Деньги на бочку!

Деньги на бочку!

27.02.2009

Познакомиться с профессиональными взыскателями долгов — коллекторами — в кризис стало особенно легко. Россиянину достаточно затянуть выплаты по кредиту всего на пару-тройку месяцев. «Московский бухгалтер» решил выяснить, как в столь нелегкие для заемщиков времена коллекторы «выбивают» из них деньги, делают ли они скидку на кризис и можно ли противостоять не всегда законным коллекторским методам истребования долгов.

Под колпаком

Тот, кто в силу нахлынувшего кризиса не в состоянии в срок погашать заем, рискует в ближайшее время узнать, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровым характером. Это сотрудники коллекторских агентств, чья профессиональная деятельность связана с истребованием чужих долгов. Данные люди появляются после того, как работники кредитно-финансового учреждения попытались вернуть долг, но их попытка не увенчалась успехом. Если говорить о сроках, обычно банк передает просроченную задолженность «тяжелой артиллерии» примерно после 90-120 дней неплатежей. Причем если раньше кредитно-финансовому учреждению было выгодно самостоятельно «нажать» на заемщика из-за того, что в противном случае надо «поделиться» с взыскательной структурой до 50 процентов переданной задолженностью, то сейчас, на фоне финансового кризиса, банки предпочитают «слегка» потерять в деньгах, зато оперативно выручить часть долга. Другими словами, к услугам коллекторских фирм кредитно-финансовые учреждения прибегают все чаще и охотней, а их партнеры, кстати, с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.

В рукавах взыскателей долгов припасено немало эффективных мер взыскания, ведь штат коллекторского агентства в основном состоит из юристов и психологов, а также бывших сотрудников силовых структур. Как признались «Московскому бухгалтеру» в одном из столичных коллекторских агентств, долги «выбиваются» в три этапа, и гораздо более настырно, нежели это делают сотрудники банков.

Внимание, лжеколлекторы!

Так как сегодня на черном рынке достаточно легко приобрести базы данных частных лиц, бравших ссуды в банках, иногда заемщики сталкиваются с мошенниками, выдающими себя за сотрудников коллекторских агентств. Обычно злоумышленник сначала звонит жертве по телефону с требованием незамедлительно вернуть долг, после чего буквально пару часов спустя сурового вида персонажи заявляются на дом или в офис к должнику. Попав в помещение, мошенники настойчиво требуют немедленного погашения задолженности наличными деньгами, угрожая заемщику расправой. И как показывает практика, многие люди ведутся и платят деньги, получая взамен липовые расписки.

Если к вам пришел такой человек, помните: настоящий коллектор никогда не требует от должника погасить долг наличными: оплата просроченных задолженностей производится, как и обычный текущий платеж по кредиту, внесением средств на кредитный счет заемщика. Следовательно, если с вас требуют «выложить деньги на бочку», тут же звоните 02.

Ставка на стыд

Первоначально заемщик может попасть в любую из служб коллекторского агентства, а их обычно всего три: служба досудебной работы с должником, служба судебного взыскания и служба исполнения. Если должник сначала попал в службу досудебной работы, то им параллельно начинают заниматься коллекторы, устанавливающие финансовое состояние заемщика и его поручителей, и сотрудники call-центра, которые осуществляют обзвон по всем вероятным местам жительства и работы должника.

По словам коллектора Вячеслава Лиходца, первый телефонный разговор взыскателя и заемщика позволяет понять, насколько последний разумен и контактен:

— Специалист call-центра выступает в этот момент консультантом, который подсказывает должнику, как решить проблему с неплатежом. Напоминает его размер, рассказывает, как его погасить, подсказывает возможные источники денежных средств, а также предлагает задействовать резервы заемщика (например, автоматическое отчисление бухгалтерией части зарплаты в счет погашения долга, заем у друзей и родственников, продажа имущества, взятие кредита в другом банке и т. п.). В общем, главная задача коллектора на данной стадии — наладить с заемщиком общение в духе сотрудничества, убедить его совершить хотя бы один минимальный шаг навстречу кредитору: осуществить первый, пускай и небольшой, платеж, рассказать о причинах просрочки, назвать хотя бы приблизительную дату погашения долга.

Если после первого разговора долг не начинает погашаться, то при последующих звонках поведение коллектора коренным образом меняется. Для начала должнику подробно и с примерами рассказывают о негативных последствиях невозврата средств, уверяет Вячеслав Лиходец:

— Описываются все «прелести» гражданской, уголовной ответственности, плохой кредитной истории. Заемщику еще раз, но теперь более настойчиво объясняют, что долг лучше погасить, иначе придется ходить по судам, тратиться на адвоката. Да и сумма кредита существенно возрастет за счет штрафных санкций и судебных расходов. Кроме того, велика вероятность ареста судебными приставами имущества.

После такой попытки запугать должника коллекторы терроризируют его ночными телефонными звонками и sms-сообщениями. В том случае если и они не произведут должного впечатления, взыскатели организуют человеку «черный» пиар: сделают пару звонков работодателю, деловым партнерам, родственникам и знакомым, «наябедничав» им обо всех подробностях неблаговидного поведения «злостного неплательщика». Для пущего устрашения они также могут расклеить в лифтах объявления о том, что в этом доме живет должник, с подробной информацией о нем или ежедневно засовывать под щетки его автомобиля листовки с лозунгом «За тобой должок!», в то время когда он делает покупки в магазине.

Однако, несмотря на элементы «психологического триллера», коллекторы уверяют, что работа с нерадивыми заемщиками ведется строго в рамках закона — ни шантажа, ни применения физической силы. Следить за заемщиком, прослушивать его телефонные разговоры они не имеют права, поэтому этого не делают. Как сообщил нам коллектор Вячеслав Крикунов, вместо еще более жестких мер в случае, если ни письма, ни звонки, ни личные посещения, ни уговоры не помогают, взыскатели обращаются в суд. И все же он признал, что пока большинство коллекторских компаний стараются решить все вопросы с заемщиком, не доводя дело до него, ведь ввязаться в судебную тяжбу означает потратить массу времени и денег, а для взыскателей важен быстрый эффект. И именно поэтому коллекторы иногда и начинают вести себя слишком навязчиво, например, вмешиваться в частную жизнь заемщика.

Положить этому конец, конечно, можно. Причем быстро и с весьма неприятными для взыскателя последствиями. Главное — действовать в рамках закона.

А если сбежать?

Какими бы всемогущими ни казались коллекторы, зачастую им все же не удается добраться до должников. К примеру, когда банк передает в компанию портфель старых долгов, может оказаться, что данные о заемщике уже потеряли актуальность. Его практически невозможно найти, он переехал в другой город и живет на съемной квартире, получает черную зарплату и не имеет контракта с оператором мобильной связи.

Однако коллекторы не теряют оптимизма и твердо верят, что должник рано или поздно будет наказан. Дело в том, что информация о наличии задолженности попадает в специальный реестр должников и когда заемщик объявится (возьмет кредит в банке, подпишет контракт на использование услуг оператора мобильной связи с отсрочкой платежа и т. д.), разговаривать с ним станут уже сотрудники милиции.

Только без рук!

Во-первых, не стоит забывать, что никто не вправе заниматься сбором конфиденциальной информации о человеке без его согласия и тем более распространять эту информацию публично. Нарушителей ждет уголовная ответственность по статье 137 Уголовного кодекса (нарушение неприкосновенности частной жизни). То есть за объявления о вашем долге, размещенные в подъезде, или звонки работодателю коллектору грозит наказание именно по этой статье.

Во-вторых, спорной является возможность коллекторов ограничить свободу передвижения проштрафившихся заемщиков, поясняет сотрудник милиции, пожелавший остаться неизвестным:

— Уголовной ответственности за нарушение кредитного договора не предусмотрено, а значит, об аресте или ограничении свободы, тем более не представителями МВД, а частными компаниями, речи вообще идти не может. Такие действия милиции вероятны лишь, если должника подозревают в мошенничестве или другом уголовном деянии, и только с соблюдением всех формальностей, предусмотренных Уголовно-процессуальным кодексом.

В зависимости от характера складывающейся ситуации можно написать заявление в милицию о попытках вымогательства, о нарушении неприкосновенности частной жизни или тайны телефонных переговоров. Если же коллектор угрожает, что у вас и у вашей семьи будут неприятности, то смело обращайтесь еще и к юристам: они с удовольствием квалифицируют взыскание коллектором имущества должника в счет долга минимум как самоуправство. Заниматься взысканием имущества могут только приставы по судебному решению. И если дело дошло до этого, то при взыскании вы имеете право попросить присутствовать понятых.

Если же вы обратитесь в суд с жалобой на действия коллектора и вам удастся доказать его вину, то вполне можно требовать возмещения морального ущерба. Долги долгами, но нарушать права граждан коллекторы не имеют права! Правда, для того чтобы поставить зарвавшихся взыскателей на место, придется собрать доказательства: записать разговоры с угрозами, подтвердить факт «прослушки» или слежки, сбора информации о частной жизни должника. Поэтому иногда стоит задуматься, не проще ли все же решить вопрос «малой кровью» и попытаться договориться с коллектором о таком погашении долга, которое устроит вас обоих?

Как быть, если нечем платить?!

На этапе угрозы неплатежа по кредиту и небольшой просрочки

  • Заранее, желательно за неделю до дня оплаты, сообщить банку о возможной просрочке и указать ориентировочный срок задержки платежа.
  • Лично посетить филиал банка и письменно изложить причины происходящего. Если ситуация серьезная, к примеру, потеря работы, остается шанс договориться с банком о замораживании платежей на один-три месяца либо об изменении графика погашения и выплате на протяжении договоренного срока только процентов по кредиту. Можно также попытаться попросить банк не применять штрафные санкции, но скорей всего такой вариант кредитно-финансовое учреждение не устроит.
  • Зафиксировать все действия, свидетельствующие о том, что заемщик проявлял добрую волю к погашению кредита, но в силу определенных обстоятельств оказался не в состоянии выплачивать причитающиеся суммы в данный период.
  • Если ситуация такова, что денег для погашения кредита не предвидится даже через несколько месяцев, к сожалению, стоит начать переговоры с банком о продаже залогового имущества и возмещении части долга либо договориться о длительной отсрочке — на один-два года.

На этапе, когда за дело взялись коллекторы

  • Для начала необходимо соблюдать предельное спокойствие.
  • Ни в коем случае не избегать встреч с взыскателями, так как уклонение от ответственности может лишь усугубить ситуацию.
  • При общении с коллекторами обязательно аргументировать причины неплатежа: задержка зарплаты, увольнение, болезнь и т. д.
  • Идти на компромисс: если коллектор уверяет, что не требует сразу уплатить весь долг, но банк не согласен отзывать штраф и пеню, стоит поговорить с ним о возможности рассрочки, при этом согласившись на санкции.
  • Не совершать поспешных поступков и не давать коллектору невыполнимых обещаний. Например, не брать несколько кредитов в других банках, чтобы погасить текущий долг, не сулить вернуть деньги в течение недели, если вы не уверены, что за это время сумеете их найти.
  • Если имущество должника уже арестовано, лучше полностью или частично погасить задолженность в течение срока, который коллектор и банк дают до передачи дела в суд (обычно это один-два месяца), иначе залог будет продан.
  • Фиксировать все действия коллекторов, которые нарушают права заемщика или наносят ему моральный либо материальный вред.
Изъять нельзя, оставить...

На самом деле решение суда о взыскании задолженности с заемщика не так легко исполнить. К примеру, если человек живет с родителями, он вправе заявить, что все ценное в доме принадлежит им. Кроме того, статьей 446 Гражданско-процессуального кодекса предусмотрен список имущества, на которое не может обращаться взыскание. Другими словами, суд не вправе арестовать его в счет долга. К нему относятся:

  • жилое помещение (его часть), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
  • земельные участки, на которых расположены объекты, указанные выше, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
  • предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши. (Обратите внимание, под эту категорию попадают любые вещи, если человек сумеет доказать свою ежедневную потребность в них. — Прим. автора.);
  • имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
  • продукты питания и деньги на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника, лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности — шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц;
  • племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания;
  • семена, необходимые для очередного посева;
  • призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Впрочем, статья 177 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» все же дает возможность банку отомстить «недобросовестному заемщику» — посадить нарушителя в тюрьму. Но это удастся, только если милиция сумеет доказать, что у должника были деньги, но он не платил.

Ольга Бокатова

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное