Почем кредит внутри компании?

Почем кредит внутри компании?

11.04.2008

Взять кредит в нашей стране сегодня не составляет труда. Каждый банк и кредитная организация готовы предложить его с удовольствием. Но народ у нас подозрительный, наученный горьким опытом, доверяет далеко не каждому. В этом случае есть такой вариант как корпоративное кредитование. Что же это такое?

Выбираем меньше

Наша страна вот уже несколько лет примеряет на себя западные стандарты кредитования. Раньше многолетний кредит на жилье, в которое можно незамедлительно вселяться, воспринимался чем-то из области фантастики. А уж приобрести машину, какую душе угодно, уехав на ней прямо из автоцентра и не заплатив при этом ни копейки, казалось и вовсе нереальным. Сегодня в кредит можно взять все — от мобильного телефона до пентхауса, расплачиваясь за покупку постепенно. Разумеется, проценты велики, но зато все блага жизни можно получить прямо сегодня, а не в далеком будущем.

Однако брать долгосрочные кредиты — например, на жилье — наши сограждане до сих пор опасаются. Немудрено, что у любого потенциального заемщика возникает немало вопросов: какой банк выбрать, чтобы не ждать от него неприятных сюрпризов, с какой компанией сотрудничать. Понятно, что столь крупный кредит означает выплату не менее весомых процентов в течение четверти века. За это время может произойти все что угодно — и с банком в том числе.

Впрочем, современные реалии предлагают весьма привлекательное альтернативное решение: некоторые компании готовы выдать собственным сотрудникам долгосрочные кредиты. Естественно, родной фирме и доверия больше, да и проценты у нее, как правило, ниже, а условия мягче. Но далеко не все фирмы готовы предоставить своим подчиненным подобное — разумеется, если вы работаете не в банке. С последними ситуация другая, и они с радостью предоставят деньги своим давним и проверенным сотрудникам, затребовав при этом вполне умеренные проценты.

Выгодно всем!

Повезло и тем, кто работает в крупных компаниях — например, в нефтедобывающей сфере или в крупных холдингах. Более того, сами представители этих фирм считают кредитование сотрудников достаточно выгодным делом. Вот как комментирует ситуацию адвокат из компании «ЮристЪ» Евгений Артемьев: «Наша фирма не является настолько крупной, чтобы давать долгосрочные кредиты, тем более на жилье, потому похвастаться этим не могу. Но я лично консультировал людей, которые решились осуществить такую практику в своих организациях. Считаю, что она полезна как работникам, так и руководству. Во-первых, ненадежному сотруднику его не дадут, следовательно, преимущество получит проверенный работник, в лице которого фирма приобретет надежного человека. Ведь получив заветные деньги, сотрудник будет благодарен родной компании и уже не уйдет внезапно на большую зарплату и лучшие условия».

Во-вторых, Артемьев считает, что такая мера — очень выгодное вложение денег для самой организации. Проценты, пусть даже меньшие, чем в банке, все равно идут. Для крупного холдинга сто пятьдесят — двести тысяч долларов — не такая большая сумма. Кроме того, они имеют на руках зарплату работника и понимают, что в крайнем случае он никуда от них не денется. Самому сотруднику такое решение тоже вполне выгодно: первый взнос невелик, как и проценты, в случае чего всегда можно попросить руководство пойти на уступки.

Застрахованы от неожиданностей

«В подобных случаях организации обычно выдвигают в качестве одного из требований наличие страховки, и зачастую даже сами готовы похлопотать о ней, — говорит эксперт. — Она может потребоваться, если работник, например, тяжело заболеет и на долгое время окажется нетрудоспособен. Наличия подобной страховки зачастую требует и банк. Но так как эту меру дешевой не назовешь, то многие наши сограждане отказываются от нее. Ведь молодые люди, полные сил, уверены, что они смогут работать без сбоев всегда. Но в жизни возможно все. Если человек окажется нетрудоспособен, то кредит за него будет выплачивать страховая компания».

Получается, что организации обезопасили себя и с этой стороны. Что ж, достаточно разумно, если учесть, что жизнь действительно бывает непредсказуемой. Но часто ли сотрудники пользуются предлагаемой им возможностью?

«Мне известно лишь небольшое число таких прецедентов, — замечает эксперт. — Наверное, потому, что крупных компаний, готовых пойти на такое, все-таки не очень много. Однако данный способ набирает популярность. Думаю, что лет через пять он станет не менее распространен, чем банковский кредит. Кстати, им интересуются и небольшие компании, которые активно сотрудничают с банками. Последние обычно выставляют организациям более щадящие условия, и те могут брать деньги, передавая их потом своим работникам. Подобные случаи известны и мне лично».

В данной ситуации фирма выступает в качестве посредника и тоже идет на определенный риск, связываясь с банком. Но в случае форс-мажора и разбираться она с ним тоже будет сама. Здесь может возникнуть вопрос — а что же делать, если фирма неожиданно разорится?

«Это будут проблемы банка, — объясняет Артемьев. — Работник в таком случае ничем не рискует, ведь его имя не фигурирует в договоре, заключенном с банком. Если банк и будет с кем-то судиться, так это с руководством компании, которая подписывала такой договор». Получается, далеко не каждая организация пойдет на это.

Возникает и такой вопрос. Если сотрудник берет кредит, то придется ли ему теперь навсегда остаться в родной компании — во всяком случае, пока он не расплатится?

Евгений Артемьев говорит об этом так: «Разумеется, нет! Но, скорее всего, кредитный договор будет составлен таким образом, что сотруднику компании будут предоставлены одни условия, а когда он уволится — то к нему будут применяться совершенно другие, почти банковские. Так что, в любом случае, решать заемщику».

При увольнении сотрудника условия внутрикорпоративного кредита, предоставляемого компанией, меняются не в лучшую сторону.

И так бывает...

Но бывают и совершенно удивительные истории, подобные той, которая произошла с Еленой Беляевой, главным бухгалтером фирмы по производству мебели. «В компанию я пришла восемь лет назад простым кассиром, а сегодня выполняю функции главного бухгалтера и помощника руководителя, и зарплата у меня соответственная, хотя мне приходится задерживаться на работе до девяти-десяти. Два года назад я вскользь упомянула начальнику, что хочу купить новую квартиру, но не хватает шестидесяти тысяч долларов, и не посоветует ли он мне банк, где я могу без страха взять подобную сумму. Буквально через неделю начальник дал мне всю необходимую сумму, заявив при этом, что я могу ее вернуть постепенно. Без процентов. До сих пор не могу поверить, что так все получилось!»

Разумеется, история эта из разряда очень редких. Но, как видим, бывают и руководители, которые ценят своих сотрудников и готовы поощрить их таким образом.

В любом случае, если компания, в которой вы трудитесь, готова дать вам долгосрочный кредит, то почему бы этим не воспользоваться? Плюсы такого решения вполне очевидны. Конечно, место риску найдется и здесь, но он будет гораздо меньше, нежели при работе с банком.

Кредитование по облигациям

Внутрикорпоративное кредитование довольно удобно с точки зрения особенностей действия облигаций. Отечественные предприниматели все больше осознают их удобство как инструмента реализации различных финансовых схем кредитования. Для этого не требуется участие банка. Все расходы по погашению этих ценных бумаг переносятся на валовые расходы эмитента.

Для покупателей же облигаций такой кредит является вполне ликвидным, поскольку они могут передать его другому аффилированному лицу. При этом в отличие от векселей облигации не должны выпускаться или передаваться в результате осуществления реальных сделок с товарами и услугами.

Светлана Кузина

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное

Комментарии (0)


    Оставить комментарий


    Введите код с картинки:

    CAPTCHA