Если банк ограничивает права
22.04.2009 распечататьМожет ли банк запретить организации использовать имеющиеся на ее счете денежные средства? Если это связано с приостановлением операций по счету в случаях, предусмотренных законом, то может. А что если банк не выдает деньги намеренно, сохраняя тем самым свою ликвидность? В свете последних экономических событий этот вопрос становится особенно актуальным.
Каждое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может открыть банковский счет. Делается это на основании договора о расчетно-кассовом обслуживании.
Отношения между банком и юридическим лицом в рамках такого договора имеют гражданско-правовую природу. Поэтому правовое регулирование данных отношений осуществляется на основе норм Гражданского кодекса, если иное не установлено законодательством.
Деньги в обмен на права
Гражданское законодательство относит деньги к имуществу, а точнее, к вещам, определяемым родовыми признаками.
По своей юридической природе договор банковского счета в чем-то сходен с договором займа. Это обусловлено тем, что, внося денежные средства на свой счет, клиент, так же как займодавец по договору займа, лишается права на конкретные денежные знаки. Однако при этом у него остается право предъявить банку требования в отношении конкретной денежной суммы.
Данный факт имеет особое значение для выбора способа исковой защиты прав лица, передавшего денежные средства (по договору займа, банковского счета и т. д.).
Важной особенностью договора банковского счета является то, что клиент банка сохраняет одно из основных правомочий собственника — распоряжаться денежными средствами в сумме эквивалентной той, которую он внес на счет в банке. И это несмотря на то, что фактически он лишается права на денежные средства.
Однако при этом остается право на снятие денежных средств со счета в пределах суммы, эквивалентной той, которая им была внесена на счет.
это важно
Если ваш банк вдруг задерживает денежные средства или, что еще хуже, не выдает их, то следует тщательно оценить положение самого банка. При отрицательных результатах стоит перевести денежные потоки в более устойчивый банк. Закрытие клиентом счета также означает расторжение договора банковского счета. В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.
Гарантии обеспечит закон
Неотъемлемое право клиента распоряжаться денежными средствами установлено Гражданским кодексом.
Так, пункт 2 статьи 845 Гражданского кодекса устанавливает право банка использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. И в то же время кодекс указывает на то, что банк не вправе определять и контролировать направления использования клиентских денежных средств.
Запрещено устанавливать и другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).
Право распоряжаться денежными средствами на счете может быть ограничено только при наложении ареста и приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).
При расторжении договора банковского счета закон обязывает банк выдать остаток денежных средств клиенту либо, по его указанию, перечислить на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК РФ).
В свою очередь банк несет ответственность за нарушение права клиента распоряжаться денежными средствами. В этом случае за каждый день просрочки он должен будет уплатить клиенту проценты в размере и порядке, предусмотренном статьей 395 Гражданского кодекса (ст. 856 ГК РФ).
Производится такой расчет исходя из действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ.
Если же банк не исполнит обязательств по выдаче денежных средств, клиент вправе обратиться в суд с требованием к банку об их выдаче.
Договор меняет многое
Зачастую условия договора банковского счета могут существенно изменить или даже ограничить права клиента на распоряжение суммой денежных средств, установленные Гражданским кодексом.
Поэтому, выбирая банк, с которым будете сотрудничать, следует обратить особое внимание на условия расчетно-кассового обслуживания (РКО). При этом лучше всего рассматривать несколько кредитных организаций и отказаться от заключения договоров с теми банками, где права клиента ограничиваются значительно.
Внимательно изучите пункты договора по РКО в части распоряжения денежными средствами на счете при возникновении различных форс-мажорных обстоятельств. Проследите, чтобы в нем был указан их исчерпывающий перечень (издание актов законодательства, народные волнения, природные катаклизмы и др.).
Для клиента наилучшим является тот договор, в котором установлены более высокие гарантии обеспечения прав клиента, чем это предусматривает закон. Например, ускоренная процедура выдачи денежных средств со счета, повышенный уровень ответственности банка в случае, если права клиента по распоряжению счетом будут нарушены.
Поэтому анализировать положения договора банковского счета следует на стадии его подготовки. Если же права клиента нарушены, то их защита производится в судебно-претензионном порядке в арбитражном суде по месту нахождения ответчика (если в договоре не предусмотрена иная подсудность).
комментарий специалиста
О. Шабанская, юрист компании «Гарант»:
«В целях поддержания стабильности банковской системы Российской Федерации принят Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ. В нем сказано, что при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков Банк России вправе не применять меры, предусмотренные статьей 74 Закона № 86-ФЗ (например, запрет осуществлять отдельные банковские операции или отзыв лицензии на ведение деятельности). Это возможно в случае участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка».
Обойдемся без суда
Помимо ответственности гражданско-правового характера, банк при нарушении интересов вкладчиков и кредиторов может быть подвергнут и другим мерам воздействия.
Статья 56 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон № 86-ФЗ) предусматривает, что главными целями Банка России является поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Необоснованное ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами является безусловным фактом нарушения закона и создает угрозу интересам клиентов, которые в свою очередь должен защищать Центральный банк.
Если указанные нарушения создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) кредитной организации, то Банк России вправе применить к данной кредитной организации широкий спектр мер (ст. 74 Закона № 86-ФЗ). В частности, он может наложить на кредитную организацию штраф, запретить осуществлять отдельные банковские операции или отозвать лицензию на ведение деятельности.
При этом законодательство прямо не оговаривает процедуру обращения клиента банка в Банк России для защиты нарушенных кредитной организацией прав. В то же время ничто не запрещает ему довести до сведения сотрудников Банка России информацию о своих нарушенных правах.
Следите за устойчивостью «своего банка»
Если ваш банк вдруг задерживает денежные средства или, что еще хуже, не выдает их, то следует тщательно оценить положение самого банка. Ведь если такие случаи приобретают массовый характер, то не исключено, что кредитная организация находится на грани банкротства.
Поэтому юридические лица, счета которых открыты в проблемных банках, являются наиболее незащищенной категорией кредиторов банка.
В свою очередь контрольную функцию за такими банками осуществляет и Центральный банк. Реализуется она в соответствии с указанием ЦБ РФ от 31 марта 2000 г. № 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций».
Периодически информация о неблагонадежных кредитных организациях публикуется в печати или размещается в интернет-ресурсах.
Своевременно полученная информация может предупредить потерю денежных средств. Поэтому мониторинг банковской сферы следует проводить чаще, особенно если суммы потерь могут быть значительны.
комментарий специалиста
О. Шабанская, юрист компании «Гарант»:
«Наиболее важными нормативными актами, направленными на стабилизацию внутренней финансовой системы России, являются Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ “О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации”, Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ “О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года”, Федеральный закон от 8 ноября 2008 г. № 193-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон «О федеральном бюджете на 2008 год и на плановый период 2009 и 2010 годов»”».
Государство нам поможет
В период кризисных явлений в экономике российское законодательство пополнилось рядом нормативно-правовых актов, направленных на предотвращение или скорейшее разрешение ситуаций, связанных с массовым нарушением прав кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций.
Они предусматривают меры по санации проблемных банков, в том числе введение прямого управления такими банками временной администрацией, назначаемой Банком России или Агентством по страхованию вкладов. Не исключается также и прямая финансовая помощь государства.
Такие меры в первую очередь направлены на защиту интересов вкладчиков — физических лиц и применяются лишь к тем банкам, которые участвуют в программе страхования вкладов физических лиц — граждан.
Подводя итог, можно отметить: в условиях стабильной экономики банки довольно редко ограничивают права клиентов на распоряжение денежными средствами на счете. Это связано с тем, что банки дорожат своей репутацией как перед клиентами, так и перед надзорным органом — Банком России.
В то же время в период экономического кризиса, в условиях острого дефицита ликвидности и массовой паники, юридических мер по защите своих прав будет явно недостаточно, а возможности клиента — юридического лица взыскать оставшиеся на счетах обанкротившегося банка денежные средства весьма ограничены.
В этих условиях остается надеяться на проводимые государством реформы в банковской сфере, направленные на оздоровление слабых финансовых организаций и предотвращение процедуры их банкротства.
А должностным лицам организаций и индивидуальным предпринимателям следует внимательно изучить текущие договоры РКО, оценить устойчивость банков, в которых у них открыты счета, а при наличии сомнений — переводить денежные потоки в кредитные организации с более приемлемыми условиями обслуживания и обладающие большей финансовой устойчивостью.
