Большие проблемы микрокредитования

Достойная замена

Большинство предпринимателей сегодня испытывают потребность в получении кредитных услуг. Но часть из них (15—20% от общей численности) не имеют такой возможности, отмечает спикер Совета Федерации Сергей Миронов. Проблема состоит в том, что для заимодавца работа с представителями малого бизнеса более рискованна, чем с крупными организациями. Кроме того, банки не заинтересованы предоставлять небольшие кредиты.

Из-за проблемы недостаточного доступа к финансовым услугам общество несправедливо разделено на две большие группы: тех, кто может развивать свой бизнес за счет кредитов, и тех, кто этой возможности лишен. Парадокс нынешней ситуации заключается в том, что получение займов недоступно тем предприятиям, которым деньги особо необходимы, рассказывает президент Российского Микрофинансового Центра Михаил Мамута:

— Несмотря на то что банки делают все возможное для выхода из этой ситуации, их усилий явно недостаточно. Решить возникшую проблему кредитным организациям должны помочь небанковские финансовые организации.

Согласно статистике, сегодня в стране действует более 1500 организаций микрофинансирования. Это в первую очередь кредитные кооперативы и центры поддержки малого предпринимательства, а также частные микрофинансовые организации (МФО). Их совокупный портфельный заем превышает 15 млрд рублей, говорит Михаил Мамута:

— С 2003 года мы проводим ежегодное исследование рынка. Видно, что масса предоставляемых денежных средств и количество МФО постоянно удваиваются. Микрофинансовые организации имеют необходимый потенциал, чтобы покрыть потребность малого бизнеса в кредитах. Кроме того, главным преимуществом МФО является простота их создания. Например, чтобы открыть муниципальный или региональный фонд поддержки предпринимательства, нужно лишь разрешение администрации региона и базовая финансовая поддержка проекта.

Преодолевая преграды

Необходимость развития микрофинансирования вызвана неохотным желанием банков предоставлять средства малому бизнесу. Банкиров часто упрекают в том, что они не хотят работать с мелкими заемщиками. Однако и их можно понять: такие предприниматели не всегда могут представить залог. Поэтому кредиторы вынуждены учитывать риски и собственные ресурсные возможности, возмущается президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков:

— Банкам невыгодно предоставлять фирмам заем даже под залог приобретенного оборудования. Ведь в случае банкротства предприятия это имущество поступит в общую конкурсную массу, и тогда банк окажется в одной очереди на возврат средств, как и другие кредиторы.

Помимо неудобств, связанных с возвратом кредита, серьезную проблему для банков составляет пополнение их ресурсной базы. Решить ее, по мнению Анатолия Аксакова, поможет Банк Развития, который в будущем сможет выделять средства кредитным организациям. Эти деньги смогут пойти как на предоставление займов малому бизнесу, так и на поддержку кредитных кооперативов.

Кроме того, существуют серьезные трудности с развитием небанковского обслуживания населения. Основные причины этого заключены в жестких требованиях законодательства по борьбе с отмыванием преступных доходов. Сегодня государство требует идентификации всех банковских операций, поэтому открывать счета на анонимных владельцев запрещено (п. 5 ст. 7 закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ). Но такой порядок необходимо изменить, считает Анатолий Аксаков:

— Мы предлагаем ввести обязанность для банков представлять в Росфинмониторинг данные о заемщике при выдаче кредита на сумму свыше 30 тысяч рублей. В идеале — поднять размер займа до 100 тысяч рублей. Но вряд ли власти поддержат такую инициативу.

Несмотря на то что небанковский сектор микрофинансирования является составной частью рынка кредитования, он обладает ограниченным набором прав. МФО не могут осуществлять многие операции, разрешенные банкам: например платежи и расчеты. Расширить количество услуг микрофинансовым организациям поможет взаимодействие с банками. В частности, в развитии дистанционных услуг. Правильным решением при оказании небанковских кредитных услуг станет использование почтовых отделений, поскольку их плотность в 10 раз превышает совокупное количество всех кредитных организаций по стране, говорит Михаил Мамута. Вопрос привлечения почты для предоставления займов можно решить, по мнению Анатолия Аксакова, изменив законодательство об отмывании «грязных» денег. Соответствующая поправка уже подготовлена, но реакция на нее властей пока неизвестна.

Кроме того, большие надежды МФО возлагают на мобильный и интернет-банкинг. Этот сектор на сегодняшний день сильно недооценен. В то же время его развитие является очень удобным для получения кредита: у предпринимателей появится возможность управлять своими счетами и производить денежные операции при помощи мобильных телефонов.

Большую проблему сегодня также составляет тотальная финансовая безграмотность. Подавляющее большинство населения не представляет, что такое кредит и как с ним работать. С целью образования населения была подготовлена программа поддержки, которая позволит всем желающим повысить свои знания, отмечает Анатолий Аксаков:

— У нас есть неплохие наработки, которые позволят как представителям бизнеса, так и обычным гражданам осваивать финансовые термины. Для этого мы планируем взаимодействовать с электронными СМИ, на которых в доступной форме будет размещена вся информация о кредитовании. Правда, здесь есть одна проблема: интернет-издания предлагают слишком высокие цены за размещение образовательных материалов.

Чиновничья активность

Власти полагают, что решить большинство существующих проблем микрофинансирования возможно, внеся поправки в нынешнее законодательство. Сегодня Минфин разрабатывает два закона, которые призваны развивать небанковское финансирование, отмечает директор Департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин:

— Это законопроекты о микрофинансовых организациях и по внесению изменений в закон о кредитно-потребительских кооперативах граждан. Для комплексного анализа данных вопросов был организован межведомственный совет по разработке этих документов.

По словам Михаила Мамуты, закон о МФО необходим для четкого определения границ рынка и повышения его прозрачности. Этот документ поможет уточнить правила привлечения внешнего капитала, ведь кредитным организациям сложно предоставлять займы только из собственных средств.

Второй разрабатываемый Минфином законопроект призван заложить основы регулирования деятельности кредитно-потребительских кооперативов. За ними будет установлен жесткий контроль государства, рассказывает представитель Департамента корпоративного управления Минэкономразвития Анна Мельникова:

— Цели документа — упорядочить нормативную базу, решить проблемы, возникающие в ходе работы кооперативов, а также создать правовые предпосылки для развития такой системы кредитования. Более того, в документ будет введен широкий глоссарий, регулирующий кредитную кооперацию.

Изменения законодательства, утверждают в Минфине, основаны на международном опыте и практике развитых стран. Власти предполагают предусмотреть возможность создания кредитно-потребительских кооперативов регионального и федерального уровня, рассказывает Алексей Саватюгин:

— Мы рассчитываем, что Госдума рассмотрит предложенные законопроекты уже в осеннюю сессию.

Если законы, регулирующие деятельность МФО, будут приняты, то в кооперативах смогут участвовать как организации, так и граждане. Кроме того, будут устранены пробелы в существующем порядке управления кооперативами. В результате всех предпринятых властями мер малые предприятия смогут гарантированно получить столь необходимое финансирование на развитие собственного бизнеса.

Александр Лебедев

МАЛЫЙ БИЗНЕС ПОД ОПЕКОЙ

По данным Российского Микрофинансового Центра, основными получателями услуг МФО являются индивидуальные предприниматели (85% опрошенных). Начинающие бизнесмены и потребительское кредитование — вторая по значимости позиция (69% клиентов МФО). Малым предприятиям — юридическим лицам услуги предоставляла половина микрофинансовых организаций. Получить займы удалось практически стольким же крестьянским и фермерским хозяйствам (45%). В свою очередь, государственные фонды работают в основном с субъектами малого предпринимательства.

Практически все кредитно-потребительские кооперативы граждан (КПКГ) предоставляли микрофинансовые услуги физическим лицам (93%). Причем 2/3 из них работали с индивидуальными предпринимателями.