Зарплатные карточки

Вы наверняка мечтали о том, чтобы ваше портмоне было маленьким, удобным и представляло своего рода скатерть-самобранку: места занимало немного, но всегда могло порадовать хозяина "богатым внутренним миром". Такое чудо есть. Кошелек толщиной около миллиметра и размером в пол-ладони, способный хранить и сорок копеек, и семьдесят тысяч долларов. К тому же можно совершенно не опасаться любителей вырезать кошельки — этим "кошельком" они-то уж точно не смогут воспользоваться.

Во всем мире давно не принято рассчитываться наличными деньгами. Безналичные расчеты более удобны и безопасны. Вы приходите в банк, вам открывают счет, и вы получаете пластиковую карточку. Периодически пополняя карточный счет, вы по мере необходимости пользуетесь средствами с этого счета. С помощью пластиковой карточки вы можете расплатиться за товары и услуги в торговых точках, принимающих к оплате пластиковые карточки; при необходимости в наличных денежных средствах вы можете получить их в банкоматах или пунктах выдачи наличных. На остаток средств на карточных счетах начисляются проценты, а по некоторым видам карточек можно даже получить кредит без предварительного оформления в банке. Так обстоят дела в Европе и в Америке. У нас все несколько иначе.

Существует дебетовый и кредитовый режимы карточного счета. Кредитные карточки допускают некий перерасход средств. То есть банк может дать кредит на несколько месяцев. Дебетовые карточки это такие карточки, со счета которых снять вы можете ровно столько денег, сколько там есть. Не более. Кредитная схема практически является новшеством ввиду своего малого распространения в России. Она адресована постоянным клиентам и ближайшим партнерам банка, имеющим позитивную кредитную историю или легальный заработок не менее одной тысячи долларов в месяц. Тем не менее кредитки получили распространение, но очень характерным для российской экономики образом — нелегально, то есть по бухгалтерии такие карточки проходят как дебетовые, по сути являясь кредитками. Это происходит потому, что банки обязаны формировать 100-процентные резервы под кредитные карточки, что в свою очередь ведет к уменьшению капитала.

Большинство же российских карточек — дебетовые. Они являются удобным средством для реализации массовых проектов по выплате заработной платы сотрудникам компаний, позволяющим максимально упростить этот процесс и снизить затраты предприятий, а держатели карточек получают возможность безналичным путем оплачивать товары и услуги не только на территории России, но и за рубежом. Зарплатная банковская карточка представляет собой пластиковую карту, связанную со счетом в банке, на который перечисляется заработная плата.

С помощью зарплатной карточки можно:

• получать заработную плату и другие виды выплат, перечисленные предприятием на банковский специальный карточный счет:
  
• получить наличные деньги со своего специального карточного счета в банкоматах и пунктах выдачи наличных.;
  
• вносить наличные для пополнения специального карточного счета самостоятельно.;
  
• оплатить безналичным способом со специального карточного счета товары и услуги в магазинах либо сервисных точках, принимающих к оплате данную платежную карту;
  
• получить дополнительный доход от депозитных процентов, начисляемых на среднемесячный остаток по своему специальному карточному счету.

Добровольно-принудительно

Из-за особенностей российского рынка, например таких, как недоверие граждан к банкам, стратегия международных платежных систем России основывается на развитии самых дешевых продуктов, часто используемых в зарплатных проектах. Самым главным достижением стало нетрадиционное применение традиционного продукта. То есть банки сделали побочные возможности пластиковых карт их основными функциями. Ведь выдача зарплаты на карты является далеко не главной возможностью карточки. У нас же именно эта сторона применения карточек стала основной в работе с клиентами.

В нашей стране пластиковые карточки появились вместе с чеками. В отличие от Запада, где чеки увидели свет гораздо раньше. Став дешевыми, карточки сразу попали к массовому потребителю, но не принятым на Западе путем, когда к рядовому американцу в течение года поступает несколько предложений завести карту, а обычным для нашего менталитета добровольно-принудительным порядком, а точнее распространением карт через предприятия. Одна радость: появились российские банки, готовые значительно усовершенствовать карточные программы. Однажды количество перейдет в качество, и у нас появится не только интерес, но и необходимость перейти от дебетовых карт к кредитным. Предвидя радостное волнение от возможности получить заветную кредитку, заметим, что банки смогут снабдить ими всех желающих лишь при условии выполнения определенных требований.

А что же бухгалтерия?

Предлагая руководителям зарплатные проекты, банки делают упор на отсутствие многих проблем, связанных с кассовой наличностью. Для бухгалтерии предполагается большая экономия времени на пересчет, заказ и получение "зарплатных" денег; если сотрудник болеет или находится в отъезде, то бухгалтеру не придется депонировать невыплаченные суммы. Однако не все главные бухгалтеры разделяют эту точку зрения. И кроме тех, кому зарплатные карты пришлись по душе, есть и такие, которые не оценивают переход предприятия на пластиковые карточки как событие в жизни организации:
- Эта система у нас уже давно — больше трех лет. Но нам в бухгалтерии от этого ни холодно, ни жарко, - говорит Антонина, заместитель начальника управления бухучета в составе департамента бухучета ОАО "Газпром". — Предложение исходило от банка, руководству идея понравилась, сказали, что так удобнее. Что этой системой пользуется весь цивилизованный мир. Не знаю, как для сотрудников, но для бухгалтерии особой разницы нет, просто другая система расчетов. И я не могу сказать, хорошо это или плохо.

Оказывается, что это не единичное мнение подобного рода. Людмила, сотрудник бухгалтерии пейджинговой компании, разделяет точку зрения Антонины и говорит, что их компанией принято решение начислять зарплату на пластиковые карточки, они же выполняют это распоряжение без комментариев просто потому, что так нужно. Работу бухгалтерии, по ее словам, это не упростило:
- Это такая же работа, как любая другая, и ее надо выполнять.

Ну а обычные получатели приняли без обсуждений новые порядки бухгалтерии и оградили себя от потери денег. При потере самой пластиковой карточки счет просто блокируется и заводится новая карточка. А еще мы избавились от длинных очередей в кассу в дни выдачи зарплаты. И те сотрудники, которые имеют карты банков с большим количеством банкоматов, могут без проблем снять их в любое время дня и ночи. Те же, кто располагает только одним явочным местом с одиноким банкоматом, вынуждены стоять в той самой ненавистной очереди с твердым желанием снять сразу всю сумму, дабы оградить себя от еще одного подобного времяпрепровождения. А также по той простой причине, что наши люди банкам доверять не привыкли. При этом сняв всю сумму, начисленную предприятием, мы лишаем себя полноправных процентов с остатка. Но это такая малость, по сравнению с которой возможность обладать зарплатой кажется самой большой удачей в жизни: все еще помнят кризис банков в 1998 году. Тем не менее многие с удовольствием приняли переход организации на пластиковые карточки.
- Это очень удобно. Наличные деньги не надо с собой носить, — говорит Любовь, экономист. — У нас банкомат на работе, да еще в столовой мы карточкой расплачиваемся. Правда, я иногда забываю код. Но мне все равно нравится. Захотел — оставил деньги на счету, захотел — взял сколько надо.

Как не бывает двух одинаковых людей, так не бывает двух одинаковых мнений. И для некоторых потребителей карточки не стали приятной неожиданностью. Даже наоборот, объединившись в группу протеста, служащие выдвинули манифест в поддержку милых сердцу наличных денег. И тут же на отдельных предприятиях, прислушавшись к мнению сотрудников, руководство отказалось от перевода зарплаты на пластик.
- Мы получаем зарплату наличкой. А от карточки нет ничего хорошего,- заявляет Валерий, бизнесмен. — Мне нравится получать кэшем. Во-первых, сумма нигде не светится, во-вторых, когда в кармане — спокойнее, так как банковская система у нас неустойчивая.

Однако кое-где руководство не захотело идти на поводу у сотрудников и внедрило все же зарплатные карты. А тем, кто категорически был против, оставили прежнюю систему расчета через кассу.
По мнению Максима, сотрудника банка, оформление таких карт — дело добровольное:
- У нас часть сотрудников получает зарплату наличными. И особых конфликтов не возникает. Конечно, все новое принимается трудно, но бояться этого не стоит.
Как видим, мнения разделились, а карточки продолжают завоевывать все новые и новые просторы.

В каком банке открыть карточку?

Предлагая вашему предприятию перейти на начисление и выплату зарплаты и прочих доходов сотрудников с помощью банковских карт, банки, соревнуясь между собой, предоставят вам много услуг и тарифов, которые, за редким исключением, отличаются друг от друга. Однако, выбирая банк, нельзя не отметить роль и положение Сбербанка России в финансовой и банковской жизни страны. После августа 1998 года он смог очень быстро встать на ноги и даже перераспределить клиентов в свою пользу. Этому способствовал кризис карточных программ крупнейших банков, блокировка российских карт международными платежными системами, а также определенные шаги правительства и Центрального банка РФ. В результате Сбербанк России стал крупнейшим эмитентом пластиковых карт, но не единственным. Очень скоро ряд коммерческих банков завоевали себе место под солнцем пластиковых карт, тем самым предоставив нам большой выбор банков-эмитентов.

Открывая карточку, вы тем самым вверяете банку свои деньги. Поэтому в первую очередь следует ориентироваться на стабильность банка. На втором месте стоит такой фактор, как возможность банка оперативно решать проблемы, которые могут возникнуть при использовании карточки. Для этого банк должен предоставить клиентам услугу круглосуточного доступа к автоматической справочной или к специалистам для решения возникших вопросов. Только когда вы убедитесь, что первые два фактора вас удовлетворяют, можно приступать к анализу тарифов.

Определяя тип карт, которые будут выпущены в рамках зарплатного проекта, прежде всего необходимо рассмотреть цель их дальнейшего применения, а также размер начисления на карту средств заработной платы. Если размер заработной платы сотрудника невысок, и потом карта будет использоваться преимущественно для снятия наличных в банкоматах, то оптимальный тип карты — это Visa Electron или Cirrus/Maestro. Стоимость таких карт небольшая, и они полностью подходят для нужд данной группы сотрудников. Для тех служащих, чей ежемесячный доход составляет 300 долларов США и выше, банки предлагают иные карточки, отличающиеся от первых спектром услуг и тарифами на обслуживание. Виды карточек многих банков-эмитентов мало чем отличаются друг от друга. Разве что тарифы и дополнительные услуги могут иметь различия. На примере Альфа-Банка рассмотрим виды карточек и условия их обслуживания.

Для зарплатных проектов банк рекомендует открыть классические карты — Visa Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Помимо широкой сети торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате эти карты, и возможности снятия наличных средств, эти карты будут полезны при зарубежных поездках. Для руководства компаний банк открывает карты эксклюзивных категорий. Золотые карты Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold, а также элитную карту Visa Platinum, которая не только подчеркнет статус владельца, но и предоставит целый комплекс уникальных дополнительных услуг для VIP-клиентов Альфа-Банка.
Все зарплатные карты предоставляют дополнительный комплекс услуг, отличающийся своим наполнением в разных банках. Придумали кое-что новенькое и в МДМ-Банке: кроме обычных возможностей карт, держатели зарплатных карточек "Седьмой Континент — МДМ-Банк — Visa Electron" получают 5-процентную скидку при оплате покупок в сети магазинов "Седьмой Континент". А владельцы "Ситилайн — МДМ-Банк — Cirrus/Maestro" имеют возможность оплачивать с любого компьютера через Интернет услуги компании "Ситилайн" по доступу в сеть Интернет. При оплате услуг компании по карте клиенты получают дополнительно 7 процентов бесплатного времени доступа в Интернет.
А вот проценты на остатки на картсчетах в МДМ-Банке не начисляются в связи с тем, что после вступления в силу второй части Налогового кодекса РФ доход, выплачиваемый банком по текущим счетам физических лиц, облагается подоходным налогом и ввиду необходимости его декларирования это является значительным неудобством для держателей карт.

Пакет документов

Во всех банках от предприятий и организаций требуют приблизительно одинаковый пакет документов для перехода на зарплатные карточки. Так, например, в МДМ-Банке в случае, если предприятие является клиентом банка, то между банком и данным предприятием заключается соглашение о порядке реализации зарплатного проекта без предоставления дополнительных документов.

Если предприятие не является клиентом банка, то необходимо представить пакет документов, включающий в себя нотариально заверенные копии устава, учредительного договора, свидетельства о регистрации, копии приказов о назначении генерального директора и главного бухгалтера, одну нотариально заверенную карточку с образцами подписей уполномоченных лиц предприятия. Кроме того, после подписания соглашения о порядке реализации зарплатного проекта предприятие предоставляет в банк информацию о сотрудниках,которые будут получать заработную плату с использованием платежных карт в виде файла определенного формата и на бумажном носителе.

Комиссионные

Обычно банки берут комиссионные:

• за выпуск карточки;
  
• за годовое обслуживание;
  
• за получение наличных в банкоматах и кассах других банков;
  
• за перевыпуск утерянной/испорченной карточки;
  
• за выпуск дополнительной карточки.

Размер комиссии зависит от выбора типа карточки и тарифной политики банка. Так, например, комиссионные за снятие наличных средств в "чужом" банке колеблются от 1 до 3 процентов от снимаемой суммы. Правда, в отдельных банках, таких как Альфа-Банк, Сбербанк России, банк Москвы и других, этот процент не опускается ниже 3 долларов США. То есть если вы снимаете 500 долларов, то 1 процент от суммы равен 5 долларам. Как только процентная ставка доходит до 3 долларов, даже если снимаемая сумма только 6 долларов, то три с вас все равно возьмут. Но не стоит убиваться. Достаточно просто всегда снимать наличные в "своем" банке.

Между кэшем и карточкой

Не останавливаясь на достигнутом, международные платежные системы планируют в скором будущем заменить все пластиковые карточки смарт-картами. Это практически то же самое, только вместо магнитной полосы в картах присутствует встроенная микросхема — чип. В зависимости от заложенной в чип информации смарт-карта может использоваться в различных областях: как технологическая карта, как идентификационная карта, как кредитная или дебетовая, как платежная. Смарт-карта очень удобна в системе выплаты заработной платы. Для коммерческих банков, занимающихся выпуском пластиковых карт, выпуск чиповых карт является интересным и выгодным. Для предприятий — еще одним нововведением, которое придется осваивать бухгалтерии.

Ну а довольные и не очень обладатели пластиковой карточки, получая деньги в банкомате, могут быть уверенными, что это не последний сюрприз. Что Россия не стоит на месте и однажды станет одной из самых передовых стран в мире по степени внедрения смарт-карт. Если, конечно, не взбунтуется коллектив и не откажется опять переходить на новую систему оплаты бухгалтерия, которой от пластиковых карт "ни холодно ни жарко" и для которой "особой разницы нет, просто другая система расчетов".