужным в очередной раз подчеркнуть, что микрокредитование — проблема более широкая, чем просто обеспечение денежными средствами фермерских хозяйств, как это зачастую ошибочно понимается. Оно актуально для каждого предпринимателя, имеющего свое небольшое частное или семейное дело. Таким образом, заметил Миронов, микрофинансирование важно и в социальном плане: «мы даем шанс человеку, желающему реализовать свой бизнес-план, а в России становится больше успешных и обеспеченных граждан».

А. Уйменов, корреспондент «Федерального агентства финансовой информации»