Деньги взаймы: сколько дадут и когда

Деньги взаймы: сколько дадут и когда

13.06.2007

В середине апреля в Москве прошла выставка «КредитЭКСПО». В ней участвовало большинство банков, предоставляющих займы малому бизнесу. О перспективах развития этого направления области с представителями банков побеседовал корреспондент «Московского бухгалтера» Александр Лебедев.

Кому благоволят банкиры

Проведенная выставка — уже 5-я по счету. Мероприятие показало, что кредиты в сфере малого и среднего бизнеса становятся все популярнее. Этот рынок в стране еще молод, но уже очень перспективен. До недавнего времени большинство кредитных организаций ориентировалось на обслуживание крупных клиентов. Однако в последнее время все ужесточающаяся конкуренция на корпоративном рынке заставила банки изменить свою позицию, говорит начальник управления продаж департамента кредитования малого и среднего бизнеса Русского Банка Развития Алексей Доманов:

— Работа с небольшими предприятиями интересна еще и потому, что риски здесь значительно меньше, чем при займах физическим лицам, в то время как кредитование малого бизнеса развивается быстрыми темпами и все еще имеет значительные возможности роста.

Согласно исследованиям агентства «Эксперт РА», объем рынка кредитования малого бизнеса в 2006 году увеличился более чем на 90 процентов и составил порядка 10 млрд долларов. Это подтверждают и собственные наблюдения, рассказывает Алексей Доманов:

— По результатам исследования, проведенного нашими аналитиками, 53 процента опрошенных собираются в ближайшее время привлечь займовые денежные средства. Лишь 12 процентов ответили, что пользуются бизнес-кредитами регулярно. Все это говорит о большом интересе к предоставлению займов малому и среднему бизнесу и со стороны банкиров, и со стороны предпринимателей.

Потенциальный объем рынка эксперты оценивают в 30 млрд долларов. Однако сегодня потребность в деньгах удовлетворена не более чем на 8 млрд долларов, уверен заместитель начальника департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-Банка Михаил Шаповалов:

— На наш взгляд, к 2010 году рынок должен увеличиться в 11 раз. Это колоссальные темпы роста, если их сравнивать с потенциалом любого другого сектора. Поэтому мы считаем, что эта услуга очень востребована среди предпринимателей.

Кредитование малых предприятий сегодня является одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности. Связано это в первую очередь с активным развитием данного сектора, говорит начальник управления кредитования малого бизнеса Банка «Союз» Елизавета Широкова:

— За последние годы в целом по стране практически по всем используемым в мониторинге показателям развития малого предпринимательства отмечается положительный тренд. В экономически развитых странах на 1000 жителей приходится 40 малых предприятий, а в России только 7. Доля малого бизнеса в ВВП в Западной Европе составляет 65 процентов, а в России — лишь 12 процентов. Мы видим, как в нашей стране в последние годы активно развивается малый и средний бизнес, становясь основой развития экономики. Кроме того, услуги, ориентированные на малый бизнес, являются высокодоходными при относительно низком уровне рисков. Это обусловливает большой интерес банков к кредитованию малых предприятий.

Цель оправдывает средства

Фирма, решившая взять деньги взаймы, должна четко определить цели дополнительного финансирования. Кредитование малого бизнеса предусматривает различное использование денег, отмечает Елизавета Широкова:

— Это могут быть займы на потребительские нужды с возможностью оформления на физическое лицо, на пополнение оборотных средств, а также целевые — на приобретение автотранспорта или оборудования.

Возможность привлечения займовых денежных средств небольшими фирмами и предпринимателями коренным образом определяет динамику развития бизнеса. Сегодня банки предлагают множество видов финансирования, рассказывает Алексей Доманов:

— Основная часть кредитов предполагает погашение равными долями в течение всего срока действия договора. Помимо указанных услуг клиенты вправе оформить кредитную линию, овердрафт, лизинг, факторинг, проектное финансирование и многое другое. Поэтому выбор правильного решения, оптимально соответствующего специфике бизнеса, не всегда прост.

Вид кредитного продукта полностью зависит от условий бизнеса и целей, на которые он будет использован. Поэтому универсальных рекомендаций не существует, однако есть основные критерии выбора способа финансирования, полагает Алексей Доманов:

— Например, если речь идет о приобретении оборудования или недвижимости, то придется выбирать между аннуитентным займом и лизингом. Если необходима закупка товара, то наилучшим решением станет кредитная линия либо овердрафт. Все зависит от длины временного промежутка, проходящего между платой за товар продавцу и моментом поступления денежных средств от покупателя. Банковская процентная ставка зависит от величины транша — чем он больше, тем выше ставка.

Когда деньги нужны на развитие бизнеса, например открытие новой точки продаж и проведение рекламной кампании, как правило, выбираются кредиты с аннуитентной структурой погашения. Основные сложности, возникающие у клиентов, — это представление поручителей, высокие процентные ставки, а также залоговое обеспечение. Избежать их можно, грамотно комбинируя разные виды кредитования, отмечает Алексей Доманов.

Размер кредита зависит от состояния бизнеса клиента, сферы деятельности, а также от целей и сроков финансирования. Эти же факторы влияют на существенные условия, такие как годовая процентная ставка и необходимость предоставления обеспечения. Программа кредитования малого и среднего бизнеса предусматривает суммы от 1 тысячи до 2 млн долларов в пересчете на любую из трех основных валют (рубли, доллары или евро), сообщает Михаил Шаповалов:

— Максимальный срок кредитования составляет 7 лет. Ставки по кредитам — от 12 процентов годовых в рублях и от 10 процентов в валюте. Никаких скрытых комиссий банком не предусмотрено, только разовая — за предоставление кредита.

Наиболее распространены кредиты на пополнение оборотных средств. Немалую роль в получении займа играет объем годовой выручки. Ставка также зависит от срока пользования деньгами, подчеркивает специалист отдела кредитования малого и среднего бизнеса СлавинвестБанка Юлия Заварзина:

— Окончательное решение принимает кредитный комитет. Максимальная сумма займа для малого бизнеса — 15 млн рублей, а для среднего — до 60 млн рублей.

Документы для кредита

При кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса заключение дается на основе анализа доходов и финансового состояния заемщика: индивидуального предпринимателя или организации, рассказывает Алексей Доманов. Для определения финансового состояния и платежеспособности предприятия банк, как правило, требует у клиента следующие документы:

  • официальную бухгалтерскую отчетность, выписку о движении денежных средств по расчетным и текущим счетам за последние 6—12 месяцев;
  • управленческую отчетность за тот же период, если данные официальной отчетности не в полном объеме отражают финансовое положение заемщика;
  • иногда для определения деловой активности у заемщика запрашивают договоры, заключенные им со своими контрагентами.

Для идентификации клиента и оформления кредитного договора необходимы также учредительные документы компании, свидетельство о постановке на налоговый учет, свидетельство о государственной регистрации компании, копии паспортов учредителей и поручителей. При получении займа на сумму до 3 млн рублей срок принятия решения составляет 2—3 дня, на сумму свыше 5 млн рублей — от 5 дней до недели, рассказывает Алексей Доманов.

Список документов индивидуален для каждого случая. Все зависит от бизнеса клиента, от вида кредита и от состава обеспечения по нему, рассказывает Михаил Шаповалов:

— Сроки рассмотрения заявки зависят также от набора факторов, начиная от сложности самого бизнеса клиента, вида кредита и заканчивая запрашиваемой суммой. Максимальный срок для решения по кредиту составляет 7 дней. Минимальное время рассмотрения заявки — 1 день.

В среднем банк анализирует заявку от 5 до 10 дней. Суммы менее 1 млн рублей рассматриваются в среднем за 3 дня, утверждает Елизавета Широкова.

Самые популярные сроки

Для кредитования малых и средних предприятий банки привлекают те же источники, что и при обслуживании корпоративного бизнеса. Это вызвано схожестью сроков финансирования, утверждает Алексей Доманов:

— Короткие кредиты занимают 44,7 процента от общего числа выданных займов. Основную часть портфеля (52,5%) составляют договоры сроком от 1 до 3 лет. Как правило, малый бизнес предпочитает не брать займы на срок свыше 3 лет. Для одних предприятий в этом нет необходимости, другие не могут позволить себе делать такие долгосрочные прогнозы.

Около 50 процентов всех займов, выданных по программе кредитования малого бизнеса, рассчитаны на срок до года. Однако это вполне объяснимо, считает Михаил Шаповалов:

— Многие клиенты относятся к сфере торговли. Часто основная цель их кредитования заключена в пополнении оборотных средств, то есть это достаточно короткие деньги. Другая значительная доля принадлежит кредитам, выданным на срок от года до трех лет. В таком случае финансирование идет на небольшие инвестиции.

В случае с оформлением овердрафта и кредитной линии договоры заключаются на один и полтора года. В рамках этих соглашений заемщики получают денежные средства траншами, подчеркивает Алексей Доманов:

— Полное погашение задолженности перед банком происходит только на момент окончания договора. Поэтому вне зависимости от того, какой длины траншами пользуется заемщик, фактическая задолженность перед банком попадает в группу от 1 до 3 лет.

Досрочное погашение долга

Когда у заемщика появляются лишние средства, он старается свести счеты с банком пораньше. Однако тут же предприниматель сталкивается с новой проблемой: за погашение кредита ранее оговоренного срока часто необходимо перечислить комиссию. По словам Юлии Заварзиной, заемщики СлавинвестБанка в таких случаях будут обязаны оплатить штраф в размере 2 процентов от общей суммы выданного кредита.

В случае досрочного погашения задолженности с аннуитентной структурой платежа в течение 3 месяцев банк взимает с заемщика комиссию в размере 4 процентов. Они начисляются на остаток долга. Уже после 3 месяцев пользования кредитом клиент может закрыть ссудную задолженность раньше срока без комиссий, говорит Алексей Доманов:

— Мораторий на досрочное погашение действует только для аннуитентных кредитов. При овердрафте этот процесс происходит безакцептным списанием денежных средств. В кредитной линии погашение возможно двумя способами: списанием по мере поступления денег на расчетный счет или по инициативе заемщика в любой удобный для него момент.

Дополнительной комиссии за досрочное погашение кредита не потребуется, если его сумма составляет не менее 1/10 первоначальной стоимости займа по договору, говорит Михаил Шаповалов:

— По некоторым продуктам у нас предусмотрены индивидуальные условия. По другим мы вообще не ограничиваем сроки получения и погашения кредита.

Неустойка положена за досрочное погашение по кредитам свыше 600 тысяч рублей. Она составляет 2 процента от досрочно погашаемой суммы при полном закрытии кредитного договора, говорит Елизавета Широкова:

— Однако неустойка может быть отменена по решению банка. Это произойдет в случае, если клиент принимает решение о досрочном возврате с последующим получением нового кредита.

Если деньги не вернули

Доля невозвращенцев кредита предпринимателей невысока. На сегодняшний день объем просроченной задолженности по портфелю кредитов составляет менее 1 процента, приводит статистику Михаил Шаповалов:

— Практика работы с малым бизнесом показывает, что общий уровень просрочки по рынку не превышает 1—2 процентов. Предприниматели являются одними из самых дисциплинированных клиентов, которые отлично понимают важность построения честных партнерских отношений с банком. Именно эти связи могут повлиять на перспективу развития их бизнеса.

Доля невозвращенных денег по различным продуктам составляет в среднем от 1 до 3 процентов. Программа кредитования работает в течение 3 лет и уже показала хорошие результаты, отмечает Елизавета Широкова:

— Среди наших заемщиков большое количество повторных клиентов, которые обращаются по второму, третьему и четвертому разу. Это говорит о том, что наша программа отвечает потребностям данного сектора. Часто за счет кредитных средств клиенты развивают свой бизнес и начинают использовать весь спектр предоставляемых банком продуктов.

Большую роль в возврате кредита играют технологии оценки финансового состояния заемщика. Немаловажен и правильный подход к клиенту, считает Алексей Доманов:

— На сегодняшний день невозвращенных кредитов в нашем портфеле нет, а качество кредитного портфеля достаточно высокое. Уровень проблемной задолженности (трудности с текущим погашением платежа, но не всего займа) находится в рамках нормативов и не превышает 0,2 процента. Такие вопросы мы успешно решаем совместно с клиентом.

Еще одним из способов избежать проблем с возвратом денежных средств является его залоговое обеспечение и поручительство, говорит Юлия Заварзина:

— При получении микрокредитов (до 1 млн руб.) клиент должен представить поручительство двух физических лиц. Залог в таком случае не потребуется. Если же сумма кредита превышает 1 млн рублей, понадобится залоговое обеспечение.

Александр Лебедев

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное