Новые программы сделают кредит доступным для малого бизнеса

Перераспределив крупных заемщиков, банкиры обратили свой взор на небольшие фирмы и предприятия. Одна за другой возникают специальные программы кредитования малого бизнеса. Банкиры уменьшают минимальные размеры ссуд, упрощают процедуру рассмотрения заявок, снижают требования к заемщикам. Хит сезона — экспресс-кредиты, получить которые малые фирмы и частные предприниматели могут в течение дня.

Еще год назад о поточном кредитовании малых предприятий крупные российские банки даже не заикались, рассуждая примерно так. Нам необходимо разместить 20 млн. долларов. Можно предоставить кредит одному заемщику в крупном бизнесе, в среднем — трем. Предприятий малого бизнеса нужно уже 400, поскольку средняя сумма кредита для них составляет примерно 50 тыс. долларов. Трудозатраты на оценку крупного и среднего бизнеса одинаковы, этот бизнес прозрачен, с малыми предприятиями разбираться намного сложнее. Куда посадить 400 экспертов, чтобы прокредитовать такое количество предприятий малого бизнеса? Кроме зарплаты этим сотрудникам (а их квалификация должна быть выше, чем у специалистов по крупному и среднему бизнесу) необходимо выделить площадь для организации рабочего места, а это 700 долларов за квадратный метр. Кроме того, каждого сотрудника необходимо обеспечить столом, компьютером, принтером и т.п. Умножаем все эти расходы на 400. Возникает вопрос, что делать с такими большими затратами? Включить их в процентную ставку по кредиту невозможно, так как кредит получится слишком дорогим удовольствием для предприятия малого бизнеса.

"Значит, нужны упрощенные методики оценки кредитного риска, — говорит Алексей Крюков, директор департамента корпоративного бизнеса Московского кредитного банка. — Банки, которые сумеют создать и внедрить такие методики, смогут показывать хорошие финансовые результаты при работе с малым бизнесом".

Кредит за один день

Жизнь заставила, и банки научились быстро оценивать малый бизнес и финансировать его без ущерба себе и партнеру. "Мы научились разговаривать с малым бизнесом на его языке, — рассказывает Алексей Крюков. — Задавая предпринимателю минимальное количество вопросов о размерах оборотов, об остатках на складе, мы формируем для себя представление о его бизнесе. Фактически мы используем скоринговые методики, которые позволяют на основании определенного набора оценок сформировать решение о возможности предоставления кредита".

Скоринг позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты, которые предприниматели могут получить в течение дня. КМБ-банк таким образом ссужает до 30 тыс. рублей (до 1000 долларов или евро) без залога, требуя лишь поручительство собственников фирмы. Московский кредитный банк решает вопрос о экспресс-кредитовании 3-5 дней, ссужая от 5 до 50 тыс. долларов, в залог оформляют товары, оборудование, автотранспорт и личное имущество. Программа экспресс-кредитования малого бизнеса разработана и в Пробизнесбанке. В Национальном банке развития (НБР) за день можно получить до 100 тыс. рублей. "Суммы по столичным меркам, может быть, и небольшие, но в регионах — это оптимальная сумма кредитования, — говорит Олег Скробот, заместитель председателя правления по кредитованию НБР. — К примеру, в Воронеже 60% наших ссуд малому бизнесу — это "быстрые" кредиты".

В крупных городах малый бизнес чаще всего интересуется кредитами от 30 до 100 тыс. долларов. "Мое глубокое убеждение, что заемщики, испрашивающие в Москве сумму кредита в 10 тыс. долларов и менее, — это либо начинающие, либо не очень удачливые бизнесмены, — говорит Татьяна Кайгородова, старший вице-президент ДельтаБанка. — И те и другие являются неприемлемыми для банка в качестве заемщиков".

Суммы в 100 тыс. долларов конечно же за один день не выдаются. Поэтому большинство банков оценивают небольшие фирмы, сочетая скоринговые и экспертные оценки, рассматривая заявки одну-две недели. Ольга Шикарева, начальник управления малого и среднего бизнеса банка "Петрокоммерц": "Как показывает практика, технологию рассмотрения кредитных заявок юридических лиц или предпринимателей (даже на незначительные суммы) недостаточно основывать только на скоринговой оценке, которая проводится при экспресс-кредитовании. Необходима экспертная оценка кредитного специалиста, которая требует дополнительного времени на анализ отчетности и оперативных данных, предоставленных клиентом. Эту оценку мы сочетаем с кредитным рейтингом потенциального заемщика".

Группа повышенного риска

На получение полноценного банковского кредита могут рассчитывать далеко не все малые предприятия. Для положительного решения чаще всего требуется успешное ведение бизнеса не менее полугода, а чаще всего 9 месяцев или год. "Вложенный собственный капитал, прозрачность бизнеса, поставленный учет, перспективы развития, реальные источники погашения кредита. Если предприниматель может применить эти термины к своему бизнесу, тогда вероятность получения кредита в нашем банке очень высока", — говорит Сергей Козлов, начальник управления кредитования СДМ-банка. Ну и конечно, у фирмы или предпринимателя должно существовать материальное обеспечение. "Принимая решение, мы делаем акцент на финансовом состоянии клиента и его кредитоспособности, поэтому в обеспечение кредитов принимается практически любое ликвидное имущество клиента, причем залогом может выступать также имущество третьих лиц, — рассказывает Василий Уроженко, руководитель бизнес-блока электронного офиса ФК "НИКойл". — Небольшие кредиты могут быть обеспечены личным имуществом клиента. По большим суммам мы рассматриваем оборудование, недвижимость, автотранспорт, котируемые ценные бумаги, векселя банка, а также товары в обороте, но не более чем на 30% всего залога. В качестве дополнительной гарантии мы запрашиваем поручительство собственников бизнеса".

При этом банковские требования к "малым" заемщикам постоянно снижаются. Многие уже не настаивают на открытии счетов и переводе оборотов фирмы в свой банк, не требуют бизнес-плана и технико-экономического обоснования проекта.

Рука на пульсе

Снижаются также минимальные размеры ссуд и ставки кредитования. Хотя, по мнению Татьяны Кайгородовой, в ближайшей перспективе ставки кредитования заемщиков малого бизнеса вряд ли опустятся ниже 15-16%. "Кредитование малого бизнеса предполагает определенный риск и высокие издержки, банки закладывают все это в процентную ставку, — говорит Василий Уроженко. — С другой стороны, рост конкуренции неизбежно ведет к снижению процента. Возможно, создание кредитного бюро или законодательные налоговые изменения, позволяющие легализоваться малому бизнесу, могли бы еще больше способствовать этому".

Более низкие проценты могут позволить себе банки, работающие на иностранных деньгах или по целевым программам поддержки малого предпринимательства (когда государство субсидирует часть процентной ставки). Так, Владимир Осмоловский, начальник управления клиентского маркетинга и экономического анализа Внешторгбанка, считает вполне возможным снижение ставок кредитования средних и малых предприятий до 4-7% в валюте и 8-10% в рублях. Правда, Внешторгбанк при кредитовании малого бизнеса активно использует "административный ресурс" и государственное финансирование, что позволяет ему говорить о таких ставках кредитования. Банк "Русский банкирский дом" также работает в Москве по целевой программе, когда часть процентной ставки субсидируется государством. Кроме того, он сотрудничает с американским агентством USAID по поддержке малого предпринимательства. Агентство принимает на себя половину рисков по невозвратам кредитов, что позволяет банку снизить процент кредитования. С USAID также работают БИН-банк, "Центр-Инвест". С Европейским банком реконструкции и развития — Сбербанк, КМБ-банк, "Уралсиб". С инвестиционным фондом "США-Россия" — ДельтаБанк, Пробизнесбанк, "Первое О.В.К.". С Международной финансовой корпорацией — КМБ-банк, "Центр-Инвест" и Пробизнесбанк. Все эти иностранные организации выделяют дешевые ресурсы для финансирования российского малого бизнеса.

МНЕНИЕ
Почему ваш банк обратился к кредитованию малого бизнеса?

Алексей ГУСЬКОВ, старший вице-президент БИН-банка:

- Мы были первым российским банком, с которым Агентство США по международному развитию (USAID) после кризиса возобновило работу именно по проекту кредитования малого и среднего бизнеса. Мы и сейчас успешно продолжаем сотрудничество — в прошлом году объем гарантирования со стороны USAID вырос в два раза и на сегодняшний день только по этой программе на кредитование малого и среднего бизнеса наш банк выделяет 4 млн. американских долларов.

Сергей КОЗЛОВ, начальник управления кредитования СДМ-Банка:

- Малый бизнес имеет большой потенциал для развития. В ближайшее время в нашем банке будет создано отдельное подразделение, занимающееся кредитованием малого бизнеса. Это позволит банку увеличить объемы кредитования и диверсифицировать кредитный портфель. Кроме этого, недавно наш банк был аккредитован фондом USAID при правительстве США и получил гарантии возврата кредитов малому и среднему бизнесу на сумму 3 млн. долларов.

Алексей КРЮКОВ, вице-президент, директор департамента корпоративного бизнеса Московского кредитного банка:

- С одной стороны, освоение сегмента кредитования малого бизнеса — это огромный потенциал для развития банков, а с другой — большие риски. Огромный пласт малого бизнеса (до 50% в некоторых сегментах экономики) уже нельзя не заметить. Наш банк начал проводить целенаправленную работу по кредитованию малого бизнеса с 2003 года, для чего была разработана и внедрена новая программа кредитования. Специально разработанная методика оценки предприятий малого бизнеса значительно упрощает схему проведения финансового анализа и отличается более гибкими требованиями по оценке кредитоспособности потенциального заемщика. Кроме того, у нас отсутствует требование о проведении ежемесячного оборота по расчетному счету заемщика в банке на уровне фактической ссудной задолженности перед банком. А анализ деятельности клиента и составление финансовой отчетности для целей кредитования проводятся экспертами банка, что освобождает предприятие от большого объема аналитической работы и сокращает время подготовки документов для подачи заявки.

Василий УРОЖЕНКО, руководитель бизнес-блока электронного офиса ФК "НИКойл":

- Микрокредитование — занятие достаточно специфичное и малознакомое. Причин тому несколько: высокие риски невозврата микрокредитов вследствие непрозрачности кредитуемого бизнеса, несоответствие себестоимости продукта и полученных за весь срок его использования процентов, а также отсутствие системы льготного кредитования и системы обучения кредитных специалистов. Однако занятие данного сектора — перспектива заманчивая и не столь отдаленная. Электронный офис нашего банка разработал Методику оценки заемщика сегмента малого бизнеса. При наличии данной методики и правильной организации кредитной работы кредитование малого бизнеса является не только не более рискованной операцией, чем кредитование других хозяйствующих субъектов, но и одним из наиболее развивающихся направлений банковского обслуживания.

Дмитрий АЛЕКСЕЕВ, начальник управления маркетинга банка "Русский банкирский дом":

- Кредитование предприятий малого бизнеса является долгосрочной и сознательной практикой банка. Каких-либо четких критериев отнесения заемщиков к классу малых предприятий мы не придерживаемся. Общим, тем не менее, является то, что по предприятиям малого бизнеса информации для прямой оценки их платежеспособности бывает недостаточно. Балансовые показатели активов и залогов не покрывают рисков по запрашиваемым кредитам. Вместе с тем этому направлению в банке придается особое значение, так как в результате трудоемкой работы по подготовке кредитных проектов, мониторинга финансового состояния и оценки бизнеса удается диверсифицировать кредитный портфель, рассредоточить риски. Кроме того, многие наши заемщики из малого бизнеса становятся нашими долгосрочными партнерами.

Ольга ЗАСЛАВСКАЯ