Банковский кредит: выполнимая миссия

В настоящее время, помимо уже упомянутого кризиса, ситуация отягощается отсутствием у банков программ для так называемых «старт-апов». Если кредитное учреждение среди направлений своей работы и выделяет взаимодействие с малыми фирмами, то, как правило, с теми, кто более-менее крепко стоит на ногах. Долю «вины» за финансовую неудовлетворенность небольших компаний, по мнению экспертов, должно взять на себя и государство, а именно представители ФНС. Безусловно, налоговое бремя для коммерсантов в последнее время в целом стало заметно легче, чем, скажем, в пресловутые 90-е. Однако до сих пор множество вновь образованных фирм предпочитают проводить «детские» годы в «тени», не привлекая к себе излишнего внимания контролеров. Организациям, ведущим подобный образ финансовой жизни, пройти проверку и получить кредит в банке вряд ли удастся.

Впрочем, преувеличивать нежелание кредиторов предоставлять займы малому бизнесу не стоит. Как показывает мировой опыт, обеспечение денежными средствами новых компаний — занятие для банков перспективное, обещающее в будущем надежных и верных клиентов. Так что говорить о принципиальной невозможности получить финансирование подобным образом нельзя, главное — быть готовым к предъявляемым требованиям.

Возрастной лимит

А требования эти действительно не отличаются мягкостью, что, в общем-то, объяснимо, ведь банки точно так же рискуют собственными средствами, как и любой другой бизнесмен. Итак, первое, на что обращают внимание сотрудники кредитных учреждений, принимающие решение о выдаче или невыдаче займов, — срок деятельности компании. Казалось бы, этот критерий нельзя применять к «старт-апам», однако практика показала, что обычно рассчитывать на положительное решение по кредиту могут фирмы, срок фактической работы которых составляет от трех месяцев до двух лет. Таким образом, можно сделать вывод, что идти в банк с надеждой получить деньги сразу после регистрации юрлица или ПБОЮЛ вряд ли разумно.

Если «возраст» претендента сочтут удовлетворительным, кредиторы начинают оценивать его финансовое положение. На этом этапе проверке подвергается отчетность предприятия, документация из налоговой инспекции, отзывы о сотрудничестве с организацией, полученные от других банков и иных кредиторов.

Что же происходит, если за короткий срок своего существования фирма банально не успела ни разу подготовить и сдать отчетность? В этом случае банк, соглашаясь дать деньги, вынужден создавать стопроцентный резерв по кредиту, а стало быть, заметно увеличивать размер процентной ставки. Во многом этим, по утверждению экспертов журнала «Консультант», объясняется дороговизна займов для «старт-апов».

«Залоговые» перспективы

Если гражданин все же решил открыть собственное дело и захотел под эту задачу взять средства в банке, следует знать, что кредит он получит только под поручительство реально существующего и работающего предприятия. Гарантии может дать и физическое лицо, но лишь в том случае, если банк сочтет его способным в случае необходимости выполнить обязательства за заемщика. Разумеется, вместе с поручительством кандидат должен представить в банк разработанный им бизнес-план, дабы кредитор получил представление о перспективах дела.

Не исключено, что какому-то финансовому учреждению этих условий для выдачи денег покажется мало, и он потребует от начинающего бизнесмена предоставить ликвидный залог. В качестве такового может выступать недвижимость заемщика. Шансы последнего значительно возрастут, если он предъявит «оценочной комиссии» принадлежащие фирме офисные помещения, оборотные средства и склады. Все активы, разумеется, должны быть отражены в бухгалтерском учете. При таком раскладе банк может выдать кредит на максимально долгий срок — от семи до десяти лет. Проблема же заключается в том, что далеко не все коммерсанты готовы заложить недвижимость, поэтому сроки кредитования «съеживаются» до 2-3 лет максимум.

Непредвиденные траты

Потенциальным бизнесменам, по словам экспертов, не следует верить и еще одной «страшилке» — якобы длительному сроку рассмотрения кредитной заявки. Как утверждают специалисты, именно заемщики обычно медлят с подачей всех необходимых банку документов, причем самую большую трудность для них представляет составление внятного бизнес-плана. Заемщикам следует быть готовыми и к тому, что они понесут затраты и на копирование запрашиваемых кредитными учреждениями документов, однако таково требование закона. Чем больше документов в итоге представит начинающий предприниматель, тем меньше к нему вопросов возникнет у сотрудников кредитного комитета и тем больше шансов у него на получение желанной суммы.

Впрочем, иногда, как признают сами банкиры, просителям приходится нести по-настоящему незапланированные траты, к примеру, на страхование жизни (если заем берет ПБОЮЛ) или страхование залога.

Вспомнить все

Наконец, заемщикам, перед тем как обратиться в банк, стоит припомнить, как они исполняли свои финансовые обязательства в статусе физлица. Если в свое время они не вернули в полном объеме деньги, к примеру, в рамках договора о потребительском кредитовании, банк, учитывая этот факт, вполне может отказать им в предоставлении средств на организацию и развитие даже очень перспективного на первый взгляд бизнеса. Среди типичных ошибок можно выделить желание бизнесменов на сто процентов финансово обеспечить старт своих проектов за счет денег банка. Это неправильный подход, уверяют эксперты. Практика свидетельствует, что если в запуске «старт-апа» задействовано менее 20 процентов средств заемщика, получить финансирование почти нереально.

А. Востриков, обозреватель «Федерального агентства финансовой информации»