Успешному развитию микрокредитования мешают системные проблемы

— Михаил Валерьевич, какова Ваша оценка состояния российского сектора микрофинансирования малого и среднего бизнеса? Соответствует ли существующее предложение по микрофинансовым услугам спросу на них среди начинающих предпринимателей?

— Для нашего рынка характерен прежде всего большой спрос начинающих предпринимателей на микрофинансовые услуги. Мы оцениваем такой интерес среди только действующих субъектов бизнеса примерно в 10 млрд долларов. Это не считая потенциального спроса среди желающих начать свое дело людей, которые не имеют пока такой возможности. Он составляет еще 20 млрд. С другой стороны, рынок характеризуется достаточно быстрым ростом предложения услуг по кредитованию. Конечно, разрыв между спросом и предложением по-прежнему очень велик. На сегодняшний день общий размер предложения оценивается примерно в 1—1,5 млрд долларов. Это только 10—15 процентов насыщения рынка. Тем не менее предложение растет быстрыми темпами и ежегодно практически удваивается, так что мы рассчитываем, что примерно через 2—3 года оно составит примерно 5—6 млрд долларов, а может быть, и больше.

— Как Вы оцениваете уровень осведомленности начинающих предпринимателей в вопросах кредитования? Насколько они доверяют кредитным организациям?

— В этом секторе без взаимопонимания работать невозможно. Доверие — краеугольный камень технологии микрокредитования, ее опора. Я говорю о доверии между финансирующей организацией — кредитным кооперативом, фондом поддержки предпринимательства, частной микрофинансовой организацией (МФО) — и предпринимателем, получателем займа. Если его нет, то не будет и положительного результата.

Что касается большей информированности, мы как раз к этому стремимся. На данный момент лучше всего развит рынок потребительского кредитования, и люди часто используют такие кредиты на бизнес-цели. Для банков это не секрет. У многих из них в портфеле потребительских кредитов есть определенная и иногда значительная доля именно бизнес-кредитов. Это не очень хорошо по двум причинам. Во-первых, банк не до конца видит риски своего портфеля, а во-вторых, в опасном положении находится и сам предприниматель. Ведь запрашивая такой кредит на те или иные нужды, он может ошибиться в сумме и попросту прогореть.

— С кем выгоднее сотрудничать начинающему предпринимателю? С МФО или банками? Как взаимодействуют между собой эти организации?

— Сотрудничать выгодно и с теми, и с другими. Другое дело, что банки физически не везде и не всегда могут предоставлять такие кредиты самостоятельно, поэтому количество программ взаимодействия между банками и МФО растет и будет расти дальше.

Самим банкам выдавать микрокредиты напрямую на уровне 1—2 тысяч долларов не очень выгодно. Кроме того, у них часто нет филиалов в тех городах, где есть спрос на соответствующие услуги. Поэтому сотрудничество банков и микрофинансовых организаций обусловлено самой природой перемещения денег внутри сегмента. Банкам выгодно дать оптовый кредит микрофинансовой организации для того, чтобы та раздала его в качестве микрокредитов, — это во-первых. Во-вторых, банкам выгодно, когда к ним приходит уже подросший клиент с готовой кредитной историей.

— Не секрет, что зарубежные банкиры настороженно относятся к инвестированию российских компаний. Чего, по Вашему мнению, они опасаются, и что мешает их приходу на отечественный рынок?

— Наоборот, они заинтересованы в инвестировании наших компаний. Можно сказать, сегодня Россия, наряду с Китаем и Индией, является одним из самых привлекательных объектов для финансовых вложений в мире.

Дело не в препятствиях и опасениях. Интерес большой и проблема тут не в нежелании инвесторов, а в недостаточном развитии инфраструктуры отечественного рынка. Не всегда понятно, куда именно вкладывать, как это сделать, как защитить выход и какими законами регулируется весь процесс. Это если мы говорим о стратегических секторах. Что касается конкретно микрофинансового рынка, то интерес к его инвестированию со стороны специализированных международных финансовых компаний уже довольно велик и, вероятнее всего, будет возрастать и дальше. Просто прозрачность рынка пока недостаточно высока, и не всегда ясно, как отличить хорошую МФО от плохой.

— Насколько официальные органы власти заинтересованы в развитии сектора кредитования? Взаимодействуют ли они с банками, реформируя систему кредитной поддержки малого бизнеса?

— Процесс идет достаточно активно, уже внесены для рассмотрения в Государственную Думу изменения в закон о кредитно-потребительской кооперации граждан. В Госдуме же находится и проект поправок в закон о небанковских депозитно-кредитных организациях. Также готов рамочный законопроект о кредитной кооперации, который сейчас проходит согласование в правительстве и будет рассмотрен Госдумой во втором чтении в ближайшее время. То есть взаимодействие с государством здесь эффективное. Можно отметить, что сегодня микрофинансирование с точки зрения развития малого бизнеса входит в число приоритетов органов власти. А роль нашей ассоциации состоит как раз в том, чтобы представлять и отстаивать позицию микрофинансового сообщества на уровне взаимодействия с госорганами.

У нас довольно много различных общественных структур, содействующих развитию микрофинансирования. Есть Комитет Ассоциации российских банков по развитию микрофинансирования, председателем которого я являюсь. В основном он ориентирован на развитие взаимодействия банков и МФО. Есть подкомитет по микрофинансированию в Комитете по развитию частного предпринимательства Торгово-промышленной палаты России. В его задачи входит обеспечение регионального развития кредитования. Мы активно сотрудничаем с «ОПОРОЙ РОССИИ» по различным аспектам микрофинансовой деятельности.

17 марта этого года была создана правительственная Комиссия по развитию малого и среднего предпринимательства под председательством вице-премьера Александра Жукова. Создание комиссии на высоком уровне подтверждает серьезность намерений государства не на словах, а на деле помочь развитию малого бизнеса, в том числе и развитию его финансовой инфраструктуры.

Начиная с этого года специальную подпрограмму поддержки микрофинансирования реализует Минэкономразвития. Это комплексный набор инструментов развития, который был разработан совместными усилиями государства и участников нашей ассоциации в течение прошлого года. В первую очередь речь в подпрограмме идет об инфраструктурной поддержке, то есть развитии институтов обучения и аудита.

— Раньше Вы освещали концепцию развития дистанционного банкинга. Расскажите, пожалуйста, как продвигается этот процесс.

— Да, мы разработали целостную стратегию повышения доступности розничных финансовых услуг, которая была представлена в марте этого года. Микрофинансирование — это только часть вопроса. Необходимо в целом построить всеохватывающую, общедоступную финансовую систему. Нужны новые технологические инструменты для расчетов, платежей и кредитно-сберегательных услуг, в том числе мобильный и интернет-банкинг, активное использование банками различных розничных агентов.

По нашему глубокому убеждению, названная стратегия реализуема и в течение 3—5 лет позволит кардинально изменить ландшафт финансового рынка. Сегодня мы видим два движения к одной цели, но с противоположным вектором: банки двигаются в охвате клиентов «сверху вниз», а МФО — «снизу вверх». И в определенный момент они должны встретиться, то есть прослойка неохваченного населения и малого бизнеса будет стремиться к нулю. Естественно, какие-то «дырки» останутся, но они будут несопоставимы с теми 40 процентами населения, которое не имеет доступа к финансово-кредитным услугам в настоящее время. Разве это допустимо для развитого общества и сильной предпринимательской среды? Безусловно, нет.

Итак, процесс на ходу. Достаточно лишь создать соответствующие условия для его дальнейшего непрерывного развития.

Марина Данюкова