Успешному развитию микрокредитования мешают системные проблемы

Успешному развитию микрокредитования мешают системные проблемы

28.05.2008

Одна из главных проблем финансирования малого бизнеса — это недостаточно развитая инфраструктура данного сегмента. Существует целый пласт не охваченных кредитами, но готовых начать свой бизнес потенциальных предпринимателей. Необходимо открыть доступ малого бизнеса к дешевым и качественным деньгам, снизить стоимость фондирования микрофинансовых организаций и продолжить законодательные реформы области. Об этом «Московскому бухгалтеру» рассказал президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка и Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.

— Михаил Валерьевич, какова Ваша оценка состояния российского сектора микрофинансирования малого и среднего бизнеса? Соответствует ли существующее предложение по микрофинансовым услугам спросу на них среди начинающих предпринимателей?
— Для нашего рынка характерен прежде всего большой спрос начинающих предпринимателей на микрофинансовые услуги. Мы оцениваем такой интерес среди только действующих субъектов бизнеса примерно в 10 млрд долларов. Это не считая потенциального спроса среди желающих начать свое дело людей, которые не имеют пока такой возможности. Он составляет еще 20 млрд. С другой стороны, рынок характеризуется достаточно быстрым ростом предложения услуг по кредитованию. Конечно, разрыв между спросом и предложением по-прежнему очень велик. На сегодняшний день общий размер предложения оценивается примерно в 1—1,5 млрд долларов. Это только 10—15 процентов насыщения рынка. Тем не менее предложение растет быстрыми темпами и ежегодно практически удваивается, так что мы рассчитываем, что примерно через 2—3 года оно составит примерно 5—6 млрд долларов, а может быть, и больше.
— Как Вы оцениваете уровень осведомленности начинающих предпринимателей в вопросах кредитования? Насколько они доверяют кредитным организациям?
— В этом секторе без взаимопонимания работать невозможно. Доверие — краеугольный камень технологии микрокредитования, ее опора. Я говорю о доверии между финансирующей организацией — кредитным кооперативом, фондом поддержки предпринимательства, частной микрофинансовой организацией (МФО) — и предпринимателем, получателем займа. Если его нет, то не будет и положительного результата.
Что касается большей информированности, мы как раз к этому стремимся. На данный момент лучше всего развит рынок потребительского кредитования, и люди часто используют такие кредиты на бизнес-цели. Для банков это не секрет. У многих из них в портфеле потребительских кредитов есть определенная и иногда значительная доля именно бизнес-кредитов. Это не очень хорошо по двум причинам. Во-первых, банк не до конца видит риски своего портфеля, а во-вторых, в опасном положении находится и сам предприниматель. Ведь запрашивая такой кредит на те или иные нужды, он может ошибиться в сумме и попросту прогореть.
— С кем выгоднее сотрудничать начинающему предпринимателю? С МФО или банками? Как взаимодействуют между собой эти организации?
— Сотрудничать выгодно и с теми, и с другими. Другое дело, что банки физически не везде и не всегда могут предоставлять такие кредиты самостоятельно, поэтому количество программ взаимодействия между банками и МФО растет и будет расти дальше.
Самим банкам выдавать микрокредиты напрямую на уровне 1—2 тысяч долларов не очень выгодно. Кроме того, у них часто нет филиалов в тех городах, где есть спрос на соответствующие услуги. Поэтому сотрудничество банков и микрофинансовых организаций обусловлено самой природой перемещения денег внутри сегмента. Банкам выгодно дать оптовый кредит микрофинансовой организации для того, чтобы та раздала его в качестве микрокредитов, — это во-первых. Во-вторых, банкам выгодно, когда к ним приходит уже подросший клиент с готовой кредитной историей.
— Не секрет, что зарубежные банкиры настороженно относятся к инвестированию российских компаний. Чего, по Вашему мнению, они опасаются, и что мешает их приходу на отечественный рынок?
— Наоборот, они заинтересованы в инвестировании наших компаний. Можно сказать, сегодня Россия, наряду с Китаем и Индией, является одним из самых привлекательных объектов для финансовых вложений в мире.
Дело не в препятствиях и опасениях. Интерес большой и проблема тут не в нежелании инвесторов, а в недостаточном развитии инфраструктуры отечественного рынка. Не всегда понятно, куда именно вкладывать, как это сделать, как защитить выход и какими законами регулируется весь процесс. Это если мы говорим о стратегических секторах. Что касается конкретно микрофинансового рынка, то интерес к его инвестированию со стороны специализированных международных финансовых компаний уже довольно велик и, вероятнее всего, будет возрастать и дальше. Просто прозрачность рынка пока недостаточно высока, и не всегда ясно, как отличить хорошую МФО от плохой.
— Насколько официальные органы власти заинтересованы в развитии сектора кредитования? Взаимодействуют ли они с банками, реформируя систему кредитной поддержки малого бизнеса?
— Процесс идет достаточно активно, уже внесены для рассмотрения в Государственную Думу изменения в закон о кредитно-потребительской кооперации граждан. В Госдуме же находится и проект поправок в закон о небанковских депозитно-кредитных организациях. Также готов рамочный законопроект о кредитной кооперации, который сейчас проходит согласование в правительстве и будет рассмотрен Госдумой во втором чтении в ближайшее время. То есть взаимодействие с государством здесь эффективное. Можно отметить, что сегодня микрофинансирование с точки зрения развития малого бизнеса входит в число приоритетов органов власти. А роль нашей ассоциации состоит как раз в том, чтобы представлять и отстаивать позицию микрофинансового сообщества на уровне взаимодействия с госорганами.
У нас довольно много различных общественных структур, содействующих развитию микрофинансирования. Есть Комитет Ассоциации российских банков по развитию микрофинансирования, председателем которого я являюсь. В основном он ориентирован на развитие взаимодействия банков и МФО. Есть подкомитет по микрофинансированию в Комитете по развитию частного предпринимательства Торгово-промышленной палаты России. В его задачи входит обеспечение регионального развития кредитования. Мы активно сотрудничаем с «ОПОРОЙ РОССИИ» по различным аспектам микрофинансовой деятельности.
17 марта этого года была создана правительственная Комиссия по развитию малого и среднего предпринимательства под председательством вице-премьера Александра Жукова. Создание комиссии на высоком уровне подтверждает серьезность намерений государства не на словах, а на деле помочь развитию малого бизнеса, в том числе и развитию его финансовой инфраструктуры.
Начиная с этого года специальную подпрограмму поддержки микрофинансирования реализует Минэкономразвития. Это комплексный набор инструментов развития, который был разработан совместными усилиями государства и участников нашей ассоциации в течение прошлого года. В первую очередь речь в подпрограмме идет об инфраструктурной поддержке, то есть развитии институтов обучения и аудита.
— Раньше Вы освещали концепцию развития дистанционного банкинга. Расскажите, пожалуйста, как продвигается этот процесс.
— Да, мы разработали целостную стратегию повышения доступности розничных финансовых услуг, которая была представлена в марте этого года. Микрофинансирование — это только часть вопроса. Необходимо в целом построить всеохватывающую, общедоступную финансовую систему. Нужны новые технологические инструменты для расчетов, платежей и кредитно-сберегательных услуг, в том числе мобильный и интернет-банкинг, активное использование банками различных розничных агентов.
По нашему глубокому убеждению, названная стратегия реализуема и в течение 3—5 лет позволит кардинально изменить ландшафт финансового рынка. Сегодня мы видим два движения к одной цели, но с противоположным вектором: банки двигаются в охвате клиентов «сверху вниз», а МФО — «снизу вверх». И в определенный момент они должны встретиться, то есть прослойка неохваченного населения и малого бизнеса будет стремиться к нулю. Естественно, какие-то «дырки» останутся, но они будут несопоставимы с теми 40 процентами населения, которое не имеет доступа к финансово-кредитным услугам в настоящее время. Разве это допустимо для развитого общества и сильной предпринимательской среды? Безусловно, нет.
Итак, процесс на ходу. Достаточно лишь создать соответствующие условия для его дальнейшего непрерывного развития.

Марина Данюкова

Михаил Валерьевич Мамута родился 29 сентября 1974 года. Окончил Воронежский государственный университет по специальности «Наноэлектроника и нанотехнологии». Получил второе высшее образование по специальности «Финансы и кредит. Банковское дело». С 1997 года работает в области микрофинансирования и финансово-кредитных технологий малого бизнеса. В 1997—2000 годах работал в администрации Воронежской области в качестве заместителя начальника отдела развития предпринимательства. Курировал вопросы финансово-кредитной поддержки и налогообложения малых предприятий, разработку региональных программ поддержки малого предпринимательства. С 2000 года являлся генеральным директором Воронежского регионального фонда поддержки малого предпринимательства. С 2001 года в качестве эксперта и тренера сотрудничал с рядом российских и международных программ в области микрофинансирования.

С 2003 по 2006 год был директором Российского микрофинансового центра, а в январе 2007 года стал его президентом.

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное

Комментарии (0)


    Оставить комментарий


    Введите код с картинки:

    CAPTCHA