Что такое «цифровой рубль»?

В октябре этого года «Известия» со ссылкой на Центральный банк сообщили о планах регулятора провести пилотный проект по использованию цифрового рубля.

В Банке России сообщили «Известиям»:

Граждане и предприятия смогут приобретать цифровые рубли, обменивая их за наличные или денежные средства, хранящиеся на их банковских счетах. Также рассматривается возможность получения зарплат, пособий или других выплат в цифровых рублях.

Полная интеграция

В Китае цифровой юань хранится в электронных кошельках.

Денис Бурлаков, генеральный директор финтех-компании RBK.money, объясняет механизм работы с цифровой валютой:

Если российская модель будет работать по аналогичному варианту, может быть выпущена отдельная банковская карта, привязанная к электронному счету, со своим режимом регулирования.

Сегодня банковские карты привязаны к счету с безналичными деньгами.

Денис Бурлаков рассказывает:

Вполне возможно, что, как и обычные электронные кошельки, цифровой кошелек можно будет пополнять различными способами, включая банковские карты, наличные и даже с баланса мобильного телефона, при помощи банкоматов и касс в торговых центрах.

Авторами инициативы предполагается, что цифровой рубль станет таким же универсальным платежным средством, какими сегодня являются наличные или банковские карты: никто не задумывается о том, что природа этих денег разная, время перевода безналичных рублей в наличные и наоборот зависит исключительно от близости банкомата.

Денис Бурлаков говорит:

Следовательно, цифровой рубль будет использоваться и как средство платежа, и как мера стоимости, и как средство сбережения. При этом никакой разницы в ценности или функциях между тремя формами рубля не будет.

Главное отличие цифрового рубля в том, что им можно расплачиваться за покупки с устройств как в онлайн-, так в офлайн-магазинах без каких бы то ни было комиссий и участия посредников.

Ян Никифоров, директор АО «Инвестиционная платформа Крым», объясняет:

Фактически это новая разновидность безналичного расчета, которую при необходимости можно переводить в наличность.

Планируется, что цифровой рубль будет иметь высокую степень защиты благодаря технологии блокчейн.

Евгений Марченко, эксперт в области инвестиций:

Для введения третьего формата национальной валюты в оборот потребуется иная платежная система, которая будет проще и, что важно для бизнеса, дешевле существующей банковской. В отличие от безналичного рубля, оплата цифровой валютой предполагает использование электронного кошелька, доступ к которому планируется даже в отсутствие сети Интернет, поскольку будет исключать посредничество банковских терминалов. По прогнозам ЦБ РФ, уже к концу 2021 года цифровой рубль будет готов к введению в эксплуатацию.

Преимущества

В чем преимущества введения цифрового рубля для бизнеса? Разработчики новой валюты сообщают, что участие коммерческих банков в операциях с ней будет минимальным. Это должно существенно упростить и удешевить процесс использования цифрового рубля, а также ускорить время обращения.

Ян Никифоров рассказывает:

С одной стороны, бизнес избавится от посредников, те компании, которые работают "в белую", смогут сократить свои издержки. А с другой стороны, владельцы и участники компаний, находящихся в тени, скрывающих истинные доходы из-за высоких ставок налогообложения, от введения цифрового рубля проиграют, такое изменение будет способствовать оздоровлению экономики и избавлению от отмывания денег.

Слова эксперта подтверждаются тем, что эмитироваться цифровой рубль будет Центробанком, а значит, контроль за всеми операциями можно ожидать достаточно жесткий.

С другой стороны, именно бизнес может стать основным пользователем цифрового рубля в момент начала его массового использования.

Владимир Масленников рассказывает:

Предприятия, благодаря анонсированной Банком России финансовой инновации, смогут упростить, ускорить и удешевить финансовые операции. Сокращение издержек впоследствии может привести к снижению себестоимости товаров и услуг, а значит, станет предпосылкой к улучшению социально-экономической ситуации.

Одно из главных преимуществ цифрового рубля – увеличение суммы переводов. И еще одна новая возможность, которая потенциально будет интересна бизнесу.

Евгений Маришин, эксперт в области инвестиций, доверительный управляющий АО ИФК «Солид», объясняет:

Компаниям важно быстро и безопасно переводить средства со счета на счет, а среди других видов расчетов цифровой рубль позволит это сделать без ограничений, гарантируя высокий уровень безопасности. При этом адресные операции будут проходить без риска потери информации и средств.

Внедрение цифровой валюты, по мнению опрошенных «Расчетом» экспертов, будет способствовать повышению прозрачности финансовых взаимоотношений за счет полной прозрачности движения цифрового рубля.

Владимир Масленников, вице-президент QBF, объясняет:

Каждую денежную единицу планируется снабжать уникальным цифровым кодом. Это даст возможность отследить, на чьем счете находятся деньги, а также восстановить, какие операции с ними совершались.

Цифровизация финансовых расчетов не означает создания полностью контролируемой системы движения всех денег страны. Чтобы реализовать эту идею, государству пришлось бы отказаться от других форм национальной валюты, наличных и безналичных форм, а этого, как отмечалось выше, не планируется.

Сроки реализации

Регулятор сообщает о старте пилотного проекта уже в конце 2021 года. Пока не известно, сколько времени займет тестирование системы, как быстро будет увеличиваться количество участников.

Ян Никифоров говорит:

Эксперты оценивают срок запуска новой валюты от пяти до 10 лет.

Евгений Маришин уточняет:

Мне кажется, что внедрение цифрового рубля требует некоторого времени. Необходимо провести интеграцию крипто-рубля как средства платежа в привычные схемы расчетов.

Скорость внедрения цифрового рубля напрямую зависит и от того, как быстро будет разработана новая правовая база.

Денис Бурлаков говорит:

Скорее всего, мы придем к тому, что единственной технологией регулирования правовой основы рубля будет закон об электронных деньгах, в котором будет прописана вся терминология.

Опыт других стран

Россия – не первая в мире страна, готовая ввести цифровой аналог своей национальной валюты. Известно, что летом 2020 года Швеция ввела в оборот электронную крону, используя блокчейн-технологию.

Ян Никифоров рассказывает:

Правительство страны посчитало эксперимент удачным, тем более, что за последние годы использование наличных денег в ней резко сократилось и шведы давно предпочитают безналичный расчет.

В Китае весной этого года запустили пилотный проект цифровой валюты в четырех крупных городах, хотя в случае удачи власти планируют масштабировать проект и на другие территории страны.

Евгений Марченко отмечает:

Введение цифрового евро также обсуждается в европарламенте.

Алексей Охорзин, руководитель Дирекции розничного и электронного бизнеса МКБ, рассказал «Расчету»:

Появление новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность банковских продуктов и всей экономики в целом. Цифровой рубль может стать одним из таких инструментов.

Евгений Маришин говорит:

Нужно подчеркнуть, что цифровой рубль – это не революция, это скорее следствие развития технологий, наконец цифровизация дошла до денег. Бумажные купюры уходят в прошлое, это факт.