Новые правила получения кредита с 1 июля 2014

В этой статье речь пойдет о Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Новый закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением займов физическим лицам не для предпринимательской деятельности. Действие нормы распространяется на все потребительские кредиты, полученные в банках, а также на займы, оформленные в некредитных финансовых организациях, то есть в ломбардах, кредитных кооперативах, микрофинансовых структурах (ст. 8, 9, 10 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 363-ФЗ). Исключение составляют лишь ипотечные кредиты и займы.

В понимании законодателей для ведения профессиональной деятельности по предоставлению займов россиянам вышеуказанным организациям достаточно выдать деньги не менее чем четыре раза в течение года (за исключением предоставления кредитов собственным работникам). При этом источником должны быть средства, систематически привлекаемые на возвратной и платной основе (ст. 3, 4 Закона № 353-ФЗ).

Примечательно, что профессиональная выдача кредитов лицами, не имеющими на это права, будет наказываться весомым административным штрафом: от 20 000 до 50 000 рублей – для руководителя, от 200 000 до 500 000 рублей – для организаций (Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ дополнил КоАП соответствующей статьей 14.56).

Максимальная стоимость

Ключевое изменение заключается в следующем: сейчас организация, выдающая кредит, определяет его размер самостоятельно. С 1 июля текущего года сумма займа исчисляется с применением специальной формулы, определяющей полную стоимость долга. При этом на момент заключения договора полная стоимость кредита не должна превышать рассчитанное Центробанком РФ среднерыночное значение более, чем на 1/3. Само среднерыночное значение определяется ЦБ на основе анализа ставок 100 и более крупнейших российских кредиторов по соответствующему виду займа. Его расчет будет проводиться ежеквартально и публиковаться за 45 дней до наступления того квартала, в котором этот показатель будет применяться.

Перечень платежей, включаемых в расчет, жестко регламентирован статьей 6 Закона № 353-ФЗ. В расчет полной стоимости кредита должны быть включены, в частности, все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание банковской карты. Страховая премия добровольного страхования будет учитываться при расчете займа только при условии, что по итогам заключения договора заемщик получит более выгодные условия, чем без нее.

Отныне банкам и некредитным финансовым организациям вменяется в обязанность предоставление своим клиентам максимально полной информации о получаемом кредите. Так, полная стоимость займа должна размещаться в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наноситься шрифтом максимального из используемых на странице размеров. Площадь рамки должна составлять не менее 5 процентов размера страницы.

При выдаче кредита на сумму 100 000 рублей и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50 процентов его годового дохода.

Обязательные условия

Еще одним новшеством является разделение условий потребительского кредита на индивидуальные и общие (ст. 5 Закона № 353-ФЗ). Индивидуальные условия указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и заемщиком. В их числе можно назвать такие параметры, как размер суммы, которая будет передана, процентная ставка, срок возврата денег, валюта, в которой предоставлен кредит. Эти условия должны быть обозначены в виде таблицы и зафиксированы четким и хорошо читаемым шрифтом после информации о стоимости долга.

Изменить индивидуальные условия возможно в общем порядке, предусмотренном главой 29 ГК.

Общие условия потребительского кредита устанавливаются банком в одностороннем порядке. При этом кредиторам вменяется в обязанность размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата займа в местах оказания услуг, в том числе и в Интернете.

Что касается изменения общих условий, то здесь полный карт-бланш у кредитора, которому предоставлено право менять эти положения в одностороннем порядке. Главное, чтобы это не повлекло за собой возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика.

Новый закон содержит прямой запрет на включение в договор таких популярных у некоторых финорганизаций пунктов, как: передача части займа кредитору в качестве обеспечения кредита, выдача нового займа для погашения старого без заключения нового кредитного договора, обязанность заемщика за дополнительную плату пользоваться услугами третьих лиц для исполнения своих обязательств. Примечателен также запрет на взимание платы за обслуживание кредитных счетов, за снятие, хранение и зачисление средств, рассмотрение заявления о выдаче ссуды.

Право на возврат

С 1 июля текущего года за заемщиком закрепляется право на отказ от получения кредита или займа и его досрочный возврат (ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Отказаться (полностью или частично) от средств можно до истечения срока, установленного договором. Кроме того, заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления кредитора в течение 14 календарных дней (по целевым кредитам – 30 дней) с даты получения денег. В этом случае гражданин уплатит лишь проценты за фактический срок пользования ссудой. При этом Законом не предусмотрено взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат.

Если вышеуказанные сроки прошли, заемщик все равно может досрочно погасить весь кредит или его часть, уведомив об этом кредитора за 30 дней до плановой даты погашения (впрочем, заключенным контрактом может быть предусмотрен и меньший срок).

Отдельного внимания заслуживают случаи, когда кредитор вправе потребовать расторжения договора и досрочного возврата долга с причитающимися процентами. С вступлением в силу Закона № 353-ФЗ требование о досрочном возврате может быть предъявлено только, если за 6 месяцев заемщик просрочил выплаты общей продолжительностью более чем на два месяца, а для кредитов на срок менее 60 дней – при просрочке более 10 календарных дней (ст. 14 Закона № 353-ФЗ).

Такие же меры могут быть реализованы кредитором, если свыше 30 календарных дней заемщик не исполнил обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (п. 7 ст. 12 Закона № 353-ФЗ).

Погашение и неустойки

Осталась в прошлом практика, когда банк вычитает из сумм, уплаченных заемщиком, сначала неустойки и штрафы, потом проценты и только в самую последнюю очередь – сумму долга, которая из-за нехватки средств могла и вовсе не измениться. Благодаря нововведениям, выплачиваемые в счет исполнения обязательств по кредиту суммы сначала пойдут на погашение задолженности по процентам, затем на погашение задолженности по основному долгу, а только потом – на погашение неустойки.

Кроме того, введены ограничения на максимальный размер штрафов за несвоевременное исполнение обязательств в зависимости от формулировки в договоре не более 20 процентов годовых или не более 0,1 процента в день (п. 20, 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Взыскание задолженности

Законодатель разрешил передавать дела коллекторам – то есть уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам. Впрочем, запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором.

Деятельность коллекторов теперь будет осуществляться в рамках заключенного с кредитором агентского договора, предусматривающего совершение действий, направленных на возврат возникшей по займу задолженности.

Коллекторы могут прибегнуть к личным встречам, телефонным переговорам, почтовым отправлениям, телеграфным, текстовым, голосовым и иным сообщениям. Прочие способы взаимодействия с должником могут осуществляться только с его письменного на то согласия. При этом коллекторам запрещено: общаться с заемщиком, если срок исполнения обязательств по договору еще не наступил, беспокоить человека встречами, телефонными звонками или SMS с 22 до 8 часов – в будни и с 20 до 9 часов – в нерабочие и праздничные дни. Коллекторам вменили в обязанность сообщать свою фамилию, имя отчество или наименование кредитора, в интересах которого он действует (ст. 15 Закона № 353-ФЗ).

Рассмотренные новеллы вступают в силу с 1 июля 2014 года и будут применяться только к договорам, заключенным после этой даты (ст. 17 Закона № 353-ФЗ). То есть все сказанное в этой статье не распространяется на ранее выданные ссуды.

Яна Лазарева, для журнала «Расчет»

Если у Вас есть вопрос - задайте его здесь >>

Читайте также по теме:

Защита прав кредитора

Добиваемся выгодных условий кредитования: возможности кредитных рейтингов

Как оценить кредитные риски