Перед выдачей кредита банки проверят доходы по цифровому профилю

С 1 марта 2026 года вводится единая система оценки платежеспособности граждан.

Цифровой профиль гражданина станет определяющем при принятии банком решения о выдаче кредитов. Учитываются только официальные доходы, сведения о которых поступают в единую систему оценки платежеспособности граждан от ФНС и СФР. Если уровень официального заработка будет низким, велика вероятность того, что в выдаче кредита откажут.

Что такое Цифровой профиль гражданина

Цифровой профиль – это набор официальных данных о россиянине, собранных из государственных информационных систем (ГИС), в том числе ФНС и СФР. 

Создание такого «портрета» россиян узаконено постановлением Правительства РФ от 03.06.2019 №710 «О проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах». В нем будут собраны сведения о личности, недвижимости, автомобилях, налогах, трудовой деятельности и т.п.

Сведения из цифрового профиля будут предоставляться госструктурам и банкам. Остальные организации, в первую очередь коммерческие, смогут получить сведения из него, если гражданин даст свое согласие на предоставление персональных данных. Это можно сделать на «Платформе согласий» на Госуслугах.

Какие сведения получат банки через Цифровой профиль

В цифровой профиль попадает информация из регистров государственных органов:

• Министерства внутренних дел (МВД);
• Федеральной налоговой службы (ФНС);
• Социального фонда (СФР);
• Росреестра;
• иных ведомств.

Банки смогут получать сведения, которые аккумулируют ФНС и СФР (приложение к постановлению Правительства РФ от 03.06.2019 №710):

• сведениях о заработной плате;
• выписки из электронных трудовых книжек;
• данные о регистрации в качестве ИП или самозанятых;
• сведения о получении пособия по безработице, социальных пособий, в том числе детских выплат;
• данные о назначенных пенсиях и социальных выплатах;
• сведения о состоянии сальдо ЕНС;
• выписки из расчетов 6-НДФЛ;
• сведения о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу заемщиков;
• данные из деклараций 3-НДФЛ и т.д.

Как это работает

В отношении гражданина, который обращается за кредитом, банк направляет запрос на предоставление сведений о нем в информационную систему.

«Цифровой профиль» собирает всю нужную информацию из государственных реестров и баз данных, затем передает ее в электронном виде банку с указанием источников. При получении кредита ключевыми становятся сведения, полученные от ФНС и СФР. Именно на основании этих данных можно сделать вывод об уровне дохода конкретного гражданина и его платежеспособности.

Вся процедура от момента направления запроса до поступления банком информации об официальных доходах обратившего за кредитом будет занимать не больше одной минуты.

С одной стороны, это упрощается сбор и предоставление банку документов на выдачу кредита. С другой стороны, явно демонстрирует ужесточение контроля за доходами и расходами граждан.

«Цифровой рубль» позволит банкам проверить не только доходы, но и расходы граждан. Для этого достаточно сравнить сведения о доходах с данными о движении денежных средств на банковских счетах. Если расходы будут превышать сумму официальных доходов по данным ФНС и СФР, банк вправе включить владельца счета(ов) в перечень подозрительных клиентов. Попадание в такой список банка не позволит оформить кредит или договор займа. 

На ближайший год банки могут выдавать кредиты как на основании «Цифрового профиля», так и на основании иных источников информации об официальных доходах граждан. Но нужно понимать, что постепенно все бумажные документы заменит «цифра» и никакие бумажные источники, подтверждающие доходы приниматься не будут. Зарплату, полученную «в конверте», подтвердиться будет нечем. Работающие неофициально окажутся в ситуации, когда кредит для них невозможен.

Кто, кроме банков получит данные Цифрового профиля

Как уже сказано выше, данные из «Цифрового профиля» будут доступны госструктурам. Коммерческим компаниям – только на основании согласия, полученного через Госуслуги от самого гражданина.

Право запрашивать сведения из цифрового профиля имеют:

• кредитные организации при выдаче кредитов, банковских карт, заключении договоров и т.д.;
• страховые компании;
• операторы сотовой связи при заключении договоров с абонентами;
• агентство по страхованию вкладов;
• бюро кредитных историй;
• железнодорожные и авиаперевозки при продаже билетов;
• работодатели при заключении трудовых договоров.

Государственные структуры подключаются к ГИС в обязательном порядке, а коммерческие организации - по желанию или необходимости.

Подпишись на рассылку