Интернет-банкинг: экономия ресурсов или «зона риска» ?

Какова главная проблема внедрения интернет-банкинга не только в России, но и во всем мире? Пожалуй, первое, что приходит на ум: обеспечение безопасности платежей. Считается, что проводить операции через Всемирную паутину гораздо опаснее, чем в отделении. Но так ли это на самом деле? Статистика действительно звучит пугающе: по данным компании «Лаборатория Касперского», с атаками на онлайн-счета сталкивается 62 процента пользователей интернет-банков во всем мире.

В России эта цифра выше – 72 процента. Тем не менее эксперты призывают не драматизировать ситуацию и не хоронить интернет-банки раньше времени. «Когда мы говорим о деньгах и банках, всегда есть определенный уровень опасности, – считает директор департамента безопасности ассоциации российских банков Александр Крылов. – Всегда, когда где-то возникает движение денег, не важно, какое – физическое или виртуальное – мошенник будет где-то рядом. Пошел на рынок, а из кармана стащили кошелек – это же не повод отказываться ни от карманов, ни от кошельков, ни от денег – надо быть внимательнее. Здесь примерно то же самое».

Статистика пользователей говорит, что несмотря на риски число пользователей услугами банков через всемирную сеть, и количество операций ежегодно только возрастает. Так, результаты исследования аналитической компании J’son & Partners Consulting свидетельствуют: оборот платежей через интернет-банкинг в России в 2013 году составил 830 миллиардов рублей. Это 35 процентов всех денежных операций в стране с использованием различных электронных платежных систем. Аналитики считают, что к 2018 году объем рынка дистанционного банковского обслуживания в России вырастет в три раза до 2,5 триллионов рублей. И львиная доля придется на платежи через сеть с банковских счетов.

«Расчеты через Интернет объективно стучатся к нам в дверь, – уверен Александр Крылов. – Этот процесс невозможно ни остановить, ни затормозить. И степень его опасности явно преувеличена. Все так называемые хакерские атаки хорошо звучат в журналистском материале, в ТВ-расследовании, но я не могу вспомнить, чтобы какой-то банк от этого «упал». Интернет-банкинг – это отнюдь не новость. Даже такая, в общем-то, доверительная вещь, как выдача кредита, перешла в интернет-пространство. Многими банками первичный отбор предложений осуществляется через сеть».

Более того, по мнению эксперта, интернет-пространство уже сейчас защищено от преступников намного лучше, чем реальный мир: «Есть старые технологии работы с деньгами: в мешке мы куда-то перевозим. И сколько раз мы слышим – чуть ли не каждую неделю – напали на инкассаторов, стреляли, деньги забрали. Новые технологии, связанные с интернетом и цифровыми финансами, лучше защищены, легче отслеживать [операции, – прим. ред.], и пока хуже освоены мошенниками».

Потенциальные выгоды

В первую очередь толчок развитию интернет-банкинга дает потенциальная выгода для самих банкиров: можно сэкономить на аренде помещений, зарплате операторов, комплексной системе охраны, которая необходима при работе с наличными деньгами. Поэтому кредитные организации сами стараются стимулировать клиентов на перевод операций через сеть, например, снижая размер комиссии. «Интернет-банкинг обслуживать технологически достаточно дешево – надо защитить каналы связи, систему шифрования – это все уже разработано, – напоминает Александр Крылов. – Это все дешевле, чем покупать бронированные машины и нанимать вооруженную охрану».

Пожалуй, не меньше, чем банкам, внедрение электронных форм платежей – в том числе и интернет-банкинга – выгодно и государству. Это повышает прозрачность финансовых операций и дает возможность ответственным структурам следить буквально за каждым рублем: «Контролирующие органы делают все возможное, чтобы взять под контроль финансовые потоки, – подчеркивает Крылов. – Все это происходит под лозунгом, что честным гражданам бояться нечего, а мошенников, террористов и прочих нехороших людей нам будет проще отслеживать. В принципе, так оно и есть».

И все-таки говорить о массовом распространении интернет-банкинга в России пока рано. По данным на май этого года (опрос «Левада-центр») 69 процентов граждан пользуются пластиковыми карточками только для того, чтобы снимать наличные в банкомате. Ни о каких платежах и переводах через Интернет речи, разумеется, не идет – многие боятся платить картой даже в продуктовом магазине. Не добавляет доверия даже двухступенчатая система защиты – кроме логина и пароля от личного кабинета большинство банков для проведения операций требуют одноразовый пароль, который распечатывается на отдельном чеке или приходит по sms. Поэтому, при всех стахановских темпах роста интереса к подобного рода услугам, говорить о полном переходе банков в Интернет пока рано.

Вынужденная новация

По мнению Председателя Совета Ассоциации «Электронные деньги» Виктора Достова, активное распространение интернет-банкинга и устройств самообслуживания действительно обусловлено не только и не столько появлением новых технологий: «Банки вынуждены оптимизировать каналы взаимодействия с клиентами, так как с тем объемом платежей, которые совершают сегодня физлица, не справится ни одна офисная сеть. Заодно это помогает снижать издержки, что сегодня особенно актуально. Некоторые кредитные организации решили вовсе отказаться от физического присутствия и обслуживают клиентов только удаленно».

Явление это не новое, указывает эксперт, напоминая, что еще в начале 2000-х годов в России появились системы электронных денег, выстраивавших свою работу таким образом, чтобы не иметь личного контакта с плательщиками. «Думаю, тенденция будет сохраняться. И в немалой степени ее будет стимулировать оптимизация офисных сетей – как в России, так и за рубежом, – прогнозирует Виктор Достов ссылаясь на зарубежный опыт. – В Европе уже есть несколько полностью виртуальных банков, но они пока не смогли потеснить своих более традиционных конкурентов. В России же самый известный виртуальный банк – это ТКС Банк. Но он концентрируется в первую очередь на кредитных картах».

Эксперт уточняет, что кредитные структуры, работающие по бизнес-модели наподобие той, что лежит в основе работы ТКС банка, как правило, выбирают для себя узкую нишу: «Обычно, это платежи и переводы. Полноценного же виртуального банка с ипотекой, линейкой вкладов и зарплатными проектами пока не появилось. Зато активно растет сегмент финансовых приложений – например, таких, как Zapp или Рокетбанк. Но банками их назвать довольно сложно, так как подобные сервисы предлагают клиенту интерфейс или платежный инструмент, а транзакции все равно осуществляются через полноценную кредитную организацию».

Юридический риск

Один из пионеров российского онлайн-банкинга Рокетбанк не имеет, в отличие, к примеру, от ТКС Банка, не толь ко собственных офисов, но и банковской лицензии. Фактически виртуальный проект является мобильным платежным сервисом Интеркоммерц Банка. Особенность приложения заключается в том, что отправителю перевода не требуется вводить реквизиты адресата – предоставить их потребуется получателю, чтобы воспользоваться поступившими средствами. Их можно вывести на пластиковую карту, электронный кошелек какой-либо платежной системы или даже на счет сотового телефона.

Впрочем, новый на рынке продукт означает неизбежные проблемы. Достаточно изучить пользовательские отзывы на популярном отраслевом портале «Банки.ру»: «На днях коллега скинул ссылку для перевода на его карту Рокетбанка, так с меня деньги списались четыре раза, – жалуется один из интернет-юзеров. – Все еще сырое, глюки, баги, а деньги-то реальные списываются. Будьте осторожны». «Прежде чем раздавать ссылку на пополнение своей карты, потестил сам несколько раз и с разных карт, – рассказывает другой пользователь. – Пока что есть только один большой косяк – уведомления об операциях приходят в виде пуш-уведомлений. Нет Интернета или если глючит и подвисает телефон, не узнаешь об операции. Радует оперативная и дружелюбная поддержка. Не надо никуда звонить – написал в чате программы и за пару минут получаешь обстоятельный ответ».

Между тем подобные онлайн-сервисы, с помощью которых можно легко и быстро провести целый ряд финансовых операций, есть у большинства крупных банков, – указывает специалист отдела Сертификации Юридической компании URVISTA Галина Коштур. Она, как и Виктор Достов, в качестве самого яркого примера приводит ТКС Банк, указывая, что тот имеет всего один офис в Москве и при этом входит в сотню самых крупных кредитных организаций России. «Однако стоит заметить, что для клиента всегда есть определенного рода риск, связанный с возможностью хакерской атаки, выхода из строя оборудования, вирусом и так далее», – перечисляет потенциальные угрозы эксперт.

Если клиент приходит для обслуживания в отделение банка, во всех формах всегда прописывается сотрудник, который работает с клиентом. Соответственно, в случае совершения каких-либо мошеннических действий в отношении клиента, есть ответственное лицо, которое провело операцию» – рассказывает Галина Коштур, противопоставляя такой модели схему работы онлайн-организаций: «Если рассматривать подобную ситуацию с интернет-банкингом, то цепочка может так и не привести к ответственному, поскольку клиент авторизуется под своим паролем и соответственно совершает операции самостоятельно от своего имени. Как показывает практика, в судах практически нет дел о мошенничестве с интернет-банкингом, поскольку существуют серьезные препятствия к сбору доказательств уполномоченными органами».

Готов ли бизнес?

Проблемы интернет-мошенничества, впрочем, организации всерьез не пугают. Хотя внешне кажется, что тенденция по переходу в онлайн затронула в первую очередь клиентов-физических лиц, делится собственными наблюдениями Виктор Достов. Такому раскладу удивляться не стоит, говорит он, поясняя, что и затраты на обслуживание физлиц в личном присутствии выше, и требования к скорости и удобству совершения платежей у них строже.

«На самом деле юрлица используют удаленные каналы даже активнее граждан, – констатирует эксперт. – По статистике Банка России, 84,7 процентов всех платежных поручений они передают в банки в электронном виде (для сравнения, физлица – только 62 процента). Но вот станут ли организации открывать счета в кредитных организациях, у которых нет офисов, – большой вопрос».

Для сомнений есть сразу несколько причин, указывает Виктор Достов: «Во-первых, предприятия крайне чувствительно относятся к стабильности банка. Поэтому многие, выбирая между более низкими комиссиями и предсказуемостью, предпочтут второе. Во-вторых, у юрлиц почти нет спроса на платежные новшества. Бухгалтерии стараются работать со стандартными продуктами. Автоматическая выгрузка платежек из бухгалтерских программ в банк-клиент – пожалуй, одна из наиболее существенных инноваций последних лет. Третья причина связана с законодательством. Онлайн-банки могут в определенных случаях не идентифицировать физлиц, а с весны еще и проводить упрощенную идентификацию удаленно. В крайнем случае – прислать для этого курьера. С юрлицами все чуть сложнее. Последние изменения законодательства вынуждают банки очень подробно изучать структуру собственности и специфику бизнеса своих клиентов. В некоторых случаях требуют документы, подтверждающие обоснованность операций. Поскольку электронный документооборот пока имеет очень ограниченный охват, приходится обмениваться ими в бумажном виде. В результате, без офисов все равно, оказывается, не обойтись».

Что касается перспектив перехода юрлиц на обслуживание в полностью виртуальные банки, то они пока выглядят очень ограниченными, считает Виктор Достов: «Возможно, это актуально для небольших стартапов. Да и самим инновационным кредитным организациям интереснее и выгоднее работать именно с физлицами. Корпоративное же обслуживание остается довольно консервативным направлением банковского бизнеса».

«Относительно b2b можно сказать только то, что это совсем новое направление для развития банковской системы и об успешности можно будет судить значительно позже, – подтверждает версию о незрелости рынка Галина Коштур. – Тем не менее, это существенная экономия ресурсов и времени для компаний».

Изменить отношение

Есть место для экономии – появятся и перспективы для развития, в процессе которого изменится и существующая картина взаимодействия банков и бизнеса. Об этом говорит финансовый директор компании «Healthy food» Александр Куприянов: «Офисы – это уже отживающий элемент передового ведения бизнеса, также как и непосредственно банковские отделения. И чем динамичнее работа, тем интереснее интернет-банкинг. Но большой поток налично-денежных расчетов тормозит развитие данного направления». Ключ к изменению ситуации лежит в понимании двух тезисов, уверен эксперт: банки являются всего лишь обслуживающим звеном и зарабатывает бизнес – своим умением, знаниями и духом.

«Только принципиальное изменение отношения к бизнесу (я говорю про малый, в первую очередь) приведет к развитию банковских сервисов, в том числе интернет-банкинга», – говорит Александр Куприянов, уточняя, что для такого «принципиального изменения» достаточно следовать пяти пунктам: «Первое, при открытии бизнеса установить льготный период (например, до одного года), в течение которого предприниматель может достаточно легко закрыть дело без налоговых и правовых последствий в случае неудачи или изменения условий. Второе, упростить ведение учета, так как, например, на данный момент УСН при учете «доходы минус расходы» не сильно отличается от традиционной. Третье, ввести понятие «право на ошибку». Четвертое, установить ведение статистических показателей деятельности предприятия на основе мнений, отзывов конечных потребителей. И, наконец, пятое, повысить значимость предпринимателей в СМИ».

Что ж, независимо от того, по силам ли самим бизнесменам провести подобные изменения, давайте хотя бы возьмем их на заметку.

Владислава Яворская и Александр Бикбов, для журнала «Расчет»

Если у Вас есть вопрос - задайте его здесь >>

Читайте также по теме:

Банковская чистка продолжается

Если работник будет сам выбирать зарплатный банк

Система банковского эквайринга