Кому доверить самое дорогое

Кому доверить самое дорогое

07.07.2006

Древняя народная мудрость гласит: «Знал бы, где упасть – соломки бы подстелил». Современный вариант выглядит примерно так: «Чтобы не прогадать, страховку прикупил». Однако, даже застраховавшись, можно остаться без возмещения. Чтобы этого не случилось, нужно основательно подойти к выбору страховой фирмы.

«Страховые» заблуждения

Некоторые страхователи, которые только начинают изучать предложения страховых компаний, сразу теряются от их многочисленности. И чтобы не мучиться проблемой выбора, максимально упрощают этот процесс. В итоге они оценивают только три параметра: известность страховщика, цену страховки и положительные отзывы знакомых.

Успешной такую стратегию не назовешь. Уж очень много подводных камней она таит.

Так, делая ставку только на известный бренд, клиент не учитывает, что крупные страховщики далеко не всегда предлагают продукты, ориентированные на малый и средний бизнес. В то же время, если такие продукты есть, то они, как правило, стандартизованы. Без вариаций на тему нужд конкретного «маленького» клиента. А процесс выплаты возмещения часто забюрократизирован и затянут.

В свою очередь страховщики, у которых клиентов поменьше, относятся к каждому новопришедшему с особым вниманием. В небольшой страховой фирме вам подробно объяснят, как правильно поступать, чтобы получить страховку, если страховой случай все-таки наступил. Подберут для вас наиболее подходящий вид страхования. Предложат более выгодные тарифы и условия страховки.

И еще один важный момент. Обилие рекламы не означает финансовую устойчивость страховщика. Компания, которая проводит масштабную PR-акцию, не обязательно пришла на рынок с серьезными намерениями. Страхование – это услуга отложенного действия. То есть деньги вы платите сегодня, а за возмещением обращаетесь в будущем. Или вообще не обращаетесь, если страховой случай не наступил. Поэтому у недобросовестных страховщиков есть соблазн продать побольше страховых полисов сегодня и при этом не особо беспокоиться, как они выполнят свои обязательства завтра.

Что касается цены страхования, не стоит думать, что чем дешевле, тем лучше. Не факт, что страховка стоимостью заметно ниже, чем в среднем у большинства страховщиков, выполнит основную свою функцию. А именно, что при наступлении страхового случая вы получите по ней возмещение. Ведь страховщики, которые не собираются «разваливаться» в ближайшем будущем, не могут позволить себе значительное понижение цен. Это подорвет их резервы и поставит под угрозу весь бизнес. Так что есть повод заподозрить неоправданно демпингующих страховщиков в недолговечности.

Положительные отзывы ваших знакомых – это, конечно, весомый аргумент в пользу страховой компании. Но только они одни не дадут вам объективной картины о реальном положении дел у страховщика. Во-первых, потому что хвалят его за прошлые деяния. С того времени ситуация в компании могла измениться в любую сторону. В том числе и в худшую. Во-вторых, неизвестно, с каким результатом расхваленный вашими знакомыми страховщик рассмотрел страховые случаи других своих клиентов. Не исключено, что счастливый исход, постигший ваших знакомых, это скорее исключение, чем правило. Тем более не стоит очень обнадеживаться, если страховое возмещение, которое им выплатили, было небольшим.

Клиент – сыскной агент

Чтобы представить объективную картину деятельности страховщика, придется изрядно попотеть. Ибо предстоит получить ответы на целый ряд вопросов. Причем за информацией лучше обращаться прямо в страховую компанию. Официальные сайты компаний в интернете – тоже неплохой источник сведений из первых рук.

Начните с того, что выясните, как давно страховщик работает на рынке. Более пяти лет успешной работы – это тот срок, который говорит об устойчивости компании.

Поинтересуйтесь, на какие виды страхования у страховщика есть лицензия. Причем чем больше отраслей страхования охватывает ассортимент страховых услуг, тем лучше. Дело в том, что такая диверсификация страхового бизнеса делает компанию более надежной. Ведь вероятность того, что катастрофические риски одновременно возникнут в разных областях экономики, минимальна.

То же самое касается и филиальной сети страховщика. Чем больше представительств он открывает в регионах, тем выше его финансовая устойчивость.

Немаловажно узнать, кто хозяева страховой компании. Хорошо, если ею владеют несколько крупных фирм или она входит в финансово-промышленный холдинг. Такое коллективное управление повышает качество менеджмента. А от него в свою очередь зависит выбор правильной стратегии развития и конкурентоспособность страховщика. Кроме того, страховщика с такими богатыми «родственниками» будет кому поддержать в трудную минуту.

Часть рисков своих клиентов компания перестраховывает у другого страховщика на случай, если сама не сможет выплачивать возмещение. Обратите внимание на известность перестраховщиков и наличие у них международных и национальных рейтингов финансовой устойчивости. Очень хорошо, если перестраховщиком вашей компании выступает крупная иностранная фирма.

Полюбопытствуйте, кто из крупных клиентов доверил страхование своих рисков компании. Это поможет понять уровень доверия к компании. Также стоит выяснить соотношение частных лиц и организаций в структуре клиентской базы. Дело в том, что «народные» компании, которые делают акцент на работе с физлицами, обычно не уделяют большого внимания высококлассному сервисному обслуживанию. Страхование для них в первую очередь – розничный бизнес, и уделять особое внимание каждому клиенту здесь не принято.

Разузнайте, были ли у страховщика крупные выплаты. Такие факты страховой биографии показывают, как компания реализовывает свои гарантии в экстренных условиях.

Кроме всего прочего, хорошо, если страховщик состоит в профессиональных объединениях, занимается благотворительностью, участвует в государственных и муниципальных программах страхования. Очень полезно посетить заинтересовавших вас страховщиков лично. Причем идти нужно не в центральный офис, где вежливые клерки продают полисы, а в отдел урегулирования убытков. Посмотрите на эмоциональную атмосферу, поговорите с людьми «из очереди» и уже на месте оцените «портного по изнанке».

И не забудьте изучить правила страхования и условия договора. Заключаемый вами договор должен соответствовать этим правилам. Уточните у страховщика все пункты правил, которые вам неясны. Особое внимание обратите на условия получения страховой выплаты. Они должны быть четкими и понятными.

Обратите внимание: страховая компания должна легко и с удовольствием делиться сведениями о своей работе со всеми любопытствующими. Информационная открытость – признак добросовестности страховщика. Поэтому если на какие-либо вопросы страховщик отказался отвечать, это повод насторожиться.

Хит-парад страховщиков

Небезынтересно посмотреть, какое место страховщик занимает в рейтингах страховых компаний. Рейтинги регулярно публикуются в специализированных СМИ. Кроме того, большое количество разнообразных рейтингов, особенно по автострахованию, можно найти в интернете. Есть даже авторские сайты, на которых их владельцы предлагают ознакомиться с «черными» и «белыми» списками компаний, составленными собственноручно.

Какой рейтинг признать достойным доверия, решать вам самим. Скажем только, что для того, чтобы всесторонне оценить страховщика, нужны серьезные интеллектуальные и инструментальные ресурсы.

Профессионально присвоением рейтингов занимаются национальные рейтинговые агентства. Как правило, для этого у них есть собственные методики оценки и система рейтинговых продуктов.

Например, рейтинговое агентство «Эксперт РА» (занимается рейтингованием с 1997 года), оценивая надежность страховщиков, присваивает каждому определенную буквенную категорию.

Так, компании класса А (А++, А+, А) потянут страховые риски в крупных размерах даже при неблагоприятном раскладе в экономике. Компании класса В (В++, В+, В) работают стабильно, но выплатить очень много денег за один раз для них сложновато. Хотя если в ближайшее время экономических кризисов не случится, они способны нарастить свой потенциал и перейти в категорию А. Компании класса С (С++, С+, С) не очень надежны. Могут затрудняться даже с текущими выплатами. Но держатся на плаву и обещают повысить свою надежность. Если, опять же, ближайшее время мы проживем без кризисов. А вот компании класса D – это те самые страховщики, которые одной ногой уже в банкротстве, и у них нет собственных ресурсов, чтобы раскрутиться.

Заметьте, поучаствовать в серьезном рейтинге – дело дорогое. Стоят оценочные услуги профессиональных агентств недешево. В среднем от 100 до 300 тысяч рублей. Заказывают их, как правило, только крупные солидные страховщики. Поэтому здесь вы не найдете широкого обзора по всем игрокам страхового рынка. Скорее это будет «доска почета» с фотографиями лидеров.

Финанализ для непосвященных

Информацию о финансовых показателях страховщика можно почерпнуть из его бухгалтерской отчетности, которую он в обязательном порядке ежегодно публикует. Конечно, детальный финансовый анализ может провести только специалист. Неискушенному человеку достаточно оценить только основные моменты. Начните с того, что ознакомьтесь с размером уставного капитала (строка 410 баланса) и страховых резервов (строка 590 баланса).

Страховые резервы – это обеспечение будущих выплат страховщика. Чем их величина больше, тем масштабней деятельность страховой компании. Кроме того, важно, чтобы объем страховых резервов год от года рос. Минимальный размер уставного капитала регулируется законодательно. Но не стоит связываться со страховщиками, которые еле-еле дотягивают до нижней планки – 30 миллионов рублей. Лучше довериться компании, которая формирует уставный капитал в гораздо большем объеме, чем того требуют нормативы. Это говорит о том, что она нацелена на развитие. На сегодняшний день размер уставного капитала солидной страховой компании составляет 200–300 миллионов рублей. Страховщик с таким «уставником» дает серьезные гарантии, что даже в случае финансовых затруднений он сможет выплатить вам возмещение.

Посмотрите долю собственного капитала (строка 490 баланса) в общей сумме обязательств страховщика (строка 700 баланса). Показатель определяет общий уровень финансовой устойчивости страховой организации. Чем выше его значение, тем выше уровень финансовой устойчивости.

Полезно сравнить страховые взносы и выплаты. Страховщик работает стабильно, если его выплаты (строка 111 формы 2) находятся в пределах от 40 до 80 процентов от собранных взносов (строка 081 формы 2). Если компания выплачивает больше, не исключено, что она находится на грани банкротства. Если меньше, то, возможно, у страховщика установка отказывать в возмещении убытков, когда только можно.

Однако сильно зацикливаться на анализе финансов компании не стоит. Дело в том, что у страховщиков, особенно крупных, есть много способов «рисования» баланса к отчетной дате. Нужные значения показателей «нагоняют», проводя операции с дочерними и офшорными компаниями, с дружественными финансовыми структурами.

«Я бы не рекомендовал потенциальным клиентам воспринимать российскую отчетность страховщика как истину в последней инстанции, – говорит Кирилл, страховой брокер из Санкт-Петербурга. – Наши стандарты оставляют большой простор для махинаций. Поэтому делать однозначные выводы из официально опубликованных цифр, мягко говоря, несерьезно. Если уж так глубоко интересоваться страховщиком, тогда нужно анализировать его отчетность, составленную по международным стандартам. Конечно, если таковая имеется».

Профи выберут за вас

Те, кто не хочет заниматься оформлением страховки самостоятельно, могут обратиться к услугам страхового брокера.

Страховой брокер – это профессионал в вопросах страхования. Он продает полисы разных компаний и выполняет роль посредника между клиентом и страховщиком. Деятельность страховых брокеров в обязательном порядке лицензируется. Брокеры закупают полисы страховщика «оптом» и реализуют клиентам «в розницу». За это они получают от страховщика вознаграждение. Поэтому цены на страховые полисы у брокеров те же, что и у «материнских» компаний. А большинство услуг по сопровождению страхового договора клиент получает бесплатно.

Брокер профессионально подберет страховую компанию, которая устойчива и может предложить оптимальные для вас условия страхования. Поможет заключить с ней страховой договор. Будет участвовать в урегулировании споров со страховщиком, если наступит страховой случай.

Однако степень доверия к страховым брокерам среди потенциальных клиентов пока невысока. «Некоторые опасаются, что мы из каких-то своих корыстных соображений продадим им полис страховщика, который завтра обанкротится, – говорит Юрий, владелец небольшой брокерской фирмы в Уфе. – Конечно, такие сомнения людей небезосновательны. Есть брокеры, которые не гнушаются любыми заработками. Поэтому соглашаются сотрудничать со страховщиками-однодневками. Ну что тут скажешь? Могу только посоветовать клиентам разузнать про своего брокера все, что возможно. Страховых посредников, которые работают с организациями, пока немного. И у каждого уже сложился определенный имидж. Небезынтересно в этом смысле почитать тематические интернет-форумы, посмотреть, что люди пишут».

Наталья КАЛОХИНА

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2018 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Узнать подробнее


Поделиться

конверт подписки
Подпишись на рассылку

Выбор читателей

Интересное

Комментарии (0)


    Оставить комментарий


    Введите код с картинки:

    CAPTCHA