Кредитная история: как не попасть в черный список

Кредитная история: как не попасть в черный список

27.11.2008

Стараясь застраховать себя от возможного невозврата кредита, банки очень внимательно подходят к изучению сведений о каждом потенциальном заемщике. Но наличие необходимых документов еще не является гарантией положительного решения.

Без объяснения причины

Это только на первый взгляд может показаться, что процесс получения кредита сегодня не представляет никакой сложности — несмотря на огромное количество действующих ныне банков, далеко не каждая организация может рассчитывать на полную благосклонность с их стороны.

По идее, если претендующая на кредит компания представляет финансовому учреждению полный список требуемых для этого документов, то банк не должен отказать. Однако это вовсе не закономерность. Принимая решение о выдаче кредита, банк больше всего обращает внимание на достоверность указанных в анкете данных, и, что немаловажно, на наличие негативной информации о клиенте. И в случае, если сведения имеют отрицательную окраску, банкиры могут отказать в кредите без каких-либо объяснений. Елена Панкратова, главный бухгалтер одного московского издательства, столкнулась с этим на личном опыте. «Однажды нам потребовался кредит для открытия филиала в другом городе — мы собирались расширяться, — вспоминает Елена. — Все нужные документы были собраны в кратчайшие сроки, но в итоге банк отказал нам в кредитовании без объяснения данного обстоятельства. Потребовалось довольно много времени, чтобы понять причину сложившейся ситуации — оказалось, что мы находимся в черном списке у финансовых учреждений. Но этого не должно было случиться! Наша организация всегда своевременно делала выплаты, и кредитная история у нас не могла быть плохой. Почему так произошло до сих пор не известно».

Странный подход

На самом деле любой банк имеет полное право отказать заемщику в получении кредита. Причем, низкая платежеспособность клиента является отнюдь не единственным основанием для отказа. Вот как комментирует эту ситуацию сотрудник «Ситибанка» Максим Терновой: «Мы работаем с различными организациями и предлагаем взаимовыгодные кредиты на разных условиях. Предварительно мы в обязательном порядке проверяем кредитную историю клиента — нам хочется работать с надежными людьми. Берусь с полной уверенностью утверждать, что зачастую в отказе банка виноваты сами компании-клиенты. Они берут кредиты, отдают их, но делают это или не вовремя, предполагая, что плюс минус один день — это ерунда, или же как-то еще негативно успевают отметиться в банке. Сам прецедент со временем забывается — ведь кредит отдан, казалось бы, а в черный список их уже занесли».

Хорошие банки предпочитают не рисковать. Желающих работать с ними немало, вот они и выбирают. Вы вовремя рассчитались с кредитом, но, допустим, несколько раз нагрубили операционисту, написали какую-нибудь необоснованную жалобу, либо же предъявили финансовому учреждению неадекватные требования? Можете быть уверены, что вас занесли в черный список.

«У наших людей довольно странный подход к делу, — делится Терновой, — Им кажется, что мы должны быть рады самому факту обращения в наше учреждение. Да, мы — рады, и всегда готовы идти навстречу адекватным запросам клиента. Но вы даже представить себе не можете, как велико количество предъявляющих неадекватные претензии заемщиков! Конечно, мы всеми силами стараемся мирно урегулировать возникающий конфликт, но сотрудничать со скандальным клиентом в дальнейшем мы не намерены».

Банк, в котором трудится Максим Терновой, далеко не единственный, кто поступает таким образом. Получается, что в черный список можно попасть даже по неуказанным в кредитном договоре причинам.

На Западе первые кредитные бюро были созданы в конце 19 века, в России закон о кредитных историях появился совсем недавно — в конце 2004 года.

Не зарекайся

Вовсе не всегда в просрочке платежей виновата компания-заемщик — полностью исключить форс-мажорные обстоятельства невозможно. Случается, что компания не смогла своевременно выплатить кредит или внести очередной взнос, по независящим от нее причинам. При этом автоматическое занесение в черный список ей гарантировано. Что делать в этой ситуации? Как советует Геннадий Андрющенко, юрист компании «КалифЪ», «...если вы не смогли выплатить кредит по независящим от вас причинам стоит попробовать побороться за свои права. Придется, правда, потрудиться над сбором подтверждающих вашу невиновность в возникшем прецеденте справок. И к помощи юриста очевиднее всего тоже придется прибегнуть. Но все же следует понимать, что попасть в черный список гораздо легче, чем быть удаленным оттуда. Поэтому следует максимально внимательно относится к любым мелочам. Прошли те времена, когда банкиры были рады любому клиенту. Сегодня в банках оценивают не только финансовую состоятельность клиента, но также обращают внимание на то, насколько он вежлив и корректен».

С Геннадием нельзя не согласиться — для банковского дела, как и для любого другого вида предпринимательства, понятия «мелочь» не существует. Не бывает безвыходных ситуаций, и практически любую ошибку можно исправить. Если, конечно, вовремя обратить на нее внимание.

А проверить «чистоту» своей кредитной истории в наш век современных технологий не трудно. Например, это можно сделать с помощью Интернета. Уже не первый год в рунете действует специальный ресурс — Центральный каталог кредитных историй — где всем желающим предоставляется возможность заполнить заявку и получить информацию по своей кредитной истории. В том случае, если ее нет, можно подать заявку на ее создание. А с помощью списка бюро кредитных историй по России каждый сможет найти филиал в своем городе.

Кстати, если вы все-таки нашли себя в пресловутом черном списке, то это еще не означает, что вам наверняка откажут в кредите. Просто могут предложить более высокие ставки, сократить сроки выплат, потребовать дополнительные гарантии в виде залога.

терминология

Кредитная история — систематизированная информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он соблюдал кредитные обязательства. Для формирования, хранения и использования кредитных историй существуют специализированные кредитные бюро, деятельность которых строго регламентирована законодательством.

Кредитное бюро — специализированная коммерческая организация, которая аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщика.

Светлана Кузина

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное