Малый бизнес поможет выйти из кризиса

Малый бизнес поможет выйти из кризиса

15.01.2009

Финансовый кризис вызвал достаточно серьезные перемены в банковском секторе, заставив кредитные организации в корне пересмотреть свое отношение к выдаче займов. В результате некоторые банки перестали проводить либеральную кредитную политику и ужесточили условия по кредитованию. Как работает сегодня банковская система и на что могут рассчитывать малые предприятия, «Московскому бухгалтеру» согласился рассказать президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.

— Михаил Валерьевич, в России наступили нелегкие времена: кризис ударил в первую очередь по финансовой системе, из-за чего банки были вынуждены пересмотреть свою кредитную политику. Насколько усложнилась сегодня ситуация с получением займов?
— Прежде всего, нужно сказать, что самый острый момент финансового кризиса для банков позади, но, тем не менее, ситуация остается достаточно напряженной. Несмотря на это, сейчас многие из данных учреждений постепенно возобновляют свои кредитные программы. Правда, на какое-то время они перестанут быть такими доступными, как были раньше. Причин для этого две. Во-первых, сократились источники финансирования: в данный момент невозможно получить «дешевые» международные деньги, за счет которых банки выдавали ипотечные, потребительские кредиты, частично — кредиты малому и среднему бизнесу. Во-вторых, уменьшается денежная масса, вследствие чего происходит рост стоимости денег.
Сужение доступа к источникам фондирования, безусловно, приведет к ужесточению кредитной политики. Взять хотя бы ситуацию с потребительскими кредитами. Так, в последнее время многие банки выдавали деньги заемщикам, достаточно поверхностно проверяя информацию о них. Потребительские кредиты были дорогими, но доступными, и их дороговизна окупалась за счет роста заработных плат. В свою очередь, это стимулировало потребительский спрос. Сейчас ситуация изменилась — заработанные платы снижаются, доллар набирает высоту, а источников выплат у людей становится меньше или они непредсказуемы. Именно поэтому банки вынуждены ужесточать политику по выдаче кредитов, что всегда происходит в случаях, аналогичных нынешнему. Но с другой стороны, в этом есть и плюсы, поскольку возрастет качество и глубина проработки реализуемых проектов.
— Не секрет, что многие банки находятся сейчас на грани закрытия. Возможно ли массовое банкротство кредитных организаций?
— Такое невозможно. Дело в том, что государство достаточно эффективно поддерживает банковскую систему. И даже если банк оказывается на краю пропасти, подключаются более крупные кредитные учреждения, которые его выкупают и таким образом берут на себя решение проблем. В частности, это могут быть Внешэкономбанк или АСВ (Агентство по страхованию вкладов).
— Сегодня существуют различные мнения о судьбе малого бизнеса в ближайшем будущем. Одни говорят о сокращении его количества, другие, напротив, считают, что мелкие предприятия окажутся в более выгодном положении, чем средние и крупные. Как Вы видите перспективы малого бизнеса, и собирается ли государство ему финансово помогать?
— Обычно кризис связан с перенакоплением капитала в определенных секторах экономики, в данном случае — в секторе производных финансовых инструментов. И как показывает практика, именно малый бизнес может оказать на экономику благотворное влияние. Так было, например, в 1998 году и так, скорее всего, будет и сейчас. Малый бизнес максимально мобилен, у него нет значительных капиталовложений, которые могут потянуть его на дно. Более того, любой кризис обостряет творческие способности, он заставляет придумывать что-то новое, интересное и максимально экономичное. Поэтому именно в секторе малого и среднего предпринимательства могут появиться идеи, которые окажутся привлекательными для капиталовложений. Пока трудно сказать, что именно это будет, но в 60-е годы это была микроэлектроника, в 90-е — бум IT, а потом и нанотехнологий. Скорее всего, возникнет что-то новое, о чем мы даже не догадываемся.
Помимо спасательной функции, малый бизнес может сыграть и положительную роль в краткосрочной перспективе, поскольку он отвечает за такие элементарные потребности людей, как еда, одежда и т. д., то есть за то, что людям необходимо вне зависимости от финансового положения. Благодаря своей оперативности он может быстро заполнить пустоты, которые есть на рынке. И как следствие, такой бизнес будет являться одним из привлекательных секторов для банковского кредитования. Это хорошо понимает государство, которое направляет средства на поддержку «малышей». Государство выделяет Внешэкономбанку 30 миллиардов рублей на будущий год с целью непосредственного кредитования малых предприятий. Кстати, часть этих денег пойдет на поддержку микропредпринимателей.

«Именно малый бизнес может оказать на экономику благотворное влияние. так было, например, в 1998 году и так, скорее всего, будет и сейчас.»

— Известно, что в данный момент банки больше не могут получать кредиты за рубежом, а государство оказывает финансовую поддержку только избранным. Как себя будут вести банки, которые остались без дополнительных средств?
— Положительная сторона кризиса в том, что банки сейчас вынуждены ориентироваться на внутренние рынки, на внутренние источники капитала. Ведь кроме получения денежных кредитов от тех банков, на которые сегодня опирается государство, есть еще один немаловажный финансовый источник — это сбережения населения. Сейчас многие банки пересматривают условия по депозиту, открывают новые привлекательные программы.
— Большинство банков выдают займы в двух валютах — долларах и рублях. Рубль падает, а доллар растет. В какой валюте сейчас лучше брать кредит?
— Сейчас довольно сложно предсказать поведение доллара. Но если говорить о краткосрочном кредите в этой валюте (не больше года), то им можно воспользоваться без риска только предприятиям, ориентированным на экспорт и защищенным контрактами в той же валюте, что и валюта кредита. Правда, следует это делать, опираясь на какой-то прогноз поставок. Брать валютный кредит на два-три месяца не стоит в любом случае в силу высокой текущей волатильности курсов валют. Что же касается долгосрочных займов в долларах, я бы также воздержался от их взятия, поскольку в перспективе доллар может пойти вниз, как только цены на нефть пойдут вверх. Поэтому наиболее правильное решение — брать кредит в рублях: несмотря на более высокую ставку, он более предсказуем.
— Банки повышают ставки по кредиту и ужесточают условия заема, а некоторые требуют расплатиться по долгам в кратчайшие сроки. Как должен вести себя заемщик в таком случае?
— Есть кредитный договор, в котором указаны сроки погашения платежа, и если заемщик их соблюдает, то ни о каком досрочном погашении и речи быть не может. Другое дело, если кредитор нарушает эти условия. Тогда все будет зависеть от содержания договора. Например, по ипотечному кредиту для банка достаточно одной несвоевременной выплаты, даже если просрочка составляет один день, чтобы заставить кредитора через суд погасить всю оставшуюся задолженность досрочно. Естественно, сейчас банки сильнее нажимают на недобросовестных кредиторов, требуя вернуть долг в кратчайший срок.
В любом случае, если совершаются неправомерные действия со стороны банка, можно обратиться в Центробанк, который регулирует банковскую систему, или в АСВ по телефону «горячей линии»: 8-800-200-08-05. Последняя создана специально для того, чтобы люди могли обращаться в данную структуру, когда у них возникают проблемы с получением вкладов.

Артем Жук-Жученко

Михаил Валерьевич Мамута родился 29 сентября 1974 года. Окончил Воронежский государственный университет по специальности «Наноэлектроника и нанотехнологии». Второе высшее образование получил по специальности «Финансы и кредит. Банковское дело». В области финансово-кредитных технологий для малого бизнеса работает с 1997 года. В 2000 году возглавил Воронежский региональный фонд поддержки малого предпринимательства, где трудился над созданием и развитием микрофинансовой программы, построением микрофинансовой сети в районах области. С июля 2003 года стал директором, а с января 2007 года — президентом Российского микрофинансового центра.

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное

Комментарии (0)


    Оставить комментарий


    Введите код с картинки:

    CAPTCHA