Анонимов лишат электронных кошельков

Совет Федерации одобрил поправки в закон о национальной платежной системе, которые запрещают пополнять анонимные электронные кошельки, включая кошельки сервисов «Яндекс.Деньги», Qiwi, WebMoney и других компаний через платежные терминалы и офисы операторов связи.

Согласно поправкам неидентифицированные клиенты смогут «предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием банковского счета». Раньше такого требования в законе не содержалось, что позволяло физлицам пополнять кошельки наличными без предоставления документов Ранее власти уже запретили снимать наличные с анонимных электронных кошельков.

Поправки внесены по просьбе службы финансового мониторинга, так как эти кошельки могут использоваться для финансирования распространения наркотиков, терроризма и т.д. Теперь пользователи анонимных кошельков смогут их пополнять только с помощью банковского счета, благодаря чему будет известен источник денежных средств.

Ежегодно через электронные кошельки совершается свыше 2 млрд операций на более чем 1,7 трлн рублей. Пользователями анонимных электронных кошельков являются около 10 млн человек. Поправки были одобрены без должного учета их потенциальных последствий, а мнение отраслевых ассоциаций – проигнорировано. Риски, связанные с использованием электронных кошельков, уже минимизированы. Например, такие кошельки нельзя использовать для платежей за рубеж и переводов другим физическим лицам.

С самого начала действия закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» анонимные кошельки жестко лимитированы по суммам: их баланс не может превышать 15 000 рублей, а общая сумма операций в месяц – не более 40 000 рублей. Доля анонимных платежей через сервис «Яндекс.Деньги» составляет всего около 10% - из-за всех уже действующих ограничений анонимные кошельки сложно использовать для противоправных действий.

Вступление поправок в силу после их подписания президентом негативно скажется на развитии отрасли онлайн-платежей, росте безналичного оборота и доходов операторов платежных систем. При этом мошенники в любом случае найдут способ обойти закон.

Использование анонимного кошелька для государства гораздо более прозрачно, чем использование наличных, поэтому запрет на внесение наличных, по нашему мнению - это шаг назад, к операциям в серой зоне. Подавляющее большинство клиентов компании владеет идентифицированными, а не анонимными кошельками.

Бизнес готов бойкотировать новую систему платежей

В конце февраля в России заработала система быстрых платежей (СБП), разработанная Центробакном. Ее механизм знаком многим — он предполагает перевод средств на карту от одного физлица другому по номеру телефона. В системе сейчас 12 банков.

Впоследствии к СБП планируют присоединиться еще 40 банков. В первый год работы системы установлены нулевые комиссии. С начала 2020 года они составят от 1 до 6 рублей в зависимости от суммы перевода, 600 рублей — максимальная сумма одной операции.

С помощью СБП клиенты банков смогут делать переводы в одно движение с телефона. При этом отправитель и получатель могут быть клиентами разных банков. Переводить средства можно не только с карты на карту, но и со счета на счет.

Крупный ритейл может отказаться от участия в проекте Центробанка - системе быстрых платежей (СБП), которая, в частности, позволит расплачиваться в магазинах с помощью QR-кодов. Бизнес не устраивают названные ЦБ тарифы в 0,2-0,7% от суммы оплаченных через СБП покупок и услуг. Об этом говорится в письме ассоциаций компаний розничной (АКОРТ) и интернет-торговли (АКИТ) председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной.

Ожидается, что СБП должна усилить конкуренцию на платежном рынке и сделать прием безналичных дешевле. Сейчас за прием карт (эквайринг) торговые точки, по данным АКОРТ, платят банкам 1-3% от суммы операций. Торговцы жаловались на дороговизну вице-премьеру Дмитрию Козаку и президенту Владимиру Путину. Но от регулирования тарифов по примеру США и Европы, о котором просили торговцы, ЦБ решил отказаться.

Взамен он предложил более дешевую СБП, которая сейчас позволяет переводить деньги по номеру телефона. Вторым этапом СБП должна стать возможность оплачивать товары и услуги. Расплатиться с помощью СБП можно будет, отсканировав QR-код торговой точки - бумажную наклейку с номером счета торговца - через мобильное приложение банка, и банк покупателя переведет нужную сумму на счет магазина. Самые известные в мире сервисы приема безналичных по QR-кодам - китайские WeChat Pay и Alipay.

В мае куратор СБП, первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова рассказала, что регулятор обсуждает тариф для торговых точек в СБП на уровне 0,4%. Она заявила, что такой тариф является «абсолютным счастьем по сравнению с тем, сколько они платят сейчас». Однако представители банков утверждают, что часть заработанных на картах денег банки тратят на инфраструктуру и развитие безналичных расчетов, тогда как ритейлеры оставят себе сэкономленное на эквайринге.

В июле Скоробогатова рассказала, что участники рынка предложили установить тариф за прием платежей по QR-кодам от 0,2 до 0,7% в зависимости от типа товаров и услуг. При этом в начале проекта ЦБ называл тариф в 0,3-0,4%, и ритейл был главным союзником ЦБ в продвижении расчетов через СБП.

Однако теперь торговцы считают, что банкиры «дискредитировали цели и задачи СБП» своими заявлениями о необходимости повышения тарифов до 1-1,5%. По их словам, в таком коридоре банки будут предлагать максимальный тариф, а тариф в 0,7% "неинтересен" продовольственным сетям, у крупнейших из которых тариф уже существенно ниже. Впрочем, в продовольственных сетях это заявление не прокомментировали. Кроме того, представители компаний отмечают, что ритейл будет нести расходы на развертывание СБП. По словам представителей АКОРТ, ставка должна составлять не более 0,3-0,4%, в противном случае систему просто не станут использовать.

Представители ЦБ, в свою очередь, отмечают, что Банк России уже выработал компромиссное решение по итогам переговоров с участниками рынка, и изучит письмо ритейлеров после его получения. Коридором в 0,2-0,7% недовольны не только ритейлеры, но и банкиры: они считают тариф слишком низким и заявляют, что он «отбивает у эмитентов карт интерес развивать услугу».

Мошенники скажут «спасибо»

В рамках системы «перекидывать» деньги можно в мобильном приложении банка или в интернет-банке. Выбрав функцию перевода по номеру телефона в другой банк, клиент указывает номер получателя, сумму платежа и счет для списания средств. При этом банк получателя можно выбрать из списка или он появится на экране ноутбука или смартфона по умолчанию. Система проверит готовность принять денежный перевод, а отправитель подтверждает операцию кодом по СМС или иным способом.

Наиболее ясным преимуществом быстрых платежей является способность совершать платежи с адекватной быстротой и именно тогда, когда это необходимо, сообщал ранее ЦБ в обзоре о быстрых платежах.

Быстрые платежи выступают в качестве катализатора будущих инноваций в платежной системе, отмечал регулятор.

Вместе с тем мгновенные платежи по номеру телефона, а также по номеру карты или e-mail существуют несколько лет и хорошо знакомы клиентам банков. Cервис p2p-переводов (от англ. person-to-person — «от человека к человеку») предлагает на сегодняшний день большинство кредитных организаций. С их помощью люди легко одалживают друг у друга, дарят деньги, оплачивают услуги.

Перечисление с карты на карту стало привычным делом для россиян. В прошлом году россияне перевели друг другу более 20 трлн рублей. Объем банковских переводов граждан друг другу в 2018 году вырос в среднем вдвое.

Согласно данным компании Frank RG, cамыми востребованными для пользователей являются переводы по номеру телефона, далее следует переводы по номеру карты и по ФИО. Средний чек перевода в банковском сервисе — 5000 рублей.

Создание системы быстрых платежей требует особого внимания к безопасности и возможному мошенничеству, отмечал ЦБ в обзоре, посвященному быстрым платежам.

Однако пока к защищенности остаются вопросы. К примеру, в рамках СБП можно проверить, в каких банках у получателя денег есть счета — достаточно ввести номер телефона. Это нарушает закон о банковской тайне И угрожает безопасности клиента. Информация о банках, где у людей есть счета, упрощает мошенничество.