Банковский светофор: параметры рисков и последствия

Центробанк будет оценивать степени риска совершения подозрительных операций по каждой кампании и каждому гражданину, у которых есть счета в банках.

Каждому клиенту банка будет присвоен один из уровней риска: низкий (зеленый), средний (желтый), высокий (красный). Для оценки риска Центробанк будет анализировать реальность проводимых сделок, налоговую нагрузку, историю клиента на основании данных, которые предоставят: банк, в котором открыт счет, ФНС и Росфинмониторинг.

О присвоенной отметке Центробанк будет уведомлять обслуживающий клиента банк, который в свою очередь, вправе самостоятельно принимать решения о том, какие операции разрешить клиенту, а какие – нет.

При этом важно знать, что уровни риска проставляет не только Центробанк, но и обслуживающий банк. Банки уже давно обязаны сообщать в ЦБ: наименование, ФИО, ИНН каждого из своих клиентов и присваивать свой показатель риска.

Кроме того, присваивать клиентам уровни риска обязаны бухгалтерские и юридические фирмы, адвокаты, нотариусы и т.д.

То есть, у компании будет, как минимум две оценки риска: от ЦБ и обслуживающего банка. Обслуживающий банк должен учитывать метку ЦБ, но принимать решение о проведении операций клиента и его обслуживании может на основании своих данных.

Проставленная метка не будет скрыта от клиента. Любая компания сможет узнать в своем банке, какую степень риска ей присвоили.

Три уровня риска: красный, желтый, зеленый

Каждому клиенту «прикрепят» одну из трех групп риска совершения подозрительных операций.

• Низкий уровень риска совершения подозрительных операций – зеленая метка;
• Средний уровень риска совершения подозрительных операций – желтая метка;
• Высокая уровень риска совершения подозрительных операций – красная метка.

Самый опасный уровень риска – высокий (красная метка). Компании и ИП, которые получать «красную метку» могут быть исключены из ЕГРЮЛ или ЕГРИП и лишится своих денег.

Красную метку в банковском светофоре от ЦБ получат компании, которые не ведут деятельность, зарегистрированы на номиналов, замешаны в коррупционных и мошеннических схемах.

Если компания получила красную метку, одновременно у банка и ЦБ, обслуживающий банк не вправе изменить уровень риска. Этот риск можно опротестовать в комиссии или в суде.

Какие операции банки считают подозрительными

Закон № 115-ФЗ дает «размытое» определение понятию «подозрительные сделки».

Под подозрительными операциями понимаются операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Более точной информации нет. Алгоритмы, по которым Центробанк будет выявлять степени риска, не разглашаются.

Чтобы понимать, что такое подозрительные сделки, можно ориентироваться на признаки, сформулированные в приложении к Положению Центробанка от 02.03.2012 № 375-П в ред. Указания от 20.10.2020 № 5599-У. Например, такие:

• провели платежи, не свойственные деятельности,
• не предоставили банку документы по запросу,
• сняли наличку, которую получили в форме субсидии,
• не заплатили налоги,
• нет переводов по выплате заработной плате, оплате аренда, коммунальных платежей,
• внесли на счет крупную сумму наличных и др.

Чем грозит низкая и высокая степень риска

Если компания получит зеленую метку, банк не вправе отказать ей в заключении договора банковского обслуживания и проведении операций. Правда, при условии, что деньги переводятся партнеру, у которого также низкая оценка риска по данным банка или ЦБ.

Компания с высоким уровнем риска (красной меткой) может получить от банка отказ:

• На проведении операции по списанию денег, перевод, в том числе по СБП.
• На снятие остатка денежных средств на счете при расторжении договора.
• На использование электронного средства платежа.
• Зачисление на счет наличных.

С банковского счета компании с красной меткой разрешено без ограничений:

• Заплатить в бюджет налоги, таможенные платежи и страховые взносы.
• Выплатить зарплату работникам, начисленную до получения «высокого риска». При условии, что размер выплат работникам, равен ФОТ за предыдущий месяц.
• Выплатить работникам компенсации и алименты.
• Оплатить банковские услуги.
• Снять 30 000 рублей в месяц со счета ИП «на жизнь» ИП и его семьи.
• Списать деньги на оплату банкротства.
• Списать деньги на проведение ликвидации, и выплаты кредиторам.
• Списать денежные средства на погашение сумм, заявленных по исполнительным документам.

Как изменить уровень риска

Обновлять информацию о клиентах с зелеными метками ЦБ будет не реже одного раза в 3 года. Но, если возникнут подозрения в финансовой нечистоплотности – изменения внесут в течение 7 рабочих дней.

Информация о клиентах с зелеными и желтыми метками будет обновляться не реже одного раза в год, а в случае проведения сомнительной операции - в течение 7 рабочих дней.

Если компания посчитает, что несправедливо получила красную метку, изменить уровень риска, можно по решению межведомственной комиссии. Для этого в комиссию нужно подать заявление с документами, которые подтвердят благонадежность компании. Срок — шесть месяцев со дня, как вы узнали о присвоенном уровне риска.

Если межведомственная комиссия вынесет решение об изменении уровня риска в пользу компании, банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ).

Если межведомственная комиссия сохранить несправедливый по вашему мнению уровень риска, ее решение можно оспорить в суде.

Если по итогам комиссии или решению суда уровень риска не будет понижен, компанию или ИП исключат из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Исключение из ЕГРЮЛ начнет действовать с 1 октября 2022 года.