Cтраховку получить непросто

Обеспечить себя страховой защитой, кажется, проще простого. Свои услуги предлагает огромное количество компаний, отечественных и иностранных. Остается только выбрать наиболее вам симпатичную и позвонить туда. Страховой агент привезет полис прямо в офис, а возможно, еще и подарок вручит. В результате стороны расстаются довольные друг другом.

Обычно новоиспеченному страхователю дают увесистый пакет документов. Там и договор, и правила страхования, и масса других бумаг. Неискушенному в страховом деле клиенту может показаться, что большое количество документов гарантирует простое получение возмещения, ведь учтены все возможные случаи. Но на самом деле это не так. Нельзя забывать, что небольшим фирмам страховые компании предлагают заключить типовой договор. А он составляется юристами страховой компании, и, естественно, учитывает прежде всего ее интересы.

Из-за этого получить страховку бывает не так просто. Многие споры между страховыми компаниями и их клиентами удается решить только в суде.

Следите за временем

Одно из разбирательств касалось срока действия полиса ОСАГО. На фирму был зарегистрирован грузовой автомобиль и оформлено страхование автогражданской ответственности. Договор был заключен на срок с 17 июля 2003 года по 16 июля 2004 года. По вине водителя этой машины 28 июля 2004 года произошло дорожно-транспортное происшествие. В результате другому автомобилю были нанесены повреждения. Однако страховая компания отказалась оплачивать ущерб, сославшись на то, что ДТП произошло после окончания действия договора ОСАГО.

Таким образом, фирме – владельцу грузового автомобиля предстояло оплачивать ремонт за счет собственных средств. Она не согласилась с этим и обратилась в суд. Организация сослалась на статью 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Там сказано, что действие продленного договора обязательного страхования не прекращается, если владелец машины опоздал с уплатой взносов на следующий год не более чем на 30 дней. Следовательно, по мнению представителя фирмы, договор страхования был продлен до 15 августа, а значит, он все еще действовал и в момент аварии.

Судьи не согласились с такой трактовкой закона и встали на сторону страховой компании (постановление ФАС Уральского округа от 8 августа 2005 г. по делу № Ф09-2164/05-С3). В своем решении арбитры указали на следующее. В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается (п. 31 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263). Раз до 15 августа страховая премия фирмой так и не была перечислена, полис ОСАГО действовал лишь до 16 июля. И поэтому в день ДТП гражданская ответственность владельца грузового автомобиля застрахована не была.

Залезли не по адресу

В другом случае клиент не уточнил адрес своего имущества в договоре страхования, и такая невнимательность сыграла ему на руку.

Индивидуальный предприниматель снял помещение для хранения товаров (продуктов питания). Надо отметить, что по данному адресу располагалось еще несколько складов, которые занимали другие организации. Затем бизнесмен заключил договор страхования. В нем было предусмотрено, что в случае утраты имущества предпринимателю полагается возмещение убытков.

Спустя некоторое время, часть товаров со склада коммерсанта была похищена. Милиция установила, что грабители проникли на территорию соседнего склада, подобрав ключи. Оттуда злоумышленники и добрались до товаров бизнесмена.

Страховая компания отказала предпринимателю в выплате. Страховщики стали рассуждать формально. Они заявили, что двери и окна помещения, принадлежавшего предпринимателю, не имели видимых повреждений. Таким образом, кража со взломом произошла не на согласованной сторонами территории. Бизнесмен был вынужден обратиться в суд.

Решающее значение в данном споре имели документы, которые были оформлены при страховании имущества (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 28 июля 2005 г. по делу № А17-335/3-2004). Судьи согласились с тем, что в заявлении и анкете, заполненных страхователем, был указан точный номер склада бизнесмена. Однако в договоре страхования значился адрес, по которому располагаются несколько складских помещений, в том числе и смежное, через которое проникли грабители. Арбитры посчитали, что договор страхования является главным документом (п. 2 ст. 940 ГК РФ), и поэтому клиент имеет полное право получить возмещение убытков.

Дорогое условие

Еще один спор возник между страховой компанией и ее клиентом из-за условия о франшизе в договоре. Напомним, что франшиза – это часть убытка, которую страховщик не возмещает. То есть если ущерб меньше франшизы, то клиент не получает ничего, а если больше, то из размера компенсации вычитают оговоренную сумму. Кстати, если в полисе есть условие о франшизе, то он стоит дешевле обычного. И поэтому в большинстве договоров страхования имущества такое условие присутствует.

Индивидуальный предприниматель являлся владельцем судна. Он застраховал свое имущество на сумму 9 880 200 рублей на случай его утраты. Такой случай не заставил себя долго ждать: на корабле произошел пожар. В результате ущерб составил 395 799 рублей. Однако в договоре среди дополнительных условий было и условие о франшизе. Она была равна 2,5 процента от страховой суммы. Поэтому страховая компания вычла 247 005 рублей (9 880 200 руб. ( 2,5 %) из суммы убытков и остаток выплатила бизнесмену. Последний не согласился с таким расчетом и обратился в суд с требованием целиком возместить потери от пожара (постановление ФАС Дальневосточного округа от 11 февраля 2005 г. по делу № Ф03-А51/04-1/4415).

Бизнесмен попытался оспорить пункт договора о франшизе. В суде он заявил, что условие о безусловной франшизе противоречит пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса. Согласно этой норме, вред, причиненный страховым случаем, должен быть возмещен страховщиком в полном объеме. Однако арбитры не согласились с таким доводом. Они напомнили предпринимателю: закон допускает возможность того, что будет покрыта только часть убытков клиента. Соответствующее условие было включено в договор, и поэтому страховая компания рассчитала размер выплаты верно.

внимание

Многие фирмы ориентируются лишь на договор страхования или полис. И не придают значения такому документу, как правила страхования. А зря. В этом документе определены стандартные (одинаковые для всех клиентов) условия страхования соответствующего вида (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Обычно в договоре страхования указано, что правила страхования являются неотъемлемой частью соглашения. Это значит, что все условия, прописанные в правилах и не включенные в текст договора, обязательны для сторон (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Сами правила должны быть изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае правила страхования вручаются фирме при заключении договора, и это удостоверяется записью в договоре.

Н. Зубкова, эксперт ПБ