Как получить деньги в долг без проблем

24.01.2012

Часто для развития бизнеса нужны заемные средства. Чтобы пополнить счет, компании обращаются в банк, но кредитные организации не всегда предоставляют ссуду. При этом о причинах отказа не сообщают. Мы выяснили, как без проблем получить деньги в долг.

Бюро кредитных историй

Прежде чем идти в банк, следует помнить, что у каждого заемщика есть кредитная история. В этом документе перечислены предыдущие заявления на выдачу денег, просрочки платежей и невыполненные обязательства. Все сведения банки предоставляют в Бюро кредитных историй (БКИ), где формируется единое дело. Когда юридическое или физическое лицо обращается за ссудой, банк направляет запрос в БКИ для получения сведений о заемщике. Такой порядок помогает бороться с мошенниками и злостными неплательщиками, но может навредить и честным компаниям.

Дело в том, что кредитная история не содержит подробностей каждого обращения в банк. Например, если фирма направила заявки сразу в несколько учреждений, то в отчет будут внесены записи обо всех просьбах финансирования. И когда компания выберет один из вариантов, то по остальным запросам в кредитной истории ставится отметка «не выдан». Такая же запись делается и в случае отказа банка предоставлять ссуду.

Рассказывает Оксана Машковичева, главный бухгалтер охранного предприятия: «В прошлом году нам понадобился кредит, и мы обратились сразу в несколько банков. Заполнили все анкеты, представили необходимые документы. В итоге, когда один из банков одобрил нашу заявку, от услуг остальных кредитных учреждений мы отказались. Через полгода нам понадобился еще один кредит, но в тех организациях, куда мы обращались в прошлый раз, не воспользовавшись их услугами – нашу просьбу отклонили. Видимо теперь у нас плохая кредитная история».

Само выражение «плохая кредитная история» не корректно и не является юридическим термином. Банк дает собственную оценку каждому заемщику, устанавливая критерии, на основании которых составляется отчет о компании.

При обращении в кредитные учреждения не предоставляйте сразу всю информацию. Чем меньше официальных данных о фирме будет у банка, тем меньше вероятность, что кредиторы будут делиться ими между собой.

Залог

Основное условие для получения кредита – предоставление залога. Это необходимо для того, чтобы банковские работники были уверены в возврате займа. В качестве обеспечения можно предоставить недвижимость. Кроме этого, можно использовать в качестве залога все, что есть у компании: автотранспорт, техническое оборудование и даже товар. Это повысит вероятность получения кредита.

Если у фирмы нет или не хватает имущества для залога, можно привлечь поручителей. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита. Допускается попросить родственную компанию предоставить собственность для обеспечения ссуды. При просрочке очередного взноса банк сможет взыскать деньги как с должника, так и с любого поручителя. Это гораздо проще, чем сразу начинать реализацию имущества проштрафившегося заемщика.

Где взять поручителя и, тем более, залогодателя? Это, пожалуй, основная трудность при получении средств, но вполне решаемая. Получателю денег не запрещено обеспечивать ссуду своими векселями. Другой способ: обратиться в государственные Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, эти ведомства могут покрыть не менее 50 процентов необходимых средств.

Недостающую часть гарантии можно покрыть собственностью родственников или друзей. Банки сами просчитывают приемлемые для клиента виды и способы обеспечения. Это может быть комбинация различного имущества, включая личные активы учредителей, руководителей, их квартиры, автотранспорт, земельные участки и постройки на них.

Также кредитные организации проверят компании, которые имеют с заемщиком постоянные, устойчивые, общие финансовые интересы и доходы. Не следует их путать с партнерами. Банкиров заинтересуют «связанные» организации, то есть те, которые объединены руководством и учредителями. Все они будут тщательно изучены и проверены на платежеспособность. Предоставьте возможность сотрудникам банка самим подобрать вариант обеспечения для кредита.

Где эта улица

Юридические координаты должны быть «чистыми», то есть не числиться в базах данных массовой регистрации. Нелегальные адреса легко проверяются через интернет, ведь по ним может быть зарегистрировано более сотни фирм.

Следующее, на что обратят внимание работники кредитных организаций – адрес заемщика. С фактическим офисом все просто – это может быть арендованный стол в подвале или квартира руководителя компании. А вот юридические координаты должны быть «чистыми», то есть не числиться в базах данных массовой регистрации. Нелегальные адреса легко проверяются через Интернет, ведь по ним может быть зарегистрировано более сотни фирм. Узнав об этом, банки откажут в предоставлении кредита.

Опасный договор

После того, как фирму проверят на соответствие требованиям по кредиту, банкиры предложат согласовать договор.

Когда компании предложат типовую форму соглашения, не стоит торопиться подписывать ее. Лучше сначала изучить контракт с представителем банка. Главная задача – внимательно ознакомиться с типовым договором, вникнуть в условия и спрогнозировать возможные риски. Было бы идеально взять образец соглашения с собой и сравнить его с контрактами других банков. Но не все кредитные учреждения идут навстречу будущим заемщикам, и иногда настаивают на подписании договора при первой же встрече. Если удастся заранее изучить все тонкости будущих обязательств, то повторный визит в банк будет уже более продуктивным.

Ознакомьтесь с графиком погашения кредита и обязательно, на случай удачного ведения бизнеса, уточните условия досрочного закрытия ссуды. Это очень важная часть договора. Дело в том, что многие банковские учреждения идут на уловки. Например, могут прописать такие условия, при которых заемщику запрещено перечислять деньги для ускоренного погашения кредита. И если внести сумму, значительно превышающую ежемесячный платеж, то она будет учтена только с письменным заявлением заемщика.

Забытые кредиты

Будьте готовы к тому, что для получения кредита банковских служащих заинтересуют расчетные счета и кредиты в других учреждениях. Эти сведения обязательно изложите в анкете. Также укажите старые и давно не использующиеся счета, ведь всю эту информацию обязательно придется подтвердить справкой из ИФНС.

О действующих кредитах нужно сообщить, а вот о погашенных можно и промолчать. Если по ним были незначительные просрочки, так называемые технические, до 5 дней, то банк может не обратить на это внимание. В то время как существенные опоздания приводят к отказу в предоставлении займа. Не обязательно указывать «всю подноготную», достаточно сообщить о действующих долговых обязательствах.

Уголовное прошлое

При проверке сведений о фирме банк исследует не только информацию по компании, но и по учредителям и поручителям организации. Учтите важный момент, если среди руководителей, залогодателей есть люди, имеющие конфликт с законом, то необходимо исключить их из списка лиц, участвующих в получении займа. Конечно, сделать это не всегда просто, особенно если речь идет об учредителях. Но знайте, что в службах безопасности банков работают, как правило, бывшие сотрудники МВД и аналогичных ведомств. Они обязательно проверят всех на предмет наличия судимости. И даже если уголовное дело было только возбуждено, но не дошло до суда – такое незаконопослушное прошлое может помешать предприятию получить кредит.

Многогранный учредитель

Кредиторы обязательно проверят учредителя на количество созданных им юридических лиц. Эта информация общедоступна и учитывается банками при принятии решений. Стоить отметить, что участие владельца компании в нескольких организациях рассматривается с учетом политики кредитного учреждения и не всегда является решающим. Но если руководитель учредил от пяти и более фирм, то это может стать причиной отказа в кредите.

Региональная сеть

Бывает, что компания зарегистрирована в одном городе, а осуществляет свою деятельность в другом. В таком случае никаких противопоказаний к кредитованию нет. Проблемы в данной ситуации могут возникнуть при обращении в небольшие банки. В этих организациях, как правило, не хватает ресурсов для полноценной проверки предприятия. Если же руководитель решил обратиться в крупную кредитную структуру, то банкирам не составит труда через свои множественные дополнительные офисы и филиалы проверить компанию в любом регионе России.

Последствия

После успешного прохождения всех этапов испытаний и проверок фирма обязательно получит желаемый кредит. Но бухгалтеру необходимо помнить о последствиях в случае просрочки или задолженности по займу. Самая драматичная ситуация, когда заемщик сходит с «арены» и отвечать приходится своими активами залогодателю, если же и он удалился вместе с обеспечительным имуществом, то кредит в полной мере, а возможно, и со штрафными санкциями, ложится на плечи поручителя. Поэтому не случайно при заключении договоров банки пытаются привлечь в качестве гарантов близких родственников и «связанные» компании для обеспечения кредита.

Большая часть заемщиков в малом и среднем бизнесе – не новички в своей сфере, кредитовавшись единожды, они десятилетиями работают с банками по их финансовым продуктам и представляют собой довольно успешных партнеров. Главное – вносить платежи вовремя.

Юлия Лакша, эксперт журнала "Расчет"

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное

Комментарии (0)


    Оставить комментарий


    Введите код с картинки:

    CAPTCHA