Большой кредит для маленькой компании

Еще пару лет назад многие банки не желали иметь дело с малыми предприятиями и ПБОЮЛами. Сегодня банкиры постепенно приходят к выводу, что много «маленьких» клиентов не так уж и плохо в ситуации, когда все «большие» уже распределены, сообщает журнал "Компания". По данным Мосгоркомстата, число малых предприятий Москвы в середине прошлого года составило 2 016 500 (в 2003 году их было на 10 000 меньше). По оценкам экспертов, оборот малых предприятий Москвы в 2005 году мог составить от 4 трлн руб. до 7,7 трлн руб., увеличившись за год примерно на 10%. При этом статистика свидетельствует, что малый и средний бизнес – один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99%. Кроме того, предприниматель порой готов брать деньги на развитие на очень невыгодных условиях. В прошлом году специалисты исчисляли спрос на кредиты до $10 000 в размере $5 – 7 млрд. А это значит, что люди были согласны выплачивать минимум 15% годовых в валюте (средняя ставка при займе подобной суммы), лишь бы получить возможность заниматься своим делом. Подобное рвение привлекло внимание банкиров, которые раньше пренебрегали ПБОЮЛами. На самом деле работа с малыми и средними фирмами – дело хоть и хлопотное, но выгодное. Во-первых, это уменьшает зависимость банка от прихотей двух-трех крупных клиентов. Во-вторых, крупный бизнес в большинстве своем уже распределен по банковской системе. Кредитование малого бизнеса сегодня является относительно свободной нишей для дальнейшего развития. «Тщательно изучив ситуацию, мы поняли, что данный сегмент рынка нуждается в совершенно новом подходе со стороны кредитных организаций, – рассказывает Жан-Франсуа Миар, директор по работе с корпоративными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), заместитель председателя правления, заместитель генерального директора. – Малый бизнес заслуживает особого к себе отношения». Одна из особенностей малого бизнеса заключалась в том, что он оперирует слишком малыми займами. Очень немногие банки готовы обслуживать мизерные суммы. В настоящее время большинство программ кредитования банками представителей малого и среднего бизнеса предусматривают выдачу как небольших кредитов – от $1000, так и относительно крупных – от $500 000 до $1 млн. На срок от нескольких месяцев до 3 – 5 лет, говорит Игорь Корольченко из Росбанка. Ключевой вопрос для заемщика – процентная ставка. В целом (и это признают многие) она довольно велика для малого предпринимателя. Но резкого снижения не предвидится – банки пока предпочитают заманивать клиентов разнообразием своих программ. В Росбанке, например, процентная ставка по кредиту зависит от его размера и срока: в рублях она колеблется от 15% до 19%. В валюте – от 13% до 17%. В Промсвязьбанке действует совместная с ЕБРР программа кредитования малого и среднего бизнеса. Главным преимуществом подобной схемы считается пониженная процентная ставка за кредит. В Промсвязьбанке она плавающая, фиксируется два раза в год на протяжении действия кредитного договора и зависит от уровня LIBOR. В Банке Сосьете Женераль Восток минимальная ставка по кредитам составляет 10%. Любого заемщика в банке ждет бюрократическая гонка по сбору различных документов, доказывающих, что бизнес стоит того, чтобы давать ему в долг. Как правило, банк требует обеспечения в форме залога либо поручительства. Стандартный перечень залогов и обеспечения выглядит следующим образом: это недвижимость, автотранспорт, оборудование, основные средства, товары на складе, товары в обороте, аудио-, видео-, бытовая техника, гарантии третьих лиц (партнеры по бизнесу, близкие родственники), ценные бумаги. Решение о выдаче кредита принимается банком на основании данных финансовой и управленческой отчетности, которую предоставляет клиент. При рассмотрении заявки кредитный специалист по работе с малым и средним бизнесом выезжает к клиенту на место, где собирает информацию и документы о его хозяйственной деятельности. На основе полученного досье банк сам составляет баланс предприятия, отчет о прибылях и убытках, а также отчет о движении денежных потоков. Структурированная таким образом информация заносится в формуляр, на основе анализа которого принимается решение о предоставлении кредита. В банках, кредитующих малый и средний бизнес, сроки рассмотрения заявок на ссуду могут составлять от нескольких дней до нескольких недель. Многое зависит от налаженной системы отчетности компании-заемщика. Зачастую на малых предприятиях нет финансовых директоров или других сотрудников, занимающихся исключительно финансовой деятельностью, говорит Жан-Франсуа Миар. Поэтому возникают сложности с подготовкой отчетности. Менеджеры банка помогают клиенту собрать необходимые документы, консультируют на всех этапах их подготовки. Благодаря подобным консультациям у клиента появляется возможность перейти из категории не кредитуемого в категорию кредитуемого, финансово благополучного предприятия. Этот процесс называется – «вырастить клиента». Когда клиент «созрел», в большинстве банков предложат следующие виды кредита: срочный кредит, кредитную линию и овердрафт. Срочный кредит предоставляется на пополнение оборотных средств для финансирования текущей деятельности. «Срочный» в переводе с банковского значит — «на определенный срок». Кредитная линия – вид банковского кредита, когда банк обязуется предоставлять клиенту в течение определенного времени и в пределах выделенного лимита кредиты для финансирования дефицита оборотных средств. В период действия кредитной линии клиент может погасить кредит и вновь взять его в пределах установленного лимита. Овердрафт предоставляется клиенту для покрытия временного дефицита оборотных средств путем оплаты его расчетных документов с текущего счета сверх фактического остатка на счете. Например, банк «УралСиб» предоставляет клиентам овердрафт на сумму от 100 000 руб. до 14 млн руб. на срок от 3 до 6 месяцев. Немногие банки предлагают программы кредитования микро-бизнеса, гораздо больше тех, которые предоставляют потребительские нецелевые кредиты частным лицам. При этом в ряде банков для получения нецелевого кредита требуется, чтобы клиент обязательно был наемным работником. Лишь единичные банки готовы предоставлять нецелевые потребительские кредиты предпринимателям. Например, в Промсвязьбанке потребительский кредит может получить частный предприниматель, который теоретически волен затем расходовать эти деньги по своему усмотрению. Законом это ненаказуемо. Однако банкиры подобное поведение не одобряют и зачисляют таких клиентов в разряд не совсем благонадежных. В следующий раз у заемщика в банке могут быть проблемы. Можно вообще не связываться с процедурой образования юридического лица, а просто взять потребительский кредит и на эти деньги развивать свой бизнес. Многие «индивидуалы» уже успели получить в таких банках, как, например, BSGV, кредиты «на ремонт», в то время как реальным назначением этих траншей — стартовый капитал для начала своего собственного дела. «На сегодня потребкредиты как способ получения заемных средств для малого бизнеса, имеют право на жизнь, – комментирует начальник Управления розничного кредитования Русского банка развития Анатолий Дронов. – Более того, он все чаще практикуется на банковском рынке. Однако нужно учитывать, что максимальная сумма такого кредита намного меньше, чем может быть предоставлена юридическому лицу». Это разные сегменты рынка, и сравнивать между собой условия получения кредитов было бы некорректно, считает Игорь Корольченко. В каждом сегменте есть свои плюсы и минусы. В настоящее время кредитные продукты для физических лиц представлены на рынке более разнообразно: кредит на неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредиты, ипотека, и пр. Ассортимент кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса менее разнообразен. Так или иначе, но сектор ПБОЮЛ как таковой банковским кредитованием пока не охвачен. В отличие от своих коллег, зарегистрировавшихся в качестве юридических лиц, ПБОЮЛ вынуждены притворяться «обыкновенными» физлицами, а значит, цивилизованное взаимодействие с банками в этом секторе экономики еще не началось.