Как устроена государственная кредитная гарантия

Необходимость создания единой структуры, которая займется предоставлением кредитных гарантий малому бизнесу, назрела уже давно. Наверное, именно поэтому юридические формальности были решены в рекордно короткий срок – в начале февраля распоряжение о создании Агентства издал премьер-министр России Дмитрий Медведев, и сразу же в Госдуму были внесены поправки в бюджет, дающие правительству возможность сделать взнос в уставный капитал в создаваемую структуру. 26 марта, после трех чтений в нижней палате парламента, документ одобрил Совет Федерации. Без проблем не обошлось: Комитет по бюджету по началу смутил размер уставного капитала – 50 млрд. рублей, однако правительству удалось убедить депутатов, что меньшая сумма даже на начальном этапе не даст ожидаемого эффекта.

Возможность создания подобной структуры уже давно обсуждалась специалистами. «Идею эту высказывала «Опора России» еще полтора года назад, – рассказал «Расчету» первый заместитель председателя Санкт-Петербургского отделения «Опоры России» Андрей Горюнов. – Меня тогда осмеяли, сказали, что никто денег давать не будет». Однако летом идею подхватило Минэкономразвития, и к февралю документ о создании Агентства был готов.

Рисковое дело

Как показывает международный опыт, именно предоставление кредитных гарантий является одной из наиболее эффективных мер поддержки небольших предприятий.

Структуры, занимающиеся страхованием кредитов, выдаваемых малому и среднему бизнесу, есть практически во всех странах. В Японии этим занимаются ассоциации при органах местного самоуправления (всего более 50), очень похожие по принципу работы на наши региональные гарантийные фонды. В США есть единая структура – Управление малого бизнеса при Правительстве, которое реализует программу кредитных гарантий при посредничестве частных банков. В зависимости от размера ссуды государство может гарантировать до 75–85 процентов займа. В Нидерландах гарантия для новых предприятий и вовсе может доходить до 100 процентов. Подобные программы на разных условиях действуют практически во всех европейских государствах.

Российские чиновники выбрали для Агентства форму открытого акционерного общества. Это позволит в будущем увеличивать капитал не только за счет бюджетных инвестиций, но и путем привлечения акционеров. Эксперты уверены, что после создания агентства, банки будут смелее выдавать займы коммерсантам: «Кредитование малого бизнеса станет менее рисковым, – уверен Горюнов. – Сейчас оно ничем не поддержано, а учитывая, что это социальная задача, нужно было создать механизм государственной поддержки, а не просто на рынок выбросить, выплывайте, мол, малый бизнес, у кого получится, у того денег и возьмете».

Чем конкретно новое Агентство поможет предпринимателям? Во-первых, появятся единые правила предоставления госгарантий. Сейчас в нашей стране существуют только региональные гарантийные фонды, однако они работают по различным схемам. «В некоторых регионах фонды вообще сами кредитуют, даже деньги сами дают, настолько сделали они все здорово, – пояснил Горюнов. – Естественно назрела необходимость сделать единое Агентство, работающее по единым законам».

Снизить ставки

Второй, не менее существенный положительный момент, – ожидаемое снижение ставок по кредитам в корпоративной сфере, обеспеченным госгарантией.

Изначально депутаты хотели внести соответствующую поправку в сам текст законопроекта, но, в итоге, ограничились абстрактной формулировкой в постановлении Госдумы – «рекомендовать правительству обеспечить минимизацию процентной ставки по кредитам». «Я предлагал, чтобы ставка по кредитам, которые будут выданы под государственные гарантии, была выше учетной ставки Центробанка не более, чем на 3–4 процента, – рассказал «Расчету» депутат Госдумы Геннадий Кулик, работавший с документом перед принятием во втором чтении. – Согласились с тем, что надо максимально минимизировать ставку по кредитам, которые будут даваться под государственные гарантии, и правительству так и записали в поручении».

Кулик больше всего ратовал за крестьянские и фермерские хозяйства – именно на их поддержку были направлены предложенные депутатом поправки. «Ставка сегодня зашкаливает за 15–16 процентов, – пояснил парламентарий. – Теперь закон создает условия для более рентабельной работы тех, кто будет получать займы». Кроме того, депутат предлагал выделить сельхозтоваропроизводителям гарантированную квоту среди средств агентства – 15 млрд. рублей. В итоге решили конкретных цифр не называть, но указать на приоритетность фермеров перед другими бизнесменами: «Упоминание, что нужно не забывать наших с вами кормильцев, будет сделано не в законе, а в постановлении, – рассказал Кулик. – Расширение функций Государственной Думы по контролю за бюджетными средствами, делает его равносильным записи непосредственно в законе. Этим принципом обязано будет руководствоваться Агентство, которое предоставит государственные гарантии». Хотя, депутат признался «Расчету», что хотел бы видеть конкретную цифру в документе.

Меньше проверок – меньше бумаг

И, наконец, третий, но не по важности, результат – благодаря работе Агентства существенно облегчится процесс оформления документов, необходимых для получения кредита. «Представьте себе, вы пришли в кредитную организацию и просите миллион, – поясняет принцип работы Агентства г-н Кулик. – Вы должны дать залоговую базу: у меня есть техника на 500 тысяч, есть скот на 200 тысяч. Так набираются какие-то активы, которые в случае, если вы не вернете этот миллион, могут быть проданы, и банк получит возврат с кредитов, которые выданы». Однако, прежде чем дать деньги, банк должен проверить каждый актив, ведь он не знает, сколько точно у вас быков и какую сумму можно за них выручить. «В данном случае от этого миллиона государство дает гарантию на 500 тысяч – 50 процентов, – поясняет депутат, – то есть вы уже набираете залог на 500 тысяч, который легко проверить – скажем, землю. На 500 тысяч земля заложена, 500 тысяч – государство [гарантирует – прим. ред.]».

Чиновниками предусмотрено два механизма работы Агентства – через региональные гарантийные организации и напрямую с субъектами малого и среднего предпринимательства в случае, если сумма запрошенного ими кредита превышает возможности региональных гарантийных организаций.

Ждать от Агентства больших результатов в ближайшее время не стоит, считают эксперты. «От идеи до воплощения проходит какое-то время, и финансы идут, и назначение, – напоминает Андрей Горюнов. – Я думаю, что пройдет год – будет видно. Если надо – поправят, мы в контакте с Минэкономразвития и подскажем, что не так».

Владислава Яворская, для журнала «Расчет»

Если у Вас есть вопрос - задайте его здесь >>

Читайте также по теме:

Применение и учет банковской гарантии

Закрытый список банков, чьи гарантии будут приняты в целях налогообложения

Добиваемся выгодных условий кредитования: возможности кредитных рейтингов