Малому бизнесу обещают быстрые деньги без залога

Главная проблема малого предприятия и индивидуального предпринимателя — катастрофическая нехватка денег. За последние год-полтора о планах кредитовать малый бизнес заявили около 20 крупных банков. И хотя примеры успешной реализации программ кредитования малого бизнеса в общефедеральном масштабе пока можно пересчитать по пальцам, надежда у предпринимателей появилась. В этом году доля кредитов малому бизнесу в кредитных портфелях банков будет расти. ИМПЭКСБАНК, например, в 2005 году в 2,5 раза увеличил портфель кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, выдав им 7,6 млрд рублей. "Сейчас нашими заемщиками являются более трех тысяч малых и средних предприятий, — говорит Александр Машир, директор департамента малого и среднего бизнеса ИМПЭКСБАНКа. — В июле 2005 года банк начал кредитование по скорринговой модели, которая не требует обязательного наличия залога — достаточно поручительства собственника бизнеса". Отсутствие ликвидного залога, по наблюдениям Екатерины Демыгиной, заместителя председателя правления банка "Союз", является одним из главных препятствий на пути получения кредита. В связи с этим в банке разработана специальная программа, позволяющая получать кредит в размере $10 тыс. без залогового обеспечения, говорит она. Но непрозрачность собственного бизнеса мешает малому бизнесу получить кредит. Скоро малые предприятия смогут получить кредит без залога и в Московском кредитном банке (МКБ). Как сообщает Елена Щукина, начальник отдела кредитования малого бизнеса МКБ, сейчас внедряется новый кредитный продукт для малого бизнеса в рамках экспресс-кредитования, предусматривающий беззалоговое кредитование, кредитование с частичным и полным обеспечением, без условий страхования залога. Предполагается также значительное сокращение пакета документов, необходимых для оформления кредита. Микрокредиты без залога предлагает малому бизнесу и Международный московский банк (ММБ). По словам начальника отдела кредитования малого и среднего бизнеса ММБ Андрея Матвеева, такие кредиты выдаются под 11,5-14,5% годовых, а гарантией возврата кредита служит поручительство генерального директора предприятия или собственника бизнеса. "Пока воспользоваться микрокредитованием могут только предприятия, зарегистрированные в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. В апреле 2006 года будет запущена программа микрокредитования в филиалах ММБ", — говорит Андрей Матвеев. Банки не только расширяют географию кредитования малого бизнеса, но и входят в его положение, стараясь максимально упростить процедуру выдачи кредитов. Обычно для получения кредита малый предприниматель должен предоставить подробный бизнес-план, множество отчетной документации, справок и так далее, объясняет Сергей Сучков, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса Внешторгбанка Розничные услуги. «Мы стараемся свести к минимуму бумажную работу. Проще и быстрее составить "бизнес-портрет" клиента можно, выехав на место и оценив реальное состояние его фирмы. На основе данных, полученных по месту ведения бизнеса, наши эксперты сами составляют аналитическую отчетность, необходимую для принятия решения по кредиту", — говорит Сергей Сучков. Если кредитные эксперты поймут, что бизнес малого предприятия легален, прозрачен и понятен, на кредит рассчитывать можно. Однако, по данным директора департамента кредитных операций Инвестторгбанка Сергея Лягина, требованиям банка соответствует не более половины малых предприятий. "Самые распространенные причины отказа — низкая степень прозрачности бизнеса и низкий уровень менеджмента компании, — говорит Лягин. — Часто приходится за клиента делать работу по представлению проекта в банк — многие "малые" менеджеры не понимают, как это сделать самостоятельно". Малому бизнесу действительно нужна помощь банкиров — уж слишком много времени и умственных усилий приходится тратить, чтобы собрать необходимый для получения кредита пакет документов. Для рассмотрения возможности предоставления кредита в Parex Banka, например, необходмо предоставить заявление от коммерсанта; регистрационное удостоверение предприятия; годовые отчеты за два предыдущих года либо с момента основания предприятия; финансовый отчет за текущий год; расшифровку основных статей баланса (в том числе — дебиторы, накопления, основные средства, кредиторы); бизнес-план, в том числе описание бизнес-проекта; оценку залога, проведенную утвержденным банком оценщиком; удостоверяющие собственность документы на залог; декларацию НДС за последние два года таксации или с момента регистрации, а также за каждый месяц текущего года. Понятно, что с этим справится не каждый "малыш". Чем моложе малый бизнес, тем труднее ему получить кредит. Большинство банков даже не рассматривает предприятие в качестве возможного заемщика, если стаж его работы меньше 6 месяцев. Правда, новичок может занять от 3 тыс. до 100 тыс. руб. у банка "Союз" на срок до 12 месяцев. Однако если процентная ставка по кредиту для действующих более 6 мес. предприятий — 28% годовых в рублях, то для начинающих — 32%. А ведь "малышу" надо еще и налоги платить. Поэтому на этапе становления, по мнению банкиров, малому бизнесу необходима государственная помощь. Государство может создать благоприятную среду для малого и среднего бизнеса. Речь идет об упрощении процедуры регистрации предприятий, снижении административных барьеров и налоговой нагрузки, говорит Игорь Корольченко, начальник отдела маркетинга услуг департамента по работе с малым бизнесом Росбанк. Также важна для предпринимателя государственная помощь, в том числе финансовая, в первоначальный период его деятельности. Кроме того, государство может принимать частично на себя кредитные риски либо субсидировать предпринимателю процентные ставки по банковским кредитам, как это уже делается отдельными муниципальными образованиями.