Деньги под замок? Как и почему страховые компании экономят на выплатах

Быстро развивающийся сектор

В настоящее время российские страховые компании способны предложить корпоративным клиентам широкий спектр самых разнообразных услуг по имущественному и личному страхованию.

Повсеместно распространено, например, страхование зданий, сооружений, производственного оборудования, мебели, оргтехники, товаров на складах и в торговых залах. Состояние инфраструктуры наводит руководство некоторых компаний на мысль о том, чтобы застраховать финансовые потери на случай вынужденного перерыва в производстве. Экспортеры и импортеры проявляют немалый интерес к совместным с таможней программам страхования товаров и грузов, находящихся на той же таможне или на складе временного хранения.

Страхуют здоровых

Корпоративные программы медицинского страхования особенно удобны и для организации, и для страховщика. По объему услуг они почти не отличаются от программ страхования частных лиц, но есть свои тонкости. Прежде всего перед подписанием договора специалисты советуют изучить статистику заболеваний на предприятии. Рекомендуется также принять во внимание то, какие бывают профессиональные заболевания, специфические для той или иной отрасли. Как правило, именно эти факторы могут серьезно повлиять на стоимость страховки.

Конечная цена полиса медицинского страхования для компании определяется тремя основными факторами: уровень медицинских учреждений, объем предоставляемых услуг и количество застрахованных сотрудников. Расценки на полисы добровольного страхования для юридических лиц, как правило, ниже, чем цены на аналогичный продукт в «частном секторе». Объясняется это довольно просто. На предприятиях, практикующих заключение договоров медицинского страхования, работают сравнительно здоровые люди, а не хронические больные, разочаровавшиеся в бесплатной медицине.

Если бы не ОСАГО

Лидирующие позиции в сфере корпоративного страхования по-прежнему удерживает имущественное. Застраховать можно не только недвижимое имущество, но и отделку, коммуникации, технологическое оборудование и электронную технику, товарные запасы, мебель и инвентарь, рекламные вывески, витражи и другое имущество. Кроме того, подлежат страхованию риски, связанные с проведением строительно-монтажных работ. В данном случае в стоимость страховки входит защита зданий, сооружений, материалов и другого имущества, находящегося на строительной площадке. Первенство имущественного в состязании различных видов корпоративного страхования частично обусловлено тем, что аварийные ситуации — явление из ряда вон выходящее, пусть частота их повторения и нарастает. В последнее время все более популярным становится страхование ответственности. Оно производится на случай нанесения любого вреда окружающей среде, имуществу, жизни и здоровью третьих лиц вследствие внезапных и непредвиденных аварий, пожара и других специфических рисков, возникших в процессе хозяйственной деятельности предприятия-страхователя.

Невидимые ловушки

При кажущейся простоте любой из перечисленных видов страхования таит в себе неприятные сюрпризы. Практика показывает, что компании, взявшие на себя ответственность за вас или ваше имущество, не всегда выполняют свои обязательства. Но виноват в этом, как правило, клиент, который, к примеру, невнимательно ознакомился с условиями договора.

«Любая организация неохотно расстается со своими деньгами. Вне зависимости от вида страхования, будь то личное или имущественное, невыплата страховки связана в основном с тем, что мало кто читает правила страхования. Вследствие этого не каждый знает о том, какой пакет документов предоставлять, когда сообщить о страховом случае и какие предпринять действия, — комментирует Алексей, специалист из Росстрахнадзора. — Страховщики просто так не отказывают. Для этого есть, как правило, две причины: либо клиент мошенничает, либо страховая компания финансово неустойчива. Большинство договоров страхования заключается агентами. Их мотивация — агентское вознаграждение, главное для них — заключить договор. Как будут дальше развиваться страховые отношения для агента не важно. Это издержки роста страховой отрасли».

Многие страховые компании финансово неустойчивы. Агенту важно только заключить договор, и он не объясняет клиентам всех тонкостей соглашений. Клиенты надеются на то, что правильно понимают все нюансы, и экономят на юристах. А потом попадают в весьма неприятные ситуации, которых можно было бы избежать при правильном подходе к делу.

Все дело в цене

Примерная стоимость страховки в медицинском учреждении среднего уровня, к примеру на 50 человек, обойдется фирме в 7000–9000 рублей на одного сотрудника в год. Дополнительное стоматологическое обслуживание увеличит цену на 20–25%. Услуги «скорой помощи» повысят стоимость контракта примерно на 1000 рублей. Программа экстренной госпитализации обойдется предприятию в 10 000–11 000 рублей. Если брать услуги клиник более высокого уровня, стоимость программы увеличится до 20 000–25 000 рублей на каждого сотрудника. Программы добровольного страхования, рассчитанные на VIР-клиентов, с обслуживанием коллектива в престижных клиниках стоят от 30 000 до 130 000 рублей, в зависимости от перечня предоставляемых услуг.

Правильный договор

Все по полочкам

Разобраться в некоторых нюансах соглашения по плечу не только юристу. А ценный совет для бухгалтера поможет фирме избежать будущих споров со страховщиками.

Договором страхования будет соглашение между страховщиком (страховой компанией) и страхователем (фирмой) об обязанности уплатить конкретную сумму денег при наступлении определенного события.

Договор страхования имеет ряд важных особенностей. Во-первых, соглашение должно быть письменным. В обратной ситуации сделка будет недействительна.

Обратите внимание, полис (страховой сертификат, свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, договором быть не может, это только один из документов. Даже при наличии полюса нужны доказательства того, что были согласованы все существенные условия договора. Иначе это просто бумажка, а потраченные деньги для ее получения выброшены на ветер.

В договоре обязательно указывают, что именно страхуют (объект), страховой случай, размер суммы, срок действия контракта.

Когда стороны определяют объект страхования, то лучше наиболее точно его описать. Чтобы при наступлении страхого случая сомнений ни у кого не возникало: действительно вред причинен тому интересу, который был застрахован.

Страховое событие включает в себя три составляющих: возникновение опасности, причинение вреда, связь между ними (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС от 28 ноября 2003 г. № 75).

Однако все эти обстоятельства в соглашении можно не указывать. Но случай, при возникновении которого происходит страхование, должен быть описан так, чтобы было легко определить, когда он наступит.

Действовать договор начнет только после уплаты страховой премии, т.е. когда страховщик внесет сумму за страховку (п. 1 ст. 957 ГК).

Страховые правила

При заключении договора со страховой надо обязательно ознакомиться с правилами, которые сама компания разрабатывает. В статье 943 Гражданского кодекса говорится, что условия, прописанные там, являются обязательными. О наличии этого документа страхователь должен упомянуть в самом соглашении. А текст располагают на одном листе с договором, либо прикладывают к нему. Если дело дойдет до суда, то «приложенные» правила помогут страховщикам доказать свою правоту.

Так, тюменская фирма не смогла одержать победу в споре со страховой компанией. В правилах были условия, которые оказались весомым аргументом в споре (постановление ФАС ЗСО от 6 декабря 2005 года № Ф04-8794/2005(17572-А70-8)).

Но правила при желании можно изменить. Например, исключить пункт, который не устраивает страхователя, или добавить что-то новое в силах страхующей организации.

Волков бояться...

Также важным моментом при заключении договора будет беседа со страховщиком о возможности наступления страхового случая. В статье 944 Гражданского кодекса говорится об информации, которую организация должна предоставить. Страховой фирме значительно меньше известно о рисках. Обычно эти сведения влияют на величину страховой премии. Но практика показывает, что подача недействительных сведений не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС ЦО от 21 ноября 2006 года № А23-1028/06Г-8-143). Значит, страховая компания в этом случае может лишь признать договор недействительным, однако выплатить страховку заставит суд. В пункте 1 статьи 945 Гражданского кодекса говорится, что страхователь при желании может не только осмотреть страхуемое имущество, но и назначить экспертизу для того, чтобы установить действительную стоимость. Однако фирма может и поспорить с заключением страховщика, назначив новую независимую оценку. Если страховая не оценит имущество при заключении договора, то в последствии, когда наступит страховой случай, на завышение оценки она ссылаться не сможет (постановление ФАС МО от 28 декабря 2005 года № КГ-А40/12407-05). Страховую премию платить все равно придется.

Часто страховая компания отказывает в выплате возмещения. В одном случае фирма заключила договор страхования имущества. Весь товар, реализуемый в магазине, входил в перечень. Через несколько месяцев в помещении случился пожар. Но страховая отказалась возместить ущерб, обвинив фирму в том, что ущерб произошел из-за грубой неосторожности. Доказательством тому служила объяснительная записка продавца, где она упоминала о том, что лампы в магазине оплавились. Однако суд не согласился с такими доводами, потому что не было доказано, что оплавленные лампы стали причиной пожара. Поэтому обязал страховую выплатить все причитающиеся деньги застрахованной компании (постановление ФАС ЗСО от 11 января 2007 года № Ф04-8718/2006(30492-А75-30)).

Фирме стоит отстаивать свой интерес в суде, если страховая решила не платить. При условии, что все обстоятельства четко прописаны в договоре, то спор выиграть можно. Будьте внимательны при заключении страхового договора.

С полным текстом использованных документов можно ознакомиться в СПС КонсультантПлюс.