Хранить ли деньги за границей?

10.10.2011

В последние годы все больше россиян стремятся хранить свои сбережения в зарубежных банках. Что побуждает людей хранить деньги за границей и так ли это выгодно, как многие думают?

Возможность получить доход? Это первый ответ, который приходит в голову. Но при более пристальном рассмотрении этого вопроса понимаешь – вряд ли. Годовые ставки по депозитам за границей очень низкие – от долей процента до 5 процентов. Порой они даже не покрывают инфляцию. И тем не менее в умах россиян прочно укоренилось мнение, что иностранный банк – это оплот стабильности и защищенности. И оно вполне оправданно, ведь за рубежом коммерческие кредитные организации существуют далеко не по двадцать лет, как в России. Да и гарантий, что ваши деньги будут в полной сохранности и вдруг никуда не денутся, не обесценятся, довольно высокие. Это подтвердили пришедшиеся на конец двадцатого и начало этого века волны кризисов. Впрочем все меняется.

У нас в стране с 2003 года введена система страхования вкладов(ССВ). С тех пор размер страхового возмещения вырос в несколько раз. На сегодняшний день он составляет до 700 000 рублей. За все время существования ССВ в России наступило 92 страховых случая, и объем ответственности по ним составляет чуть менее 22 миллиардов рублей. На сегодняшний день отечественные банки предлагают различные депозитные программы. Процентные ставки по ним в среднем составляют около 3 процентов годовых в инвалюте, и 6–9 процентов в рублях. Стремление хранить свои деньги за рубежом, не получая особой прибыли, характерны для тех, кого интересует престижность ранга «клиент иностранного банка».

Счета, откройтесь!

 Если вы испытываете недоверие к отечественной банковской системе, то можно открыть счет в «дочках» иностранных банков. Но это еще не даст вам статус клиента заграничного банка. Дочерние организации наследуют лишь названия именитых «мам», а живут по законам российским. Фактически открывая счет в тех же Райффайзен-банке или Ситибанке, потребитель платит за имя, но имеет те же гарантии, которые предоставляют отечественные банкиры. Зато можно заручиться хорошей кредитной историей и получить рекомендательное письмо; в будущем оно окажется большим плюсом для вкладчиков, которые хотят хранить свои деньги за границей.

Для того чтобы открыть счет в имеющем хорошую репутацию банке за рубежом, помимо стандартного набора документов непременно понадобится личное присутствие потенциального клиента. Легально открыть счет на расстоянии нельзя. В случае если выезд на место невозможен, существуют различного рода фирмы-посредники. Но они, в свою очередь, могут оказаться мошенниками, так что нужно держать ухо востро. Про удаленное открытие счета в респектабельной кредитной организации можно забыть, ведь каждый уважающий себя банк желает видеть своего клиента воочию.

«Решение об открытии счета, его обслуживании, процентной ставке выносится непосредственно после общения с клиентом. Никто не будет обсуждать вопрос сохранности и говорить о доходах на расстоянии и абстрактно», – рассказывает Сергей Меликов, юрист, специализирующийся на финансовом праве. – Некоторые «иностранцы» имеют специальные подразделения, которые занимаются открытием счетов для граждан России. Подобный отдел есть, к примеру, в израильском Банке «Апоалим Лтд».

Если вы все же решили открыть счет в иностранном банке, то для начала необходимо определиться со страной. Нужно уделить этому особое внимание. Качество обслуживания, политико-экономическая ситуация, процентные ставки, подготовка идет заранее. Кроме того, вам нужно запастись терпением и временем, потому что открытие счета в иностранном банке может занять несколько месяцев».

Европа евро сбережет

Некоторые банки могут запрашивать особую информацию. Там, где деньги, там и счет. Банкирам приходится быть особо щепетильными. В Европе и США вас могут расспросить о происхождении ваших средств. Что касается самих депозитов, в европейских банках сумма вклада в среднем должна быть не менее 20 000 евро, а процентные ставки очень низкие – в среднем в районе 1-5 процентов. Последний считается даже высоким. И если уже открывать счета в Европе, то уж точно не для получения дохода, а с целью сохранения сбережений.

Швейцарские банки берут очень высокие комиссии – до 25 процентов. Банк UBS AG зарекомендовал себя как весьма надежный. Он популярен: как и в любом швейцарском банке, там очень строго следят за сохранением клиентской тайны. В противоположность ему американские банки могут предоставить по первому же запросу российской стороны всю информацию о ваших счетах. Французский BNP Paribas, известный по всему миру и имеющий филиалы во многих странах, мало чем отличается от стандартного европейского банка. Вы можете вложить свои деньги под 1-1,5 процента годовых на разнообразные депозитные программы. Если в европейских банках деньги «удачно» лежат и сберегаются, то азиатские кредитные структуры все-таки делают ставку на инвестиционную составляющую.

В сингапурском банке Singapore Island Bank ставки немного выше, чем в Европе. Вы можете разместить свои средства под 2-6 процента годовых. Помимо этого банкиры могут предоставить различные инвестиционные программы. Деньги, которые находятся на счету, можно направить в поток инвестиций. Можно приобрести облигации. Они будут находиться в банке на депозите и плюс давать дополнительный купонный доход. Подобный подход практикуется и в американских кредитных учреждениях.

Ближневосточные банки по уровню устойчивости и респектабельности значительно отличаются друг от друга. Выгодные процентные ставки (как на сбережение, так и на доход) могут предложить в израильском банке, но там все решается на месте. А вот в кредитной организации Катара Doha Bank вклады в евро и долларах США имеют низкие процентные ставки – в пределах 1,25–1,83 процента годовых, в зависимости от срока. Вкладывая деньги в ближневосточный банк, клиент рассчитывает не на получение прибыли, а на соблюдение сохранности средств. Страны – крупнейшие экспортеры нефти весьма устойчивы и стабильны. Но достучаться до них инвестор из России может с трудом.

Налоговая инспекция глаза не закроет

Не считая всех юридических и формальных процедур, дамокловым мечом над головами клиентов иностранных банков периодически нависает налоговая служба. Во-первых, об открытии счета за рубежом необходимо уведомлять как российских налоговиков, так и инспекцию страны, резидентом которой является банк. С фискальными органами некоторых государств у РФ есть договоренность, и в таких случаях уплаченные налоги засчитываются в нашей стране. «В Швейцарии налог на доходы с банковских вкладов – 30 процентов. Однако по соглашению между нашими странами россияне уплачивают лишь 10. А потом, уже в России, доплачивают оставшиеся 3 процента. Из расчета, что подоходный налог – 13», – поясняет Сергей Меликов.

Высокие показатели оттока денежных средств за границу, судя по тому, как разворачиваются события в российском банковском секторе, несут скорее психологический характер. Отечественные кредитные организации улучшают условия для клиентов – относительно высокие процентные ставки на депозиты, низкие комиссионные сборы. Напомним, что в Европе открытие и обслуживание счета может обойтись в 2500–3500 евро. В наших банках вложить деньги в депозитную программу получится и проще, и быстрее. И все же риск пока еще слишком высок. Если при наступлении страхового случая немецкие банки выплачивают 90 процентов вложенных стредств, то максимум, на что может надеяться россиянин на родине, – это, как уже отмечалось, 700 000 рублей.

Зарина Хубежова, эксперт журнала "Расчет"

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное